Зміст
Депозитний ринок: як на нього впливає мобілізація та інші фактори
Злети та падіння на валютному ринку
Повномасштабна війна України з росією триває третій рік. Як змінився ринок банківських депозитів за цей час? Що впливало на настрої клієнтів банків? Які тенденції виявилися за цей час і про що варто серйозно замислитися?
Оновлено 25 квітня 2024
Finance.ua проаналізував статистику депозитного ринку на сайті НБУ, поговорив з експертами ринку та окреслив тенденції.
Відтік депозитів із банківської системи намітився вже у січні 2022 року. Схоже, ті, хто знав трохи більше, завчасно знімали депозити та виводили гроші з України.
За січень 2022 року гривневі депозити населення в комерційних банках зменшилися на 18,4 млрд грн, або 4%.
У перші дні вторгнення росії одним з найбільших страхів стало побоювання краху банківської системи та втрата заощаджень. Це проявилося в масовому знятті грошей з поточних та карткових рахунків та закриття депозитів.
Багато з тих, хто втік до сусідніх країн Європи, везли із собою готівку (у тому числі готівкову гривню. – Авт.). Як результат, за підсумками лютого 2022 року обсяг депозитів у гривні скоротився ще на 18,8 млрд грн, або 4,1%.
Проте вже в березні 2022 року розпочався зворотний процес. Люди переконалися, що банківська система не лише встояла, але продовжує функціонувати як ні в чому не було.
На територіях, підконтрольних Україні, часто за кілька кілометрів від лінії фронту, працювали банківські відділення. Депозити повертали вчасно. А от удома тримати гроші виявилося небезпечно: часті повітряні тривоги змушували бігати в укриття й назад. Робити це з грошима в сумці було просто небезпечно.
До того ж не можна було відкидати і «приліт» по оселі.
Українці понесли гроші назад у банки, і за підсумками березня 2022 року обсяг депозитів у національній валюті зріс на 46,8 млрд грн, або 10,2%.
Зручно вибрати та відкрити депозит можна, скориставшись сервісом Finance.ua. Система видасть вам пропозиції з різних банків та ознайомить з усіма умовами вкладу. Крім того, ви можете отримати бонус від нашого порталу. «Бонус до депозиту» – це унікальний проект, створений у зв'язку з численними зверненнями читачів із запитаннями про надійність того чи іншого банку для зберігання своїх заощаджень.
Наразі ви також можете взяти участь у акції – виграти 1 із 30 крутих призів на загальну суму 150 тис. гривень. Деталі тут.
Постанова НБУ №18 від 24.02.2022 року, в якій окремим пунктом вводилася заборона на видачу готівки у валюті з банківських рахунків фізосіб і продаж банками валюти населенню, а також різкий стрибок курсу долара на «чорному ринку» внаслідок цього рішення, призвели до відтоку валютних депозитів із банківської системи.
За перші півроку 2022 року депозити у валюті скоротилися на 20 млрд гривень в еквіваленті. Щоб стабілізувати ситуацію, НБУ ухвалив Постанову №154 від 21.07.2022 року, якою дозволив населенню відкривати «конвертаційні» депозити у валюті за курсом, близьким до офіційного.
За місяць в одному банку можна було відкрити валютний депозит на суму 50 тис. грн. Пізніше суму було збільшено у 2 рази (до 100 тис. грн), а потім – ще в 2 рази (до 200 тис. грн).
Це рішення НБУ зупинило відтік валютних депозитів та стабілізувало ситуацію.
В умовах відсутності альтернатив для вкладення саме депозити стали для українців відносно «тихою гаванню».
Не дивно, що приріст депозитів у національній валюті за 2022 рік становив майже 30%. У 2023 році, незважаючи на зростання відсоткових ставок за гривневими депозитами, приріст виявився в 1,5 раза нижчим – 20% або 118,3 млрд грн.
Паралельно українці відкрили для себе ринок ОВДП (облігацій внутрішньої державної позики. – Ред.), умови за якими – вигідніші, ніж за депозитами. Відсутній прибутковий податок та військовий збір.
30 січня 2024 року у Верховній Раді було зареєстровано проект Закону «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо окремих питань проходження військової служби, мобілізації та військового обліку» №10449, більш відомий у народі, як «Закон про мобілізацію».
Закон передбачав посилення мобілізаційних заходів, зокрема шляхом фінансових обмежень. Одним із таких обмежень, яке на той час вже довго активно обговорювалося в суспільстві, було блокування банківських рахунків особам, які ухиляються від військової служби.
Небезпека втрати доступу до своїх рахунків викликала хвилю відтоку коштів із депозитів та поточних рахунків. Лише за січень 2024 року із банків винесли депозитів на суму 28,3 млрд гривень.
Пізніше, коли стало відомо, що ця норма не увійшла до остаточної редакції закону, гроші знову понесли до банків.
У чому українці зберігають заощадження в банках? Аналіз статистики НБУ показав, що дві третини депозитів (від 62,74 до 68,37% в залежності від місяця. – Ред.) українці вважають за краще все-таки тримати у гривні.
Третина (від 31,63 до 37,26%) – у валюті. Здебільшого в американських доларах.
Мінімум – 31,63% – був зафіксований у червні 2022 року, після чого і було ухвалено рішення про введення в банках «конвертаційних» депозитів.
У нас немає точних даних (швидше за все, їх просто не існує у природі. – Авт.), який відсоток заощаджень у банках належить українським військовим.
Але рішення підняти виплати «на нулі» до 100 тис. грн призвело до суттєвого зростання залишків на рахунках у національній валюті.
Багато військових та членів їхніх сімей зберігають свої гроші навіть не на депозитах, а на карткових рахунках. Найчастіше навіть без відсотка на залишок.
Втім, треба розуміти, що це також – «найчутливіша» частина клієнтів банківської системи. У разі будь-яких різких змін настроїв у суспільстві ці гроші можуть бути практично одномоментно виведені з банківської системи та спрямовані на валютообмін. Що тут же
призведе до обвалу гривні.
Загалом варто відзначити, що ринок банківських депозитів витримав випробування війною і показав свою стійкість.
Проте не варто зайвий раз випробовувати його на міцність, намагаючись використати фінанси як інструмент тиску. «Гроші люблять тишу», і у воєнний час значення цього афоризму лише зростає.
