Яку кредитну картку обрати

Кредитка може або стати помічником, або створити купу проблем

Вибрати кредитну картку непросто. Неправильний вибір зробить кредитку джерелом проблем. Ось що потрібно знати, щоб не помилитися.
Банківсько-український тлумач

Навіщо потрібна кредитна картка

Перше питання, на яке потрібно відповісти перед вибором кредитки – «Навіщо мені потрібна кредитна картка». Ось найбільш логічні відповіді:

  • потрібні гроші до зарплати;
  • купити iPhone в кредит;
  • часто подорожую, потрібна кредитна картка для розрахунків за кордоном;
  • хочу заробляти на кредитній картці.

Знаєте відповідь? Все інше «Фінанси.ua» зробить за вас. У нас є сервіс підбору кредитної картки. З його допомогою ви за кілька хвилин виберіть саме те, що потрібно.

Гроші до зарплати

Для повсякденних витрат кредитна картка зручніша від банківської позики. По-перше, на відміну від кредиту, використовувати «карткові» гроші можна частинами і тільки тоді, коли вони потрібні. По-друге, за кредитну картку можна не платити, а відсотки на видану позику банк нараховує справно. Найвигідніше кредитну картку використовувати в торговельній мережі. В такому випадку можна не тільки користуватися грошима банку безкоштовно, але і отримувати додатковий дохід. В рамках пільгового періоду банк виставляє символічну процентну ставку за користування кредитом – не більше 0,01%.

Якщо вам регулярно потрібна готівка, вибрати картку складніше. Кредитних карток з безкоштовною видачею готівки в Україні немає. Як правило, з вас відразу ж візьмуть чималу комісію. У більшості випадків платити доведеться навіть щоб зняти з картки свої гроші. Переказ на іншу картку не допоможе, банк візьме за нього таку ж комісію як і за отримання грошей в банкоматі. Близько 4% комісії виллється в 40 гривень з кожної тисячі. Це – 48% річних, якщо платити вчасно. Щоб заощадити, випустіть картку, по якій можна перехоплювати у банку трохи готівки без комісії. Платити все одно доведеться, але набагато менше, ніж з комісією. Зняття готівки не входить у пільговий період, але якщо гроші потрібні на пару днів, то переплата буде мізерною – менше 0,1% на день. І гасити борг потрібно якомога швидше, адже можна нарватися на штрафи.

Купити iPhone в кредит

«Не став чекати, купив iPhone в кредит, віддавати борг простіше, ніж відкладати гроші». Звучить логічно, питання в ціні. Ви витрачаєте гроші, яких у вас немає. Тому потрібно розуміти, де ви їх візьмете. «Так у чому проблема знайти 100 гривень на місяць», – неправильна логіка. Навіть невеликі гроші потрібно як мінімум справно платити, щоб не нарватися на комісії і штрафи. Щоб не влізти в боргову яму, потрібно чесно відповісти на два питання.

  • За рахунок чого я погашатиму борг щомісяця
  • Скільки я переплачу

Якщо ви точно знаєте відповідь на перше питання, шукайте картку з безпроцентною розстрочкою. Безкоштовний кредит можна отримати в Приватбанку і «Альфі». У «Привату» це називається «оплата частинами», у «Альфи» – розстрочка. Якщо у вас картка Приватбанку, знайдіть товар, який можна оплатити частинами. Хороший вибір таких товарів – в ПриватМаркет. «Альфа» дає розстрочку на будь-який платіж більше 1000 гривень. У «Приваті» термін безкоштовного кредиту залежить від того, як банк домовився з продавцем, в «Альфі» – від суми. Якщо ви купили з кредитної картки «Альфи» щось дорожче 15 000 гривень в рахунок кредитного ліміту, банк запропонує розстрочку на 12 місяців. Щоб не платити комісії, потрібно щомісяця до дати погашення тримати на картці позитивний залишок в сумі чергового платежу. Інакше безкоштовний кредит виявиться недешевим. Ось як працює безвідсоткова розстрочка в Приватбанку. В «Альфі» логіка схожа, але платежі обробляються довше. І поповнювати картку потрібно не до дати покупки, а до дати підписання договору. Це – взагалі хороша звичка для клієнта «Альфи», інакше за деякими картками доведеться заплатити комісію за обслуговування. Є розстрочка і у інших банків. Її рекламують ПУМБ, УкрСиббанк, ОТП.

