Що робити з грошима, щоб забезпечити собі комфортну старість

Зазначимо, що на практиці ці виплати ледь покривають базові потреби пенсіонерів. Тому планувати своє фінансове майбутнє слід заздалегідь. Тим більше, що українців вже навіть офіційно попередили — розраховувати на пенсії не варто.

Потрібно розпочати з цього питання, щоб розуміти на що взагалі може вистачити цих грошей. За даними Пенсійного фонду (ПФУ), станом на початок 2024 року в Україні налічувалося понад 10 млн пенсіонерів. Із них 51% отримують пенсії у розмірі менше, ніж 4 тис. грн. До речі, за два роки повномасштабної війни пенсіонерів поменшало на майже 325 тис.

Мінімальна пенсія від березня 2024 року була збільшена до 2 725 грн. Ця сума не залежить від стажу і стосується тих пенсіонерів, які не працюють. В інших же випадках мінімальна пенсія залежить від віку та страхового стажу наступним чином:

• 3 370 грн — для пенсіонерів, які досягли 65 років, не працюють і мають повний страховий стаж 30/35 років;
• 2 980 грн — для пенсіонерів, віком до 70 років за повного стажу 30/35 років та осіб з інвалідністю І групи незалежно від віку та стажу;
• 3 240 грн — для пенсіонерів, віком від 70 до 80 років, які мають повний страховий стаж 30/35 років;
• 3 370 грн — для пенсіонерів, яким виповнилося 80 років та які мають страховий стаж 20/25 років;

Щодо середньої пенсії, то за відкритими даними Опендатабот, її розмір 2024 року становить 5 385 грн. Такі виплати або більші отримує лише третина українських пенсіонерів. Разом із цим пенсію менше ніж 3 тис. грн отримують 30% пенсіонерів, від 3 до 4 тис. грн близько 21%.

Попри те, що пенсійні виплати в Україні й так, м’яко кажучи, не дуже високі, є ще одна загроза. Невдовзі їх взагалі може не бути. Заяви чиновників, які лунають останнім часом, свідчать лиш про одне — українцям вже зараз дали зрозуміти, що розраховувати на державу не варто.

У червні 2024 року перша заступниця міністра соціальної політики Дарія Марчак звернулася до громадян із відвертим попередженням — є загроза того, що держава не зможе виплачувати пенсії українцям, а тому слід вже зараз відкладати гроші на старість.

Ще Марчак порадила працювати якомога довше, аргументувавши це тим, що чим пізніше людина вийде на пенсію, тим більшими будуть виплати (на 0,5% за кожен додатковий місяць після 60 років і на 0,75% - якщо відстрочка більш ніж на 5 років).

«Приміром, якщо ви отримуєте сьогодні заробітну плату на рівні середньої по країні, у вас уже 35 років стажу, то ви маєте право вийти на пенсію в 60 років. Але якщо ви добровільно відтермінуєте свій вихід на пенсію до 65 років, то розмір вашої пенсії збільшиться від 5424 грн до 7050 грн (або на 30%)», — пояснила Марчак.

Також урядовиця наголосила на тому, що співвідношення українців, які працюють, і пенсіонерів становить один до одного, тобто українська нація старіє, тоді як народжуваність впала. За таких умов держава не зможе гарантувати пенсії для всіх.

Водночас міністр фінансів Сергій Марченко в одному зі своїх інтерв’ю радив українцям робити внески до Накопичувального пенсійного фонду (НПФ) і говорив: ті, у кого таких накопичень не буде, можуть втратити пенсії.

Тобто в Кабміні вже зараз попереджають, до чого потрібно готуватися. Однак перспектива працювати до глибокої старості, не маючи можливостей вийти на заслужений відпочинок, нікого не тішить.

Водночас тенденція така, що держава час від часу посилює умови виходу на пенсію. 2024 року розмір стажу, достатнього для цього, змінився. Оформити вихід на пенсію за віком у 60 років зможуть українці зі стажем 31 рік, у 63 роки — зі стажем 21−31 рік, у 65 років — 15−21 рік.

Якщо ж до 65 років у людини не назбирався мінімальний страховий стаж, то вона не матиме права на пенсію за віком і отримуватиме соціальну допомогу від держави у розмірі, що дорівнює сумі прожиткового мінімуму для осіб, які втратили працездатність, — 2 361 грн.

Водночас від 2028 року на українців чекають чергові зміни — вийти на пенсію за віком в 60 років буде неможливо, якщо у людини не буде 35 років стажу.

Є і гарна новина — стаж можна докупити, держава це дозволяє. Погано лише те, що далеко не всі зможуть собі це дозволити. Особливо, якщо значну частину стажу треба докупити в стислі терміни, а не вистачає кілька років.

