Досье заемщика

Что такое кредитная история, зачем она нужна и как ее проверить?

Если думаете взять взаймы деньги у банка, сначала проверьте свою кредитную историю. Когда банкиры отказывают клиентам, причин они не называют. Может быть это связано с кредитной политикой и требованиям к заемщику, а, может, человек просто испортил свою кредитную историю и не знает об этом. Бывает еще хуже – ему приписали финансовые грехи, которых он не совершал. «Финансы.ua» разобрался в том, что такое кредитная история, как ее проверить и что делать, если в нее закрались ошибки.
Оглавление

Что такое кредитная история?

Вы – заемщик со стажем, но очередной поход в банк завершился неудачей: вам отказали в выдаче кредита или повышении кредитного лимита. Не исключено, что именно из-за вашей плохой кредитной истории.Если вы хотя бы один раз брали кредит – с большой долей вероятности на вас заведено персональное дело заемщика. Данные по заемщику банк оставляет для своего использования, а также передает в партнерское бюро кредитных историй. В подписанном вами кредитном договоре есть пункт (скорее всего, вы на него не обратили внимание) о том, что вы даете согласие на передачу данных по вашему кредиту в бюро кредитных историй. По закону банки обязаны передавать в бюро все данные о кредитах и дисциплине их погашения.

В досье заемщика фиксируется информация о взятом кредите: какую сумму одалживал, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдал график платежей, погасил ли кредит в срок и в полном объеме, размер задолженности, количество просрочек и т.д. Кредитная история может быть общей, если вы брали кредиты в нескольких банках и все они сотрудничают с одним бюро – в таком случае в вашем досье накапливается информация о всех взятых кредитах. При обращении в один из этих банков за новым кредитом, тот кроме проверки вашей платежеспособности (доходы за последние шесть месяцев, наличие депозита, движение по платежной карте и т.д.) затребует в бюро и вашу кредитную историю, чтобы убедиться в вашей благонадежности. Банк имеет на это полное право, поскольку, подписывая с ним предыдущий кредитный договор, вы тем самым дали согласие на доступ к своей кредитной истории. Поэтому регулярные просрочки по обязательному платежу по кредиту банка П могут повлиять на негативное решение банка Р по вашей заявке на получение кредита. Точно также банк Р может узнать, что у потенциального заемщика уже есть оформленный кредит в банке П. Если он не сообщил об этом сам, то есть соврал, банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита, посчитав, что платежи по первому кредиту слишком высокие и новые обязательства станут неподъемными для заемщика, или же решив, что тот попросту хочет рефинансировать старый долг за счет нового.

То есть от того, какая у вас кредитная история – плохая или хорошая – зависит выдадут ли вам кредит, а если выделят, то на каких условиях.

Некритично, если по кредиту были допущены одна-две просрочки на пару дней. Банки не заинтересованы терять заемщиков, ведь именно на них они зарабатывают. Как правило, финучреждения выдают новые потребительские кредиты или открывают кредитный лимит по платежной карте постоянным клиентам, если заметят в их кредитной истории несколько несущественных просрочек. Но для таких случаев условия кредитования могут быть хуже, чем для других заемщиков – более высокая ставка из-за повышенного риска, меньшая максимальная сумма кредита, меньший срок кредита, небольшой кредитный лимит.

  • Пример

    Андрей решил обзавестись кредитной картой банка, в котором раньше брал потребительский кредит на покупку телевизора: долг он погасил, но пару раз допускал просрочку по выплатам. Этот же банк обслуживает его зарплатную карту, на которую ежемесячно падает 20 000 гривень, поэтому Андрей был в полной уверенности, что банк откроет ему декларируемый в рекламном буклете кредитный лимит по карте в 25 тыс. гривень. Но банк установил кредитный лимит лишь на 1000 гривень. Поинтересовался в банке, почему так. Получил ответ от менеджера: «У вас не очень хорошая кредитная история»

Плохая кредитная история в понимании банков – это частые длительные просрочки по старым кредитам, непогашенная задолженность, большое количество одновременно открытых кредитов. Для нерадивых заемщиков в первую очередь недоступны залоговые кредиты (автокредит, ипотека), в лучшем случае на что можно рассчитывать: банк перестрахуется высоким первым взносом – одолжит не более 20-30% от стоимости залога. При выдаче кредитов банки применяют формулу: «базовые условия + коэффициент риска». Соответственно, чем ниже этот риск – тем ниже процентная ставка или взнос заемщика по залоговому кредиту.

