Що таке франшиза в автострахуванні та як вона працює

Що ж таке франшиза? З французької це слово перекладається як «пільга». Якщо зовсім по-простому – це сума, яку не покриватиме страхова компанія при виникненні страхового випадку. Це прописано в законодавстві, яке регулює діяльність страхових компаній.

Наявність франшизи в договорі передбачає, що частину збитків власник поліса покриватиме самостійно.

На перший погляд франшиза вигідна тільки страховику – він позбувається необхідності виплачувати зовсім вже дрібні суми збитків, які для компанії перетворюються на великі витрати: страховий випадок треба оформити, а це складання документації і робота великого числа фахівців. Найчастіше ці витрати більші, ніж самі збитки.

Але франшиза економить кошти і застрахованій особі – в залежності від її розмірів вартість страхового поліса знижується на ту чи іншу суму. 

Максимальні розміри франшизи автоцивілки обмежені Законом «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Він визначає, що розмір франшизи ОСЦПВ не може бути більше 2% страхового ліміту відносно збитків, заподіяних майну третіх осіб. Станом на сьогодні в грошовому еквіваленті це становить 2600 гривень.

Що стосується шкоди життю і здоров'ю потерпілих у ДТП людей, то в цьому випадку застосування франшизи законом забороняється.

Як працює франшиза в ОСЦПВ? Все насправді дуже просто. Розберемо на прикладі. Припустимо, ви оформили поліс автоцивілки з франшизою в 2000 гривень і потрапили в ДТП, пошкодивши чийсь автомобіль. Після підрахунків виявилося, що сума збитків потерпілого (а ОСЦПВ, нагадаємо, компенсує збитки тільки третім особам) склала 10 тисяч гривень.

За таких умов франшиза в 2000 гривень буде означати, що страхова компанія виплатить 8 тисяч гривень, а залишок (тобто розмір франшизи) змушений буде покрити власник поліса ОСЦПВ зі своєї кишені. Якщо сума збитків нижче 2000 гривень, то покривати їх будете теж ви, а не страхова компанія.

Якщо ж поліс ОСЦПВ оформлений з нульовою франшизою, то всю суму збитків – 10 тисяч гривень – покриє страхова компанія.

Тут все трошки складніше. Укладаючи договір каско, вам можуть запропонувати кілька видів франшизи на вибір. Найбільш поширені – умовна і безумовна франшиза.

Умовна франшиза означає, що в разі, якщо збитки не перевищують заздалегідь обумовленої суми, то страхова компанія виплат не здійснює. Але, з іншого боку, якщо збитки перевищують обумовлену суму, то страховик заплатить її повністю, включаючи і франшизу.

Знову звернемося до прикладу. Припустимо, в договорі прописана умовна франшиза в розмірі тих же 2000 гривень. При настанні страхового випадку збитки склали півтори тисячі. Значить, від компанії-страховика клієнт виплат не отримає. Але, якщо збитки склали хоча б 2001 гривню, або, припустимо, 10 тисяч, то клієнт вже отримає гроші повністю. І без вирахування франшизи.

Безумовна франшиза (іноді її називають від’ємною) означає, що, якими б не були збитки, виплату зменшать на суму франшизи.

Припустимо, розмір безумовної франшизи – 2000 гривень, а збитки від пошкоджень автомобіля склали 10 тисяч гривень. Страхова компанія в такому випадку компенсує клієнту 8000 гривень. Решту – з власної кишені.

Іноді також застосовуються інші види франшиз. Ці випадки досить рідкісні, але згадати про них варто. Буває так звана динамічна франшиза. Це означає, що виплата залежить від кількості страхових випадків. Наприклад, при першому ДТП збитки компенсуються повністю, при другому, третьому і т. д. – з суми виплат утримують суму франшизи або повністю, або частково.

Деякі страховики можуть запропонувати клієнту пільгову франшизу. Для її застосування необхідні умови, заздалегідь прописані в договорі. Наприклад, якщо ДТП сталося не з вини власника поліса, то виплати йому здійснюються повністю, без вирахування франшизи. Якщо ж винен сам власник поліса – франшиза з суми виплат віднімається.

Зустрічається також так звана регресна франшиза. Це означає, що страховик компенсує клієнту всі збитки в повному обсязі, а ось уже після всіх виплат і необхідних формальностей витребує у нього суму франшизи.

У каско розмір франшизи може бути зафіксований як в абсолютному вираженні, так і в процентному.

Абсолютне вираження означає, що сума франшизи буде фіксованою і виражатиметься в твердій сумі, наприклад – 2000, 5000, 10 000 гривень.

Якщо ж франшиза фіксується в процентному вираженні, то її розмір вже залежить від суми збитків – чим вища остання, тим вища і сама франшиза. Тобто, чим сильніший збиток від ДТП, тим більша сума виплат ляже на плечі самого клієнта.

Відсотки можуть бути різними – 2%, 5%, 10% – все залежить від того, як домовляться клієнт і страховик. Наприклад, франшиза зафіксована в розмірі 5% від суми збитків. Якщо збиток оцінюється в 50 000 гривень, то зі своєї кишені ви викладете 2500 гривень, а якщо ремонт авто вам обійшовся в 200 000, то сума франшизи складе вже 10 000 гривень.

У разі каско потрібно також розуміти, що саме страхується – можливі пошкодження чи тотальне знищення автомобіля або його викрадення. У першому випадку розмір франшизи, як правило, менший. У другому страховики зазвичай пропонують вищу франшизу, оскільки і збитки у них в разі настання страхових виплат вищі.

Що стосується рекомендацій, який поліс обрати – з нульовою франшизою чи ні – то вибір за кожним автовласником. Як показує практика, в Україні найпопулярнішою залишається нульова франшиза.

У разі ОСЦПВ розмір економії на полісі з франшизою не такий вже й великий і становить іноді менше ста гривень. Але при виборі умов страхування варто прислухатися до страхового агента: часто страхові компанії пропонують клієнту, який обрав дорожчий поліс із нульовою франшизою, низку пільг. Це може бути додаткове страхування життя і здоров'я власника поліса ОСЦПВ або пасажирів його автомобіля, допомога при евакуації, навіть підзарядка акумулятора.

У разі каско зробити вибір складніше. Головним фактором буде співвідношення ціни вашого авто і ціни поліса. А також від яких саме збитків ви страхуєте свій автомобіль. Тут кожен вибирає собі сам і дати якісь загальні поради складно. Головне – вибрати оптимальний баланс між ціною страхового поліса і тими збитками, які ви готові взяти на себе.