Перекази, криптовалюта чи готівка: варіанти допомоги родичам за кордоном

Від початку повномасштабного вторгнення Національний банк України (НБУ) ввів обмеження на перекази за кордон. Це призвело до незручностей для багатьох українців, які виїхали в інші країни та потребували допомоги від рідних. Згодом обмеження послабили, але не повністю.

Традиційний спосіб фінансово допомогти родичам за кордоном ― здійснити переказ коштів на рахунок. Є декілька варіантів:

• P2P (переказ з картки на картку);
• SWIFT;
• SEPA;
• сучасні онлайн-сервіси для переказів.

Міжнародні перекази залишаються надійним способом відправити кошти за кордон. Залежно від обраного типу переказу, вони відрізняються за швидкістю зарахування коштів, розміром комісії та складністю операції.

P2P-перекази (card-to-card) дозволяють переказувати кошти з однієї картки на іншу, зокрема з української валютної на картку іноземного банку. Тільки такі транзакції проводять не всі вітчизняні фінансові установи, і не всі банки приймають їх. Тому перед переказом варто уточнити, чи пройде ця операція.

За кордон можна також відправляти кошти на українську гривневу картку. Тоді будуть дійсні внутрішньоукраїнські обмеження на переказ (50−150 тис. грн залежно від рішення банку користувача). Комісії за транзакції відрізняються в різних установах і зазвичай складають 0−2%. У більшості випадків гроші надходять на рахунок отримувача протягом декількох хвилин.

Глобальна міжбанківська система обміну фінансовою інформацією дозволяє відправити кошти у будь-яку країну світу, але це не дуже зручний варіант для українців. Причина ― обмеження регулятора. Нацбанк дозволяє користуватися SWIFT лише для певних цілей:

• переказ на свою картку в іншому банку;
• оплата лікування чи реабілітації;
• придбання певних категорій товарів для Сил оборони;
• транспортування хворих чи померлих;
• оплата навчання;
• сплата аліментів;
• погашення кредитів і позик.

Для проведення такого переказу потрібно документально підтвердити його мету.

Варто враховувати, що SWIFT-переказ надходить до отримувача за декілька днів, переважно за 2−3. Але ПриватБанк швидше проводить кошти: у 40% випадків гроші надходять на рахунок протягом 5 хвилин, і у більшості ― протягом доби. Менш як за добу обіцяє провести платіж Ощадбанк.

Ще один важливий нюанс стосується комісії. SWIFT-перекази порівняно дорогі, бо банки утримують фіксовану плату (зазвичай від 10 до 20 доларів) та певний відсоток від суми (0,5−1%).

Міжбанківські перекази в Єврозоні проводяться виключно в євро і є більш зручним варіантом для відправлення коштів у країни Європи. Цей спосіб має низку переваг:

• універсальність ― однакові умови переказу коштів у будь-яку країну;
• надійність ― відсутність прихованих комісій, зайвих посередників та тривалих термінів;
• вигідність ― комісії дуже низькі (близько 1 євро) або відсутні;
• швидкість ― кошти надходять протягом дня.

Якщо використовується послуга миттєвого переказу Instant Credit Transfer, то кошти надійдуть до отримувача протягом декількох хвилин.

Переказ може затягнутися до 48 годин чи довше у святкові та вихідні дні. Інколи тривалість збільшується через помилки в наданих даних. Неточності в IBAN можуть призвести до відхилення платежу і необхідності повторення транзакції.

Багато відомих міжнародних платіжних систем ― Western Union, MoneyGram, Ria ― наразі працюють тільки на отримання коштів з-за кордону. А от відправити гроші можна через сучасні онлайн-сервіси. Серед них:

• Wise;
• Payoneer;
• Fin.do;
• Paysend;
• TransferGo;
• PayPal;
• Skrill;
• MeestPay.

Окремо варто згадати про британський необанк Revolut. Він дозволяє переказувати кошти на інші рахунки всередині системи швидко і без комісій.

Крипта вже активно використовується в Україні та світі для різних цілей, зокрема і для переказу коштів за кордон. Перевага цього способу у високих лімітах чи їхньої відсутності.

Процес переказу коштів за кордон (чи в межах країни) має такий вигляд:

• в особистому кабінеті обираємо функцію купівлі криптовалюти ― якщо гроші треба переказати з банківської картки, то обираємо «P2P-трейдинг»;
• вибираємо цифровий актив (наприклад, USDT), цифрову валюту і спосіб оплати;
• обираємо продавця і купуємо в нього крипту;
• після надходження цифрового активу на баланс, виводимо його на рахунок одержувача на біржі чи користуємося криптообмінником.

