Ваш рахунок заблокували: в яких випадках це може статися

І що робити в такій ситуації

Finance.ua в цьому матеріалі розповідає про те, що ж може стати приводом для блокування рахунку, що повинен знати клієнт і як діяти, щоб цього уникнути?
Зміст

Коли клієнт банку активно користується рахунком, робить безліч переказів або активно поповнює його на різні суми… У разі, коли через рахунок проходять великі суми грошей чи надходить безліч дрібних платежів, треба бути готовим до того, що рано чи пізно банк може заблокувати рахунок.

При цьому клієнта попросять відповісти на низку специфічних запитань: пояснити походження сум, зарахованих на рахунок, пояснити характер і доцільність фінансових операцій тощо.

Це тому, що банки змушені виконувати вимоги Закону
«Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню поширення зброї масової поразки», у побуті — Закону про фінансовий моніторинг № 361-IX від 06.12.2019 року, що діє з 2009 року.

У кожному банку створено спеціальні підрозділи (служби), які стежать за неухильним виконанням положень цього Закону. У свою чергу, Національний банк стежить за його виконанням банками і в разі виявлення найменших порушень банку загрожують великі штрафи.

Втім, рахунок можуть заблокувати не лише на вимогу служби фінансового моніторингу.

До речі, на Finance.ua існує перелік найкращих кредитних карток від банків України. Тут ви можете порівняти усі умови, та обрати оптимальний для себе варіант.

Причини блокування рахунків

Можна виділити три основні підстави для блокування банківських рахунків:

1. Борги та невиконані зобов’язання — наявність несплачених боргів перед банком та іншими кредиторами, таких як непогашені кредити, невиплачені аліменти на утримання дітей чи неоплачені штрафи.

В такому випадку банк має право заарештувати кошти на рахунках для стягнення заборгованості на підставі документа від виконавчої служби.

2. Вимога правоохоронних органів. Ухвалою в рамках кримінальної справи банк зобов’язаний заблокувати рахунок клієнта в ході досудового розслідування. Наприклад, якщо клієнт підозрюється у шахрайстві чи крадіжці.

3. Сумнівні фінансові операції. Банк може заблокувати рахунок, якщо виявить транзакції, що викликають підозру в можливому відмиванні грошей, фінансуванні тероризму або іншої протизаконної діяльності, пов’язаної з рухом грошей.

Ці підстави для блокування рахунків передбачені чинним законодавством, і банківські установи зобов’язані їх дотримуватись.

Індикатори підозрілості фінансових операцій

Якщо з першою та другою причиною більш-менш усе зрозуміло, то третя може викликати запитання: що таке «сумнівні фінансові операції» і як банк їх визначає?

У Постанові правління НБУ № 65 від 19.05.2020 року «Про затвердження Положення про здійснення банками фінансового моніторингу» чітко визначено 73 спеціальні індикатори підозрілості фінансових операцій, що включають безліч підпунктів.

Всі співробітники банку, які безпосередньо обслуговують клієнта, зазвичай проінструктовані та звертають увагу на такі моменти:

  • клієнт нервує без видимих ​​причин і виявляє нетипову поведінку;
  • клієнт не може зрозумілою мовою пояснити, в чому полягає його ділова діяльність;
  • клієнт має велику кількість рахунків або платіжних карток, потреба в яких є незрозумілою або не відповідає його бізнес-потребам;
  • клієнт демонструє незвичайну зацікавленість вимогами законодавства у сфері фінансового моніторингу;
  • клієнт наполягає на терміновості проведення фінансової операції, демонструючи нервову поведінку без видимих ​​причин;
  • клієнт незвичайно і надто виправдовує або пояснює фінансову операцію, наголошуючи на відсутності будь-яких зв’язків з незаконною діяльністю;
  • перевищення у два або більше разів на місяць максимальної суми фінансових операцій, заявленої клієнтом до початку ділових відносин або оновленої під час його обслуговування;
  • нетипова активність за рахунками клієнта.

