Страхування житла в умовах війни: ви маєте це знати

Зазвичай під час воєн обов’язок відшкодувати збитки власникам знищеного чи постраждалого майна бере на себе держава, а страховики намагаються уникнути таких ризиків.

В Україні також розроблені відповідні механізми щодо державних компенсацій, однак після того, як війна затяглася, а на послуги щодо страхування нерухомості від її наслідків виник стабільний попит, більшість страхових компаній стали пропонувати відповідний продукт.

Наразі йдеться про страхування нерухомого майна, однак можна підійти до питання комплексно та оформити поліс PVI (Political Violence Insurance) — страхування ризиків війни, тероризму та суспільних заворушень.

Він передбачає комплексне страхування: життя, здоров’я, рухоме та нерухоме майно тощо. Втім, варто розуміти, що це дороге задоволення як для застрахованої особи, так і для страхової компанії, тому така послуга доступна не всім охочим і надають її також не всі страховики.

Якщо ж повернутися до страхування нерухомості, то більшість страхових компаній України надають таку послугу. Можна застрахувати дім, квартиру, господарські будівлі, земельні ділянки, навіть паркан.
Перелік об’єктів страхування надзвичайно широкий, він дещо різниться у компаній, тому, якщо одна компанія не страхує те, що ви бажаєте, пошукайте відповідний продукт в інших.

Перелік страхових випадків також досить великий: від вибитих вікон до повного знищення застрахованого об’єкта. Тут насамперед все залежить від суми, яку клієнт готовий викласти за поліс.

Суттєвою умовою для того, щоб застрахувати нерухомість, є її стан. Тобто вона має бути введена в експлуатацію, мати завершений ремонт, не бути в аварійному стані та не перебувати у заставі, тобто об’єкт не повинен мати обтяжень.

Якщо всі ці умови виконано — справа лише за укладанням договору з точним переліком всіх ризиків, які страхуються, та сумами компенсації. Але є суттєвий нюанс — не всі страхові компанії компенсують повну вартість майна, пошкодженого внаслідок бойових дій, часто це робиться лише частково. Тому уважно вивчайте умови договору.

Варто також розуміти, що на деяких територіях України укласти договір страхування нерухомості від наслідків бойових дій неможливо. Насамперед це окуповані території, російсько-білоруське прикордоння та зона активних бойових дій.

Також практично всі компанії відмовлять в оформленні страхового поліса, якщо майно знаходиться на відстані 30−50 кілометрів від лінії зіткнення.

Крім того, страхові компанії не страхують від наслідків застосування зброї масового ураження: ядерної, біологічної чи хімічної. Багато страховиків також не страхують від ураження майна стрілецькою зброєю чи зброєю ближньої дії — гранат, мін тощо.

У кожному конкретному випадку ціна страхового поліса буде різною. Тому говорити про якісь конкретні цифри важко. Мінімальна ціна поліса починається від приблизно одного відсотка від суми страхової виплати, однак може бути й значно вищою.

Головними факторами тут будуть наступні: яке саме майно страхується, його ціна, розмір компенсації. Також дуже суттєво на ціну поліса впливає територія, на якій перебуває нерухомість — чим ближче до зони бойових дій чи кордону з росією чи білорусією, тим ціна вища.

Тобто — все індивідуально. Однак найсуттєвішим фактором, який впливає на ціну, є високий ризик такого страхового продукту. Тому він буде значно дорожчий, ніж, наприклад, страхування від пожежі чи стихійного лиха.

Оформити страховий поліс на випадок пошкодження нерухомого майна досить просто — для цього треба звернутися до тієї страхової компанії, яку ви обрали, та надати відповідний перелік документів, що посвідчують особу та право власності на нерухомість. Це можна зробити як безпосередньо в офісі компанії, так і онлайн.

Після цього на об’єкт прибуде представник страхової компанії, який проведе огляд його стану. Якщо він не матиме зауважень чи заперечень, угода може бути укладена.

Переконайтеся, що ви укладаєте договір страхування саме від воєнних ризиків. Також — на страхові суми і як та за що вони виплачуються.

Крім того, важливо розуміти, чи входять до покриття опорні конструкції, внутрішнє облаштування квартир чи будинку, комунікації тощо.

Зверніть увагу на перелік виключень, тобто компенсація за що не входить до умов поліса.

Чи передбачені ліміти на відшкодування за воєнними ризиками. Вони можуть бути меншими, ніж сума, на яку ви застрахували житло.

Не забувайте і про франшизу, тобто ту суму, яку не покриває страхова компанія — чи вона є і, якщо є, то який її розмір.

Є ще одне. Те, що не входить до умов договору. Однак є важливішим — репутація страхової компанії. Також варто надати перевагу компанії, яка спеціалізується саме на нерухомості.

Якщо страховий випадок настав, тобто вам не пощастило та у вашу нерухомість щось прилетіло, необхідно якнайшвидше повідомити страхову компанію. Зазвичай на це надається дві доби. Однак у договорі можуть бути прописані інші терміни. Тому — не тягніть. Консультант страхової компанії детально розповість вам, що робити далі.

Також не забувайте про виклик ДСНС та поліції, які мають зафіксувати факт воєнного злочину. Документи, які підтверджують страховий випадок, включають перелік пошкодженого майна та документи від компетентних органів.

Як свідчить практика, страхові компанії реагують зазвичай досить оперативно: спеціаліст компанії протягом одного-двох днів проводить огляд пошкоджень, ще кілька днів йде на підрахунок збитків та нарахування суми компенсації. Виплату ж клієнт отримує, як правило, протягом 10−15 днів.