Депозити, карткові та поточні рахунки: варіанти, тенденції, пропозиції

Важливу роль відіграло й те, що було прийнято рішення на час військового стану і через три місяці після його закінчення гарантувати 100-відсоткове повернення всіх клієнтських грошей.

Наразі українці зберігають гроші в банках на карткових та поточних рахунках, а також депозитах – як у національній, так і в іноземних валютах.

Finance.ua розібрався, які умови пропонують банки своїм клієнтам, і що нам вдалося з'ясувати.

Найоптимальнішим для клієнта було б поєднання можливості вільно користуватися своїми грошима та отримувати дохід за те, що гроші зберігаються в банку.

Таке реалізується через нарахування відсотків на залишок на карткових рахунках.

Останнім часом банки дуже неохоче йдуть на це. Проте варіанти є.

Безперечним лідером серед українських банків за розміром відсотків, що виплачуються на залишок на картці, є Банк Форвард. Три картки цього банку посідають перші три місця в рейтингу розміру відсотків на залишок за карткою:

• Дебетова картка КОКО КАРД – 12% на суму від 100 до 15 тис. гривень (включно). Якщо сума на залишку перевищує 15 тис. гривень, банк нараховує 8%, що також досить багато.
• Пенсійна картка КОКО КАРД – 9% на суму від 100 до 300 тис. гривень. Якщо сума залишку на обох картках перевищує 300 тис. гривень, банк нараховує 4,5%.
• Кредитна картка КОКО КАРД – 8,5% у розмірі власних коштів від 100 гривень.

Саме високі (на рівні відсотків за терміновими депозитами) ставки дозволили Банку Форвард утриматися на плаву в умовах відтоку коштів, що почався в перші дні війни (причиною стало російське коріння його власника Рустама Таріко).

• «Ощадна картка» Агропросперіс Банк – 7%
• «Ощадна картка» Банк Глобус – 7%

Відразу два невеликі банки з однойменними картками пропонують однаковий відсоток. Але якщо Банк Глобус готовий платити 7% на будь-який залишок по картці, то Агропросперіс – лише на суму від 100 тис. гривень. Якщо залишок буде від 50 до 100 тис. гривень, то ставка зменшиться до 6% річних, якщо менше 50 тис. – до 5%.

• Картка todobank – 5%
• Кредитно-дебетова картка Cameleon – 3,5%

І нарешті деякі банки зовсім прибрали нарахування відсотків на картковий залишок. Зокрема, з квітня припинили нараховувати такі відсотки в monobank.

Досить часто банки змушують клієнтів вибирати між миттєвим доступом до коштів та можливістю заробити відсотки за їх зберігання у банку. Такі банки або не платять клієнтам за залишок на картковому рахунку, або ставлять несерйозні відсоткові ставки (близько 1-2% річних).

Для тих, хто хоче, щоб грошима можна було розпоряджатися більш-менш вільно, і водночас, щоб банк платив за їх використання — банки пропонують різні поточні рахунки або субрахунки (додаткові) до карткових.

Напряму розплатитися в магазині з такого рахунку клієнту не вдасться; щоб скористатися цими грошима, необхідно зробити переказ із такого рахунку на картковий. Зате за зберігання коштів на ньому банк сплачує відсотки.

Скільки ж можна заробити? Наведемо найяскравіші та найпопулярніші приклади:

Елегантна пропозиція від чергового клону monobank, створеного банком «Схід» – накопичувальний рахунок з можливістю поповнення та зняття коштів у будь-який момент, без обмеження за сумою та кількістю знять. Процентна ставка – 7% річних (з 15 травня – 5%).

Щоб отримати 6% річних на залишок коштів на рахунку, треба щоб гроші пролежали повний місяць. Тобто, банк нараховує такий відсоток на мінімальний залишок на рахунку протягом місяця. Якщо сума лежала на рахунку менше місяця, нарахують у 2 рази менше. До того ж за зняття з рахунку доведеться заплатити комісію 0,5% +1 гривня.

Особливістю цього виду депозиту з можливістю постійного поповнення та зняття коштів у будь-який момент є те, що відсоток нараховується лише на залишок 1000 гривень та більше. Тобто якщо на такому рахунку лежатиме 700-900 гривень, то ви жодної копійки не отримаєте.

На відміну від «Назбиратуса», дозволяє створювати багато різних «кишеньок»-цілей, на які відкладаються гроші. Щось на зразок комода з багатьма ящиками.

Ще один плюс – відсотки нараховуються не раз на місяць, а щотижня по п'ятницях.

Класти гроші в «Рюкзак» і виводити на картку можна скільки завгодно разів. А ось безкоштовних переказів із картки Sportbank – лише 10 разів на загальну суму 30 тис. гривень. За всі перекази понад цю суму доведеться заплатити 2% +5 грн комісії.

