Один банк, який би комфортний він не був, – це ризик. Через технічний збій можна на кілька днів залишитися без грошей. Ще й за кордоном. В Приватбанку мене все влаштовувало, але я шукав резервний банк. Перебрав кілька, але після «Привату» в ОТП і ПУМБі виявилося надто некомфортно.
Кілька років тому я почав шукати якщо не альтернативу «Привату», то хоча б додатковий банк. Річ у тому, що банк змінив умови, і за деякі операції з мого набору довелося платити. До того ж я оцінив вигоду бонусів за покупки. Я нерідко витрачаю гроші за кордоном. Користуюсь карткою в поїздках, купую в інтернет-магазинах. Так я познайомився з програмою MasterCard Rewards, Приватбанк нараховує бали на покупки за кордоном. Загалом, для пошуку банку у мене були такі критерії:
- безкоштовне зарахування на картку;
- безкоштовні платежі;
- безкоштовний переказ на картки в інших банках;
- безкоштовне отримання готівки в банкоматі;
- щоденне нарахування процентів на залишок;
- бонуси за покупки.
Через кілька тижнів пошуків зрозумів, що шукаю не один банк, а кілька. Десь нараховують бонуси, але не на всі операції, десь є комісії. У результаті я почав збирати свій ідеальний банк з ось такого конструктора.
Приватбанк. Банк добрий всім, окрім комісій і бонусів. Отримати гроші без комісії можна, зняти – теж, але з проблемами. Доводиться відкривати депозит на місяць, з нього або переказувати гроші на картку для виплат, щоб зняти в банкоматі, або отримувати в касі. Це незручно. Квазікешбек у програмі «Бонус плюс» непоганий, але незручний. Піди знайди точку, де можна витратити ці бонуси. У Києві я прилаштовую їхні бонуси в KFC і «Еко-лавці». Бонуси MasterCard мені вигідніші, я заправляюсь на WOG, тому міняю бали на сертифікати, за які купую паливо. Добре, але мало, адже після обміну виходить трохи менше ніж 1% від витраченого за кордоном. До того ж в Україні я витрачаю більше.
Ощадбанк. Восени минулого року стало зрозуміло, що в Приватбанку краще тримати не більше, ніж гарантовані державою 200 000 гривень. Тому я почав вивчати умови в Ощадбанку. Ставка за депозитом була на більш-менш ринковому рівні, а за карткою World нараховують бонуси MasterCard за будь-які покупки. Так у мене з'явилося ще дві картки: World і якась базова до депозиту. Через кілька місяців мені набридло возити готівку до терміналів Ощадбанку. Перевести гроші з «Привату» в «Ощад» можна тільки з комісією. Спосіб уникнути комісії я знайшов в Альфа-банку.
«Альфа». У банку – чудові маркетологи, вони придумують привабливі умови за картками. Кешбек, відсотки на залишок, безкоштовне зарахування грошей і безкоштовні платежі по Україні через інтернет-банкінг. Я почав з дебетових карток. Їх можна поповнювати без комісії карткою Приватбанку. І без комісії переказувати в Ощадбанк. Перші кілька тижнів обслуговування я був шокований. За модною вивіскою «Альфи» ховаються разюче застарілі технології. Я дізнався багато слів, про існування яких не здогадувався більш ніж десять років обслуговування в Приватбанку. Виявляється, гроші спочатку зараховуються на рахунок, потім «розподіляються». Виявляється, операції проходять не миттєво, а через кілька днів.
Поступово звик і розібрався з умовами кешбека. Так у мене з'явилася картка «Максимум». 5% в кафе, 3% на заправках і 2% в супермаркетах. Це вигідніше, ніж 1% за рахунок балів MasterCard Rewards. Кешбек нараховують тільки на розрахунки кредитними грошима. Так у мене з'явилася кредитна картка. У «Альфи» не дуже лояльні умови, потрібно уважно стежити за датами. Але до цього можна звикнути, а картка вигідна. Заплановані на місяць витрати я відкладаю на депозит, під час пільгового періоду витрачаю кредитні гроші. Виходить, що мій бюджет лежить на депозиті цілий рік, набігає 10%.
