Як вийти на пенсію на 10 років раніше та отримувати більше грошей

Станом на 1 квітня 2025 року, за даними Opendatabot, середній розмір пенсії в Україні становить 6 341 грн. Проте кожен третій пенсіонер отримує близько 3 340 грн щомісяця. А мінімальна пенсія наразі становить лише 2 361 грн. В умовах, коли ціни зростають швидше за доходи, розраховувати на гідну старість лише за рахунок державної пенсії стає все складніше.

Тим часом дедалі більше українців інакше сприймають пенсійний вік — не як завершення активного життя, а як перехід до нової фази, коли з’являється час на себе: на подорожі, навчання чи хобі. Але все це потребує не лише вільного часу, а й фінансової незалежності.

У рамках державної солідарної пенсійної системи вийти на пенсію раніше, навіть за великого страхового стажу, практично неможливо. Водночас у системі недержавного пенсійного забезпечення такий варіант можливий. Наприклад, у межах недержавного пенсійного забезпечення українське законодавство дозволяє встановлювати власний пенсійний вік — раніше загального, але максимум на 10 років. Інакше кажучи, якщо за державною системою ви можете вийти на пенсію у 60 років, то в межах накопичувальної — вже у 50.

Питання «як забезпечити собі пенсію, яка дозволяє жити, а не виживати» — сьогодні як ніколи актуальне. Ось основні інструменти, до яких звертаються українці:

Банківські депозити

Простий і зрозумілий спосіб зберігати кошти. Але в довгостроковій перспективі депозити часто не наздоганяють інфляцію, а відсотки — оподатковуються.

Інвестиції в нерухомість

Вважаються стабільним активом. Але такий варіант потребує значних стартових вкладень і часу на управління. До того ж, нерухомість не завжди приносить регулярний дохід і може втрачати ліквідність.

Цінні папери (акції, облігації, ETF)

Інструмент з потенційно вищою дохідністю, але потребує фінансової обізнаності, стратегії та готовності до ринкових коливань.

Дорогоцінні метали (золото, платина, паладій)

Добре утримують вартість у довгостроковій перспективі, особливо під час нестабільності. Але цей інструмент — радше спосіб зберегти капітал, а не примножити його. До того ж, дорогоцінні метали не приносять пасивного доходу, тож як основа пенсійної стратегії — мають обмежену цінність.

Недержавні пенсійні фонди (НПФ)

Один із найбільш збалансованих і зрозумілих варіантів довгострокового накопичення:

• діяльність фондів регулюється державою: НПФ діють у межах Закону України «Про недержавне пенсійне забезпечення» та перебувають під наглядом Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку, що забезпечує прозорість, підзвітність і захист прав учасників.
• можна самостійно визначати розмір, регулярність і тривалість внесків;
• пенсійні накопичення не оподатковуються, є особистою власністю учасника та можуть бути успадковані.

Недержавні пенсійні фонди є цікавим інструментом української пенсійної системи. Головна мета НПФ — зберегти накопичення на пенсію від інфляції та примножити їх шляхом інвестування. Отриманий прибуток розподіляється між учасниками фонду.

Розглянемо, як працюють недержавні пенсійні фонди на прикладі «ОТП Пенсія», засновником якого є компанія з управління активами «ОТП Капітал», що входить до міжнародної фінансової групи OTP Group.

НПФ «ОТП Пенсія» — це найбільший відкритий пенсійний фонд України за обсягом чистих активів, який допомагає українцям впевнено накопичувати кошти для свого майбутнього від 2008 року.

Тарас Кучер, менеджер департаменту з питань інвестиційної діяльності «ОТП Капітал», зазначає, що за весь час існування фонду «ОТП Пенсія» середньорічна дохідність становить 14,6%. За його словами, фонд зіштовхнувся з безліччю викликів у цей період: фінансова криза (2008), початок війни (2014), COVID-19 (2019) та повномасштабне вторгнення (2022). Проте фонду «ОТП Пенсія» вдалося впоратись зі своєю основною функцією — зберегти та примножити накопичення учасників.

«Якщо говорити про останні чотири роки — період, що охоплює три роки повномасштабної війни, економічну турбулентність та високу інфляцію — наш фонд не лише зберіг позиції, а й продовжив зростати: середньорічна дохідність (за період від липня 2021 року до липня 2025 року), склала 11,96%», — розповів Кучер.