На вашій картці немає безкоштовної розстрочки, а гасити борг збираєтеся рік? Подумайте про споживчий кредит. Швидше за все, він обійдеться дешевше, ніж використання кредитного ліміту. Кредитна картка зручна для позики, яку ви можете погасити до закінчення пільгового періоду. Якщо збираєтеся платити довго, кредит по картці може обійтися більш ніж в 100% річних.

Кредитна картка для розрахунків за кордоном

За кордон краще їхати з картками різних банків. Збої бувають навіть у системах найбільш технологічних банків, а без грошей через проблеми з процесингом ризикуєте залишитися ви. Щоб відчувати себе комфортно, випустіть картки в банках з хорошим онлайн-банкінгом і мінімальними комісіями на прийом і отримання грошей. Це потрібно щоб у разі потреби переказати гроші з одного банку в інший. Найкращий варіант – безкоштовне або недороге поповнення картки через сервіс вашого банку. «Фінанси.ua» не раз тестував безкоштовне поповнення деяких карток Приватбанку і «Альфи», платежі проходять в лічені хвилини. Не вдається оплатити покупку карткою одного банку? Використовуйте картку іншого.

Гроші банку краще витрачати на покупки і віддавати в заставу. Заблокувати гроші може хто завгодно. Страховий депозит блокують прокатні компанії, готелі й навіть деякі власники квартир, які здаються через сервіс Airbnb. Уточніть у банку умови блокування. Одні банки взагалі не вважають блокування транзакцією і просто зменшують доступний кредитний ліміт на заморожену суму. Інші нарахують комісію, якщо заблоковані гроші не будуть доступні до закінчення кредитного ліміту. Іноді за таку операцію можуть взяти навіть комісію за конвертацію. Перед виїздом розпитайте менеджера або оператора кол-центру про умови блокування.

Кредитні картки використовуйте тільки для платежів, готівкові потрібно знімати з дебетової. Інакше доведеться заплатити комісію, її стандартний розмір 4%. Якщо картка гривнева, то деякі банки візьмуть комісію за будь-яку операцію. Але її розмір набагато менший, ніж при отриманні грошей в банкоматі. Найпоширеніша в Україні комісія за конвертацію – 1%. Не лякайтеся комісій, найважливіше – підсумкова сума, в яку обійдеться покупка. Вибираючи картку, поспостерігайте за курсами по картках, які різні банки виставляють в один і той же день. Одна і та ж операція з комісією може обійтися дешевше, ніж без неї за рахунок різниці в курсах.

Свої гроші «сховайте» на депозиті без обмежень на зняття та поповнення. І гасіть борг по картці до закінчення пільгового періоду. Так ви не тільки нічого не заплатите банку, але й заробите на кешбеку і депозиті.

Хочу заробляти на кредитній картці

Депозитні ставки падають, заробити на картковому залишку можна копійки. При ставці 8% річних кожна тисяча залишку принесе близько 5 гривень на місяць. Та й то якщо ця тисяча пролежить на картці повний місяць. Якщо ви активно розраховуєтесь карткою, то вигода буде меншою, адже залишок знижується.

Кредитна картка з кешбеком дає потрійну вигоду. По-перше, ви отримуєте депозитний дохід на повну суму відкладених витрат. По-друге, банк компенсує частину деяких покупок у вигляді кешбеку. Нарешті, по кредитній картці діють ті ж знижки та акції платіжних систем, що і по дебетовій.

  • Приклад розрахунку

    Припустімо, ви витрачаєте 6000 гривень на місяць. На залишок по дебетовій картці банк нараховує відсотки з розрахунку 8% річних. Або 6,48% після сплати прибуткового податку і військового збору. Припустімо, що ви витрачаєте цю суму рівними платежами по 1500 гривень щонеділі. Для простоти розділимо 6,48% на 52 щоб отримати ставку за тиждень, вийде 0,12%. В такому випадку ви заробите 18 гривень на місяць. На депозиті залишок не змінюється весь місяць, тому дохід зросте більш ніж удвічі – до 29 гривень. Нехай ваш банк платить в середньому 1% кешбеку за кожну покупку. Місячний пасивний дохід збільшується до 89 гривень, або до 1068 гривень на рік. Це – майже 18% річних, які ви отримуєте просто за те, що платите за допомогою кредитної картки.

Кредитних карток з кешбеком на українському ринку небагато. У «Фінанси.ua» є сервіс порівняння карток. Вибирайте свою.