Скільки ж це коштує? Сума внесків за місяць дорівнює сумі мінімального страхового внеску на дату укладання договору, помноженого на коефіцієнт 2.

Мінімальний страховий внесок становить 22% від мінімальної зарплати, від 1 квітня 2024 року це 1 760 грн. Отже, за кожен місяць стажу треба буде заплатити по 3 520 грн, а за кожен рік — по 42 240 грн.

Хай там як, такі заяви чиновників відверто хвилюють. А якщо державні пенсії взагалі скасують? Адже країна отримує позики від міжнародних партнерів, які рано чи пізно доведеться віддавати. Що тоді буде з соціальними виплатами? І як не стати від них залежними у поважному віці?

Альтернатива очевидна — накопичити на пенсію самостійно.

Для тих, хто все ж розраховує на фінансову підтримку від держави, в пригоді стане варіант з купівлею стажу, адже чим він більший, тим більшою буде і пенсія. До того ж сплачувати такі страхові внески можна навіть тоді, коли людина офіційно не працює. Робити це досить зручно, можна навіть через застосунок «Дія».

Існує ще один спосіб робити внески, щоб отримувати виплати в старості. Йдеться про недержавне пенсійне страхування. Людина може укласти угоду з недержавним пенсійним фондом (НПФ) та сплачувати внески туди на регулярній основі.

Натомість активи будуть постійно накопичуватися та зростати шляхом інвестиційного прибутку. Коли досягне пенсійний вік людина буде отримувати пенсійні виплати.

Добровільне пенсійне страхування — так званий третій рівень пенсійного забезпечення, який не надто розвинутий, але існує.

Ще один спосіб накопичувати на старість — відкладати гроші умовно кажучи «під матрац». На перший погляд, може здатися, що це найбільш безпечно, адже до кінця не зрозуміло, що держава зробить із вашими заощадженнями.

Однак потрібно враховувати, що ці кошти може «з'їсти» інфляція. Тому краще буде накопичувати їх в інший спосіб. Наприклад, вкласти у заздалегідь обраний актив чи відразу кілька активів.

Варіантів для інвестування 2024 року більш ніж достатньо. Це може бути нерухомість, земля, криптовалюта, акції, цінні папери чи банківське золото.

Кожен з них має свої ризики, і з кожним потрібно розбиратися. Але результат буде одним — кошти не лише збережуться, але і будуть примножені з часом. До того ж такі активи будуть приносити пасивний дохід протягом тривалого проміжку часу, а у разі потреби їх можна продати.

Вкласти гроші також можна на депозит під вигідний відсоток. У разі цього сценарію не варто розраховувати, що сума значно примножиться, але кошти вдасться зберегти від знецінення.

Ще один спосіб забезпечити собі комфортну старість, вкластися у власну справу. Звісно, це потребує більше сил та фінансових затрат. Але з часом ця інвестиція почне приносити гарний пасивний дохід, а організувати роботу можна буде таким чином, щоб бізнес працював без безпосереднього втручання власника.

Фінансові експерти розходяться у своїх порадах щодо цього. Одні кажуть про те, що починати накопичувати потрібно вже з мінімальних внесків від 18-річного віку — як тільки стали студентами або як тільки отримали першу роботу. Інші ж кажуть, що в такому ранньому віці надходження будуть зовсім незначними та починати потрібно пізніше.

Найбільш серйозно до накопичення коштів для комфортної старості потрібно ставитися у віці 40 років та більше. Це час ставити конкретні фінансові цілі та досягати їх. Та і можливостей для цього значно більше, ніж у 18-річних.

Як зрозуміти, скільки ж знадобиться грошей у старості? Математика тут може бути різною, залежно від потреб. Наприклад, якщо відкладати по 1 тис. грн умовно від 40 до 60 років, то вдасться накопичити 240 тис. грн.

Якщо ці кошти потім витрачати по 10 тис. грн щомісяця, їх вистачить лише на два роки, якщо по 5 тис. грн щомісяця — на чотири роки. Це означає лише одне, фінансові цілі потрібно визначати чітко й добре все прораховувати.

Будь-які накопичення, зокрема і на пенсію, вимагають фінансової дисципліни та систематичності. Вочевидь, без цього не обійтися. Адже чиновники вже кажуть: прийде час, й українці попрощаються з пенсіями у тому вигляді, в якому вони зараз існують.

Що буде далі — достеменно не знає ніхто. Але що можна робити вже зараз? Як то кажуть: вірити в краще, готуватися до гіршого.