Якщо ви – зразковий клієнт, але банки раптом починають ставитися до вас із зайвою підозрілістю, то, швидше за все, щось не так з вашою кредитною історією. У ній могла закрастися помилка. Активним користувачам кредитних продуктів це може ускладнити життя. Я розповім, чому таке може статися і як виправити ситуацію.
Кредитна історія – це інформація про кредити, які раніше брав позичальник, і про дисципліну їх погашення. Іншими словами, це своєрідне досьє на людину, в якому зазначено його кредитне минуле: де, коли, на яку суму і на який термін він оформляв кредити, всі прострочення по них або навпаки дострокові погашення. Банки збирають ці дані і діляться ними з бюро кредитних історій (БКІ) – організаціями, які їх зберігають і примножують. У кожному кредитному договорі, який підписує клієнт, є пункт про те, в якому він погоджується на передачу цих даних у бюро.
В Україні зареєстровано до десятка БКІ, але реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише чотири:
«Українське бюро кредитних історій»
«Перше всеукраїнське бюро кредитних історій»
«Міжнародне бюро кредитних історій»
Між банками і їхніми партнерськими БКІ йде постійний взаємний обмін даними. Наприклад, в банк «В» по гроші звернувся клієнт, який до цього успішно кредитувався в банках «А» і «Б». Перш ніж видавати гроші, банк «В» буде оцінювати свої потенційні ризики. Для цього він спочатку «пропустить» клієнта через свою скорингову систему, яка оцінить його платоспроможність, а потім запросить дані про нього у кредитного бюро. Так він дізнається, чи брав клієнт кредити у конкурентів, і, якщо так, то чи справно їх виплачував. Якщо банк «В» вирішить видати йому кредит, то в подальшому він теж буде інформувати БКІ про його платіжну дисципліну. Так само як це до нього робили банки «А» і «Б». Зазвичай передача даних відбувається раз на місяць. Таким чином кредитна історія клієнта постійно оновлюється.
Багато в чому від кредитної історії клієнта залежить те, на яких умовах він отримає нову позику. В очах банку найтяжчим злочином позичальника є прострочення. Ступінь тяжкості залежить від її терміну. Якщо він гасив борги із запізненням, то банк позичить меншу суму і під більший відсоток, якщо на ньому числяться безнадійні кредити – відмовить зовсім. Одна справа, якщо це обґрунтовано і клієнт справді винен. Але буде прикро, якщо вас занесуть до «чорного списку» незаслужено.
Як правило, реальні кредитні історії спотворюються через дві причини. Перша і найпоширеніша – втрата/крадіжка у людини документів. На вкрадений паспорт можуть оформити кредит шахраї, який вони, природно, виплачувати не стануть. Так із зразкового позичальника людина перетворитися на злісного неплатника. Щоб такого не сталося, в першу чергу про втрату документа, звичайно, потрібно повідомити в поліцію, а потім дуже бажано сповістити і найбільші кредитні бюро. Потрібно буде приїхати в офіс БКІ і в довільній формі написати заяву. Після того, як ви це зробите, бюро відновить ваші дані. І якщо якийсь банк у нього їх запросить, то побачить позначку про те, що документ загублений. У найбільшому українському БКІ «Українське бюро кредитних історій» це виглядатиме приблизно так:
![](/uploads/media/article-image/09/209-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B01.png?v=1-0)
Друга поширена причина появи помилок у кредитній історії – технічні збої. Такі казуси зазвичай трапляються на стороні донорів інформації для БКІ – банків. Вони можуть виникати при передачі даних. Інформація про позичальників – це величезні масиви даних з десятками мільйонів записів. Іноді при створенні звітів для бюро з цих даних можуть формуватися некоректні вибірки. Так в кредитні історії з'являються «чужі» кредити (як хороші, так і безнадійні), номери чужих документів, прострочення за закритими кредитними договорами тощо.
Для того, щоб зрозуміти, чи все гаразд з вашою кредитною історією, її як мінімум потрібно побачити. Послуги БКІ коштують грошей, і за своє досьє доведеться заплатити від 25 до 50 гривень. Але раз на рік вам зобов'язані надати його безкоштовно. Для цього потрібно звернутися в офіс будь-якого бюро з паспортом, кодом і їх копіями, а також заявою (зразки є на сайтах). По відповідь потрібно або приїхати самому, або його вишлють рекомендованим листом.
