Автоцивілка по-новому з 2025 року: про це варто знати, якщо ви водій

17 червня 2024 року президент України Володимир Зеленський підписав новий Закон України «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів», який Верховна Рада схвалила 21 травня 2024 року.

Зазначимо, що цей Закон набув чинності від 1 січня 2025 року. Він спрямований «на посилення захисту прав споживачів і підвищення якості страхових послуг до рівня країн ЄС». Відповідно, збільшується й ціна на ОСЦПВ до європейського рівня.

Відповідно до закону (як нового, так і попереднього. — Ред.) власники транспортних засобів зобов’язані застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами на випадок завдання їм шкоди в результаті ДТП.

Простими словами, страхова компанія покриває збитки, завдані винуватцем аварії постраждалим, такі як ремонт автомобіля, лікування тощо. Мова не про ремонт автівки винуватця, а про ремонт тих, що були пошкоджені в аварії. Це ж стосується й інших можливих збитків, таких як пошкоджена нерухомість чи цінні речі.

Зазначимо, що лише зростанням цін на ОСЦПВ нововведення не обмежуються. Так, за договором «автоцивілки» буде заборонено застосування франшизи. Наразі майже всі договори ОСЦПВ містять пункт про франшизу (сума збитку, яку у випадку ДТП покриває не страхова компанія, а власник поліса. — Ред.).

Окрім того, страхове відшкодування нараховуватиметься без зношення деталей авто. Ремонт організовуватиме страховик на авторизованих СТО.

Також законом скасовується можливість не оформлювати «автоцивілку» пільговикам (особам з інвалідністю, учасникам бойових дій тощо. — Ред.). Відтепер для них діятиме знижка на поліс у розмірі 50% від його вартості. Однак пільгову страховку можна оформити лише на одне авто. До того ж лише у випадку, якщо воно не використовується для комерційної діяльності.

Ще одна новація — якщо 2025 року дійсними будуть як «паперові» поліси, так і електронні, то від 1 січня 2026 року всі договори ОСЦПВ укладатимуться виключно в електронному вигляді. А через запровадження прямого врегулювання для всіх страхових компаній, які продають автоцивілку, потерпілі завжди зможуть звертатися за виплатою саме до своєї страхової, а не до страхового винуватця.

Ще одна норма, що безпосередньо стосується як водіїв, так і страховиків, — це суми виплат. За поточним законодавством щодо «автоцивілки» максимальна компенсація за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих, становить 320 тис. грн. За майно 160 тис. грн, або 800 тис. гривень на подію. Однак новий закон пропонує значне підвищення цих сум:

• за шкоду, завдану життю та здоров’ю потерпілих осіб, максимальна компенсація становить 500 тис. грн на одну особу та 5 млн грн на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих;
• за шкоду, завдану майну потерпілих, максимальна сума виплати складає 250 тис. грн на одну особу та 1,25 млн грн на один страховий випадок, незалежно від кількості постраждалих.

Ці суми, до того ж будуть регулярно зростати. Від 1 січня 2028 року до страхової виплати буде включено витрати, пов’язані з необхідністю пристосування потерпілого в аварії до нових умов життя. Порядок і розрахунок таких витрат має розробити та затвердити Кабмін.

Нові правила діятимуть для тих, хто оформлюватиме страховку з 1 січня. Водії, які вже є власниками страхового поліса, можуть ним користуватися до завершення терміну. Тому, важливо розуміти, що підвищені суми виплат отримають лише ті, хто оформив страхові поліси за новим законом. Власники полісів ОСЦПВ, оформлених до 1 січня, у разі ДТП отримають страхові виплати, передбачені чинним нині законом.

Важливою також є норма про те, що граничний термін ухвалення рішення про здійснення виплати має не перевищувати 60 днів. За необхідності цей термін може бути подовжений, але не більш ніж до 90 днів.

Страхова компанія має виплатити компенсацію потерпілій стороні, за наступних умов:

• у ДТП взяли участь тільки два транспортні засоби;
• в обох водіїв-учасників ДТП були чинні поліси і пошкоджено виключно майно (внаслідок ДТП немає загиблих і травмованих);
• також пряме врегулювання працюватиме в разі, якщо в ДТП залучено два транспортні засоби й лише потерпіла сторона має чинний поліс «автоцивілки».

Щодо цін на ОСЦПВ, то вони також значно зростуть. Усе через те, що страхові компанії отримали право самостійно встановлювати ціни за відповідним страховим продуктом та індивідуально для кожного клієнта.

Тому, ціна «автоцивілки» досить суттєво зростає: в середньому у два-два з половиною рази. Поки що ця цифра є прогнозом, оскільки практики ціноутворення ще нема.

Відтепер на ціну суттєво впливатиме страхова історія власника автомобіля, наявність чи відсутність аварій, вік водія, стаж водіння тощо. Звісно, марка авто та об’єм двигуна також враховуватимуться в ціні, так само як сфера використання автомобіля.

Тож, якщо для авто з невеликим об’ємом двигуна, з місцем реєстрації у Києві, нині купити «автоцивілку» можна приблизно за 2,2 тис. грн. З прогнозованим підвищенням її вартість становитиме 4,4 тис. — 5,5 тис. грн.

Кінцева ж вартість залежатиме від низки інших чинників, зокрема конкуренції, андеррайтингові політики страховиків (оцінка ризиків. — Ред.), стратегії розвитку, аналізу збитковості, сегментації клієнтів за ризиковими ознаками та загальної ринкової ситуації в країні.

Новий закон скасовує ліміт страхового відшкодування за європротоколом, який на сьогодні становить 80 тис. грн. Від 1 січня ця сума збільшилася до 250 тис. грн тобто до граничної межі страхової суми.

Ще однією важливою новацією, спрямованою на захист громадян, є введення норми, яка забезпечує швидке здійснення гарантійних виплат потерпілим у випадках банкрутства страховиків.

Такі виплати будуть здійснюватися Моторним (транспортним) страховим бюро України (МТСБУ) протягом 90 днів з моменту подачі відповідної заяви особою, яка має право на компенсацію.

Крім того, з 1 січня Нацполіція отримала право перевіряти наявність поліса ОСЦПВ у водіїв, незалежно від того, чи стали вони учасниками ДТП. Цей захід дозволяє перевіряти документи під час будь-якої зупинки транспортного засобу.

Також від 1 січня цього року договір ОСЦПВ не може вважатися чинним, якщо інформацію про нього не внесено до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ.

Ця норма спрямована насамперед на унеможливлення використання загублених бланків ОСЦПВ та бланків, які залишилися на окупованих територіях. Вона убезпечує як страхову компанію, так і громадян від шахрайства.

Новий закон спрощує процес для страхових компаній, коли на один транспортний засіб укладається кілька договорів ОСЦПВ. З 1 січня виплати здійснюватимуться лише за останнім укладеним договором. Це важливо, оскільки на один транспортний засіб може бути укладено кілька страхових договорів, і у разі ДТП виникає питання, який з них є чинним, що спричиняло суперечки між компаніями щодо компенсацій.

Якщо один транспортний засіб потрапив у кілька ДТП, договір залишається чинним, і страховик зобов’язаний здійснювати виплату за ним. Раніше ця ситуація викликала суперечки, а новий закон дає чітке розв’язання цього питання.

Наразі членами МТСБУ є 28 страхових компаній, скільки з них залишиться на ринку — покаже цей рік.

Ухвалення нового закону «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів» дійсно було продиктоване нагальною необхідністю. Чинному закону вже понад 20 років і він не враховує всіх реалій життя.