Депозити з поповненням: як застрахуватися від зниження ставки

Населення, яке вже звикло за останній рік до високих процентних ставок, зіткнулося з проблемою: як зберегти прибутковість за депозитами на прийнятному рівні?

Одним з найкращих виходів із ситуації стало відкриття депозитів з можливістю поповнення. Що ж зараз пропонують українські банки? Finance.ua розглянув кілька варіантів депозитів з можливістю поповнення та обрав ті, які видалися нам найбільш привабливими.

Крім того, ми поспілкувалися з представниками банків, щоб зрозуміти, що далі відбуватиметься з депозитами, та чи готують вони нові продукти.

За словами директорки з маркетингу Юнекс Банку Аліни Компанець, Національний банк і надалі знижуватиме облікову ставку. Більшість членів комітету з монетарної політики під час вересневого засідання висловили очікування, що до кінця року вона опуститься до 18%. Кілька членів дотримується ще сміливішого прогнозу, вважаючи, що індикатив знизиться до 16-17% річних.

«Чи вдасться до таких, більш сміливих кроків регулятор – зараз навряд чи знає й він сам. Проте очевидно, що період високих ставок за депозитами добіг кінця. З кожним новим засіданням комітету з монетарної політики дохідність гривневих вкладів буде скорочуватися. За прогнозованої динаміки, до кінця року її максимальні рівні не перевищуватимуть 15-16% річних», – підкреслює Аліна Компанець.

Схожу думку висловила й членкиня правління Сенс Банку, директорка блоків IT і роздрібного бізнесу Інна Тютюн. На її думку, на кінець року облікова ставка опуститься на рівень 17-18%, що спричинить зниження ставок за депозитами на 1-2 процентні пункти.

Водночас інтерес українців до депозитів не згасає, зацікавленість зберігається.

«Наприклад, за серпень депозитний портфель Сенс Банку на вклади строком 3-12 місяців виріс на 5% у порівнянні з попереднім періодом. На зростання частки депозитів впливає декілька факторів: захищеність коштів, адже всі вклади клієнтів банку на 100% гарантовані Фондом гарантування вкладів фізичних осіб та дохідність за депозитами», – розповіла нам Інна Тютюн.

Її колега з Юнекс Банку Аліна Компанець каже, що попит на депозити залишається доволі високим, проте він дуже гнучко реагує не лише на відсоткову ставку та інфляцію, а й на девальваційні очікування.

«У міру їх зростання частина потенційних вкладників спрямовує вільну гривню у купівлю валюти. За суттєво вищої за інфляцію дохідності гривневих вкладів загальний тренд це поки зламати не може. Депозити в гривні залишаються дуже привабливим інструментом інвестування заощаджень населення, про що свідчить й статистика НБУ. Та все ж ігнорувати значний вплив курсового чинника на динаміку депозитного портфеля не можна», – пояснила вона.

Компанець додала, що вкрай важливим для всього ринку є і рівень фінансової свободи.

«Це можливість приватних клієнтів банку комфортно та дешево змінювати банк, в якому варто тримати заощадження на депозиті. Можливість швидкого відкриття вкладу онлайн без необхідності відвідувати відділення, вигідні, а краще – нульові, тарифи на переказ коштів між рахунками різних банків. Все це важливі чинники для ухвалення рішення при обранні банку для відкриття депозиту», – зазначила директорка з маркетингу Юнекс Банку.

Розглянемо привабливі пропозиції, які банки пропонують своїм вкладникам.

• Термін дії – від 1 до 24 місяців.

• Мінімальна сума депозиту – 5 тис. гривень.
• Процентна ставка – від 9% до 15,5% річних.

Поповнення дозволене для депозитів терміном від 3-х місяців. При цьому загальна сума поповнення не може перевищувати 200% початкової суми вкладу. Вклади строком на 3 та 6 місяців не поповнюються в останній місяць. Для вкладів строком від 12 місяців поповнення дозволяється лише у перші 6 місяців.

Дострокове повернення не передбачено. Автопролонгація – є. Водночас встановлений бонус до процентної ставки за пролонгацію депозиту: +1% до ставки, що діє на момент пролонгації. Продовжувати в такий спосіб депозит можна необмежену кількість разів.

Виплата відсотків: щомісячно або капіталізація (тобто відсотки приєднуються до суми вкладу).

При відкритті депозиту в Сенс Банку від 250 тис. грн клієнт може отримати бонус до ставки від +0,25% до +1,50%.

До речі, «Прибутковий» – найпопулярніший у Сенс Банку депозит терміном від 3 до 12 місяців.

За словами Інни Тютюн, найближчим часом Сенс Банк не розширюватиме депозитну лінійку, адже банк і так пропонує клієнтам досить широкий вибір умов та різні терміни розміщення депозитів.

• Термін дії – від 32 до 545 днів.

• Мінімальна сума депозиту – 5 тис. гривень.
• Процентна ставка – від 14,75% до 18,25% річних.

Сума поповнень протягом місяця не має перевищувати початкову суму вкладу. Водночас кількість поповнень протягом місяця не обмежена. Поповнювати можна вже наступного дня після відкриття.

Дострокове повернення не передбачене. Є автопролонгація.

У клієнта є можливість вибрати форму виплати відсотків – щомісяця, наприкінці строку чи авансом (тільки для тримісячного депозиту).

Особливість цього депозиту: максимальний дохід при оформленні депозиту на 3-місячний термін.