Таскомбанк. Поки що незадоволений. Привабили умови Weekend Card, 3% кешбека на будь-які покупки у вихідні. Цікаво, але в моєму випадку не спрацювало. Кешбек нараховують тільки на покупки в рахунок кредитного ліміту, а мені його не відкрили. Заплатив 365 гривень за річне обслуговування, поки що я в мінусі. Сподіваюся вийти в плюс за рахунок кешбека: на покупки в інтернеті за карткою нараховують 2%. Але це не завжди зручно, адже Таскомбанк бере гроші за конвертацію. Картка мультивалютна, на ній можна одночасно тримати гривні, долари і євро. Купувати в США сенс є. А ось китайські інтернет-магазини – під питанням. Банк нараховує 1% кешбека і на покупки за свої гроші. Розмірковую над тим, щоб закрити картку Ощадбанку і перевести частину витрат на Таскомбанк.
monobank. Карткою користуюся недавно, але вже зрозуміло, що в комплекті вона потрібна. По-перше, набагато зручніша, ніж «альфівські» для транзитних операцій. У monobank прекрасний мобільний додаток, зарахування та переказ на картку іншого банку – без комісії. По-друге, щомісяця можна вибирати різні категорії для кешбека. З одного боку, це незручно, з іншого – завжди можна обрати для оплати вигіднішу картку. Цього місяця вибрати мені нема чого, тому поки не користуюся. Але якщо зберуся в кіно, то кешбек в 20% виглядає переконливо.
Карток у мене занадто багато, відмовлюся від «платинового» пакету Приватбанку і картки World Ощадбанку. 300 гривень на місяць – дуже дорого за картки без зрозумілих переваг. «Консьєрж-сервіс» і персональне обслуговування – це дуже зручно, але можна і обійтися. Замість ощадбанківської картки буду використовувати Таскомбанк. Закрию, щойно зберу бонуси на 600 гривень. У таку суму мені обійшовся випуск картки. 1% грошима вигідніший за мастеркардівські бонуси, адже я не прив'язуюся до палива, а можу витрачати на що завгодно. Ось що залишиться напевно.
Приватбанк. «Золоті» картки в трьох валютах. В мене є в цьому банку депозити, іноді вигідно платити за кордоном або використовувати «приватівські» бонуси. Часом можуть траплятися цікаві пропозиції для «Оплати частинами».
«Альфа». Основний розрахунковий банк. На WOG використовую картку «Карбон», це 5% кешбека на руки після податків, але доводиться платити своїми грошима. У супермаркетах і кафе плачу карткою «Максимум». Заздалегідь переказую в «Альфу» гроші, які планую витратити, під час пільгового періоду вони лежать на депозиті, отримую невеликі відсотки. Коли купую щось дорожче, ніж 5000 гривень, оформляю розстрочку. 2-3% ціни товару я компенсую за рахунок відсотків за депозитом, на який відкладаю повну суму відразу після покупки.
Таскомбанк. Резервна картка, платитиму там, де немає кешбека «Альфи» або monobank. 2% на покупки в інтернеті і 1% – у торговельній мережі з лишком компенсують 365 гривень річного обслуговування.
monobank. Відмінна транзитна картка і «джокер» для кешбека. За допомогою цієї картки я буду переказувати гроші між своїми рахунками в різних банках. Якщо серед категорій для виплати кешбека з’являться цікаві, заплачу карткою monobank.
З цими картками за рахунок кешбека і пільгового періоду я отримую близько 50% річних на суму своїх середньомісячних карткових витрат. У моєму комплекті є тільки одна платна картка – Weekend Таскомбанку. Ви можете замінити її «Великою п'ятіркою», тоді за картки платити не доведеться. Можливо, буде платною «Універсальна» Gold в Приватбанку. Стандартні умови – 20 гривень на місяць за участь у голд-клубі. Після того як банк прибрав у «Приват24» можливість купувати валюту, єдиною реальною перевагою залишився безкомісійний переказ на картку Приватбанку. Але зараз для цього є monobank.