Положительной кредитной историей банки считают активное пользование его деньгами с своевременными платежами по кредиту.

Важно понимать

Информация в вашей кредитной истории обновляется в соответствии с графиком обновлений у партнеров бюро. Это может происходить раз в день/неделю/месяц/год. Все зависит от того, как часто вы берете у них кредиты.

Где искать свою кредитную историю?

Чтобы избежать неприятных неожиданностей, еще до похода в банк за кредитом стоит проверить свою кредитную историю. Это желательно сделать даже тем, кто считает себя сознательным заемщиком, а поэтому уверен в своей хорошей кредитной истории. Многие банки сотрудничает одновременно с 2-3 бюро, а некоторые ограничиваются одним, или не сотрудничают с ними вовсе. Поэтому хорошая кредитная история в одном банке не означает, что о ней будет знать другое финучреждение.В конце концов, вашей кредитной истории и вовсе может не оказаться. Неприятный сюрприз, если вы собрались в банк за новым кредитом и рассчитывали, что хорошая кредитная история сыграет на руку. Причин может быть несколько. У действующих кредитных бюро нет информации по большинству кредитов, взятых до 2009 года. Дело в том, что процесс сбора информации о кредитах регулируется законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 04.03.2009 года. Соответственно данные о кредитах, оформленных ранее этой даты в базу кредитных бюро, как правило, не поступали.

  • История десятилетней давности

    В начале 2017 года я попытался через Приват 24 повысить по карте Универсальная Gold кредитный лимит с 0 до 3000 гривень. ПриватБанк мне отказал. Я удивился, поскольку был уверен, что через кредитное бюро банк должен знать о моей положительной кредитной истории десятилетней давности. В 2006 году я взял на год беспроцентный кредит в Кредитпромбанке на покупку автомобиля – четко придерживался графика погашения и день в день выплатил всю сумму долга. В 2007-м в этом же банке оформил еще и ипотечный кредит, и также аккуратно соблюдал платежную дисциплину и даже погасил его досрочно.

    Я засомневался: существует ли вообще моя кредитная история? Отправил запрос в Украинское бюро кредитных историй, с которым сотрудничает ПриватБанк, и действительно: моего досье заемщика в бюро не оказалось. Как и в Международном бюро кредитных историй, среди партнеров которых значился Кредитпромбанк (в 2015-м Нацбанк признал его неплатежеспособным).

Информация по кредитному договору может быть не передана в бюро и по другим причинам: банк не является партнером бюро, договор был открыт до начала сотрудничества банка с бюро, у банка нет вашего письменного разрешения на передачу информации в бюро, банк принял решения не передавать информацию по определенным типам договоров и т.д.

В любом случае вы можете обратиться в банк с просьбой передать данные о вашем договоре в бюро.

В теории проверить, существует ли ваша кредитная история, довольно легко. На данный момент в Украине зарегистрировано 10 кредитных бюро, но реально работают только четыре. Именно у них нужно искать свою кредитную историю.

  • Украинское бюро кредитных историй Здесь собрана самая большой база кредитных историй – 38, 1 млн. Что и неудивительно: УБКИ создано самым крупным розничным банком в Украине – ПриватБанком. С бюро сотрудничают около 80 банков, больше сотни кредитных союзов, 19 лизинговых компаний и несколько страховых компаний.
  • Международное бюро кредитных историй В базе МБКИ – около 20 миллионов кредитных историй. Бюро сотрудничает с 100 финансовыми компаниями, среди которых крупнейшие розничные банки.
  • Первое всеукраинское бюро кредитных историй С банком сотрудничает больше 80 действующих банков, в бюро также передают информацию банки на стадии ликвидации.
  • Украинское кредитное бюро пока собрало лишь около 3,8 млн полных кредитных историй. С бюро сотрудничает 10 крупных банка и несколько страховых компаний.

