Рейтинг кредитних карток з кешбеком

Чия кредитка краща?

Finance.ua підготував рейтинг кредитних карток з кешбеком. Такі картки поєднують в собі відразу кілька функцій, які спрощують життя їх власникам. Вони - одночасно і надійний гаманець, і безпечний засіб платежу. Вони - безкоштовний, завжди доступний "кишеньковий" банківський кредит. І, нарешті, вони ще й інструмент заробітку, оскільки дозволяють повернути частину витрачених грошей. Але карток з кешбеком у банків багато. Яка ж з них краща?
  • Як ми відбирали учасників рейтингу
    1. Головна умова потрапляння в список учасників рейтингу – наявність у картки кешбеку, який виплачується банком. Він може нараховуватися як «живими» грошима, так і бонусами.

    2. Картка повинна бути доступною для оформлення будь-якій фізособі, без обмежень. Пластик, який видається певній категорії банківських клієнтів – наприклад, тим, хто отримує в банку зарплату – не розглядався.
    3. У рейтингу беруть участь картки всіх банків, що діяли в Україні станом на 01.04.2019, які відповідають двом першим критеріям. Список карток-учасників було складено після вивчення банківських сайтів і обдзвону їхніх контакт-центрів.
  • Як ми оцінювали картки

    Учасників рейтингу ми оцінювали за 9 критеріями.

    1. Реальний пільговий період

    Ми оцінювали фактичний, а не декларований пільговий період в днях. В чому різниця? Наприклад, є картка з реальним грейс періодом 62 дні, але банк при цьому декларує на 30 днів більше. Фокус в тому, що новим клієнтам одноразово дається перший додатковий місяць користування лімітом. І в рекламі картки всюди вказана більш «гучна» цифра – 92 дні. Ми цей місяць не враховували.

    Або інший приклад. Банк декларує за карткою пільговий період в 55 днів. Однак якщо на момент розрахункової дати, яка настає раз на місяць, на ній буде борг, то він спише 60 гривень «за обслуговування». Тобто фактичний термін безкоштовного користування лімітом становить лише 30 днів.

    Шкала оцінки:

    • грейс період до 30 днів (включно) – 1 бал;
    • грейс період від 31 до 55 днів (включно) – 2 бали;
    • грейс період від 56 і вище – 3 бали.
     

    2. Процентна ставка

    Йдеться про вартість користування кредитними грошима в разі виходу з пільгового періоду – процентна ставка, виражена в річному обчисленні.

    У цьому показнику ми враховували як заявлену процентну ставку, так і додаткові витрати. Тому цифра в таблиці може відрізнятися від тієї, що вказана в тарифах банку. Наприклад, за деякими картками банки беруть додаткові гроші за користування кредитом у вигляді «плати за розрахунково-касове обслуговування» (РКО) у відсотках від суми заборгованості. Зокрема, за карткою «ЕКО-Максимум» в тарифах вказана процентна ставка 26% річних, але з урахуванням 3,5% комісії за РКО на місяць загальна вартість користування кредитними грошима зростає до 68% річних.

    Шкала оцінки:

    • 36-42% річних – 4 бали;
    • 43-46% річних – 3 бали;
    • 47-50% річних – 2 бали;
    • понад 50% річних – 1 бал.
     

    3. Валюта кешбеку

    Деякі банки платять кешбек реальними грошима, якими потім можна розпорядитися як завгодно: поповнити ними картку, зняти в банкоматі, розрахуватися за покупки в будь-якому магазині. Інші нараховують його квазі-грошима – балами або бонусами, які потім можна обміняти на знижки в магазинах-партнерах.

    Варто особливо відзначити Альфа-Банк і його кешбек-програму Cash`U CLUB. Спочатку власники його карток заробляють бали, але їх потім можна обмінювати на живі гроші, компенсуючи витрати за будь-які раніше здійснені покупки в будь-яких магазинах. Тому ми оцінювали такі картки «Альфи", виходячи з реального кешбеку.