• Вкладник підписує пенсійний контракт та вносить кошти. Відкрити рахунок можна на себе, своїх працівників чи членів родини.
• Компанія з управління активами від імені НПФ інвестує гроші у найбільш вигідні фінансові інструменти.
• Накопичення зростають завдяки регулярним внескам, доходу від інвестування та його капіталізації.
• Вкладник отримує виплати після досягнення пенсійного віку.

«Фонд працює за принципом солідарного інвестування: загальний дохід розподіляється між усіма учасниками пропорційно до накопиченої суми. Тобто, за конкретний період часу всі учасники матимуть однакову дохідність.

Проте є інший аспект, який варто врахувати, це ефективність інвестування. Адже якщо контракт оформлений на дитину, то період накопичення буде довшим — а отже, і ефект капіталізації спрацює потужніше. У цьому сенсі — чим раніше почати, тим більшим може бути результат", — пояснив Кучер.

«Зараз банки в Україні не пропонують накопичувальних пенсійних програм. Найпоширенішим варіантом серед банківських пропозицій, безумовно, є депозит ― класичний інструмент збереження коштів на певний період із фіксованим доходом. Такий інструмент зручний для збереження коштів у коротко- або середньостроковій перспективі. Але якщо ваша мета — довгострокове накопичення на старість, більш ефективним інструментом стає недержавний пенсійний фонд», — зазначає Наталя Меженська, генеральна директорка «ОТП Капітал».

Основні переваги вкладень у НПФ:

• просте користування інструментом, можна відкрити рахунок онлайн та вкладати зручні суми;
• скільки вносити і коли — вирішуєте ви, орієнтуючись на власні фінансові цілі. А щоб дізнатися, яку суму зможете отримати — скористайтесь пенсійним калькулятором;
• податкова знижка — вкладник має право щороку повертати до 18% від суми річних внесків і знову реінвестувати ці кошти;
• дохід капіталізується без оподаткування протягом усього періоду накопичення;
• професійне управління грошима — кошти у НПФ вкладаються в державні чи корпоративні облігації, акції та інші фінансові інструменти з високою дохідністю;
• захист коштів — внески учасників розміщуються у максимально захищені інвестиційні інструменти. Стратегія фонду передбачає широку диверсифікацію активів, що знижує ризики та допомагає зберегти стабільність навіть у періоди економічної нестабільності;
• прозорість та доступ до інформації — вся інформація про баланс рахунку доступна в особистому онлайн-кабінеті, а щомісяця у Viber приходять повідомлення зі зведеною інформацією про зміну залишку та доходу;
• якщо ви не зможете поповнювати рахунок або виїхали за кордон — всі внесені кошти залишаються на вашому рахунку
• збереження накопичень і передавання спадкоємцям в разі смерті вкладника;
• можливість переведення коштів у інший фонд без штрафів та інших фінансових втрат.

Почати інвестувати в НПФ можна з будь-якого віку. Наприклад, батьки можуть відкрити рахунок навіть для новонародженої дитини, забезпечивши її майбутнє. Так само немає верхньої планки. Люди передпенсійного та пенсійного віку також можуть скористатися цією можливістю.

Серед додаткових переваг — простота та швидкість оформлення пенсійного договору. Його можна укласти як в онлайн-режимі, так і у відділенні «ОТП Банк».

«Для укладання пенсійного контракту потрібні лише паспорт або ID-картка та ідентифікаційний код, або ж застосунок „Дія“. Оформлення контракту за допомогою „Дія“ займає пару хвилин: кілька клаців — і ти учасник фонду. Можливість оформлення у паперовій формі теж залишається. Разом з тим, найбільш популярним є саме онлайн-оформлення завдяки його зручності та швидкості», — пояснює Світлана Парандій, керівниця департаменту маркетингу та продажу «ОТП Капітал».

Так, будь-який учасник може достроково розірвати пенсійний контракт. Проте це не дає змогу вивести вкладені гроші.

«Зняти кошти з рахунку достроково неможливо — і це головний принцип системи, адже вона створена саме для накопичення на пенсію», — підкреслила Парандій.

