Медична страховка в соцпакеті: чому вона особливо важлива з початку війни

Яким цей соціальний пакет має бути – єдиної відповіді немає. Кадровики переконані, що це весь набір пільг, які забезпечують працівнику комфортні умови праці. Юристи ж наполягають, що до соцпакета мають відноситися тільки ті блага, що не передбачені трудовим законодавством.

Як показують опитування, понад 70% українців вважають наявність соцпакета важливим плюсом при працевлаштуванні, і добровільне медичне страхування – найперший та обов’язковий пункт.

Це поліс добровільного медичного страхування, який працедавець оформлює для співробітника як частину трудового договору. Працедавець сам обирає послуги, що входитимуть в обслуговування.

Як правило, страхові компанії пропонують для корпоративних клієнтів певні пакети послуг – базовий, стандартний та елітний. Від наповнення такого пакета варіюється вартість поліса. Оплачує його працедавець повністю або частково – залежить від домовленостей керівництва з працівниками.

У програму корпоративного ДМС можуть входити різні види медичної допомоги: від традиційних консультацій у поліклініках до госпіталізації, супроводження вагітності та пологів, стоматологічних послуг, вітамінізації, вакцинації, естетичних процедур тощо.

Тобто є перелік послуг, що можна отримати за полісом. Усі вони перелічені в договорі страхування. Платити за них не потрібно, адже витрати в такому разі покладаються на страхову компанію, якій сплачує роботодавець за своїх працівників.

Але якщо послуга не входить до визначеного переліку, заплатити за неї доведеться з власної кишені.

Медична страховка для бізнесу корисна як для працедавців, так і для працівників. Адже співробітники отримують доступ до безкоштовного лікування, нерідко – в приватних клініках, де рівень сервісу відрізняється від державних лікарень. Це мотивує їх уважніше слідкувати за здоров’ям, та в разі потреби відразу звертатися за кваліфікованою медичною допомогою.

Роботодавці ж отримують лояльних, вмотивованих і здорових працівників, які цінують свою роботу. Знижується плинність кадрів, скорочується тривалість перебування людей на лікарняному, зростає імідж керівництва.

Компанії, що пропонують корпоративне ДМС, сьогодні можна розділити на три групи:

• перша – українські філії міжнародних компаній, для яких медичне страхування і турбота про персонал – невіднятна частина корпоративної культури та соцпакету;
• друга – великі українські підприємства (енергетичні, логістичні, промислові), які дбають про свій імідж як роботодавця;
• третя – компанії з галузей, де підвищена конкуренція за кваліфіковані кадри. Насамперед ідеться про IT. Сюди також можна віднести телеком, фінанси, агробізнес і фармацевтичний ринок.

Після початку повномасштабної війни декотрі страховики почали включати до корпоративних пакетів покриття воєнних ризиків.

Детальніше про такі пропозиції ми писали в цій статті.

У будь-якій програмі страхування є визначення страхового випадку. Власне, це і є подія, за яку платитиме страховик. Поліс ДМС зазвичай передбачає, що звернутися по допомогу можна тоді, коли є скарги на стан здоров’я: сталася травма, загострилася хронічна хвороба або розвинувся якийсь гострий стан.

Працедавець може укласти зі страховою компанією додаткову угоду щодо профілактичних оглядів для застрахованих працівників.

Якщо роботодавець надає можливість, то до своєї програми страхування можна додати нові медичні послуги або клініки, близьких родичів – дітей, чоловіка чи дружину. Як правило, додаткові витрати покладаються на працівника.

Якщо ж можливості розширити поліс немає, поліпшити умови страхування за корпоративним ДМС власним коштом не вийде.

Страховик не може укладати з вами як з фізособою додаткові угоди та змінювати послуги корпоративної програми страхування. У такій ситуації можна придбати новий поліс ДМС для себе чи близьких.

Загалом будь-який пакет, що пропонується корпоративним клієнтам, включає базові опції:

• швидка медична допомога – це надання екстреної медичної допомоги за місцем виклику, транспортування медичним транспортом до лікарні, медичний супровід під час транспортування при станах, що загрожують життю або здоров’ю застрахованого;
• стаціонарна медична допомога (як екстрена госпіталізація, так і планова) передбачає діагностику та лікування захворювання або травми, що послужила причиною госпіталізації. Проведення лабораторних та інструментальних досліджень, лікарські консультації, хірургічні та консервативні маніпуляції, фізіотерапевтичні процедури, перебування в клініці, догляд медичного персоналу, витрати на ліки та харчування під час перебування в клініці;
• амбулаторно-поліклінічна допомога включає консультацію, лабораторні дослідження, апаратну діагностика (УЗД, ЕКГ, рентген тощо), оплату медикаментів за призначенням лікаря, ін’єкції, крапельниці, фізіотерапевтичні процедури в умовах поліклініки або денного стаціонару.

Більшість вітчизняних компаній пропонують співробітникам саме базові пакети з можливістю підвищити рівень, доплативши власні кошти. Також може застосовуватися комплексний підхід, коли рівень страховки залежить від посади співробітника.

Приблизний річний бюджет на кожного співробітника за базовим пакетом коливається в межах 4-7 тис. грн.

На фінальну вартість поліса, яку покриватиме працедавець, впливає декілька факторів. Насамперед це пакет послуг, який він покриває. Чим більше опцій – тим дорожчим буде поліс.

