Скільки ви реально отримаєте по ОСЦПВ у разі ДТП

Поліс ОСЦПВ обов’язковий для водіїв усіх транспортних засобів, що зареєстровані в Україні або тимчасово ввезені до країни: автомобілів, автобусів, машин із причепом, мототехніки.

Винятки складають групи водіїв, визначені законом. Пільговики – учасники бойових дій, інваліди війни та I групи – можуть не мати поліс, і якщо вони стають винуватцями аварії, не виплачують витрати постраждалої сторони. Замість них платить Моторне транспортне страхове бюро України (МТСБУ).

Для водіїв, які постраждали під час ДТП, важливо мати змогу компенсувати отримані збитки. Саме страхова компанія буде платити за ремонт авто учасників аварії (за винятком автомобіля винуватця), лікування пасажирів та/або інших постраждалих людей, відшкодовувати збитки майна. У декотрих випадках страховик сплачує і витрати на стоянку, транспортування автомобіля до місця ремонту.

Будь-який учасник ДТП з полісом ОСЦПВ економить на витратах, якщо машину винуватця не вдалося встановити, її власник не має ОСЦПВ, або нею керував той, хто не має на це дозволу. Тоді витрати бере на себе МТСБУ.

Винуватець дорожньо-транспортної пригоди не отримає коштів на ремонт своєї машини чи на відновлення здоров’я. Штраф за створення аварійної ситуації на дорозі не підпадає під умови страхування, і водій сплачує його зі своєї кишені.

У разі, якщо страхова компанія визначила суму виплати меншою, ніж реальні витрати на ремонт авто та лікування, то різниця також лягає на плечі винуватця ДТП. По ОСЦПВ не є страховими й ситуації, якщо автомобіль викрадуть, пошкодять під час злому, або він постраждає під час природного катаклізму.

Також не варто забувати про франшизу. Якщо вона не нульова, то суму франшизи компенсує сам водій. Детальніше про франшизи ми писали в цій статті.

Протягом одного року полісом можна скористатися стільки разів, скільки разів виникав страховий випадок. Розмір відшкодування закріплений законодавчо:

• 130 000 грн на ремонт автомобіля й майна постраждалого;
• 260 000 грн на транспортування в лікарню та відновлення здоров’я учасника ДТП і компенсація його непрацездатності.

У разі, якщо причина ДТП – провина кількох людей, то їхні страхові компанії сплачують компенсацію гуртом.

Матеріальний збиток постраждалої сторони вираховується відповідно до Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів.

Під час експлуатації і під впливом навколишнього середовища транспортний засіб, а також його елементи зношуються, тобто втрачають свої первинні характеристики та функціональність. При визначенні розміру компенсації страхові компанії враховують цей фізичний знос. І виходить, що страхові виплати нижче, ніж реальна вартість всіх витрат на відновлення машини.

Для розрахунку загальної суми страхової виплати використовується коефіцієнт фізичного зносу. Він показує відсоток втрати вартості пошкодженої деталі в порівнянні з вартістю такої ж, але нової. Наприклад, коефіцієнт 0,7 означає, що вам не виплатять 70% від вартості деталі, яку потрібно замінити.

Для транспортних засобів знос починають рахувати, якщо вони потрапляють як мінімум під одну з цих умов:

• авто, яке експлуатувалося довше 5 років і випущено на заводах країн СНД та колишнього СРСР (для них використовується загальна назва «країни СНД»);
• авто після 7 років експлуатації, випущене в країнах за межами СНД;
• вантажні авто, причепи/напівпричепи, автобуси після 3 і 4 років експлуатації, якщо випущені в СНД і на заводах за межами СНД відповідно;
• машина працює інтенсивно (реальний пробіг вдвічі вищий за нормативний), зокрема як таксі;
• є наскрізна корозія кузовних деталей, деформовані елементи;
• був ремонт кузова;
• мототехніка, старше 5 років.

Коефіцієнт мінімальний або дорівнює нулю (фізичний знос відсутній), якщо транспорт молодше вказаного «віку», без ремонтів, істотних пошкоджень.

Водночас знос буде максимально жорстким (його коефіцієнт складе 0,7), якщо ваша «ластівка» будь-якого типу старше 12 років. За умови капітального ремонту «доросла» машина оцінюється менше – за коефіцієнтом 0,5.

