Банк, МФО чи кредитна спілка: що обрати для кредиту готівкою

Кредит готівкою — один з популярних видів кредитування в Україні. Він має яскраво виражені переваги порівняно з іншими видами кредитів (наприклад, звичайним споживчим кредитом):

1. Швидке отримання;
2. Відсутність контролю з боку банку за цільовим чи нецільовим використаннями кредиту;
3. Відсутність необхідності подавати до банку велику купу різноманітних документів. Часто достатньо надати лише паспорт та ідентифікаційний код платника податків;
4. Мінімальні вимоги до позичальника (не потрібно надавати довідку про заробітну плату чи передавати у заставу якесь власне майно);
5. Гнучкі умови погашення;
6. Відсутність плати за дострокове погашення кредиту.

В Україні отримати кредит готівкою можна або у банку, або у кредитній спілці чи мікрофінансовій організації (МФО). Розглянемо і порівняємо різні варіанти.

Одним із варіантів отримання готівкового кредиту — звернутися до комерційного банку. Практично всі банки, які мають мережу відділень і працюють з фізичними особами, пропонують як одну з послуг для своїх клієнтів отримання саме кредиту готівкою. Наскільки це просто, зручно і вигідно, розберемо на прикладі кредиту «Швидка готівка», який пропонує абанк — одного з найкращих кредитів за версією престижної премії FInawards 2025.

Перша і найголовніша перевага — швидкість оформлення. У банку стверджують, що для оформлення достатньо 1−2 хвилин. У клієнта в мобільному застосунку аbank24 вже відображається попередньо розрахований саме для нього кредитний ліміт; достатньо лише обрати суму, термін і підтвердити оформлення.

Сума кредиту готівкою, на яку можна розраховувати, становить від 1 тис. до 500 тис. гривень і залежить від оцінки фінансового стану позичальника, яку банк робить на основі багатьох показників.

Відсоткова ставка може коливатися від 29% до 99% річних. Якщо клієнт не отримує заробітну плату в абанк, — від 55% до 99% річних. Але навіть найвища відсоткова ставка — в 4 рази нижча за ту, яку запропонують у будь-якій МФО. Відсоткова ставка за кредитом залежить від рішення банку, яке ґрунтується на оцінці ризику клієнта. Під час визначення ставки враховуються наступні моменти:

• кредитна історія;
• наявні зобов’язання;
• рівень доходу клієнта;
• результати скорингової моделі.

Чим вища надійність клієнта, тим нижчу ставку він отримує (55% або 75%). Якщо ж ризики більші — ставка може бути 85% чи 99%.

Щоб претендувати на більш низьку відсоткову ставку, клієнт повинен підтримувати позитивну кредитну історію та відповідальну фінансову поведінку.

Зокрема вчасно погашати кредити та мінімальні платежі, уникати прострочок навіть на кілька днів, не мати надмірної кількості активних позик у різних установах, користуватися банківськими продуктами (зарплатна картка, депозити тощо), щоб банк бачив регулярні надходження.

Таким чином, чим нижчий рівень ризику для банку, тим вигідніші умови отримує клієнт.

А що ж робити, якщо у клієнта — погана кредитна історія, були значні прострочення, непогашені борги чи інші серйозні порушення фінансової дисципліни? Одразу впадати у відчай не треба, варто спробувати. Проте варто розуміти: погана кредитна історія значно знижує шанси на схвалення, адже для банку це сигнал високого ризику. У такому випадку система може автоматично відмовити або ж запропонувати менший ліміт із менш вигідними умовами.

Кредитна спілка — це фінансова організація, першочерговою метою якої не є саме отримання прибутку. Її засновниками стають як приватні особи, так і різноманітні юридичні організації. Щоб надати кредит будь-якому члену кредитної спілки, інші учасники спілки беруть гроші із загального накопичувального фонда.

Учасник кредитної спілки може взяти кредит на свої особисті потреби: купівлю нерухомості чи автомобіля, лікування, подорож і таке інше. Разом із цим він виплачує відсотки за кредитом, які забирають собі учасники кредитної спілки.

Із опису кредитної спілки випливає головна проблема отримання кредиту у ній: для цього потрібно обов’язково бути членом цієї кредитної спілки. Тобто просто прийти «з вулиці» і сказати: «Доброго дня! Позичте мені грошей» у кредитній спілці не вийде. Спочатку треба стати її членом, внести певну суму грошей до накопичувального фонду — і лише потім розраховувати на отримання кредиту. До того ж, отримати кредит саме готівкою у кредитній спілці може бути досить проблематично, адже кошти можуть зберігатися на банківських рахунках, і їх спочатку треба буде перевести у готівку.

Як бачимо, саме цей варіант — найскладніший у плані отримання кредиту готівкою.

Ще один варіант отримання кредиту готівкою — звернутися до однієї з понад 300-т мікрофінансових організацій, які діють в Україні. На відміну від кредитної спілки, тут абсолютно немає подібних складнощів. Рішення про видавання кредиту приймається доволі швидко, а для його отримання зазвичай достатньо лише паспорта особи і РНОКПП (який часто називають просто «ідентифікаційний код»).

Але, варто пам’ятати, що кредит у мікрофінансовій організації — це, м’яко кажучи, досить недешеве (точніше — досить дороге) «задоволення», і за простоту і швидкість оформлення тут доведеться дуже сильно переплатити. Відсоткова ставка за таким кредитом складає близько 1% на день. Тобто вже за три місяці доведеться віддати удвічі більше, ніж позичили! Крім того, МФО додатково беруть комісію за оформлення кредиту, яка може досягати 20% від суми виданого кредиту.

Ще одна проблема, пов’язана із отриманням кредиту готівкою саме в МФО — багато з цих організацій існують лише в інтернеті, і не у кожному місті є їхнє представництво. Вони практикують видавання онлайн-кредитів на банківську картку; деякі з них на повному серйозі називають такі кредити «кредитом готівкою».

Для отримання саме готівки потрібно звернутися до мікрофінансової організації з розгалуженою мережею відділень, одне з яких є у вашому населеному пункті. І лише там ви зможете отримати кредит саме готівкою, а не на банківську картку, якої у вас може і не бути.

Тож, як бачимо, МФО — далеко не найкращий варіант для отримання кредиту готівкою.

Підсумуємо: у разі необхідності перше місце, куди варто звернутися за кредитом готівкою, — це відділення банку. І лише якщо усюди відмовлять, а гроші конче потрібні, — йти до мікрофінансової організації. Але це варіант лише на кілька днів і на крайній випадок.