Окрім того, важливий чинник – рівень доступних клінік, де буде організована медична допомога. Якщо до пакета входять брендові лікарні елітного класу, то вартість такого пакета може бути на 30%-70% дорожче, ніж страховки, орієнтовані на обслуговування в приватних клініках середнього рівня, державних і відомчих лікарнях.

Утім, державна клініка зовсім не означає погану якість обслуговування. Для застрахованих воно, як правило, якісніше, ніж для решти звичайних «бюджетних» пацієнтів. Адже страхова компанія не зацікавлена викидати гроші на вітер та контролюватиме процес лікування, щоб воно було ефективним. Для цього є спеціальні куратори, які організовують увесь процес.

Є й інші чинники, які беруться страховою компанією до уваги при формуванні ціни:

• кількість працівників, яких планується застрахувати;
• сфера діяльності підприємства;
• місцеперебування та територіальний розподіл працівників;
• сума, на яку страховик забезпечить лікування;
• середній вік працівників;
• кратність оплати страхових платежів.

Розв’язана росією повномасштабна війна вплинула на всі сфери життя. Немає жодного українця, який би так чи інакше не відчув наслідки російської агресії. Стосується це й сфери охорони здоров’я.

Так, згідно з даними Держстату, вартість ліків уже збільшилася на понад 20%, зросли в ціні й амбулаторні послуги – практично на 19%. Основне подорожчання припало якраз на 2022 рік. Проте залежить від конкретного препарату, бо є такі, що здорожчали ледь не вполовину.

Найбільш відчутно це в кабінетах лікарів приватної практики. У клініках вартість консультацій зросла на 100-250 грн навіть у невеликих містах.

При середній зарплаті у 17 тис. 500 грн доволі складно потягнути нашу «безкоштовну» медицину, враховуючи, що згідно з даними дослідження компанії Proxima Research, середньозважена вартість однієї упаковки лікарських засобів за результатами роботи фармринку за І квартал 2023 року зафіксована на рівні 147 грн.

Загалом вартість упаковки товарів так званого «аптечного кошика» зросла на 37% порівняно з І кварталом 2022 року.

Зростання цін на ліки в Україні пов’язане з низкою факторів, зокрема:

• падіння курсу гривні до іноземних валют;
• зміна офіційного курсу гривні до долара США;
• значна імпортна складова ринку лікарських засобів;
• панічні настрої серед населення, пов’язані з війною.

У 2021 році міністр охорони здоров’я Віктор Ляшко заявив, що українці щорічно витрачають в аптеках близько 39 млрд гривень.

Того ж року були представлені результати опитування Фонду «Демократичні ініціативи» ім. Ілька Кучеріва, що стосувалося змін у сфері охорони здоров’я.

Так, згідно з опитуванням, українці витрачали на ліки в середньому до 500 грн на місяць. Очевидно, що зараз ця сума значно більша. Близько двох третин опитаних українців (63%) називали вже тоді зменшення вартості ліків першочерговим заходом реформування системи охорони здоров’я.

Корпоративна страховка позбавить ваш бюджет цієї статті витрат, особливо, якщо повну вартість поліса виплачує працедавець. А ринок ДМС для бізнесу, як зазначають експерти, тільки розвиватиметься. Насамперед через масовий відтік робочої сили за кордон. Зростання конкуренції за кваліфіковані кадри змушуватиме компанії шукати нові інструменти боротьби за лояльність працівників.

Медичне страхування – складний вид діяльності, в якому ціна відіграє не першорядну роль. Насамперед при виборі страховика для обслуговування ДМС співробітників підприємства варто звертати увагу на досвід роботи як на ринку, так і у сфері медичного страхування.

Обирати страховика потрібно за його показниками фінансового стану. Це повинна бути фінансово стабільна компанія, яка багато років займає високі рейтинги, має склад акціонерів, яким можна довіряти, та суттєвий гарантійний фонд.

Ще один важливий фактор – доступність. Зв’язок зі страховою компанією має працювати 24/7. Зараз дуже популярні чат-боти, які полегшують процес користування медичною страховкою. Декотрі страхові компанії мають відповідні мобільні застосунки.

Якість роботи медичного асистансу – ще одна річ, на яку потрібно звернути особливу увагу, бо саме він організовуватиме медичну допомогу та супроводжуватиме під час лікування.

Також варто звернути увагу на кількість клінік, лікарень, лабораторій та аптек, з якими співпрацює страхова компанія, та де можна отримати послуги за страховкою. Перелік, як правило, є у відкритому доступі на сайті страхової компанії. Чим він більший – тим краще, адже це дає більше можливостей отримати послуги або ліки ближче до дому чи місця роботи.

Вибирати страхову компанію для оформлення медичного страхування працівників складно, адже потрібно врахувати бажання кожного та скласти індивідуальну програму, в якій балансується наповнення та вартість.

Саме тому Finance.ua Страхування запустив послугу ДМС для співробітників. Потрібно залишити заявку, отримати дзвінок від менеджера, обговорити деталі та отримати зручну порівняльну таблицю пропозицій страхових компаній для бізнесу.

Тут можна добрати індивідуальні програми страхування здоров’я колективу від 10 до 10 тис. осіб і зупинитися саме на тій, яка найбільше відповідає вашим вимогам.

Головна перевага послуги – заощадження грошей та часу. Вам не доведеться обдзвонювати безліч страхових компаній, намагатися порівняти в різношерстих форматах дані та переплачувати. Finance.ua Страхування підбере лише надійні страхові компанії для співпраці та допоможе визначитися з вибором.