Из всех предложенных этими бюро способов поиска кредитной истории самым простым оказался от Украинского бюро кредитных историй. Чтобы проверить, есть ли ваша кредитная история в УБКИ нужно отправить на номер 9033 СМС, набрав в английской раскладке ki+ и указав после плюса свой идентификационный код. Стоимость СМС – согласно тарифам мобильного оператора. В моем случае ответ – «Вашей кредитной истории нет в УБКИ» – пришел через 10 минут. Если вы являетесь клиентом ПриватБанка, можете поискать свое досье заемщика с помощью Приват24. Заходите в раздел «Мои счета». Открываете подраздел «Кредитный рейтинг». В окне «Кредитная история» нажимаем «Подробнее», потом «Заказать».

Клиенты Приватбанка могут заказать кредитную историю в Приват24

«45 гривень» возле «Заказать» вас не должны смущать – если в УБКИ вашей кредитной истории не окажется, брать с вас деньги за то, что вы лишь убедились в этом, не будут. 45 гривень с вас потребуют, если захотите посмотреть на свою кредитную историю, найденную в базе УБКИ. Но не спишите: досье заемщика можно посмотреть бесплатно (см. ниже «Как проверить свою кредитную историю?»)

Проверка на наличие кредитной истории в Международном бюро кредитных историй занимает чуть больше времени. Заходим на сайт МБКИ https://credithistory.com.ua/ Вверху страницы кликаем на «Заемщикам». В окне на красном фоне «Моя кредитная история» выбираем «Подробнее…»

Услуга, оказывается, платная – 5 гривень. На открывшейся странице в соответствующих полях вводим свой идентификационный номер и номер телефона. Нажимаем «Отправить».

Проверяем правильность внесенных данных, нажимаем «Оплатить»

Выбираем платежную систему для оплаты.

На странице платежной системы проводите обычные для интернет-платежа манипуляции: выбираете карту для оплаты, проверяете данные платежа, подтверждаете оплату.

Через 20 секунд после совершения платежа от МБКИ приходит СМС: «Нет данных», как в моем случае, или «Кредитная история доступна».

Проверить, есть ли ваша кредитная история в Украинском кредитном бюро можно на его сайте. В самом вверху главной страницы https://creditua.com/ выбираете «Отримати безкоштовно свою кредитну історію». На открывшейся странице кликаете на «Я бажаю перевірити наявність власної кредитної історії в ЄРНКІ».

Вводите запрашиваемую информацию. Нажимаете «Здійснити запит».

Выписка из Единого реестра наличия кредитной истории будет прислана на электронную почту, в моем случае – через минуту после запроса.

Выписку из ЕРНКИ можно также получить, оформив точно такую же заявку на сайте Ассоциации бюро кредитных историй, которая является распорядителем этого реестра.

Немного сложнее получить информацию о наличии/отсутствии кредитной истории от Первого всеукраинского бюро кредитных историй. Нужно зарегистрироваться на сайте бюро. Для этого на главной странице находим «Заемщикам», выбираем «Как получить собственную кредитную историю»/«Получение кредитной истории почтой»/ «Зарегистрироваться». Проходим первичную регистрацию, после которой на электронную почту придет сообщение от бюро с просьбой перейти по ссылке, указанной в письме, для завершения регистрации. Далее нужно перейти по ссылке. Вводите свои персональные данные – ФИО, дата рождения, идентификационный код, серия и номер паспорта, адрес проживания, номер телефона. После проверки персональных данных, о чем бюро уведомит по электронной почте, необходимо пройти авторизацию на сайте, и только после этого получите информацию, есть ли ваша кредитная история в ПВБКИ.

Важно понимать

Свою кредитную историю стоит искать в тех бюро, которые сотрудничают с вашим кредитором. Список банков-партнеров бюро размещают на своих сайтах – как правило, в разделе «Партнеры»

Как проверить свою кредитную историю?

