Що таке строковий депозит і коли варто його відкривати?
Строковий депозит (терміновий вклад) — це вид банківського вкладу, при якому клієнт розміщує кошти на фіксований строк за попередньо погодженою ставкою. На відміну від депозитів до запитання, терміновий депозит має чітко визначені умови: термін зберігання, розмір відсоткової ставки, порядок виплати відсотків і можливість дострокового розірвання.
Такий формат вкладу підходить для тих, хто хоче зберегти кошти, отримати фіксований дохід і не планує використовувати гроші протягом певного періоду.
Чому українці обирають термінові депозити?
Згідно з даними НБУ, термінові депозити в банках України складають значну частку заощаджень фізичних осіб. Причини такої популярності очевидні:
- Вища дохідність, ніж у депозитів до запитання.
- Фіксована ставка, яка не змінюється протягом усього строку.
- Фінансова грамотність — гроші заморожені, і цим самим формують окрему недоторкану “подушку безпеки”.
Переваги термінових депозитів
- Прогнозований дохід. Відсоткова ставка фіксується в момент підписання договору.
- Гнучкий вибір строку. Можна обрати депозит на 3 місяці, 6 місяців, 12 місяців або навіть 24–36 місяців.
- Можливість капіталізації. Частина банків дозволяє додавати нараховані відсотки до основної суми й збільшувати прибуток.
Які є мінуси строкових депозитів
Попри переваги, термінові депозити мають і свої недоліки:
- Обмежений доступ до коштів. Під час дії договору ви не можете зняти гроші без втрати відсотків.
- Дострокове розірвання — зі штрафами. У більшості випадків при закритті депозиту до строку банк сплачує лише мінімальні або взагалі нульові відсотки.
- Фіксована ставка. Якщо за час дії депозиту зросте середній ринковий відсоток — ви все одно отримаєте зафіксовану раніше ставку.
Види термінових депозитів за строками
Більшість банків пропонують класичну сітку строків:
- Депозит на 3 місяці. Підійде для короткострокового збереження, коли гроші знадобляться вже в найближчому кварталі.
- Депозит на 6 місяців. Хороший компроміс між дохідністю і гнучкістю. Можна обрати, якщо плануєте витрати через пів року.
- Депозит на 12 місяців. Найвигідніший за ставкою серед стандартних варіантів.
- Довгострокові депозити (від 24 міс.). Для тих, хто готовий заморозити кошти надовго заради максимальної дохідності.
Обираючи термін, враховуйте не лише ставку, а й свої майбутні потреби у ліквідності. Ліпше не «перетискати» термін, щоб уникнути дострокового зняття.
Як відкрити терміновий вклад?
Відкрити терміновий депозит можна онлайн або у відділенні:
- Оберіть банк. Зверніть увагу на його надійність, участь в ФГВ, поточні ставки та відгуки клієнтів.
- Виберіть строк і валюту. Найчастіше доступні гривня, долар, євро.
- Ознайомтеся з умовами. Перевірте, чи є можливість дострокового розірвання, поповнення, капіталізації.
- Підпишіть договір. Можна зробити через інтернет-банкінг.
- Внесіть кошти. З картки, готівкою або з іншого рахунку.
За законодавством України, доходи з депозитів оподатковуються за стандартними ставками: 18% ПДФО та 5% військового збору. Податок утримується банком автоматично. Це означає, що ви отримуєте чистий прибуток після оподаткування.
Чи гарантується повернення строкового депозиту?
Так. Якщо банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), то ви отримаєте компенсацію до 600 000 грн у випадку неплатоспроможності банку.
Перевірити, чи є банк учасником ФГВФО, можна на офіційному сайті.
Висновок
Терміновий депозит — це класичний банківський інструмент для збереження та примноження капіталу. Він ідеально підходить тим, хто:
- хоче зафіксувати дохідність;
- має стабільний резерв коштів, які не планує використовувати найближчим часом;
- цінує прості та зрозумілі фінансові інструменти.
Перед оформленням важливо зважити не лише на ставку, а й на гнучкість умов, податки, потреби в ліквідності.