    Шкала оцінки:

    • грошима – 1,5 бала;
    • кешбек бонусами – 0 балів.
     

    4. Нарахування кешбеку

    Йдеться про формули нарахування винагороди при витраті своїх і кредитних коштів. Тут у кожного банку свій підхід. Одні відмінностей не роблять і нараховують рівний кешбек, незалежно від того, чиї гроші витрачає клієнт. Для останнього, на наш погляд, це найкомфортніший варіант.

    Інші застосовують різні формули. Наприклад, за однією з карток при витраті своїх коштів, залежно від категорії, можна повертати від 2% до 20% від суми чека. При витраті кредитних – лише 1%.

    Треті нараховують кешбек тільки за свої або кредитні кошти.

    Шкала оцінки:

    • «однаковий» – рівний кешбек на свої і на кредитні гроші – 2 бали;
    • «відрізняється» – кешбек на свої і на кредитні за різними формулами – 1 бал;
    • кешбек за «тільки кредитні» або «тільки свої» – 0 балів.
     

    5. Максимальний розмір кешбеку

    Йдеться про максимальну суму кешбеку, яку можна заробити і використовувати за місяць. Одні банки її обмежують, інші – ні. Ми враховували так званий «брудний» кешбек – сума, з якої банк перед виплатою відніме 18% прибуткового податку і 1,5% військового збору.

    Шкала оцінки:

    • до 500 гривень – 1 бал;
    • від 500 до 1000 гривень – 2 бали;
    • від 1000 до 1500 гривень – 3 бали;
    • «без обмежень» – 4 бали.
     

    6. Категорії кешбеку

    Тут ми розділили всі картки на дві категорії: ті, які дають кешбек на всі витрати, і ті, які дають його тільки за покупки в конкретних категоріях або конкретних магазинах.

    Шкала оцінки:

    • Кешбек на всі витрати – 2 бали;
    • Кешбек за категоріями або в конкретних магазинах – 0 балів.
     

    7. Плата за обслуговування

    Тут можливі три варіанти. Картки можуть бути безкоштовними. Вони можуть бути умовно безкоштовними – платити не доведеться при виконанні низки умов. Наприклад, оплатити за місяць щонайменше 8 покупок. І вони можуть бути платними – раз на рік банк знімає гроші за їх обслуговування.

    Приклад «умовно безкоштовної» картки – Card Blanche White від Ідея-банку. Картка коштує 25 гривень на місяць, але їх платити не доведеться, якщо місячний оборот за нею буде більший, ніж 3000 гривень.

    Шкала оцінки:

    • «немає» – безкоштовна картка – 0,8 бала;
    • «умовно немає» – умовно безкоштовна картка – 0,4 бала;
    • «є» – платна плата – 0 балів.
     

    8. Відсоток на залишок

    Шкала оцінки:

    • від 10% річних і вище – 2 бали;
    • до 10% річних – 1 бал;
    • немає відсотка на залишок – 0.
     

    9. Сумісність з Apple Pay і Google Pay

    Шкала оцінки:

    • картки, які можна додавати в обидві системи, отримали 1 бал.
    • картки, сумісні тільки з Google Pay, отримали 0,5 бала.
    • картки, несумісні з жодною з систем, отримали 0 балів.