Підберіть кредитні картки, за якими будете отримувати найбільший кешбек. Ось найбільш вигідні та універсальні картки
Супермаркети. Weekend Card Таскомбанку. Якщо відкриють кредитний ліміт, у вихідні вам нарахують 3% кешбека (рівно стільки отримаєте на руки). Картка «Велика п'ятірка» Таскомбанку. Якщо відкриють кредитний ліміт, будете отримувати 2% кешбека за покупки в супермаркетах. Якщо в Таскомбанку не відкриють кредитний ліміт, то «Максимум» Альфа-банку, із заявлених 2% отримаєте на руки близько 1,6%, банк заплатить податки з вашого кешбека. Такі самі умови – Card Blanche White у банку «Ідея»;
АЗС. Для клієнтів WOG – дебетова картка Carbon, 6% кешбека, на руки отримаєте близько 5%. Для клієнтів OKKO – Global Auto Card ОТП банку. За цією карткою ви будете отримувати бали MasterCard Rewards, які зможете обміняти на паливо, поповнення мобільного або інші подарунки з каталогу.
Кафе і ресторани. «Максимум» Альфа-банку. Заявлені 5% кешбека – це близько 4% чистими на руки.
Інші витрати. За кредитками Таскомбанку ви отримаєте кешбек майже на будь-які покупки. За карткою monobank щомісяця зможете обрати дві категорії для кешбека.
Я б радив отримати «Максимум» та Carbon Альфа-банку, monobank і «Велику п'ятірку» Таскомбанку. За цими картками немає плати за обслуговування. Більшість операцій ви зможете проводити безкоштовно. І будете отримувати кешбек за 99% покупок. Скільки вийде в грошах, я не знаю, залежить від ваших витрат. У середньому ви отримаєте більш ніж 2% на суму своїх щомісячних витрат. Це – понад 24% річних. Таких ставок за депозитами у гривні немає вже давно.
Ось сценарій. Припустімо, ви отримуєте зарплату на картку в Приватбанку. На залишок на зарплатних картках там нараховують відсотки. Якщо вас влаштовує їх розмір, тримайте гроші на картці Приватбанку. Під час пільгового періоду витрачайте гроші з тієї кредитної картки, де отримаєте найбільший кешбек. Перед закінченням пільгового періоду поповніть на потрібну суму картку monobank через додаток карткою Приватбанку, це дуже зручно. Перекажіть гроші з картки monobank на ту картку, за якою закриваєте борг.
Відкладіть заплановану суму витрат на депозит з вільним розпорядженням грошима, під час пільгового періоду користуйтеся кредитним лімітом. Це дасть вам ще близько 10% річних на середньомісячні витрати.
Використовуйте розстрочку в Альфа-банку. Це безкоштовно, якщо відкласти суму покупки на депозит, ви отримаєте на неї кілька відсотків річних.
- Відмовтеся від страховок. Без страховок можна отримати тільки картки monobank і кредитки Приватбанку. В інших випадках розпитайте менеджера про те, які є страховки і як від них відмовитися.
- Гасіть борг до закінчення пільгового періоду. Так ви будете користуватися кредитом безкоштовно. Тут працює просте правило: не витрачайте гроші, яких у вас немає. Вся сума боргу повинна бути на депозиті в банку, з якого ви будь-якої миті можете переказати гроші на будь-яку зі своїх карток.
- Розпитайте менеджера про регламент погашення боргу за кредитною карткою. Коли треба заплатити, щоб до закінчення пільгового періоду не було боргу? Як швидко зараховується платіж? Ви заплатили, банк надіслав повідомлення про зарахування грошей, на наступний день списав комісію через борг. Звучить безглуздо, але так працюють багато банків. Які комісії за погашення боргу? Як їх уникнути? Використовуйте найпростіший і найефективніший спосіб погашення боргу.
