Страхування від онкології: як працює та що забезпечує

Україна з 2020 року посідає друге місце в Європі за темпами поширення цієї недуги. Смертність від раку в Україні – на другому місці після серцево-судинних захворювань.

Таке стрімке збільшення хворих на рак пов’язано зокрема з тим, що його стали краще виявляти на ранніх стадіях.

«Кожен четвертий чоловік і кожна шоста жінка мають ризики захворіти на рак. Щоденно реєструється близько 400-500 нових випадків виявлення злоякісних пухлин», – каже директор з розвитку бізнесу компанії Madanes Стас Островський.

Лікування онкозахворювань у нас безкоштовне – воно покривається Програмою медичних гарантій, яка продовжує працювати навіть в умовах війни.

Зокрема йдеться про діагностику, хімієтерапевтичне та радіологічне лікування, супровід в амбулаторних або стаціонарних умовах, хірургію, реабілітацію та паліативну допомогу. Також пацієнти можуть отримати коштовні ліки, які закуповує держава.

Утім, на практиці лікування раку обходиться дорого. Платити доводиться на всіх етапах. Наприклад, під час діагностики захворювання, відповідно до Програми, МРТ і КТ з контрастом включно мають бути безкоштовними. Але зазвичай пацієнти оплачують їх зі своєї кишені.

«На жаль, якісне лікування та сучасні препарати доступні не всім. В Україні є досвідчені лікарі, сучасне обладнання та ефективні протоколи лікування, проте коштує це дорого. Зазвичай така хвороба, як онко, приходить зненацька – до неї не можна бути готовим. Тому, коли людина стикається з онкологією, в неї одразу з’являється купа проблем: починаючи від того, де шукати та як обрати лікаря, завершуючи збором коштів на лікування», – звертає увагу Островський.

Загалом дослідження показують, що 60% українців готові застрахувати себе та всю родину від раку за наявності такої можливості. Але більшість з них не знає, що критичні захворювання, такі як онкологія, є винятками зі стандартного поліса добровільного медичного страхування і, відповідно, страховкою не покривається.

«Водночас в Україні все ще слабо розвинене добровільне медичне страхування. А ті, в кого в наявності вже є ДМС, рідко задумуються про такі хвороби як рак», – констатує Стас Островський.

Пакети страхування від онкозахворювань, на відміну від ДМС, не відшкодовують лікування, а повністю його організовують і оплачують у межах бюджету, що покривається. Фахівці страхової компанії супроводжують пацієнта в лікарні, пояснюють йому кожний крок, допомагають ухвалювати рішення, навіть у разі лікування за кордоном.

Щоб зрозуміти, як працює страхування від онкозахворювань, наведемо як приклад кілька таких пакетів, які пропонують страхові компанії на вітчизняному ринку.

Компанія пропонує одразу дві програми:

• «Pro_Vita. Страхування від критичних захворювань»;
• «Медицина без меж. Онкологія».

Розглянемо детальніше кожну з них.

При встановлені онкодіагнозу компанія здійснює страхову виплату, яку застрахована особа може витратити за власним бажанням. Виплата здійснюється на зазначений клієнтом банківський рахунок.

Діагноз має бути підтверджений рентгенологічно (МРТ, КТ) та результатами гістологічних або цитологічних досліджень.

Програма покриває онкологічні захворювання на початкових стадіях (Т1N0M0) і діє на території всього світу, окрім Криму й населених пунктів, де органи державної влади України тимчасово не здійснюють свої повноваження.

Винятки:

• попередні стани, що існували протягом 10 років до дати початку дії полісу;
• пухлини, які діагностовані як злоякісні зміни – рак in situ, включно з дисплазією шийки матки, або пухлини, які гістологічно діагностовані як передракові;
• злоякісна меланома класу A1 (1 мм), наступні захворювання шкіри (гіперкератоз і базальноклітинна карцинома, плоскоклітинна карцинома – окрім випадків розповсюдження на інші органи та тканини поза межами шкіри);
• ракові захворювання на тлі вірусу імунодефіциту людини (ВІЛ);
• рак передміхурової залози, який діагностовано гістологічно як такий, що є до T2N0M0 включно за класифікацією TNM або розвинувся до 6 балів включно за шкалою Глісона;
• хронічна лімфоцитарна лейкемія (C.L.L).