Якщо коефіцієнт зносу (Кз) НЕ дорівнює 0 або 0,7, то він розраховується за такою формулою:

Кз = 1 – Цр/Цн, де

Цр – актуальна вартість продажу непошкодженного авто на ринку, а Цн – вартість такого самого нового автомобіля.

Щоб зрозуміти, який % від вартості нової деталі не виплатить страхова, помножте Кз на 100%.

Наприклад, розрахунок коефіцієнта 1 – 300 000/500 000 = 0,6
розрахунок відсотка, який не виплатить страхова 0,6*100 = 60%

При обчисленні Кз може враховуватися і факт, чи була замінена деталь до аварії, як давно, її фактичний і середній терміни експлуатації. У Методиці можна знайти таблиці з цими даними для розрахунку коефіцієнта фізичного зносу для різних деталей.

Щоб обчислити суму відшкодування для постраждалого авто (Х), потрібно знати коефіцієнт зносу (Кз), вартість ремонтних робіт (А), матеріалів (B) і самих запасних частин (C).

Якщо відновлення машини з урахуванням всіх втрат вартості (і авто у цілому, і знос деталей) дорівнює або вище за ринкову вартість транспортного засобу, або транспортний засіб потрапляє під умови застосування Кз, то розрахунок відбувається за такою формулою (п. 8.2. Методики):

А+В+С*(1-Кз) = Х

Наприклад, 7000+10000+50 000*(1 – 0,7) = 32 000 грн

Якщо йдеться про новий транспорт (наприклад, авто молодше за 5 років і 7 років, виробництва СНД й інших країн відповідно), то використовується така формула:

X = А+В+С*(1-Кз)+ВВ, де

ВВ – втрата вартості, розмір якої показує, наскільки знизилася вартість відновленої машини в порівнянні з ринковою ціною непошкодженного транспортного засобу. Це показник «морального зносу» в ході експлуатації.

Наприклад, 7000+10 000+50 000*(1-0,4) + 13 762,5 = 60 762,5 грн

Розмір ВВ вираховується за формулою:

ВВ = Z/100 * (Цр+(А+В+С)), де

Z – коефіцієнт втрати товарної вартості (визначається Методикою в залежності від терміну експлуатації авто в місяцях, відношення вартості відновлювального ремонту до ринкової вартості, а також співвідношенням вартості ремонтних робіт до суми вартостей деталей для заміни та матеріалів).

Наприклад, 3,75/100*(300 000+(7000+10000+50000)) = 13 762,5 грн

При самостійних розрахунках фінальна сума компенсації і Кз умовні. Фахівці використовують дані таблиць Методики, за допомогою яких визначають середню ринкову ціну авто по кожному конкретному регіону, коригування вартості в залежності від пробігу та строку експлуатації, умов утримання. Вони враховують число учасників ДТП, кількість постраждалих людей, витрати на транспортування з місця аварії і багато іншого. У кожному конкретному страховому випадку діють різні правила та винятки з них для визначення коефіцієнта зносу.

Звісно, страховим компаніям вигідніше, якщо виплата компенсації відбувається не в повному розмірі та/або вони можуть відтягнути виплату довше дозволених законом 90 днів. Тому вони знаходять варіанти обходу домовленостей.

Наприклад, включають у коефіцієнт зносу вартість ремонтних відновних робіт, проводять розрахунок тільки для однієї деталі авто, перекладаючи витрати на заміну інших пошкоджених деталей і вузлів на плечі винуватця ДТП, а також використовують винятки з умов визначення коефіцієнта на свій розсуд. Страховики можуть не правильно визначити кількість постраждалих в одному випадку та скорочувати загальну суму виплати.

Унаслідок компенсація менша, ніж повинна бути, винуватці ДТП самостійно сплачують різницю постраждалій стороні. Бувають випадки, коли водії потрапляють під регресні умови договору зі страховою компанією і зобов'язані частково відшкодувати її витрати.

Щоб не втратити нерви, час і гроші, залучайте до справи незалежного страхового юриста. Професіонал супроводить підписання договорів зі страховою, проаналізує ДТП, допоможе грамотно розрахувати знос і загальний збиток, отримати відповідну реальності суму компенсації і своєчасну виплату.