Щоб дізнатися докладніше, натисніть на карту

Лідер рейтингу. У банку хитромудра, але, якщо розібратися, непогана кешбек-програма CASH'U CLUB. Картка заробляє на всіх покупках, а в обраних категорях кешбек досягає 20%. Перевага - ліміт на його виплату в 5000 грн. Недолік - скромні нарахування поза обраними картегоріями - всього 0,5%
Загальний бал: 14.9 з 20.3
Реальний пільговий період 
30 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
40%
4.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
5000
3.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
умовно немає
0.4 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Головна перевага картки - кешбек на всі витрати, причому на деякі він підвищений. Недолік - ліміт на місячний розмір кешбеку. Хоча і він досить непоганий – 777 грн.
Загальний бал: 14.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
43%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
відрізняється
1.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
777
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
10%
2.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.5 з 1.0
Докладніше про тарифи
Стильна рожева кредитка для жінок. Головна перевага – підвищений кешбек на "чисто жіночі" категорії: салони краси, магазини одягу та взуття тощо. Недолік – ліміт з кешбеку.
Загальний бал: 14.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
43%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
відрізняється
1.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
777
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
10%
2.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.5 з 1.0
Докладніше про тарифи
У картки великий реальний пільговий період, прийнятна % ставка, кешбек нараховується при розрахунках як своїми, так і кредитними грошима. Її оцінять любителі перекусити в кафе і ресторанах – 5% кешбек від суми чека - це досить непогано. Недолік – він нараховується не у всіх точках громадського харчування
Загальний бал: 14.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
62 дні
3.0 з 3.0
Процентна ставка 
45%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
1000
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
11%
2.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.5 з 1.0
Докладніше про тарифи
Картка, поява якої свого часу наробила багато галасу. Законодавець моди категорій на кешбек. Її перевага - технологічність (зручний мобільний банк, гнучкі налаштування системи безпеки та ін.). Недолік - лише 1% кешбеку "брудними" на витрати за рахунок кредитного ліміту, причому тільки за категоріями.
Загальний бал: 14.3 з 20.3
Реальний пільговий період 
62 дні
3.0 з 3.0
Процентна ставка 
38%
4.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
відрізняється
1.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
500
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
10%
2.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Переваги картки: 1) мультивалютність – відкриваються дебетові рахунки в гривні, доларах, євро, англійських фунтах; 2) підвищений кешбек на витрати в інтернеті як за свої, так і за кредитні гроші. Недоліки: вона платна; максимальна сума кешбеку - всього 500 грн, щоправда, "чистими".
Загальний бал: 14.0 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
43%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
відрізняється
1.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
622
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
є
0.0 з 0.8
Процент на залишок 
10%
2.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.5 з 1.0
Докладніше про тарифи
Одна з кредиток для мандрівників. Перевага - необмежений кешбек, який можна використовувати для оплати авіа- і залізничних квитків, бронювання готелів. Недолік - більше нікуди цей кешбек витратити не можна.
Загальний бал: 14.0 з 20.3
Реальний пільговий період 
30 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
40%
4.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
бонуси
0.0 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
без обмежень
4.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
є
0.0 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Наймасовіша кредитка в Україні. Переваги – необмежений кешбек. Недолік - заробити і витратити його можна тільки в магазинах-партнерах "Привату" за програмою "Бонус Плюс".
Загальний бал: 13.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
43%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
бонуси
0.0 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
без обмежень
4.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
7%
1.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Ще одна з кредиток для мандрівників. Перевага - необмежений кешбек, який можна використовувати для оплати авіа- і залізничних квитків, бронювання готелів. Недолік - більше нікуди цей кешбек витратити не можна.
Загальний бал: 13.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
48%
2.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
бонуси
0.0 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
без обмежень
4.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Картка для абонентів мобільного оператора Vodafone. Перевага - необмежений кешбек, яким можна оплачувати мобільний зв'язок та інтернет. Недолік - більше нікуди цей кешбек витратити не можна.
Загальний бал: 12.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
