Андреюс Трофімовас: майбутнє фінтеху визначатимуть дані, довіра та якість сервісу

Aventus Group працює більш ніж у 20 країнах, а в Україні представлена брендами CreditPlus, Credit7, Sloncredit, Selfiecredit, Paytech, AUTOMONEY і Pluscard. Така географія дозволяє компанії порівнювати різні ринки, бачити поведінку клієнтів у різних економічних умовах і тестувати фінансові продукти там, де рівень цифровізації, регулювання та доступ до даних суттєво відрізняються.

Для Андреюса Трофімоваса фінтех сьогодні — це бізнес, у якому успішнішим є той, хто краще оцінює ризик, точніше розуміє клієнта і будує довгострокову довіру.

Онлайн-кредитування довго асоціювалося з простотою і швидкістю. Клієнт подає заявку, система швидко її перевіряє, рішення ухвалюється за лічені хвилини. Часто саме це було головною причиною звертатися не до банку, а до фінансової компанії.

Але з розвитком ринку швидкість перестала бути унікальною перевагою. Сьогодні клієнт очікує не лише швидкого рішення, а й зрозумілих умов, зручного сервісу, чесної комунікації та відсутності неприємних сюрпризів після оформлення кредиту.

Саме тому ринок поступово переходить від моделі «видати якомога більше» до моделі «видати якісно». Для відповідального кредитора важливо не просто схвалити заявку, а оцінити, чи зможе клієнт обслуговувати кредит без надмірного навантаження.

Це особливо помітно під час криз. Попит на гроші зазвичай зростає, але фінансові компанії починають обережніше ставитися до ризику, частіше відмовляти клієнтам із високою ймовірністю неповернення і більше уваги приділяти якості портфеля.

Один із ключових факторів, який змінює сучасне кредитування, — дані.

У великих фінтех-компаніях рішення вже давно не ухвалюються вручну. Обсяги заявок занадто великі, а поведінка клієнтів занадто різноманітна, щоб покладатися лише на стандартну перевірку або список базових параметрів.

У різних країнах Aventus Group обробляє десятки тисяч позик на день. Такий масштаб неможливо підтримувати без автоматизації, скорингових моделей і технологій штучного інтелекту.

«Коли компанія працює з десятками тисяч заявок на день, ручне ухвалення рішень просто неможливе. Якість скорингу стає не технічною деталлю, а основою бізнес-моделі», — говорить Андреюс Трофімовас.

Якщо раніше рішення про видачу кредиту могло базуватися на простій матриці, то сьогодні скоринг враховує сотні факторів. Модель аналізує фінансові, поведінкові й технічні сигнали, порівнює їх із великим масивом попередніх рішень і постійно навчається.

За словами Андреюса, саме робота з даними відрізняє зрілий фінтех від компаній, які просто автоматизували процес видачі кредиту. Дані дозволяють не лише швидше ухвалювати рішення, а й робити їх точнішими та безпечнішими для обох сторін.

Штучний інтелект у фінансовому секторі часто подають як тренд. Але для кредитування це вже не просто технологічна мода, а практична необхідність.

AI дозволяє будувати точніші скорингові моделі, швидше адаптуватися до змін і знижувати рівень неповернень. Однак головна умова — наявність великого масиву якісних даних. Без цього навіть найсучасніша модель не зможе працювати ефективно.

У випадку Aventus Group важливою перевагою є багаторічний досвід і велика база рішень у різних країнах. Мільйони кредитів дають системі можливість навчатися не лише на успішних прикладах, а й на помилках: де ризик був недооцінений, які фактори виявилися критичними, які профілі клієнтів поводилися інакше, ніж очікувалося.

«AI має сенс лише тоді, коли за ним стоїть велика історія реальних рішень. Модель має навчатися не в теорії, а на практиці — на мільйонах кейсів, зокрема й на помилках», — пояснює Андреюс Трофімовас.

При цьому технології не скасовують ризик повністю. Пандемія, війна, глобальна фінансова криза, падіння доходів і зміни в поведінці населення — усе це складно передбачити заздалегідь. Тому сильна скорингова система має не лише оцінювати стабільний ринок, а й швидко адаптуватися до криз.

Попри війну, Україна залишається одним із найцікавіших ринків для фінтеху з точки зору цифровізації та якості даних.

