«Низький, середній, високий ризик»: про ліміти на вихідні перекази

У грудні 2024 року 44 банки (включаючи п’ять державних) та дві фінансові компанії NovaPay та RozetkaPay підписали спільний меморандум «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських послуг» (далі — Меморандум). Мета цієї ініціативи, як було сказано у Меморандумі, — об’єднання зусиль банківського сектора для протидії фінансовим злочинам, оскільки це підриває стабільність економічної системи.

Підписаний меморандум передбачав поступове посилення обмежень проведення вихідних переказів. При цьому всіх клієнтів було вирішено розділити на 3 групи ризику: низький ризик, середній ризик і високий ризик.

Оскільки в самому Меморандумі не визначено критерії поділу, банки прийняли рішення керуватися нормами Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та поширенню зброї масового знищення», більш відомого як «Закон про фінансове сприйняття».

Від початку ліміт на вихідні перекази для клієнтів «середнього» та «низького ризику» було встановлено на рівні 150 тис. грн на місяць. З 1 червня 2025 року його було знижено зі 150 до 100 тис. грн на місяць. Для клієнтів «високого ризику» ліміт залишився на рівні 50 тис. грн на місяць. Тобто зміни відбулися не для всіх клієнтів, а лише для тих, кого банк відніс до категорій «середнього» та «низького ризику».

При цьому кожен банк індивідуально підійшов до встановлення ліміту для клієнтів —- фізичних осіб. Одні банки просто встановили загальний ліміт на вихідні перекази на рівні 100 тисяч. грн, при цьому включивши до нього навіть перекази на рахунки фізосіб-підприємців та юридичних осіб (що суперечить самому змісту цього Меморандуму).

Інші (наприклад Акордбанк) поділили вихідну цифру 100 тис. грн на дві частини та встановили ліміт 80 тис. грн. грн для вихідних переказів, ініційованих із банківського мобільного застосунку, та ще 20 тис. грн — для «зовнішніх переказів» (переказів, ініційованих іншими, зовнішніми банківськими системами. — Ред.).

Досить оригінально підійшов до питання встановлення лімітів «Юнекс Банк». Він не став морочитися розподілом клієнтів на 3 групи ризику, а встановив усім без винятку клієнтам мінімальний ліміт на рівні 50 тис. грн на місяць. Решту суми (якщо йдеться, наприклад, про розміщений у банку депозит. — Ред.) доведеться забирати готівкою — або чекати наступного місяця.

Встановлений банком ліміт згідно з Меморандумом стосується:

• переказів з реквізитів;
• переказів за номером телефону;
• переказів з картки на картку (P2P-переказів) іншому клієнту того ж банку;
• переказів з картки на картку (P2P-переказів) іншого українського чи закордонного банку.

Водночас у ліміт не входять:

• переказ за реквізитами на власні рахунки у банку;
• перекази на рахунки юридичних осіб та ФОП у цьому та інших банках;
• покупки в офлайн- і онлайн-магазинах;
• оплата комунальних послуг, поповнення мобільного телефону, переказ коштів на благодійність, сплата штрафів.

Деякі банки (зокрема, monobank, Sense Bank, Банк Восток) не включають у ліміт платежі за реквізитами на власні рахунки в інших банках. На жаль (хоча це було б логічно. — Ред.), так роблять далеко не всі банки.

Для того щоб мати можливість переказувати з банку до банку більші суми, треба буде надати до банку документи, що підтверджують джерело та розмір доходів.

Підтвердження прибутків передбачає отримання документів/інформації в електронній формі. Допускаються такі документи:

• сформовані клієнтом довідки ОК5 та ОК7;
• податкова декларація;
• зарплатні відомості;
• підтвердження зарахувань від державних органів;
• підтверджені прибутки членів сімей;
• документи, що підтверджують волонтерську діяльність.

Клієнти, які планують здійснювати перекази на суму, що перевищує встановлений місячний ліміт, зобов’язані надати банку документальне підтвердження доходів під час встановлення/перегляду ділових відносин.

При отриманні подібних документів банки скасовуватимуть ліміти або встановлюватимуть їх у розмірі, що відповідає фінансовим спроможностям таких клієнтів, у тому числі шляхом контролю сум надходження на рахунки.

Обмеження 100 тис. грн не стосуються клієнтів із підтвердженими джерелами доходів, включаючи зарплатних клієнтів, а також волонтерів та благодійні організації.