Рейтинг кредитних карток з кешбеком

1. Головна умова потрапляння в список учасників рейтингу – наявність у картки кешбеку, який виплачується банком. Він може нараховуватися як «живими» грошима, так і бонусами.

2. Картка повинна бути доступною для оформлення будь-якій фізособі, без обмежень. Пластик, який видається певній категорії банківських клієнтів – наприклад, тим, хто отримує в банку зарплату – не розглядався.
3. У рейтингу беруть участь картки всіх банків, що діяли в Україні станом на 01.08.2020, які відповідають двом першим критеріям. Список карток-учасників було складено після вивчення банківських сайтів і обдзвону їхніх контакт-центрів.

Учасників рейтингу ми оцінювали по 9 критеріям.

1. Реальний пільговий період

Ми оцінювали фактичний, а не декларований пільговий період в днях. У чому різниця? Наприклад, є картка з реальним грейс періодом 62 дні, але банк при цьому декларує на 30 днів більше. Фокус в тому, що новим клієнтам одноразово дається перший додатковий місяць користування лімітом. І в рекламі картки всюди вказана більш «гучна» цифра – 92 дні. Ми цей місяць не враховували.

Або інший приклад. Банк декларує по картці пільговий період в 55 днів. Однак якщо на момент розрахункової дати, яка настає раз на місяць, на ній буде борг, то він спише 60 гривень «за обслуговування». Тобто фактичний термін безкоштовного користування лімітом складає лише 30 днів.

Шкала оцінки:

• грейс-період до 30 днів (включно) – 0,9 бал;
• грейс-період від 31 до 55 днів (включно) – 1,8 бала;
• грейс-період від 56 до 62 днів (включно) – 2,7 бала;
• грейс-період від 63 днів і вище – 3,6 бала.

2. Процентна ставка

Мова про вартість користування кредитними грошима в разі виходу з пільгового періоду – процентна ставка, виражена в річному численні.

У цьому показнику ми враховували як заявлену процентну ставку, так і додаткові витрати. Тому цифра в таблиці може відрізнятися від тієї, що вказана в тарифах банку. Наприклад, за деякими картками банки беруть додаткові гроші за користування кредитом у вигляді «плати за розрахунково-касового обслуговування» (РКО) у відсотках від суми заборгованості. Зокрема, по картці «ЕКО-Максимум» в тарифах вказана процентна ставка 26% річних, але з урахуванням 3,5% комісії за РКО в місяць загальна вартість користування кредитними грошима зростає до 68% річних.

Шкала оцінки:

• 36-42% річних – 4 бали;
• 43-46% річних – 3 бали;
• 47-50% річних – 2 бали;
• понад 50% річних – 1 бал.

3. Валюта кешбеку

Деякі банки платять кешбек реальними грошима, якими потім можна розпорядитися як завгодно: поповнити ними картку, зняти в банкоматі, розрахуватися за покупки в будь-якому магазині. Інші нараховують його квазі-грошима – балами або бонусами, які потім можна обміняти на знижки в магазинах-партнерах.

Варто особливо відзначити Альфа-Банк і його кешбек-програму Cash`U CLUB. Спочатку власники його карт заробляють бали, але їх потім можна обмінювати на живі гроші, компенсуючи витрати за будь-які раніше скоєні покупки в будь-яких магазинах. Тому ми оцінювали такі картки «Альфи» виходячи з реального кешбеку.

Шкала оцінки:

• грошима – 1,5 бала;
• кешбек бонусами – 0 балів.

4. Нарахування кешбеку

Мова про формули нарахування винагороди при витраті своїх і кредитних коштів. Тут у кожного банку свій підхід. Одні відмінностей не роблять і нараховують рівний кешбек, незалежно від того, чиї гроші витрачає клієнт. Для останнього, на наш погляд, це найкомфортніший варіант.

Інші застосовують різні формули. Наприклад, за однією з карток при витраті своїх коштів, в залежності від категорії, можна повертати від 2% до 20% від суми чека. При витраті кредитних – лише 1%.

Треті нараховують кешбек тільки за свої або кредитні кошти.

Шкала оцінки:

• «Однаковий» – рівний кешбек на свої і на кредитні гроші – 2 бали;
• «Відрізняється» – кешбек на свої і на кредитні по різних формулах – 1 бал;
• кешбек за «тільки кредитні» або «тільки свої» – 0 балів.

5. Максимальний розмір кешбеку

Мова про максимальну суму кешбеку, яку можна заробити і використовувати в місяць. Одні банки її обмежують, інші – ні. Ми враховували так званий «брудний» кешбек – сума, з якої банк перед виплатою відніме 18% податку на прибуток і 1,5% військового збору.

Шкала оцінки:

• до 500 гривень – 1 бал;
• від 500,01 до 1000 гривень – 2 бали;
• від 1000,01 до 1500 гривень – 3 бали;
• «Без обмежень» – 4 бали.

6. Категорії кешбеку

Тут ми розділили всі картки на дві категорії: ті, які дають кешбек на всі витрати, і ті, які дають його тільки за покупки в конкретних категоріях або конкретних магазинах.

Шкала оцінки:

• кешбек на всі витрати – 2 бали;
• кешбек за категоріями або в конкретних магазинах – 0 балів.

7. Плата за обслуговування

Тут можливі три варіанти. Картки можуть бути безкоштовними. Вони можуть бути умовно безкоштовними – платити не доведеться при виконанні ряду умов. Наприклад, оплатити в місяць не менше 8 покупок. І вони можуть бути платними – раз на рік банк знімає гроші за їх обслуговування.

Приклад «умовно безкоштовної» картки – Card Blanche White від Ідея Банку. Картка коштує 25 гривень на місяць, але їх платити не доведеться, якщо місячний оборот по ній буде більше 3000 гривень.

Шкала оцінки:

• «Немає» – безкоштовна карта – 0,8 бала;
• «Умовно немає» – умовно безкоштовна карта – 0,4 бала;
• «Є» – платна плата – 0 балів.

8. Відсоток на залишок

Розглядається відсоток, який може нараховуватися на залишок власних коштів.
Шкала оцінки:

• не нараховується – 0;
• 2% річних – 0,5 бала;
• 3% річних – 0,75 бала;
• 4% річних – 1 бал;
• 5% річних – 1,25 бала;
• 6% річних – 1,5 бала;
• 7% річних – 1,75 бала;
• 8% річних – 2 бали;
• 9% річних – 2,25 бала;
• 10% річних – 2,5 бала;
• 11% річних – 2,75 бала;
• 12% річних – 3 бали.

9. Сумісність з Apple Pay і Google Pay

Шкала оцінки:

• картки, які можна додавати в обидві системи, отримали 1 бал.
• картки, сумісні тільки з Google Pay, отримали 0,5 бала.
• картки, несумісні ні з однією з систем, отримали 0 балів.