Если ваша кредитная история все же нашлась, на нее стоит посмотреть, хотя бы для того, чтобы проверить нет ли в ней ошибок не в вашу пользу – может именно из-за этого вам отказывают в новых кредитах.

Кредитная история может быть испорчена по вине оператора банка, который мог назвать неверную сумму к погашению, что в результате привело к просрочке. «Неожиданные» просрочки также появляются из-за списания регулярного платежа с кредитной карты, о существовании которого её держатель забыл. Такое часто «случается» с оплатой ежемесячного обслуживания карты: все деньги с карты сняты, а банк в определенный момент не может списать с нее необходимую сумму – автоматически возникает задолженность. Часто ошибки в кредитных историях возникают при передаче банком информации в бюро. И, наконец, самое неприятное, что может случиться с кредитной историей – на ваше имя без вашего ведома открыты мошеннические кредиты. Проверив свою кредитную историю, все эти ошибки можно исправить.

По закону один раз в год свою кредитную историю можно получить бесплатно. И неограниченное количество раз за деньги – несколько десятков гривен, в зависимости от бюро.

Но бесплатно, не означает просто. В большинстве бюро бесплатно получить кредитную историю можно только в документальном виде, а для этого нужно непосредственно прийти в офис бюро – все они расположены в Киеве. За альтернативные варианты доступа к кредитной истории – обычной или электронной почтой, онлайн – как правило, придется платить.

Первое всеукраинское бюро кредитных историй

Чтобы получить в ПВБКИ свою кредитную историю бесплатно, необходимо прийти в киевский офис бюро с паспортом и идентификационным кодом, предварительно затребовав документ. Можно поручить эту миссию доверенному лицу, но в этом случае без трат не обойтись. Заявление на получение кредитной истории может быть подано доверенным лицом при наличии у него идентификационных документов (паспорт, идентификационный код) и нотариально заверенной доверенности от субъекта кредитной истории, а такая услуга нотариуса обойдется в несколько сотен гривень.

ПВБКИ предлагает также альтернативу в виде отправки кредитного отчета обычной почтой, но за такую услугу уже нужно платить – 40 гривень. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте бюро и заполнить анкету с данными, которые подтверждают вашу личность. После получения оплаты ПВБКИ направляет заказным письмом информацию по кредитной истории на почтовый адрес, указанный при заполнении персональных данных на сайте бюро.

И, наконец, третий, тоже платный, способ получения кредитной истории от ПВБКИ: в электронном кабинете. Для этого необходимо посетить отделение ОТП Банк, Укрсоцбанка или Райффайзен Банк Аваль, в зависимости от того, в каком из них вы обсуживаетесь. Пройти идентификацию у сотрудников банка. Выбрать тарифный план (от 50 до 150 гривень) и оплатить услуги ПВБКИ в кассе банка. После оплаты услуг (в течение 5 рабочих дней) получаете письмо с ссылкой на персональный кабинет и паролем для входа. Через э-кабинет можно делать регулярные запросы своей кредитной истории (в зависимости от тарифного плана от одного раза в полугодие до одного раза в месяц и неограниченное количество за дополнительные 15 гривень за один запрос), и таким образом отслеживать появление «чужих» кредитов в своей кредитной истории, а также запросы банков на нее, мониторить всю информацию по действующему кредитному договору и при необходимости требовать от бюро исправления ошибок.

Международное бюро кредитных историй

Бесплатно получить кредитную историю можно только в документальном виде и только в столичном офисе бюро. Здесь обещают, что предоставят распечатку кредитной истории через два рабочих дня после получения соответствующего запроса. При себе необходимо иметь оригинал паспорта, идентификационного кода, копии паспорта и кода, заверенные подписью заявителя на каждой странице, заявление на получение кредитной истории (образец можно скачать на сайте бюро). Как и в ПВБКИ, кредитную историю можно получить через доверенное лицо.

