У чому українці здебільшого зберігають заощадження

Ще на початок 2024 року чітко окреслилися такі основні вподобання для зберігання заощаджень серед українців:

• готівкова валюта. Дещо втратили свою привабливість у мирні роки, готівкові американські долари та євро за два роки повномасштабної війни знову вийшли на перше місце;
• банківські депозити у національній та іноземній валюті. У тяжких військових умовах українська банківська система спромоглася продемонструвати свою стійкість та надійність, що дозволило їй не втратити довіри вкладників;
• облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) — як у гривні, так і в іноземних валютах (долари США та євро). Висока прибутковість та відсутність оподаткування, а також популяризація так званих «військових» ОВДП зробили їх цікавими для населення;
• українці все більше цікавляться криптовалютами. Відсоток вкладів у них неухильно зростає. Але, крім згадки в деклараціях народних депутатів, доступної та точної інформації про хоча б приблизні обсяги вкладення в криптовалюти нині немає.​

За 2023 рік чиста купівля населенням валюти в банках склала 4792,78 млн доларів. Ця цифра — різниця між сумою валюти, купленої в банках, і сумою валюти, яку українці здали в банківські обмінники.

Понад 70% цієї суми становила готівкова валюта, придбана в касах банківських відділень. Те, що українці купили в безготівковому вигляді на валютні картки або депозити.

Вже за 11 місяців 2024 року чиста купівля населенням валюти в банках перевищила 10 914,88 млн доларів (зросла в 2,28 раза. — Ред.). А з урахуванням даних за грудень, які Національний банк оприлюднить трохи згодом, перевищення буде ще більшим.

Як бачимо, зростання вартості іноземних валют (насамперед, долара США. — Ред.) лише підігріло інтерес населення до купівлі готівкової валюти. Причому за 11 місяців 2024 року частка готівкової валюти, придбаної в касі, зросла до 90% загального обсягу, а безготівкова впала до 10% (в 3 рази. — Ред.).

Це красномовно свідчить, що українці почали втрачати інтерес до безготівкової купівлі валюти, що часто передбачає зберігання купленої валюти на депозиті протягом 3 місяців, віддаючи перевагу одразу отримувати в касі бажані іноземні купюри.

Банківські депозити традиційно вважаються найпопулярнішим засобом зберігання заощаджень простих українців. Станом на 1 січня 2024 року загальна сума депозитів домашніх господарств (так Національний банк позначає депозити фізичних осіб, які не є підприємцями. — Ред.) становила 1 078,346 млрд гривень в еквіваленті. У тому числі в національній валюті — 711,048 млрд грн (65,94%), в іноземній валюті — еквівалент 367,297 млрд грн або 9,67 млрд доларів (34,06%).

Станом на 1 грудня 2024 року загальна сума депозитів зросла до 1 186,151 млрд грн (збільшилася на 10%. — Ред.). При цьому відсоткове відношення гривневих та валютних депозитів (в еквіваленті) залишилося на колишньому рівні (гривневі — 65,37%, валютні — 34,63%).

Як бачимо, тут вподобання українців залишилися незмінними; навіть незважаючи на те, що валютні депозити практично не приносять прибутку, їх сума становить незмінну третину загального обсягу депозитів.

Абсолютна величина депозитів у валюті за 11 місяців 2024 року зросла лише на 2%.

Такий несуттєвий приріст за 11 місяців свідчить про тенденцію падіння інтересу населення до банківських депозитів. І збільшення військового збору з 1,5 до 5% веде до посилення цієї тенденції.

У той час як інтерес до банківських депозитів почав знижуватися, все більше українців звертають увагу на облігації внутрішньої держпозики (ОВДП).

Станом на 1 січня 2024 року портфель ОВДП фізичних осіб становив 51 491,70 млн грн, у тому числі 25 255,91 млн грн (49,05%) — облігації у національній валюті та 26 235,79 млн грн — облігації в іноземних валютах (24 433,01 млн грн або 47,45% - у доларах США) і 1802,78 млн грн або 3,50% від загального обсягу — в євро).

Як бачимо, на початок 2024 року українці у валютних ОВДП тримали більше заощаджень, ніж у гривневих.

Станом на 20 грудня 2024 року портфель ОВДП фізичних осіб зріс до 76 901,17 млн грн або майже на 50%. При цьому співвідношення гривневих і валютних ОВДП змінилося незначно: 38 742,63 млн грн (50,38%) склали ОВДП у гривні, 35 069,16 млн грн (45,6%) — ОВДП у доларах США та 3089,38 млн грн (4,02%) — ОВДП у євро.

Таким чином, протягом 2024 року українці здебільшого купували готівкову валюту і вкладалися в ОВДП, поступово зміщуючись у бік цінних паперів у національній валюті. Депозити продовжують залишатися наймасовішим засобом заощадження, проте інтерес до них знижується.