60%
1.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
бонуси
0.0 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
без обмежень
4.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Кобренд картка банку і програми лояльності Fishka. Буде цікава тим, хто заправляється на мережі АЗС ОККО і отоварюється в супермаркетах "Фуршет". Переваги – пристойний пільговий період і невисока % ставка. Недоліки – обмежена мережа точок, де можна витратити кешбек.
Загальний бал: 12.4 з 20.3
Реальний пільговий період 
57 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
40%
4.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
бонуси
0.0 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
1000
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
умовно немає
0.4 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Картка для тих, хто багато витрачає на одяг, взуття, побутову техніку та електроніку. Кешбек за цими категоріями нараховується при витраті і своїх, і кредитних грошей, плюс у картки непоганий % на залишок власних коштів (12%). Недоліки – короткий реальний пільговий період і плата за обслуговування
Загальний бал: 11.5 з 20.3
Реальний пільговий період 
29 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
43%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
1000
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
є
0.0 з 0.8
Процент на залишок 
12%
2.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Переваги картки - значний список для вибору категорій кешбеку (12). Недолік – за витратами поза двома обраними категоріями кешбеку не буде, плюс він обмежений сумою в 500 грн. "брудними"
Загальний бал: 9.3 з 20.3
Реальний пільговий період 
55 днів
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
47%
3.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
відрізняється
1.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
500
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
є
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
З переваг можна відзначити низьку % ставку при виході з пільгового періоду. Недоліки - невеликий розмір кешбеку - всього 300 грн. І якщо його сума буде меншою за 30 грн на місяць, він взагалі згорає
Загальний бал: 9.0 з 20.3
Реальний пільговий період 
51 день
2.0 з 3.0
Процентна ставка 
36%
4.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
тільки кредитні
0.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
300
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
є
0.0 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.5 з 1.0
Докладніше про тарифи
Переваги – картка заробляє кешбек при витратах в найпопулярніших категоріях: супермаркети, АЗС, кафе, бари і ресторани. Недоліки - невеликий ліміт на його виплату (500 грн).
Загальний бал: 8.9 з 20.3
Реальний пільговий період 
62 дні
3.0 з 3.0
Процентна ставка 
48%
2.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
тільки кредитні
0.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
500
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
умовно немає
0.4 з 0.8
Процент на залишок 
10%
1.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Кобренд картка для клієнтів мережі магазинів "ЕКО-Маркет". Вона дає 2% кешбеку бонусами на всі витрати, включаючи оплати в Інтернеті. Але витратити їх, крім як в "ЕКО-Маркеті", більше ніде
Загальний бал: 8.8 з 20.3
Реальний пільговий період 
30 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
68%
1.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
бонуси
0.0 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
500
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
на все
2.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
1.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Картка для тих, хто багато витрачає в Інтернеті. 5% кешбеку за онлайн-платежі - її головна перевага. Недоліки - короткий реальний пільговий період і ліміт на виплату кешбеку 500 грн
Загальний бал: 8.3 з 20.3
Реальний пільговий період 
29 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
48%
2.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
відрізняється
1.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
500
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
10%
1.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Непогана, універсальна картка. Кешбек за нею виплачується живими грошима і заробляється при витраті і своїх, і кредитних грошей. Недоліки – короткий реальний пільговий період і висока % ставка при виході з нього
Загальний бал: 8.3 з 20.3
Реальний пільговий період 
29 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
51%
1.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
1000
2.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи
Кобренд картка банку і платіжної системи Easypay. Переваги - безкоштовні платежі на Easypay, кешбек живими грошима, який заробляється при витраті і своїх, і кредитних грошей. Недоліки – короткий реальний пільговий період і висока % ставка при виході з нього
Загальний бал: 7.3 з 20.3
Реальний пільговий період 
29 днів
1.0 з 3.0
Процентна ставка 
51%
1.0 з 4.0
Валюта кешбеку 
грошима
1.5 з 1.5
Нарахування кешбеку 
однаковий
2.0 з 2.0
Максимальний кешбек 
500
1.0 з 4.0
Категорії кешбеку 
категорії
0.0 з 2.0
Плата за обслуговування 
немає
0.8 з 0.8
Процент на залишок 
0%
0.0 з 2.0
Мобільні системи платежів 
0.0 з 1.0
Докладніше про тарифи