Кредитную историю МБКИ также может прислать заказным письмом либо курьерской службой «лично в руки». Но в этом случае бесплатно уже не выйдет: доставку оплачивает получатель (по тарифам Exmoto). Для этого необходимо прислать в бюро копии паспорта и идентификационного кода, а также заявление (образец можно скачать на сайте бюро) на получение кредитного отчета. При этом подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, а это около 150 гривень за услуги нотариуса. Запрос на получение кредитной истории бюро обрабатывает на протяжении двух рабочих дней после его поступления, но за 100 гривень можно заказать срочную обработку.

Бюро также предоставляют услугу доступа к кредитной истории в режиме онлайн, но уже на платной основе. За обработку одного запроса в электронном виде МБКИ берет 25 гривень. Для этого нужно оформить заявку на сайте бюро.

Украинское бюро кредитных историй

Чтобы получить свою кредитную историю бесплатно в офис УБКИ ехать необязательно. Необходимо отправить на почтовый адрес ООО «Украинское бюро кредитных историй», 01001, г.Киев, ул.Грушевского, 1-д следующие документы: ксерокопии первой, второй страниц паспорта, ксерокопию страницы паспорта с отметкой о регистрации адреса проживания, ксерокопию идентификационного кода (все документы должны быть заверены личной подписью), а также заявление на получение кредитного отчета. Примеры заявлений можно скачать на сайте УБКИ. Бюро обещает отправить кредитную историю письмом на почтовый адрес в течение 2-х дней с момента получения полного пакета документов.

УБКИ предлагает сразу несколько альтернативных, более быстрых, доступов к кредитной истории, но уже на платной основе. Стоимость услуги – 45 гривень.

  • через приложение «Кредитная история» для Android и iOs;
  • в Интернет-банке Приват24 в разделе «Мои счета»/«Кредитный рейтинг»;
  • через мобильное приложение Privat24 в меню «+»/«Настройки»/«Кредитный рейтинг»;
  • через приложение Sender, добавив в контакты компанию «Кредитная история»;
  • в терминалах самообслуживания ПриватБанка (кнопка «Кредитная история УБКИ» расположена в меню «Банковские услуги» на 2-й странице);
  • на сайте через вход для заемщика (размещен справа на сайте).

Зарегистрировавшись и авторизовавшись на сайте ubki.ua, в личном кабинете можно выбрать услуги «Отчет «Кредитная история», «Кредитный рейтинг» и «Статус Контроль». «Отчет «Кредитная история» – это собственно доступ к самой истории. «Кредитный рейтинг» – это ваш рейтинг заемщика, который рассчитывается УБКИ после анализа вашей кредитной истории и показывает (в баллах), насколько вы желанный заемщик для банка. «СтатусКонтроль», пожалуй, самый полезный сервис. Кроме неограниченного доступа к отчетам «Кредитная история» и «Кредитный рейтинг», он позволяет отслеживать любые изменения в кредитной истории – на ваш телефон будут приходить смс с соответствующей информацией. Таким образом можно будет предотвратить открытие мошеннического кредита на ваше имя и оперативно исправлять ошибки в досье заемщика. Стоит это удовольствие 25 гривень в месяц, плюс разовая стоимость подключения 20 гривень. Впрочем, за 9 гривень в месяц можно заказать только смс-уведомления про изменения в кредитной истории.

Украинское кредитное бюро

Чтобы получить бесплатно кредитную историю, которая храниться в УКБ, необходимо оформить на сайте бюро соответствующий запрос. Форма запроса спрятана в разделе «Отримати безкоштовно свою кредитну історію»/ Шаг2/ «Я надаю згоду на обробку власних даних та бажаю отримати свою кредитну історію». Также необходимо прислать в бюро электронной почтой копию паспорта, заверенную собственноручно. Кредитную историю бюро пересылает электронной почтой.

Как выглядит кредитная история?

Информация может быть в сжатом виде – отображается только кредитный рейтинг заемщика, рассчитанный бюро на основе его кредитной истории.

