Що краще взяти – кредит чи кредитну картку

Позичити гроші у банку можна різними способами. Найпопулярніші – оформити кредит або кредитну картку. Люди, які нечасто користуються банківськими послугами, не завжди зможуть відповісти на запитання: «Що краще взяти – кредит чи кредитну картку?» Все залежить від обставин і ситуації, в якій оформляється позика. Тому правильніше буде розбити його на два уточнюючі запитання: «Що простіше взяти – кредит чи кредитну картку?» і «Що вигідніше взяти – кредит чи кредитну картку?»

Спершу розберемося, чим відрізняється кредит від кредитної картки.

Кредит оформляється на цілком конкретну мету. У банку вас одразу ж запитають, куди ви плануєте витратити гроші, і, в залежності від цього, запропонують вам конкретний кредитний продукт. Основні види кредитів це:

• споживчі (наприклад, на купівлю побутової техніки);
• іпотечні (якщо ви зібралися придбати квартиру або будинок);
• кредити готівкою.

Кредит видається на конкретний термін (наприклад, 1-2 роки) і може бути пролонгований за обопільної згоди банку і позичальника. Процентна ставка за ним хоч і зазначається, але може змінюватися (якщо договір передбачає плаваючу процентну ставку).

Іноді при оформленні та погашенні кредиту позичальнику доводиться платити різні додаткові платежі й комісії, що може збільшити його вартість. В результаті ефективна процентна ставка, що враховує всі витрати, може бути вищою від декларованої – тієї, яка відображається в рекламі. Але ефективна процентна ставка завжди повинна бути відображена в кредитному договорі. Тому перед підписанням його потрібно уважно прочитати.

Кредит може бути наданий як у готівковій, так і в безготівковій формі. Часто клієнт взагалі не має справи з грошима як такими. При оформленні одного з найзатребуваніших кредитів – споживчих – позичальник отримує в користування не суму, а бажаний товар. Банк укладає з клієнтом кредитний договір, після чого переказує магазину суму, що дорівнює вартості покупки.

Нарешті, при оформленні кредиту завжди жорстко фіксується сума, яку отримує позичальник. І він починає платити відсотки з наступного дня користування ним.
Щоб уникнути проблем, щомісячний платіж за кредитом потрібно вносити вчасно. А краще робити це за кілька днів до настання розрахункової дати, щоб врахувати можливі затримки при їх зарахуванні на потрібний рахунок у банку.

Кредитна карта – більш «вільний» вид кредиту. Вона дає можливість клієнту користуватися позиченими грошима на свій розсуд, роблячи безліч дрібних і середніх покупок. Їх кількість і розмір обмежені тільки кредитним лімітом, який банк встановлює індивідуально для кожної картки.

У випадку з кредиткою клієнт платить за використання лише тієї частини грошей, яку було реально витрачено. Якщо позикові кошти не використовувати, то і платити нічого не доведеться.

Безперечний плюс кредитної картки в тому, що кредит за нею може бути повністю безкоштовним. Кожна кредитка має так званий пільговий (або грейс) період. Зазвичай він триває від 30 до 90 днів. Якщо ви встигнете погасити борг по картці до того, як він закінчиться, то відсотків за користування кредитними грошима банк з вас не візьме. І, якщо заборгованість завжди погашати вчасно, то ними можна користуватися необмежену кількість разів. Кредитна картка буде активна до закінчення терміну її дії. Після цього її можна перевипустити і користуватися далі. Звісно, якщо банк не має питань до вашої платіжної дисципліни.

Кредитка може стати вашою фінансовою страховкою за кордоном в непередбачених ситуаціях. Оформити позику там навряд чи вдасться, втім, використовувати для розрахунків частину коштів з кредитної картки – цілком.

Але вона має і свої нюанси. Якщо банк з якоїсь причини засумнівався у фінансовій благонадійності клієнта, він може в односторонньому порядку на власний розсуд зменшити йому кредитний ліміт або взагалі позбавити його. Таке буває нечасто і, як правило, несподівано, але відкидати такий варіант не можна.

Також картку краще не використовувати для зняття готівки в рахунок кредитного ліміту, тому що при знятті грошей в банкоматі або касі нараховується комісія в розмірі від 4% і вище. Кредиткою вигідно платити в тих місцях, де є платіжний термінал. Така операція пройде без зайвих комісій.

Для оформлення кредиту банку доведеться надати велику кількість документів: паспорт, індивідуальний номер платника податків (ІПН), довідку з місця роботи, довідку про доходи за останні 6-12 місяців і багато іншого.

Чим більшу суму грошей розраховує отримати клієнт, тим довший цей список і складніший процес оформлення. Крім того, у різних типів кредиту є свої нюанси. Наприклад, при оформленні іпотеки або автокредиту доведеться додатково укласти договір страхування майна і життя.

З кредитною карткою в цьому плані все набагато простіше. Зазвичай для того, щоб її отримати, достатньо паспорта й ІПН, а сам процес узгодження кредитного ліміту не перевищує однієї години. Це якщо клієнт не має проблем з кредитною історією. Якщо вона зіпсована, то складно буде отримати як картку, так і кредит.

Для великих покупок, таких як нерухомість, автомобіль, дорогі ювелірні вироби, кредитна картка не підійде. Хоча б тому, що на ній для цього банально не вистачить ліміту. Особливо великі ліміти можуть бути тільки за елітними кредитними картками, які банки видають тільки обраним клієнтам.

Тому ми будемо порівнювати кредитну картку і споживчий кредит на відносно невелику суму: на придбання побутової техніки, електроніки, меблів і т.д. Що буде вигідніше в цьому випадку: споживчий кредит чи кредитна картка?

Щоб відповісти, варто оцінити свої фінансові можливості. Якщо гроші вдасться повернути швидко, то вигідніше буде оформити кредитну картку. Адже якщо вкластися в пільговий період, то платити взагалі нічого не доведеться.

Якщо ж ви відчуваєте, що розрахуватися в грейс-період не вдасться, і вам доведеться покористуватися грошима банку кілька зайвих місяців, то краще оформити розстрочку. Це вид споживчого кредиту, який передбачає оплату товару декількома рівними платежами. Банки, як правило, прив'язують цю послугу до своїх кредиток. Вона може бути як платна, так і безкоштовна. Про кредитні картки з розстрочкою ми вже писали.

Якщо ж розстрочка недоступна або гроші потрібні на значно триваліший термін, ніж вона передбачає (від року і вище), то наступним розумним варіантом буде споживчий кредит. За нього, на відміну від кредитки і розстрочки, які можуть бути безкоштовними, вам точно доведеться платити банку комісію. Але він точно обійдеться дешевше, ніж деякі можливі альтернативи: онлайн-кредити в МФО або ломбарди.

Якщо вам потрібна порівняно невелика сума грошей, яку зможете швидко повернути, то однозначно краще оформити кредитну картку. Бажано з хорошим пільговим періодом. Кредит в цьому випадку обернеться зайвими і непотрібними витратами. Якщо ж сума більша, і швидко її повернути не вдасться, залишається один варіант – кредит. В ідеалі – безкоштовна розстрочка.