Умови щодо автоцивілки з 1 січня 2025: що змінюється, та скільки треба буде платити

Вже з 1 січня 2025 року набуває чинності новий Закон України «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів», який суттєво змінює чинні наразі правила на цьому ринку. Більшість видань, які про це пишуть, акцентують на тому, що внаслідок дії цього закону суттєво збільшується ціна поліса ОСЦПВ («автоцивілка»).

Це дійсно так, однак лише цим новації не вичерпуються: серед іншого, значно зростають страхові суми, порядок та процедура їхньої виплати, скасовуються франшизи тощо. І деякі з них суттєво спрощують життя водіям у разі аварії.

Перед тим, як розбиратися, що ж саме і як змінює новий закон, зазначимо: ці зміни стосуються виключно полісів ОСЦПВ, які будуть оформлятися від 1 січня 2025 року. Всі «автоцивілки», укладені до цієї дати, будуть чинними до закінчення терміну їхньої дії. Тобто переукладати від 1 січня нові договори не треба.

Дійсно, ціна «автоцивілки» досить суттєво зростає: в середньому у два-два з половиною рази. Поки що ця цифра прогнозна, оскільки практики ціноутворення ще нема, але, швидше за все так і буде.

Така зміна у ціноутворенні викликана зміною методики: якщо раніше ціна визначалася на основі Постанови НБУ і залежала, в основному, від марки авто, об’єму двигуна та місця реєстрації автомобіля… То від 1 січня страховики отримують право застосовувати власні критерії щодо визначення ціни на «автоцивілку».

Відтепер на ціну суттєво впливатиме страхова історія власника автомобіля, наявність чи відсутність аварій, вік водія, стаж водіння тощо.

Звісно, марка авто та об’єм двигуна також враховуватимуться в ціні, так само як сфера використання автомобіля.

За словами начальника юридичного управління МТСБУ Романа Роменського, така політика вільного ціноутворення зможе надати більший опціон вибору для страхувальників та стимулюватиме страхові компанії створювати оптимальні продукти під кожного клієнта відповідно до ринкових умов.

Методику розрахунку страхового тарифу всі страхові компанії зобов’язані розміщувати на власних сайтах, так само як і дотримуватися її під час розрахунку вартості поліса ОСЦПВ.

Також скасовується норма про те, що деякі пільгові категорії можуть не оформлювати договір ОСЦПВ — від 1 січня «автоцивілка» обов’язкова для всіх, а пільговики мають на неї знижку у 50% вартості. Насамперед це учасники бойових дій, учасники Революції Гідності, особи з інвалідністю 1−2 груп тощо. Однак пільгову страховку можна оформити лише на одне авто, до того ж лише у випадку, якщо воно не використовується для комерційної діяльності.

Що стосується власників транспортних засобів, то, звісно, що новий закон важливий для них повністю, адже кінцевим споживачем послуг страхових компаній є саме вони.

Однак варто розуміти, що від 1 січня органи Національної поліції отримують право перевіряти наявність поліса ОСЦПВ не лише у разі ДТП, а й під час будь-якої перевірки документів.

Також цю процедуру збираються автоматизувати — через камери відеофіксації, які є на дорогах, оскільки поліс «автоцивілки» від 1 січня 2025 року набуватиме чинності лише після його реєстрації в Централізованій базі даних.

Однак норма про цю «онлайн-перевірку» поки що не працюватиме — для цього потрібні відповідні законодавчі зміни, яких наразі немає.

Ще одна новація — якщо 2025 року дійсними будуть як «паперові» поліси, так і електронні, то від 1 січня 2026 року всі договори ОСЦПВ укладатимуться виключно в електронному вигляді.

Також скасовується франшиза, тобто сума, яка не виплачується страховою компанією та яку самостійно сплачує винуватець у випадку ДТП. Наразі ця опція була суто договірною між власником транспортного засобу та страховиком, хоча і обмежувалася в розмірі, однак від 1 січня її використання прямо заборонено законом.

Ще одна норма, яка прямо стосується як водіїв, так і страховиків — суми виплат. Вони дуже суттєво зростають, хоча й поетапно — частина з них прив’язана до дати закінчення війни, однак від 1 січня 2025 року набуває чинності норма про збільшення основних страхових виплат.

Якщо за чинним наразі законом про «автоцивілку» максимальна компенсація за шкоду, завдану життю та здоров’ю потерпілого, становить 320 тис. грн, а за майно — 160 тис. грн, то новий закон передбачає її збільшення, причому, як уже зазначалося, дуже суттєве:

• за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих осіб — 500 тис. грн на одну потерпілу особу та 5 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб;
• за шкоду, заподіяну майну потерпілих осіб — 250 тис. грн на одну потерпілу особу та 1,25 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб.