Кредитная история в сжатом виде

Развернутая информация показывает все данные по открытым и закрытым кредитам и как соблюдается/соблюдался график платежей: текущая задолженность, количество, сроки и суммы просрочек. Также в досье заемщика указаны общие суммы по взятым кредитам: обязательств, задолженности, просроченной задолженности, обязательного платежа. Кроме того, в кредитной истории может быть информация о судебных решениях в отношении заемщика, поручительствах, видах обеспечения, донорах информации, запросах банков и т.д.

Кредитная история в развернутом виде

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Проверяя свою кредитную истории, вы обнаружили в ней ошибки или недостоверную информацию, к примеру, выявили кредит, которого не брали, просрочки, которых не допускали, или что на вас до сих пор «висит» долг по кредиту, который уже выплатили. Как правило, подобные ошибки совершаются по вине банка. В таком случае вы вправе оспорить свою кредитную историю.В первую очередь необходимо написать заявление на имя директора бюро с подробным описанием всех неточностей в кредитном отчете. Образец заявления можно найти на сайтах бюро.

Специалисты бюро должны отреагировать на ваше заявление официальным запросом к банку-партнеру, предоставившему спорную информацию. Банк, в свою очередь, в обязательном порядке обязан дать ответ на обращение бюро – закон отводит финучреждению на это 15 дней. Если банк подтверждает ошибочность информации, которая оспаривается – данные в кредитной истории исправляются. Если нет – надо выяснять ситуацию непосредственно с банком, но в этом случае вы имеете право включить в свою кредитную историю комментарий размером до 100 слов относительно информации, которая оспаривалась.

Если в кредитной истории отсутствует информация по кредиту с хорошей истории – обратитесь в банк с просьбой передать данные по этому договору в кредитное бюро. Это необходимо сделать для того, чтобы улучшить свою кредитную историю или поднять свой кредитный рейтинг, если такой имеется. Но нужно быть готовым к тому, что банк откажет в удовлетворении вашей просьбы, хотя бы потому, что он не сотрудничает с бюро, в котором вы нашли свою кредитную историю.

Но в целом, самый оптимальный вариант для исправления ошибок в кредитной истории – обращение с соответствующим заявлением непосредственно в тот банк, который передал в бюро недостоверные данные. Во-первых, банку не выгодно терять дисциплинированного заемщика. Во-вторых, изменения в кредитную историю все равно будут вноситься банком, который передал информацию в бюро. После такого обращения, банк, как правило, оперативно передает в бюро обновленные и соответствующие действительности данные.

Важно понимать

Самый распространенный вид мошенничества с кредитами – их оформление на украденный паспорт. Поэтому, если такая беда – потеряли или у вас украли паспорт – с вами приключилась –советуем зарегистрировать свой утерянный/украденный паспорт в базе бюро, такую услугу, к примеру, предлагает Украинское бюро кредитных историй. Таким образом, вы обезопасите себя от мошеннических действий.

Если все плохо

Что делать, если у вас плохая кредитная история, а кредит очень нужен? Очистить плохую кредитную историю в общей базе бюро не получится. Можно, конечно, надеется, что банк не увидит ваши прошлые прегрешения. Такое тоже возможно, поскольку в Украине пока нет единого бюро кредитных историй. Может случиться так, что в одном бюро досье на вас есть, а в других – нет. Но, по правде говоря, шансы минимальны.Лучше попытаться улучшить кредитную историю.

Влияние форс-мажоров – просрочки, задолженности и т.д. – на качество кредитной истории уменьшается с увеличением их срока давности. То есть влияние просрочек, допущенных в прошлом, будет уменьшаться со временем, а недавнее погашение очередного кредитного договора улучшит текущее состояние кредитной истории. Значит, для улучшения кредитной истории в первую очередь нужно погасить текущие просрочки, если такие имеются, минимизировать количество одновременно открытых кредитов, активно пользоваться кредитными продуктами (небольшие краткосрочные кредиты), своевременно исполняя платежи по ним. К примеру, оформите несколько мелких кредитов на бытовую технику или откройте кредитный лимит по карте и исправно платите по обязательствам. Быстро реабилитироваться в глазах банков, конечно же, не получится, но через полгода-год можно снова попытаться оформить ипотеку или кредит под покупку авто.