Готівка чи картка: як в Європі та США розраховуються за покупки

Видання Visual Capitalist дослідило частку щоденних транзакцій, оплачених готівкою, у 123 державах світу. Виявилося, що розвинені країни рідше розраховуються «живими» грошами: у Норвегії лише 10% транзакцій сплачуються банкнотами, у Данії ― 12%, у Швеції ― 14%, а у США ― 16%.

У розвинених країнах значно частіше розраховуються банківськими картками чи за допомогою сервісів безконтактних платежів (Apple Pay, Google Pay) через pos-термінали у фізичних магазинах, або проводять онлайн-платежі, зокрема користуючись електронними гаманцями та криптовалютами. Цьому сприяє цифровізація.

У країнах, де є розвинена інфраструктура, вільний доступ до інтернету і просунутий рівень цифрових навичок у населення, люди відмовляються від готівки, бо сплачувати карткою чи замовляти товари в інтернеті швидше та безпечніше.

Водночас у бідних країнах навпаки активніше користуються купюрами й монетами. Наприклад, рівень оплати готівкою у М’янмі складає 98%, у Гамбії й Ефіопії ― 95%.

Серед європейських країн лідером за використанням «живих» грошей є Албанія з показником у 90% оплати щоденних транзакцій. Для порівняння ― українці оплачують готівкою 70% операцій.

Європейський центральний банк (ЄЦБ) провів дослідження щодо платіжних звичок споживачів у єврозоні 2024 року. Виявилося, що європейці досить активно використовують готівку, хоча кількість платежів фізичними грошами поступово зменшується.

Кількість щоденних транзакцій, оплачених готівкою, склала 52%. Проте лише 22% опитаних заявили, що вважають фізичні кошти своїм основним платіжним засобом. Також дослідження виявило, що готівкою найчастіше оплачували невеликі покупки загальною вартістю до 50 євро.

55% споживачів єврозони висловилися, що надають перевагу карткам та іншим безготівковим платежам. А 23% опитаних не мали уподобань щодо формату оплати товарів і послуг.

Статистика щоденних безготівкових платежів у єврозоні:

• 75% ― через POS-термінали у фізичних магазинах;
• 21% ― онлайн;
• 4% ― міжособистісні платежі (тут йдеться саме про особисті перекази, не пов’язані з оплатою товарів і послуг).

^{Джерело фото: pixabay}

Щодо регулярних платежів, то більшість з них оплачувалася з власних коштів. Тут йдеться про сплату комунальних послуг, страхування, оплати інтернету та мобільного зв’язку, оренди, іпотеки та кредитів, навчання. Кредитними коштами європейці користувалися рідше.

Рівень освіти майже не впливав на частоту онлайн-платежів, але вона сильно залежала від віку. Онлайн-оплата більш характерна для молодших споживачів: частка щоденних транзакцій серед респондентів віком до 40 років — 26%, а серед тих, кому 65 років і більше, — 16%.

Лише 9% респондентів у єврозоні мали криптоактиви. Найчастіше їх використовували для інвестування — таку мету зазначили від 51% до 90% власників криптовалют залежно від країни. Значно рідше ними оплачували товари та послуги ― від 6% до 25%.

Отже, для дрібних покупок до 50 євро європейці частіше використовують готівку, а для більших сум ― банківські картки та сервіси безконтактних платежів. Дебетові платежі переважають над кредитними.

Частка онлайн-платежів у щоденних платежах споживачів, згідно з дослідженням ЄЦБ, була найвищою в Литві (29%), Хорватії та Австрії (по 28%).

Частка готівкових платежів коливалася від 22% у Нідерландах та 27% у Фінляндії, до 64% у Словенії та 67% на Мальті. Водночас лише 10% респондентів у Фінляндії назвали готівку бажаним інструментом для оплати. Найвищий показник в Австрії ― 38%.