У наступні роки ці виплати мають збільшуватися, однак це станеться лише після скасування дії воєнного стану, тому наразі цю тему не обговорюватимемо. Зазначимо лише що поступово вони мають привестися до європейських норм.

Також важливо розуміти, що підвищені суми виплат отримають лише ті, хто оформив страхові поліси за новим законом. Власники полісів ОСЦПВ, оформлених до 1 січня, у разі ДТП отримають страхові виплати, передбачені чинним нині законом.

Ще одна новація — виплати за Європротоколом, який учасники ДТП мають право складати на місці без виклику поліції. Якщо наразі максимальна сума виплати за таким протоколом має верхню межу у 80 тис. гривень, то від 1 січня ця сума збільшиться до 250 тис. грн, тобто до граничної межі страхової суми.

Новий закон також врегульовує низку питань, що стосуються процедури та порядку здійснення покриття збитків внаслідок настання страхового випадку.

Запроваджується норма про пряме врегулювання. Це означає, що власник поліса «автоцивілки», який постраждав у ДТП, звертається за страховою виплатою до свого страховика, а той вже напряму врегульовує всі питання зі страховиком винуватця. Наразі ця процедура була добровільною, від 1 січня страхові компанії прямо зобов’язані врегульовувати питання страхових виплат самостійно.

Суттєво обмежуються терміни, у які страхова компанія має ухвалити рішення про виплату відшкодування. Від 1 січня це рішення має бути ухвалено за максимум 60 днів від дати, коли страховик отримав заяву та всі необхідні для виплати документи. Як виключення цей строк може бути продовжений, але не більше, ніж до 90 днів.

За нормами нового закону розрахунок страхової виплати буде відбуватися без урахування зношення автомобіля, як це було до цього. Страховик зобов’язаний надати три варіанти СТО в межах 150 км від місця проживання потерпілого. Якщо йдеться про автомобіль, який перебуває на гарантії, то на вимогу потерпілого має бути визначений авторизований сервісний центр відповідного виробника.

Однак, як пояснює Роман Роменський, є виключення: у разі відмови потерпілої особи від здійснення оплати на СТО, така виплата здійснюється страховиком на банківський рахунок потерпілої особи.

Безумовно, що ще однією важливою нормою є врегулювання питання про виплати клієнтам тих страхових компаній, які збанкрутували. Згідно з нормами нового закону, такі виплати здійснюватиме Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) протягом 90 днів від дня надходження відповідної заяви від особи, яка має право на таку виплату.

Розробка й ухвалення нового закону «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів» викликані насамперед тим, що чинний наразі аналогічний закон застарів — його ухвалили ще у 2005 році.

Також виникла необхідність привести правила страхового ринку у цьому сегменті до чинних європейських норм, викладених у Директиві Європейського парламенту та Ради 2009/103/ЄС.

Як уже згадувалося вище, суттєво зростають виплати у разі настання страхового випадку, що, безумовно є актуальним і необхідним, адже чинні наразі ліміти часто просто не відповідають сучасним реаліям цін.

Також суттєво спрощується процедура отримання страхових виплат постраждалими в ДТП — йдеться, зокрема, про норму щодо прямого врегулювання та строки ухвалення рішень.

Загалом же закон можна схарактеризувати як прогресивний, хоча він і містить деякі суперечливі норми — наприклад, про обов’язковість купівлі поліса ОСЦПВ учасниками бойових дій — цю процедуру можна було б зробити для них безкоштовною.

Однак, за словами генерального директора МТСБУ Олександра Берназюка, цю норму, скоріш за все, відкоригують: «У Верховній Раді зареєстровано кілька законопроєктів, що вносять зміни до закону про ОСЦПВ, зокрема до статті 13, яка регулює механізм надання знижок пільговим категоріям осіб. Запропоновані ініціативи передбачають звільнення від обов’язку укладати договори „автоцивілки“ на визначений період, а також впровадження механізму компенсацій з державного бюджету відповідно до програми, розробленої Кабінетом міністрів. Можливо, найближчим часом такі зміни буде ухвалено й обов’язку укладати договори для деяких категорій водіїв, як і дотепер, не буде».

Втім, закон ухвалено, він набирає чинності 1 січня 2025 року, його треба виконувати. Як це все працюватиме — покаже практика, тому поки що не будемо поспішати ні з критикою, ні з похвалою.