На перший погляд це може звучати парадоксально. Країна живе в умовах повномасштабної війни, частина населення виїхала за кордон, економіка працює під постійним тиском. Але саме український ринок має те, чого часто бракує багатьом розвиненим країнам: високий рівень цифрової взаємодії, сильну фінансову інфраструктуру та якісні кредитні дані.

«Україна залишається дуже сильним цифровим ринком. Для фінтеху це важливо, тому що якість даних напряму впливає на якість кредитного рішення», — зазначає Андреюс Трофімовас.

У деяких європейських країнах, попри вищий рівень доходів і стабільніші економіки, робота з кредитними бюро може бути складнішою. Дані можуть бути менш повними, менш оперативними або менш зручними для скорингових моделей.

Україна в цьому сенсі зберігає сильну позицію. І це одна з причин, чому український фінтех залишається технологічно конкурентним навіть в умовах війни.

У фінансових продуктах прийнято вважати, що головним фактором вибору є ціна: нижча ставка, менша комісія, вигідніші умови. Але в сегменті невеликих кредитів усе складніше.

Для клієнта важливі не лише відсотки. Він також оцінює, чи довіряє компанії, чи зрозумілі йому умови, чи зручно користуватися сервісом, чи не буде прихованих проблем після оформлення кредиту.

У цьому сенсі фінтех дедалі більше конкурує не лише ставками, а й користувацьким досвідом. Простий інтерфейс, швидке рішення, зрозуміла комунікація, відсутність зайвого контакту та людяність сервісу стають частиною фінансового продукту.

«Сервіс у фінтеху — це не додаткова опція. Це частина продукту. Якщо клієнт не розуміє умов або не довіряє компанії, навіть швидке рішення не створить довгострокових відносин», — підкреслює Андреюс Трофімовас.

Сегмент мікрокредитування роками мав складну репутацію. Часто суспільна увага концентрувалася не на відповідальних гравцях, а на конфліктах, скаргах або агресивних практиках окремих компаній.

Це проблема не лише для клієнтів, а й для всього ринку. Навіть якщо більшість компаній працює прозоро, кілька неетичних гравців можуть формувати негативне уявлення про весь сектор.

Для Андреюса Трофімоваса це один із ключових викликів. Відповідальний фінтех має заробляти не на проблемних клієнтах, а на якісному кредитному продукті, який людина може повернути без проблем.

«Нас не цікавить модель, у якій бізнес заробляє на проблемах клієнта. У довгостроковій перспективі сильнішою є інша логіка: видати кредит тому, хто зможе його повернути, і зберегти довіру», — говорить Андреюс Трофімовас.

Така модель не завжди дає миттєвий агресивний результат, але в довгостроковій перспективі вона стійкіша. Вона формує довіру, знижує дефолтність і допомагає компанії працювати в різних країнах із різним регулюванням.

Ще одна тенденція — зміна строків користування кредитами.

Раніше мікрокредит часто сприймався як позика «до зарплати»: на тиждень, два або місяць. Але поступово клієнти починають користуватися довшими продуктами, а фінансові компанії шукають моделі, які дозволяють працювати не лише з короткими позиками, а й із більш тривалими фінансовими рішеннями.

Для Aventus Group це вже практичний напрям. В Україні група розвиває Pluscard — довгострокову кредитну лінію, прив’язану до банківської картки, а також AUTOMONEY — продукт у сегменті автолізингу зі строком до п’яти років.

«Ринок поступово рухається від дуже коротких позик до довших фінансових рішень. Це складніше з точки зору ризику, але саме там з’являється можливість будувати більш зрілий фінансовий продукт», — зазначає CEO Aventus Group.

Головний висновок із трансформації ринку простий: фінтех більше не може будуватися лише на швидкості. Швидкість залишається важливою, але вона має працювати разом із точним скорингом, якісними даними, прозорими умовами, етичною поведінкою та зрозумілим сервісом.

Андреюс Трофімовас дивиться на фінтех саме через цю логіку. Майбутнє галузі визначатимуть не компанії, які просто швидко видають гроші, а ті, хто вміє одночасно працювати з даними, довірою, ризиком і сервісом.

«Фінтех майбутнього — це не тільки швидкість. Це здатність об’єднати технології, відповідальність і довіру клієнта в одному продукті», — резюмує Андреюс Трофімовас.