Готівка залишається основним платіжним засобом для Німеччини ― частка платежів фізичними грошима складає 51%.

Більше як половина респондентів у кожній із країн єврозони, за винятком Нідерландів (46%), вважали можливість оплати готівкою дуже або досить важливою. Частіше про важливість оплати фізичними коштами говорили респонденти у віці 55 років і старше, а також опитувані з вищою освітою.

Платежі за допомогою банківських карток використовувалися для більш ніж половини оплат через POS-термінали у Фінляндії (57%), Нідерландах (56%) та Бельгії (53%).

Платежі за допомогою мобільних пристроїв становили понад 10% транзакцій POS у Нідерландах, Фінляндії та Ірландії.

Криптовалютами найчастіше платять у Франції. 25% власників цифрових активів використовує їх виключно для платежів. Ще 17% поєднує оплату криптою та інвестиції.

Основний платіжний засіб американців ― кредитна картка. У США розвинений ринок споживчого кредитування. Низькі відсоткові ставки, різноманітні програми лояльності та опція «Buy now, pay later» (BNPL, «Купуй зараз ― плати пізніше») стимулюють споживачів користуватися саме кредитками. 2025 року BNPL користується близько 91,5 млн американців.

За даними CoinLaw, 52,8% американців вважають кредитку основним платіжним засобом. 62% платежів були сплачені кредитною карткою, а готівкою ― лише 16%. Майже третина транзакцій у фізичних магазинах (29%) була проведена завдяки безконтактним платежам за допомогою кредиток. А для P2P-переказів американці найчастіше використовують такі застосунки як Venmo, Zelle та Cash App.

Є й інша важлива причина використовувати кредитки. Йдеться про безпеку. Американці рідко використовують дебетові картки, бо у випадку шахрайства вони втратять свої кошти. Якщо ж гроші вкрадуть з кредитки, то це буде проблема банку.

Національне опитування, проведене Службою FedCash® Федеральної резервної системи, виявило інтереси споживачів щодо проведення платежів 2024 року:

• 35% платежів сплатили кредиткою, 30% ― дебетовою карткою, 14% ― готівкою;
• 23% покупок здійснили дистанційно, цей показник у США зростає від 2021-го;
• зростає кількість платежів, здійснених за допомогою смартфонів ― 11 на місяць 2024 року проти 4 у 2018-му.

Цифрові та мобільні платежі стають все більш популярними у США, що підтверджує аналітичний звіт «USA Payment Methods & Digital Payments 2025: Consumer Trends & Market Forecasts». Майже 70% дорослих інтернет-користувачів у США використовували їх протягом останніх трьох місяців. Водночас лише 60% малих бізнесів приймають цифрові платежі, що уповільнює впровадження цього типу оплати.

2024 року понад 72 млн американців стали власниками криптовалют. Проте використання цифрових активів для оплати у США обмежене. Хоча вже є криптовалютні кредитки, які пропонують бонуси в біткоїнах, ефіріумі та стейблкоїнах. Їх можна вигідно використовувати для онлайн-торгівлі. Такими платіжними засобами користуються 13% американців.

^{Джерело фото: pixabay}

Перед поїздкою за кордон варто підготуватися. В першу чергу треба дізнатися, як населення країни, в яку ви збираєтеся, оплачує покупки. Якщо там переважає готівка, то треба підготувати достатню суму завчасно. Проте навіть у розвинених країнах варто мати з собою готівкові кошти, наприклад, для оплати транспорту і дрібних покупок.

Бажано оформити валютну картку у євро, якщо збираєтеся в країни Європи, або у доларах США, якщо летите в Штати. Можна користуватися і українськими гривневими картками, але тоді доведеться платити комісію за конвертацію.

Для подорожі до США варто мати кредитну картку. Хоча дебетові картки зазвичай приймають, з кредиткою набагато простіше: менші депозити в разі оренди авто та бронюванні готелів, плюс захист від шахрайства.