У випадку, якщо співробітник банку виявляє щось подібне в поведінці чи операціях клієнта, він зобов’язаний повідомити про це службу фінансового моніторингу банку, яка й ухвалює рішення про блокування рахунку клієнта.

Що робити клієнту

Як тільки стало відомо, що рахунок заблоковано, насамперед клієнт має з’ясувати в банку причину блокування. Співробітники банку зобов’язані повідомити, чому заблоковані клієнтські кошти.

У разі, якщо причиною блокування рахунку стала постанова виконавчої служби, та рахунок заблокований через несплату аліментів чи штрафів, є сенс оперативно сплатити всі борги, після чого надати до виконавчої служби докази (платіжні доручення чи меморіальні ордери, взяті в банку). Після цього рахунок буде розблоковано.

Якщо блокування рахунку відбулося на вимогу правоохоронних органів у рамках розслідування кримінальної справи, єдине, що може зробити клієнт, — всіляко сприяти правоохоронним органам. В такому випадку на швидке розблокування сподіватися не варто.

Найпоширеніший випадок — блокування рахунку на вимогу служби фінансового моніторингу. Найчастіше банк блокує кошти клієнта, керуючись власним внутрішнім положенням щодо здійснення фінансового моніторингу операцій.

У цьому випадку клієнту буде запропоновано надати фінансові документи, що підтверджують походження коштів та пояснюють мету проведення тих чи інших операцій за рахунком.

Які документи треба надати в банк

Кожен банк індивідуально складає перелік документів, які клієнт має надати в таких випадках; універсального набору нема.

Якщо у банку питання щодо суми коштів, що надходять у банк, він обов’язково вимагатиме від клієнта документи, що пояснюють походження коштів і джерела доходів. Це може бути:

  • податкова декларація за минулий рік;
  • довідка про доходи з місця роботи;
  • документи про продаж майна (наприклад, нерухомості чи автомобіля);
  • документ про отримання спадщини;
  • документ про виплату фінансової допомоги;
  • договір дарування;
  • довідка з Пенсійного фонду, а також будь-які інші документи, що підтверджують легальність наявних коштів.

У випадку, якщо у банку виникли питання щодо вхідних переказів, клієнт має довести, що ці перекази не пов’язані з підприємницькою діяльністю.

Якщо раптом клієнт банку займається волонтерською діяльністю, він одразу (до початку рухів за рахунком) повинен сповістити про це банк і надати документи для підтвердження. В іншому випадку банк обов’язково відреагує на надходження великої кількості різних сум та заблокує рахунок як на вхід, так і на вихід.

Рішення про продовження співпраці з банком

Події після блокування рахунку можуть розвиватися за різними сценаріями. Найоптимальніший — коли клієнт оперативно надав банку всі необхідні для підтвердження документи, відповів на поставлені йому запитання, і банк задовольнили отримані відповіді.

В цьому випадку банк розблокує рахунок і надалі вже не буде так пильно стежити за цим клієнтом, оскільки перевірку проведено.

Однак можливий і такий розвиток подій, коли банк не задовольнять надані клієнтом документи та отримані відповіді або ж у клієнта просто немає необхідних документів.

І тут клієнт має самостійно вирішити, як йому діяти. У разі, якщо він не цінує відносини з даним банком, можна просто вивести (якщо така можливість зберігається. — ред.) свої кошти з банку та закрити всі рахунки. Таке рішення прийнятне, якщо клієнт обслуговується в кількох банках одночасно, і з іншим (іншими) банком таких проблем немає. Однак, варто це робити спокійно, без скандалів.

Іноді банк сам вирішує розірвати ділові відносини з клієнтом. У цьому випадку він має аргументувати таке рішення та перевести залишок коштів до іншого банку. Але цей варіант гірший для клієнта.

По-перше, деякі банки можуть вимагати комісію (тобто відсоток) за переведення в інший банк і досить велику: у кількох банках у тарифах вона становить 30% суми залишку клієнтських коштів.

По-друге, якщо до іншого банку надійдуть кошти з коментарем «розрив ділових відносин», це негативно вплине на ставлення вже цього банку до клієнта. Тому краще такого розвитку подій не допускати.