Це обмеження працює як захист ваших накопичень — і водночас від вас самих. Як показує практика, найбільша загроза пенсійному капіталу — це спокуса витратити все «тут і зараз». Тому закон спеціально обмежує можливість дострокового доступу до коштів: щоб зберегти ресурс саме до того моменту, коли він буде справді потрібен.

Виплати з НПФ можна отримати лише за настання визначених умов. Основною з них є досягнення віку, з якого учасник вирішує почати отримувати свої накопичення — у межах, передбачених законом. Цей вік може бути нижчим за загальновстановлений, але не більш ніж на 10 років раніше за момент, коли настає право на державну пенсію.

Разом з тим, передбачено кілька винятків, коли накопичення можна отримати достроково:

• виїзд вкладника за кордон на постійне місце проживання;
• встановлення інвалідності;
• критичний стан здоров’я.

У разі смерті учасника кошти з його рахунку успадковуються згідно із заповітом або чинним законодавством.

Вкладення в недержавний пенсійний фонд можна вважати надійною основою пенсійної стратегії, проте не єдиним інструментом. Є й інші альтернативи, що мають свої переваги та недоліки.

Нерухомість та земля

У воєнний час це дуже ризикована інвестиція, особливо якщо йдеться про комерційні та житлові будівлі. Та навіть у мирні часи це не найвигідніша альтернатива.

Купівля нерухомості чи землі вимагає значних витрат, а дохідність цього фінансового інструменту залежить від багатьох факторів: вартості та ліквідності об’єкта, розташування, особливостей будівлі чи ділянки.

Інвестиції в акції, облігації, ETF

Вкладення в цінні папери більш доступні за покупку землі чи нерухомості, бо мають значно нижчий поріг входу. До переваг також відносять високу дохідність, низькі брокерські комісії, можливість автоматизувати інвестиції.

Водночас потрібно розбиратися у фінансових інструментах та слідкувати за ринком, щоб не втратити свої кошти. Недоліки таких інвестицій:

• необхідність постійного моніторингу вартості цінних паперів, новин компаній;
• психологічний тиск через складність вибору фінансових інструментів та зміну їхньої вартості;
• валютні ризики ― зменшення дохідності у результаті коливань валютного курсу;
• ризик втрати капіталу через різкі коливання вартості цінних паперів та емоційні рішення;
• регуляторні ризики ― зменшення дохідності через зміни в законодавстві;
• залежність від глобальної економіки ― під час економічної кризи можуть здешевшати всі цінні папери.

Для зниження ризиків варто починати з диверсифікованих ETF на світові індекси та поступово нарощувати знання про фінансові ринки. У будь-якому випадку це потребує знань та готовності навчатися. Альтернатива ― знайти брокера, якому ви довіряєте.

Дорогоцінні метали

Золото ― це найпопулярніший дорогоцінний метал. Його вартість у довгостроковій перспективі зростає, тому це непоганий спосіб зберегти власні накопичення.

Сьогодні є два способи придбання золота: купівля фізичних монет чи злитків, або ж придбання з безготівкового рахунку, за якого метал зберігається в банку. У першому випадку інвестору варто самому подбати про зберігання активу. Це може бути оренда сейфа чи комірки, що тягне за собою додаткові витрати. Звісно, золото можна зберігати й вдома, якщо впевнені в безпеці.

Також доступні інвестиції в срібло, платину та паладій. Останні два метали високо цінуються в часи, коли економіка процвітає. Продавати їх під час криз не вигідно, бо вони падають у ціні, а продавець ризикує втратити кошти. Щодо срібла, то це порівняно дешевий метал, тому значні прибутки малоймовірні.

Фінансові консультанти сходяться в думці, що чим раніше людина починає накопичувати кошти на старість ― тим краще.

Оптимальний старт для накопичення — від моменту, коли людина починає працювати. За наявності стабільного доходу вже можна регулярно відкладати кошти, поступово збільшувати розмір або частоту внесків, сформувати звичку інвестувати у власне майбутнє. Тобто, принцип простий: чим раніше — тим ефективніше.

Виплати від тих же НПФ можуть стати потужною основою, яка закриє базові потреби пенсіонера навіть за відсутності державної допомоги. Проте не зайвим буде диверсифікувати «пенсійний портфель» й іншими активами. Наприклад, акціями чи облігаціями, нерухомістю. Такий підхід знизить залежність від одного джерела доходів та підвищить фінансову стабільність у старості.