Концепція відкритого банкінгу: що відбулося за цей рік в країні

Отже, як ви можете зрозуміти з назви, відкривається «щось» з банківських відомостей. Але що саме? Як загалом це можливо, бо ж всі фінансові дані клієнта суворо зберігають та охороняються банківськими системами. А тут звідкись береться приставка «оpen». Це ж небезпечно? Чи ні?

Відкритим банкінгом назвали систему, яка через особливу технологію дозволяє створювати нові сервіси та фінансові продукти.

Технологія, за допомоги якої дві чи більше програм «спілкуються» між собою отримала назву API (з англ. application programming interface або прикладни́й програ́мний інтерфейс чи інтерфейс програмування застосунків).

Виглядає на практиці це наступним чином.

Користувач має в банку рахунок (чи одразу кілька). Він користується ним для певної мети. З приватного купує речі, продукти, сплачує за отримані послуги. «Бізнес» веде розрахунки з партнерами, з держструктурами тощо.

Паралельно існує фінтех-компанія, яка має безліч дуже вигідних пропозицій саме для цього користувача. Так, не загалом для всіх довкола, а саме для конкретного.

Але ці «дві половинки», які б могли одна одній бути неймовірно корисними та вигідними, знаходяться по різні боки «океану фінансових послуг». Вони знають про існування «інших» поверхнево. Не зустрічаються на загальних семінарах. В них немає спільних груп у соцмережах… Вони ніде не спілкуються, не перетинаються.

Тобто «шанс» випадкового початку між ними взаємовигідної співпраці дуже-дуже примарний.

І саме для підвищення його реальності була розроблена та почала активне впровадження технологія відкритих API, коли користувач дає згоду надати власні банківські дані третій стороні (фінтех-компанії, найчастіше). Отримує корисну інформацію та індивідуальні пропозиції стосовно управління власними інвестиціями, фінансами, заощадженнями тощо.

Національний банк України Концепцію відкритого банкінгу розробляв разом з робочими групами учасників платіжного ринку. Ухвалення документа суттєво наблизило платіжний ринок України до європейського, але звичайно, перевага не лише в цьому.

Open Banking — це можливість для користувачів обирати собі найвигідніші та найзручніші з сучасних способи використання власних рахунків, а для бізнесу це додаткові переваги для налагодження співпраці та синергії, суттєве розширення можливостей для розвитку власних рішень.

Упровадження в Україні відкритого банкінгу матиме позитивний вплив на ринок фінансових послуг.

Зокрема, сприятиме розвитку фінтеху, впровадженню інновацій у платіжній сфері, посиленню конкуренції та, як наслідок, поліпшенню якості наявних та створенню нових платіжних послуг та продуктів.

Для ознайомлення наводимо в матеріалі ключові її тези:

• відкритий банкінг сприятиме розбудові нової, заснованої на інтерфейсі АРІ екосистеми;
• зробить платіжні послуги та продукти привабливішими для клієнтів, помітно урізноманітнить їх;
• сенс послуги в тому, що всі надавачі фінансових платіжних послуг відкривають для надавачів НЕфінансових платіжних послуг АРІ. Це дозволяє змогу під’єднатися до їх сервісів, отримати доступ до деякої інформації стосовно рахунку користувача та ініціювати вигідні платіжні операції;
• принципи недискримінації, взаємовигоди, врахування інтересів всіх залучених сторін та задоволення потреб користувача мають бути ключовими в процесі відкритого банкінгу;
• тільки власник має право вирішувати, хто саме отримає доступ до інформації, стосовно його рахунку;
• у користувачів, внаслідок консолідації в загальному платіжному застосунку відомостей про рух коштів на різних рахунках в різних банках чи фінустановах з’явиться можливість ефективніше користуватися наявними грошима;
• всі правила та принципи нової екосистеми відкритого банкінгу мають бути загальноприйнятними та зрозумілими для залучених сторін;
• відкритий банкінг, на відміну від звичного банківського обслуговування, спирається на інших надавачів фінансових та нефінансових платіжних послуг. А це дає їм змогу здійснювати ефективний обмін відомостями після отримання на це попередньої згоди від користувача;
• відкритий банкінг сприятиме трансформації платіжного ринку, появі для його масштабування та розвитку нових можливостей, зростанню рівня конкуренції поміж учасників платіжного ринку;
• про безпеку даних та високий рівень захисту прав користувачів дбатиме регулятор.

Нагадаємо, що Закон України «Про платіжні послуги» передбачає, що відкритий банкінг має запрацювати в Україні в серпні 2025 році.

Відповідно до Концепції Національний банк планує розробити та затвердити нормативно-правові акти, необхідні для упровадження відкритого банкінгу.

Якщо ви маєте пропозиції стосовно впровадження відкритого банкінгу, надіслати їх можна на спеціально відкриту для цього електронну поштову скриньку openapi@bank.gov.ua.

Радимо ознайомитися з Концепцією, а за наявності порад та доповнень обов’язково повідомити про бажання зробити готову версію більш досконалою її розробників.