Ці два продукти дуже схожі, оскільки їх творці – одні й ті самі люди (Izibank – це мобільний банк від Таскомбанку). На суму від 100 грн. нараховується 4% річних, на суму менше 100 грн. – 0,01%. В іншому — все просто і невигадливо.

Це спеціальний рахунок, який автоматично відкривається у комплекті до карткового в рамках тарифних пакетів White, Black, Graphite. Залежно від карткового пакета, відсоткова ставка коливається від 2 до 4%.

Особливістю цього рахунку є те, що в разі виникнення овердрафту за картковим рахунком, заборгованість списується з «Дохідного сейфа».

Крім того, Альфа-Банк також має депозит «Ощадний» – звичайний накопичувальний рахунок, з якого можна знімати кошти в будь-який момент. Відсоткова ставка за ним зараз – 3% річних.

Свого часу розробники створили абсолютно унікальний накопичувальний рахунок, який можна було поповнювати різними способами – як напряму, так і округляючи залишок (цю ідею запозичили у «Скарбнички» ПриватБанку), а також різними людьми – тобто була реалізована ідея спільного накопичення.

Останнім часом банк вочевидь не потребує «коротких» ресурсів, тому відсоток по банку знижено до 1%.

Банки також пропонують клієнтам покласти гроші на терміновий депозит. Розрізняють два типи термінових депозитів:

• розривні – ті, які можна розірвати протягом терміну дії договору із втратою нарахованих відсотків;
• нерозривні – за цим достроково повернути гроші не вдасться.

Звісно, за нерозривними процентні ставки вищі. А деякі банки взагалі пропонують лише нерозривні депозити.

Раніше великі банки могли собі дозволити платити клієнтам менше, ніж дрібні – через свою надійність. Але тепер, після ухвалення рішення про 100-відсоткову гарантію депозитів, перевага великих і сильних банків нівелювалася. Клієнти можуть зберігати гроші там, де вищі відсоткові ставки. А вищі вони саме у дрібних банках.

Початок повномасштабної війни змусив банки переглянути багато своїх програм. У зв'язку з втратою доходів (багато клієнтів зі зрозумілих причин вже не можуть погашати кредити) банки були змушені знизити відсоткові ставки за депозитами.

Які ж відсотки обіцяють банки своїм клієнтам? Ми не будемо перелічувати відсоткові ставки у всіх банках, наведемо лише кілька яскравих прикладів.

У найбільшому банку країни максимум, що отримають клієнти – це 6% річних на нерозривний депозит у гривні терміном від 10 до 12 місяців. Якщо відкрити депозит на той же термін з можливістю дострокового розірвання, відсоткова ставка зменшиться до 4,5%.

На термін 6-9 місяців банк дає 5,5% річних, а на 3 місяці – лише 4,5%.

monobank на початку війни знизив процентні ставки. Якщо на початку року можна було оформити депозити на 15-18 місяців під 11,5-12% річних, то зараз клієнтам пропонують максимум 6% річних терміном на 18-24 місяці. А на термін 3 місяці в monobank дадуть навіть менше, ніж у ПриватБанку – лише 3,5% річних.

Ще один державний банк пропонує трохи вищі відсотки за депозитом із виплатою наприкінці терміну та без розірвання. При цьому різниця у процентних ставках для різних термінів – несуттєва:

• на строк від 6 до 12 місяців – 6,25%;
• на строк від 12 до 18 місяців – 6,75%
• на строк від 18 до 24 місяців – 7,25%.

Для депозитів з помісячною виплатою, з можливістю розірвання процентні ставки, як і в інших банках, будуть нижчими.

Мобільний банк, який нещодавно перейшов «під крило» Таскомбанку, пропонує набагато цікавіші відсоткові ставки:

• 1 місяць – 8% річних;
• 3 місяці – 9% річних;
• 6 місяців – 9,5% річних;
• 9 та 12 місяців – 10% річних.

У цьому банку з'явився дуже яскравий депозит з назвою «Російський Військовий Корабель, Іди Нах@й»:

• 3 місяці – 8,5% річних;
• 6 місяців – 9% річних;
• 12 місяців – 9,5% річних.

Є варіанти з капіталізацією та щомісячною виплатою відсотків.

Варто пам'ятати, що при виплаті відсотків за депозитом із них утримуються прибутковий податок (18% від суми виплачених відсотків) та військовий збір (1,5%). Тому реальний дохід буде значно скромнішим, ніж озвучені цифри.

При цьому зверніть увагу, що ви можете отримати відсотковий бонус до депозиту від Finance.ua завдяки нашій спеціальній програмі. Для цього вам необхідно вибрати один із запропонованих депозитів та заповнити заявку на бонус. Далі потрібно відкрити цей депозит у відділенні або онлайн. І підтвердити відкриття депозиту.