Якщо сума депозиту перевищує 250 тис. гривень, банк додасть до процентної ставки ще 0,25%.

Відкрити цей депозит можна й онлайн, використовуючи банківський застосунок, і у відділенні банку.

Юнекс Банк дотримується стратегії створення єдиного депозитного інструменту, який можна гнучко налаштувати під потреби окремого вкладника за низкою параметрів.

«На наш погляд, це набагато комфортніший для вкладників підхід. Адже в такий спосіб вони не змушені порівнювати кілька різних продуктів, шукаючи часто ледве помітну різницю, а просто обирають, що їм потрібно: валюту, режим виплати відсотків, аж до авансового перерахування, і звісно – строк вкладу. А от, скажімо, поповнення вкладу відкрите з першого дня розміщення коштів для всіх гривневих вкладів від трьох місяців. Водночас обравши потрібні параметри у калькуляторі на сайті, можна відразу перейти до онлайн-оформлення депозиту з обраними умовами», – поділилася з нами директорка з маркетингу Юнекс Банку Аліна Компанець.

• Термін дії – від 3 до 24 місяців.

• Мінімальна сума депозиту – 1 тис. гривень.
• Процентна ставка – від 15,5% до 17,5% річних.

Виплата процентів – щомісяця.

Поповнення можливе в перший місяць дії депозиту на суму до 1 млн гривень. Тобто можна відкрити депозит на мінімальну суму 1 тис. гривень, а потім упродовж місяця поповнити його практично необмежено.

Особливість депозиту полягає в тому, що відкрити його можна виключно в мобільному застосунку Globus Plus.

• Термін дії – від 3 до 26 місяців.

• Мінімальна сума депозиту – 500 гривень.
• Процентна ставка – від 11% до 17% річних. Максимальна відсоткова ставка – для вкладу на 3 місяці.

Виплата відсотків – щомісяця чи наприкінці терміну. Дострокового повернення не передбачено. Автопролонгація – є.

Поповнення можливе першого місяця дії депозиту. Мінімальна сума поповнення – 500 гривень. Водночас загальне поповнення не має перевищувати початкову суму внеску.

Вклад можна оформити як онлайн (через мобільний застосунок FreeBank), так і у відділенні банку. У разі відкриття вкладу через відділення, мінімальна сума депозиту – 25 тис. гривень.

• Термін дії – від 3 до 26 місяців.

• Мінімальна сума депозиту – 100 гривень.
• Процентна ставка: терміном 93-183 дні – 15% річних, терміном 184-365 днів – 14,5% річних.

Виплата процентів – наприкінці терміну. Дострокового повернення не передбачено. Автопролонгація – є.

Мінімальна сума поповнення – 50 гривень. Максимальна сума поповнення – 100 тис. гривень/місяць.

Особливість даного депозиту в тому, що його можна безпроблемно поповнювати протягом усього терміну дії, сума поповнення не обмежена, як у попередніх випадках.

• Термін дії – від 1 до 12 місяців.

• Мінімальна сума депозиту – 500 гривень.
• Процентна ставка – від 12% до 17% річних (залежно від умов). Максимальна відсоткова ставка – для депозиту на 6 місяців без дострокового розірвання.

Виплата відсотків – щомісяця чи наприкінці терміну. Дострокового повернення не передбачено. Автопролонгація – є.

Поповнення протягом усього терміну дії депозиту. Водночас сума поповнення за місяць не може перевищувати початкової суми вкладу.

• Термін дії – від 3 до 12 місяців.

• Мінімальна сума депозиту – 1 тис. гривень.
• Відсоткова ставка – від 16,25% до 16,75% річних.

Виплата відсотків – щомісяця чи капіталізація. Дострокового повернення не передбачено. Автопролонгація – є.

Мінімальна сума поповнення – у відділенні банку 1 тис. гривень, в інтернет-банку – 100 гривень.

Максимальна сума поповнення – незалежно від місця поповнення 1 млн гривень.

• Термін дії – від 32 до 555 днів (від 1 до 18 місяців).

• Мінімальна сума депозиту – 1 тис. гривень.
• Процентна ставка – від 8,75% до 16,75% річних.

Виплата процентів – наприкінці терміну. Дострокового повернення не передбачено. Автопролонгація – є.

Мінімальна сума поповнення – 250 гривень.

Максимальна сума всіх поповнень не може перевищувати початкової суми вкладу.

Поповнення припиняється за 30 днів до закінчення дії депозиту.

1. Варто звернути увагу на депозити, у яких термін поповнення не обмежений одним місяцем після укладення депозитного договору. Так ви зможете «застовпити» високу процентну ставку на більший термін.

2. Бажано, щоб максимальна сума поповнення не обмежувалася сумою першого внеску. Це дозволить оптимально розпорядитись «тимчасово вільними» коштами. Як варіант, можна відкрити депозит зараз на невелику суму, а поповнити його пізніше, продавши, наприклад, валюту, коли курс долара або євро досягне максимуму.
3. Під час укладання договору подбайте заздалегідь про відключення опції автопролонгації. Інакше є шанс, що договір через якийсь час продовжиться за зовсім нецікавою процентною ставкою.
4. І найголовніше. Ставки в найближчій перспективі лише знижуватимуться. Тому якщо надумали відкривати депозит у національній валюті, не відкладайте похід у банк надовго: можете втратити на відсотках, адже ставку можуть зменшити вже завтра.