Як в Україні накопичити на гідну пенсію

Розповідаємо, наскільки реально накопичити на гідну пенсію та які є способи, щоб це зробити.

Коли ж слід починати думати про пенсію? У 20, 25, 30 років чи пізніше? Експерти з особистих фінансів погоджуються в одному – «чим раніше, тим краще». Але на практиці виходить інакше. Все через те, що молодь зовсім не цікавить питання, де в старості доведеться брати гроші на життя. Адже це ще так далеко, та й ситуація в країні може змінитися. 

Ще одна (і чи не найголовніша. – Авт.) причина, чому українців мало цікавить забезпечення стабільного фінансового майбутнього – дуже низький рівень фінансової грамотності. На цьому наголошують в НБУ, спираючись на результати дослідження «Фінансова грамотність, фінансова інклюзія та фінансовий добробут в Україні 2021 року». Дослідження показало, що українці набрали 12,3 бала із 21 можливого.

Цей показник низький через невисокий рівень довіри українців до фінансового сектору країни, адже економічна ситуація в країні нестабільна, а про впевненість у завтрашньому дні годі й говорити. Разом із цим найменш фінансово обізнаними є люди, які живуть за межами великих міст, а також молодь у віці 18-24 роки та люди у віці 65+.

Натомість достатній рівень фінансової грамотності допомагає:

• ефективно планувати та формувати власний бюджет; 
• уникати накопичення боргів;
• знизити ризик стати жертвою фінансового шахрайства;
• бути готовим захистити себе у випадку порушення своїх прав як споживача фінансових послуг;
• створити передумови для забезпечення фінансового добробуту. 

Зокрема, останній пункт важливий на етапі підготовки до забезпечення власних потреб тоді, коли настане час піти на заслужений відпочинок. 

У пенсійної системи є три рівні – солідарний, обов’язковий накопичувальний і недержавне пенсійне
забезпечення. Та майже всі українські пенсіонери сьогодні живуть завдяки саме солідарному рівню.

Працює він так: кожен офіційно працевлаштований українець платить внески до загального фонду, з якого потім виплачують кошти нинішнім пенсіонерам. Тому ця система і називається «солідарною», адже молодше покоління дбає про фінансову підтримку старшого. 

Солідарну пенсійну систему вважають найбільш надійною для українців, оскільки завдяки їй пенсійні накопичення застраховані від того, що:

• можуть бути втрачені через банкрутство пенсійних чи інвестиційних фондів;
• можуть бути знецінені через інфляцію;
• можуть бути викраденими з приватних пенсійних рахунків.

Однак є й очевидний мінус цієї системи. Грошей, які йдуть на виплату пенсій, недостатньо. Річ у тому, що солідарна пенсійна система може ідеально працювати лише за умови, якщо народжуваність в країні зростає.

В Україні ж вона знижується від 2013 року. Так, наприклад, за даними Міністерства юстиції, протягом 2023 року народилося понад 187 тисяч дітей. Це на 32% менше, ніж 2021 року, коли на світ з’явилося 273,7 тисячі немовлят.

Демографічна криза торкнулася не лише України, а й більшість країн Європи. Для того, щоб знайти певний баланс у питанні пенсійних виплат, збільшують пенсійний вік. Адже чим він вищий, тим менше нових пенсіонерів, і тим більше людей платять внески до фонду. Логічно? Цілком.

Та солідарна система не може гарантувати українцям гідні пенсійні виплати. Так, наприклад, 2024 року середня пенсія, за даними ПФУ, становить 5 743 гривень. Але є і пенсіонери, які отримують мінімальні виплати – від 2 361 гривні.

Щоб змінити ситуацію на державному рівні, в Україні планують запровадити обов’язкову накопичувальну пенсію від 2025 року. Очікують, що працюватиме це так: всі офіційно працевлаштовані українці матимуть свої накопичувальні рахунки, на які щомісяця будуть вносити частину коштів зі своєї зарплатні. Тобто накопичуватимуть кошти протягом життя, щоб потім отримати виплату з відсотками.

Коли ці гроші будуть накопичені на рахунках, їх треба кудись вкладати, щоб вони давали відсоток і не обезцінювалися з часом. Але як це може працювати в умовах війни й куди вкладати кошти, поки достеменно незрозуміло.  Так само як і незрозуміло, наскільки якісно будуть збережені ці гроші, чи не «з’їсть» їх інфляція та чи можливо взагалі їх примножити. 

Тож, для тих, хто хоче забезпечити собі гідну пенсію, є два шляхи. Перший – довіритися державі й чекати, поки запрацює накопичувальна система (щиро вірити, що вона запрацює якісно й дієво. – Авт.). Другий – подбати власноруч про фінансово безтурботне життя на пенсії.

Почати накопичувати не завадить ще в молодому віці. Для цього можна обрати різні варіанти – від того, щоб відкладати певну суму щомісяця до інвестицій навіть з можливістю отримувати пасивний дохід. Розглянемо найбільш дієві способи накопичень детальніше.

Можливостей для інвестування в Україні досить багато. Це нерухомість, акції, облігації, фонди, земля, бізнес тощо. Очевидною перевагою інвестицій є можливість з часом отримувати стабільний дохід. Наприклад, від здачі в оренду квартири чи земельної ділянки. Такий дохід у пенсійному віці зайвим не буде. 

До того ж інвестування допоможе захистити збереження від інфляції. А якщо вкладати гроші у різні активи, це знизить інвестиційні ризики. У крайньому разі активи можна продати й повернути кошти, якщо виникне така потреба.  