Якщо відправник та одержувач використовують одну й ту ж криптобіржу, то операція пройде швидше і, з великою ймовірністю, без комісій. В інших випадках доведеться заплатити символічні суми за купівлю крипти та виведення грошей.

Переказувати кошти краще у стейблкоїнах (наприклад, USDT чи USDC). Вони більш стабільні, що мінімізує ризик зниження курсу під час переказу.

Серйозний недолік використання бірж ― неможливість скасувати транзакцію. Якщо неправильно ввели дані отримувача чи суму, то відкоригувати не вийде.

Ще 10−20 років тому передавати готівку родичам за кордон було звичним явищем. Гроші давали знайомим, які їхали в країну перебування близьких, і ті вже передавали в руки. Сьогодні цей спосіб втрачає популярність через дві причини: ліміт на вивезення валюти за кордон (до 10 тис. євро без додаткового підтвердження легальності коштів) і розвиток платіжних платформ, які швидко переказують кошти і беруть за це порівняно невелику комісію.

До того ж гроші можна відправити на картку чи через сервіси, які видають готівку. Серед них:

• Ria Money Transfer;
• PrivatMoney;
• IntelExpress.

Відправити кошти можна з відділення майже будь-якого українського банку. Тільки завчасно варто уточнити, чи проводить обрана установа подібні транзакції.

Цей варіант підходить, якщо отримувач проживає у місті, де є пункти отримання коштів. Легше, якщо кошти прийдуть на банківську картку ― тоді їх можна зняти у будь-якому банкоматі.

Назвати один варіант, який ідеально підходить для всіх, неможливо, бо кожен має свої переваги, недоліки та обмеження. Під час вибору способу варто враховувати країну одержувача, технічні/фізичні можливості отримання коштів, терміновість.

Перелік оптимальних варіантів з урахуванням географічного фактора, тобто де знаходиться отримувач:

• Європа ― SEPA, Wise, P2P, Revolut чи інші необанки;
• США, Канада ― Wise, Paysend, переказ криптовалюти, SWIFT (якщо ціль переказу не суперечить обмеженням НБУ);
• Австралія ― Wise, SWIFT, переказ криптовалюти.

Ситуація з Азією та Африкою складніша, бо у кожній країні свої правила отримання переказів. У Китай важко переказувати кошти через високий рівень обмежень та заборону криптовалюти на офіційному рівні. Хіба що можна спробувати відправити кошти через SWIFT (якщо ціль не суперечить обмеженням НБУ) чи скористатися китайськими сервісами для переказів. У Японію, Індію та Південну Корею найкраще переказувати кошти через Wise.

Ще складніше відправити гроші в африканські країни. У більшості з них працює SWIFT, але повільно і не всі банки приймають такі платежі.

Щодо готівки. Отримати купюри найлегше українцям, що проживають у Польщі, Німеччині, Франції, Великій Британії, Нідерландах та Швейцарії. Перед тим як відправляти кошти, варто уточнити, чи є обмінні пункти або банкомати (якщо отримувач зніматиме гроші з картки).

Тут беззаперечним лідером будуть миттєві перекази:

• з однієї української картки на іншу;
• в системі Revolut чи іншого необанку;
• переказ криптовалюти (за умови, що відправник та отримувач здійснюють транзакцію в межах однієї біржі).

Досить швидко проходять платежі через онлайн-сервіси такі як Wise, PayPal (миттєво, якщо у двох користувачів є акаунти), Skrill і Fin.do.

Якщо є час почекати, то можна скористатися SEPA-переказами. Кошти йдуть протягом одного-двох робочих днів, але зазвичай швидше.

SWIFT ― найповільніший спосіб і часто найдорожчий, але й один з найнадійніших.

Для невеликих переказів до 200 євро підходять способи з мінімальною комісією. Це P2P, SEPA, онлайн-сервіси (Wise, PayPal, TransferGo, Fin. do і подібні), переказ криптовалюти, транзакція через Revolut.

Аналогічні варіанти підходять для середніх сум до 1−2 тис. євро. Оптимальні співвідношення надійності, комісії та швидкості пропонують SEPA, Revolut, Paysend.

P2P-переказ не підходить для середніх та великих сум через високі комісії банків, невигідний курс обміну, можливість блокування підозрілих транзакцій. Також є ризик, що податкова зверне увагу на надходження і попросить документально підтвердити легальність коштів.

Великі суми краще переказувати через SWIFT, SEPA та Wise. Досвідчені криптоінвестори можуть використовувати перекази в межах криптобіржі.