ДМС в умовах війни: усе, що треба знати

Finance.ua розбирався, як нині працює медична страховка та на що потрібно звернути увагу при оформленні поліса. Допомагала нам у цьому компанія UNIVERSALNA, визнана бізнесом, як одна із лідерів за ДМС.

Після початку повномасштабної війни українці почали частіше звертатися за медичною допомогою. На це є декілька причин.

Насамперед українці стали більше приділяти уваги своєму здоров’ю, особливо ті, хто відчув різницю у медицині в Україні та за кордоном, в частині доступності та строків її отримання:

Друга причина – невизначеність у завтрашньому дні. Якщо раніше, застраховані могли відкласти звернення за плановою медичною допомогою, то, враховуючи можливі ракетні атаки/блекаути/кібератаки, застраховані звертаються при будь-яких, навіть незначних проблемах зі здоров’ям, адже невідомо, чи буде така можливість найближчим часом.

«Також, на частоту звернення за медичною допомогою вплинуло те, що багато Українців перебувають за кордоном, де медицина хоч і десь краща ніж в Україні, але отримати медичні послуги швидко та зручно не так вже й легко, – пояснює виконавчий директор з ДМС UNIVERSALNA Сергій Сабарін. – Тому, при кожному візиті в Україну, вони максимально намагаються «підлікуватись» та обстежитись. На одну з причин збільшення частоти звернень можна також віднести стрес від воєнних дій та війни, що часто приводить до розладів здоров’я та загостренню хронічних захворювань».

Насамперед відбулися коригування умов страхування, викликані воєнними діями та їх наслідками – це покриття воєнних ризиків, пов’язаних безпосередньо з можливими наслідками ракетних та дронових атак.

«Дуже актуальною та популярною послугою стала психологічна допомога – як індивідуальні консультації психологів, так і групові тренінги та семінари, покликані опрацювати психологічні аспекти, пов’язані з війною», – кажуть в UNIVERSALNA.

Окрім того, почастішали запити на проведення навчання та тренінгів з надання першої домедичної допомоги та мінної безпеки. І хоч попит на цю тему з’явився ще 2014 року, коли росія розв’язала проти України війну, небувалої актуальності вона набула саме після 24 лютого 2022 року, з початком повномасштабної війни.

«Значною мірою зросла популярність телемедицини – перший етап популярності таких послуг припав на час пандемії COVID-19 і довів свою зручність та ефективність під час війни, особливо в перші періоди, коли доступ до медичної допомоги був дуже обмежений», – додає Сергій Сабарін.

Не дивно, адже мільйони українців, рятуючись від війни, виїхали за кордон або ж в інші, безпечніші, регіони України. Але потреба в якісних медичних послугах нікуди не поділася. Саме тому телемедицина привертає до себе все більше уваги.

Також змінилася географія страхування. Якщо до 24 лютого лінія фронту була стабільною і мала чіткі межі, то після повномасштабного вторгнення зона бойових дій значно розширилася та постійно змінюється.

Потрібно дуже уважно слідкувати за переліком територій, де ведуться бойові або тимчасово окупованих російською федерацією. Його час від часу оновлює Мінреінтеграції.

Річ у тім, що поліс ДМС не працюватиме на окупованих територіях або в зоні бойових дій. Також більшість страхових компаній не страхують військовослужбовців через надто високі ризики. Утім, є винятки.

Наприклад, компанія TAS-Life пропонує спеціальну програму для військовослужбовців. Дія страхових ризиків у межах цієї програми залежить від того, чи перебуває військовослужбовець в зоні підвищеної небезпеки на момент настання страхового випадку, чи ні. Детальніше про неї можна почитати в нашій статті.

Якщо у світі все, що пов’язано з війною, є типовим винятком, то в Україні страховики через високий попит серед клієнтів вирішили піти їм на зустріч. Часто така опція пропонується в програмах корпоративного страхування.

«Воєнні ризики можливо додавати до програм медичного страхування за бажанням клієнта. Для покриття воєнних ризиків страховики, за погодженням з клієнтом, використовують декілька варіантів – це може бути повне покриття в межах страхової суми, може бути певний індивідуальний ліміт на кожного застрахованого або ж агрегатний корпоративний ліміт на всіх застрахованих за договором», – пояснюють в компанії UNIVERSALNA.

Корпоративне медичне страхування – це медичне страхування, яке оформлює роботодавець для співробітника як частину трудового договору.

Корпоративний ДМС відрізняється тим, що роботодавець сам обирає, які послуги будуть включені в обслуговування. Тому до програми ДМС можуть входити різні види медичної допомоги: від звичайних консультацій у поліклініках й госпіталізацій, до повних програм страхування з безліччю додаткових опцій.

Утім, так звану «воєнну страховку» можна оформити й індивідуально. Наприклад, компанія ARX пропонує програму «Бронезахист», яка захищає від нещасних випадків в умовах воєнного стану. Ідеться про влучення снарядів, мін, куль, обвал будівель, наслідки пожежі, мінування територій тощо.

Статистика стверджує, що близько 70% українців вважають наявність соцпакета важливим плюсом при працевлаштуванні. До бажаного його наповнення насамперед включають саме страховку.

Беззаперечний плюс, що при корпоративному страхуванні перед оформленням договору не потрібно проходити чекап. Також є варіант отримати компенсацію, якщо протягом терміну дії договору, клієнт ним не користувався.

«Але це не є компенсацією в грошовому вигляді, натомість це може бути реалізовано знижками на наступний період страхування або покращенням умов страхування», – пояснюють спеціалісти UNIVERSALNA.

Корпоративна страховка приваблива й тим, що всі витрати по ній несе працедавець. Доплачувати треба лише в разі покращення умов страхування, за родичів або за послуги, які не входять у програму страхування.

Загалом для співробітника вся система працює так: є список медичних послуг, які можна отримати за полісом, коли до цього є показання. Вони перераховані у програмі страхування. Якщо ви звертаєтеся за такими медичними послугами, то нічого не оплачуєте: всі витрати несе страхова компанія. А їй за страхування заплатив роботодавець.

Однак, якщо послуга у вашу програму страхування не входить, у клініці вас попередять про це.

Докладніше про корпоративне страхування можна почитати на сайті UNIVERSALNA або в цій статті.

Окреслимо головні п’ять пунктів, на які потрібно звертати увагу під час оформлення медичної страховки.

1. Набір опцій/послуг, що передбачені програмою страхування. Вони мають обов’язково включати не тільки швидку допомогу та стаціонарне лікування, а й амбулаторну допомогу – консультації лікарів, діагностичні обстеження, лікування в умовах поліклініки.
2. Розмір страхової суми, адже чим більше страхова сума, тим більше послуг застрахована особа зможе отримати.
3. Перелік винятків зі страхового покриття. Кожен договір страхування містить певний перелік захворювань, станів, послуг і медикаментів, які не покриваються страховою компанією, тому, чим менше цей перелік, тим краще.
4. Франшизи (частина збитків, що не відшкодовується страховиком і мають сплачуватись самими застрахованим). Франшизи можуть встановлюватись на конкретні послуги, опції програми, медикаменти тощо. Відсутність будь-яких франшиз – найкращий варіант.
5. Перелік лікувально-профілактичних закладів (ЛПЗ), в яких передбачене обслуговування за договором страхування. Чим таких ЛПЗ більше – тим краще, адже надає більше можливостей обслуговуватись у зручному для застрахованого місці.

До речі, ми домовилися з UNIVERSALNA, що читачі Finance.ua зможуть отримати персональну пропозицію по медичному страхуванню. Для цього потрібно заповнити анкету на сайті за цим посиланням.