Разом з перевагами є і певні ризики. Ринки можуть коливатися, і інвестор може втратити частину своїх коштів. Або ж до того, як інвестиція окупиться, мине багато часу. Кожен вид інвестицій має свої особливості та повинен бути ретельно вивченим перед тим, як вкладати гроші. Тому потрібно не лише збирати гроші, а й постійно вчитися та оновлювати знання.

Якщо звикли відкладати кошти, але хочете зберегти їх від знецінення, один зі способів це зробити – тримати їх у банку на депозиті. Якщо це тривала історія, то не варто розраховувати, що сума значно примножиться. Але захистити збереження від впливу інфляції на них точно вдасться. 

Перевагою депозитів є те, що кошти вкладників захищені державою. Фонд гарантування вкладів під час дії воєнного стану та ще трьох місяців від дня його припинення гарантує українцям 100% відшкодування всіх вкладів у разі збанкрутіння чи закриття банку. Після цього гарантована сума за вкладами буде 600 тис. грн для одного вкладника в одному банку. Якщо сума більша, найкраще буде розбити її на частини й тримати у різних банках.

Є також можливість укласти депозитний договір, в якому не буде визначеної суми поповнення депозиту і зобов’язань робити це щомісяця. Тобто ви зможете докладати гроші тоді, коли буде така можливість, а відсотки у такому випадку теж будуть збільшуватися. Якщо ж не докладете, то жодних штрафів не буде. 

Мінусом депозиту можна назвати нижчий дохід, ніж в інших інвестиційних інструментах, ризик втратити потенційний дохід, якщо кошти будуть вкладені на тривалий термін, а також можливість забрати гроші з депозиту у разі смерті власника лише через шість місяців. Відсотки водночас протягом цього часу нараховувати не будуть.

В Україні працюють Недержавні пенсійні фонди, де можна відкрити ощадний рахунок та регулярно вносити туди кошти. Натомість фонд примножує їх, вкладаючи у найбільш вигідні та, як правило, різні фінансові активи – депозити, державні облігації, акції у корпоративному секторі тощо. Таким чином відбувається диверсифікація, тобто шансів, що кошти будуть примножуватися, більше. Виплати з цього рахунку людина починає отримувати вже після досягнення пенсійного віку.

Яку ж суму потрібно відкладати? Це може бути будь-яка зручна сума, наприклад 1 тис. грн або до 10% від зарплати. Важливо робити це регулярно. Тобто працює це так – умовно протягом 30 років людина вносить на власний рахунок по 1 тис. грн щомісяця, а по досягненню пенсійного віку отримує щомісячні виплати з цього рахунку. 

Кошти, які перебувають у Недержавному пенсійному фонді, надійно захищені. Адже навіть якщо він буде ліквідований, то заощадження передадуть на управління іншому фонду.

Цей спосіб досі обирає значна частина українців з різних причин – недовіра до фінансових установ, невпевненість у завтрашньому дні, нерозуміння тих чи інших інвестиційних інструментів тощо. 

Такий варіант заощаджень виправданий з тієї думки, що вкладаючи кошти у валюту, вкладник не піддає їх високому ризику, як, наприклад у випадку з інвестуванням. Також процес відкладання коштів простіший та зрозуміліший. 

Однак є й очевидні недоліки. Вклавши гроші у валюту, розраховувати на високий дохід не варто. До того ж кошти жодним чином не захищені від інфляції та схильні піддаватися ризикам щодо зниження вартості накопичень через валютні коливання.

Цей варіант передбачає укладання договору зі страховою компанією, за яким страхові платежі накопичуються, а ризики, пов'язані з життям та здоров'ям людини, покриває страхова.

Завдяки програмі інвестиційного страхування життя людина може накопичити значний капітал шляхом внесення протягом тривалого проміжку часу невеликих страхових внесків, які не обтяжують бюджет родини. Разом із цим ще й отримувати інвестиційний дохід та бути під страховим захистом. 

Найголовніша перевага цього способу накопичень – фінансовий захист життя та здоров’я людини, а також забезпечення фінансової підтримки родини в разі втрати працездатності або смерті застрахованої особи.

Більш романтичний, адже не менш розумний варіант для накопичень на старість. Протягом життя людина може вкладати певну суму коштів у хобі. Наприклад, купуючи антикваріат, вино, монети, ретро-автомобілі чи інші речі, які з часом можуть зрости у ціні. А колекціонування та дослідження певної сфери діяльності може стати не лише прибутковою справою, а й гарним захопленням.

Вихід на пенсію – це лише новий етап життя, під час якого людина може залишатися активною та залученою до цікавих задач, які приносять додаткові доходи. Подбати про це можна заздалегідь, відкривши власну справу чи навіть здобувши нові знання та навички. Це може бути будь-що – садівництво, репетиторство, виробництво крафтових солодощів, хендмейд. Або ж більш масштабні проєкти, як от відкриття власного закладу громадського харчування, виробництва певних товарів чи продукції, створення реабілітаційного центру тощо. 

Попри війну, історії українського бізнесу надихають. Люди розпочинають власну справу, незалежно від загрози ворожих обстрілів чи навіть загрози знищення локації, на якій розташований бізнес. Українці шукають можливості працювати та розвиватися. А для пенсіонерів, які мають великий досвід та знання, створення власної справи стане чудовим варіантом для підтримки фінансової стабільності.

Про те, як накопичити на безтурботну старість, варто подумати вже зараз. Головне, що знають українці, – це те, що нічого нам не впаде з неба. Перестрахуватися і створити певні накопичення не завадить. Який спосіб найкращий з перерахованих? Тут, вочевидь, потрібно обрати комбінований варіант й не складати всі яйця в один кошик. Це знизить ризики одного дня втратити все та одночасно збільшить шанси досягти бажаної мети.