Договір страхування укладається на рік з можливістю пролонгації. Є вікові обмеження. Так, перше укладення договору – до 60 років, пролонгація договору, який вже діє – до 74 років.

Страхова сума може бути 250 тис. грн, 500 тис. грн, 1 млн грн.

Майте на увазі, що виплати не буде, якщо діагноз поставлять невдовзі після придбання страховки, адже є період очікування. Для сум 250-500 тис. грн – 90 днів, для 1 млн грн – 180 днів з дати початку дії договору.

У межах пакета можна замовити послугу «Друга медична думка». Це альтернативний консультативний висновок, який надається українськими або іноземними спеціалістами. Оплата послуги здійснюється зі страхової виплати за погодженням з клієнтом, а організацією повністю займається страхова компанія.

Натисніть для збільшення. Зображення відкриється у новій вкладці

За цією програмою клієнт може отримати якісні медичні послуги в Україні і за кордоном. Страхова компанія оплачує всі необхідні витрати (переліт, проживання, лікування, повернення) та допомагає обрати необхідну клініку для проведення діагностики та/або лікування.

Сума покриття – 500 тис. євро на рік.

Покривається лікування в стаціонарі, оперативне втручання, аналізи та всі необхідні медичні та діагностичні тести, а також витрати на медикаменти.

Під час лікування за кордоном клієнта консультуватиме лікар-куратор та адміністративний координатор – медичний перекладач. Покривається також проїзд і проживання особи, яка супроводжуватиме хворого під час лікування.

Програма розроблена для людей віком до 64 років у разі заключення договору вперше та до 74 років у разі пролонгації. Вона підтримується фахівцями міжнародної медичної компанії Madanes.

На страхування не приймаються особи, яким вже діагностували критичне захворювання протягом останніх 10 років.

Період очікування при первинному заключенні Договору становить 180 днів.

Страхова компанія пропонує програму «Захист без кордонів». Вона покриває діагностику та лікування онкологічних захворювань, кардіохірургію, нейрохірургію, трансплантації у профільних медичних закладах України та за кордоном.

Сума покриття – 500 тис. дол.

Укласти договір можуть особи до 69 років. Послуга страхування не доступна людям, у яких протягом останніх 10 років було діагностоване критичне захворювання.

У межах пакета клієнт страхується від онкологічних, кардіологічних і нейрохірургічних захворювань.

Сума покриття – 150-300 тис. євро. Вона залежить від обраної програми: базової, оптимальної чи VIP.

За базовою програмою покривається лише діагностика та лікування злоякісних новоутворень на території України в межах страхової суми, яка за цією програмою складає 150 тис. євро.

«TAS – DOCTOR» покриває консультації лікарів, другу медичну думку, лабораторні та інструментальні дослідження, медичні втручання, як хірургічне лікування, хімієтерапія, променева терапія, стаціонарне лікування та забезпечення медикаментами.

При неможливості організації допомоги на території України за ризиками «Кардіохірургія» та «Нейрохірургія» страхова компанія здійснює виплату за наданими документами.

Програма включає лікування онкології, аортокоронарне шунтування, операції на серцевих клапанах, трансплантацію органів, нейрохірургічні операції.

Є дві суми покриття:

• 500 тис. євро – лікування раку;
• 1 млн євро – лікування раку та інші медичні послуги, що входять у програму.

Скористатися програмою можуть особи до 64 років, з правом продовження програми до 85 років.

Період очікування – 180 днів.

Онкологічні захворювання стають все більш виліковними, але за умови своєчасного виявлення та надання якісної медичної допомоги.

Наявність страховки від онкології може стати гарантом впевненості, що в разі встановлення такого серйозного діагнозу, ви не залишитесь сам на сам із проблемою. Здоров’я – це те на чому точно не варто економити.