За гроші бюро можуть запропонувати більш оперативний доступ до ваших даних. У УБКІ, наприклад, за 50 гривень можна отримати свою історію онлайн на сайті бюро або через інтернет-банк Приват24. Процедура оформлення займе кілька хвилин. Результат вам вишлють електронною поштою. Це бюро має ще одну цікаву послугу – «sms-контроль». Якщо в вашу кредитну історію вносяться певні зміни, або якщо її буде запитувати хтось із партнерів бюро (банк або фінорганізація), на ваш телефон прийде смс повідомлення. Коштує це 9 гривень на місяць.
У «Першому всеукраїнському бюро кредитних історій» є кілька тарифних планів за ціною від 50 до 150 грн, які дозволяють робити запити своєї кредитної історії з періодичністю від одного разу на місяць до одного разу на півріччя. Для цього потрібно прийти в офіс одного з трьох банків – ОТП Банку, Укрсоцбанку або Райффайзен Банку Аваль – і оформити доступ до електронного кабінету. Через 5 днів ви отримаєте логін і пароль в кабінет, з якого ви потім зможете відправляти ці самі запити.
У «Міжнародному бюро кредитних історій» отримати своє кредитне досьє в електронному вигляді можна за 25 грн.
Насамперед порівняйте кількість зазначених у своїй історії кредитів з тією, яку ви брали насправді. Якщо вони не збігаються, шукайте «зайвий».
У звітах УБКІ дані про договори виглядають так:
![](/uploads/media/article-image/00/210-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B02.jpg?v=1-0)
У «Першому всеукраїнському бюро кредитних історій» так:
![](/uploads/media/article-image/01/211-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B03.jpg?v=1-0)
Якщо знайшовся кредит, якого ви не брали, потрібно зрозуміти, хто передав бюро такі дані. Шукаємо поля «кредитор» або «донор інформації».
![](/uploads/media/article-image/03/213-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B05.jpg?v=1-0)
![](/uploads/media/article-image/02/212-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B04.jpg?v=1-0)
Якщо зайвих кредитів не знайшлося, то корисно перевірити статус тих, що є. Може бути таке, що кредит давно виплачений, але в кредитній історії це не відображено. Тоді, визначаючи вашу благонадійність, скорингові системи банків будуть розцінювати це як зайві ризики, і це може вплинути на їхнє рішення. Статуси кредитів позначаються так:
![](/uploads/media/article-image/04/214-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B06.jpg?v=1-0)
![](/uploads/media/article-image/05/215-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B07.jpg?v=1-0)
Або так:
![](/uploads/media/article-image/06/216-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B08.jpg?v=1-0)
![](/uploads/media/article-image/07/217-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B09.jpg?v=1-0)
Ще одне, на що потрібно звернути увагу – прострочення. Тут дисциплінованих платників також часом можуть очікувати «сюрпризи». Якщо в кредитній історії їх не було, то графік погашення буде або безбарвним, або зеленим. Прострочені платежі, як правило, підфарбовують червоним.
![](/uploads/media/article-image/08/218-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B010.jpg?v=1-0)
![](/uploads/media/article-image/09/219-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B011.jpg?v=1-0)
Якщо ви виявили помилку у своїй історії кредитної історії, про це потрібно повідомити. Можна звернутися як в банк, який надав неправильну інформацію (поля «донор інформації» або «кредитор»), так і в саме БКІ. Бюро, як правило, рекомендують клієнтам залагоджувати такі питання безпосередньо з банком. Він потім надішле коректні дані, після чого кредитна історія оновиться. Але якщо банк раптом не відповість або не прийме претензію, то можна запустити цей процес і через БКІ. На звернення клієнтів банки зобов'язані відреагувати за 15-45 днів, а на звернення бюро у них є не більше 15 днів.
При зверненні потрібно буде написати заяву, в якому викласти суть помилки і бажано додати копії документів, що підтверджують вашу правоту. Наприклад, якщо це помилково «прострочений» або «незакритий» кредит, то знадобляться квитанції по платежах або довідка, взята в банку після його погашення. Якщо це «зайвий» кредит, взятий на загублений паспорт – копії вашого нового документа.
Щоб уникнути появи помилок у кредитній історії, я рекомендую:
- Перевіряти її мінімум раз на рік.
- Закриваючи черговий кредит, вимагайте у банку відповідну довідку.
- Мінімум три роки зберігайте квитанції від кредитних платежів.
- У разі втрати паспорта, обов'язково повідомляйте про це БКІ (хоча б 3-4 найбільших).
- Підключіть послугу «sms-контроль» від УБКІ. З цим бюро працює найбільше банків, а головним його донором є найбільший банк – Приватбанк. Це коштує 108 гривень на рік, але ви знатимете про всі зміни і звернення до вашої кредитної історії, яка зберігається в найбільшому в країні БКІ.