Зміст
Які страхові виплати можна отримати під час війни
Та в якому разі вам можуть відмовити
Ранок 24 лютого, коли росія розпочала повномасштабне вторгнення в Україну, став для всіх шоком, страховий ринок – не виняток.
Утім, шок доволі швидко минув, і страховики продовжили свою роботу, зокрема завдяки евакуації співробітників у безпечніші регіони країни.
Оновлено 20 червня 2022
У пригоді компаніям також став ковідний досвід – більшість процесів як внутрішніх, так і з обслуговування клієнтів уже були налаштовані на дистанційний режим.
За даними Національного банку, сьогодні на ринку нон-лайф страхування працює понад 130 компаній, щонайменше 13 – на ринку страхування життя.
89% страховиків продовжують працювати, своєчасно та в повному обсязі виконувати зобов’язання за договорами страхування та навіть укладати нові.
Finance.ua поцікавився, що зараз відбувається зі страховими виплатами – які з них можна отримати, а кому й чому можуть відмовити.
Більше про ринок страхування – в нашому телеграм-каналі. Підпишіться, щоби бути в курсі.
Також слідкуйте за оновленнями спецпроєкту, де ми збираємо корисну інформацію для українців, які виїхали за кордон, а також тих, хто залишився в Україні.
Сам факт війни або воєнний стан, який діє з ранку 24 лютого донині, не можуть бути причиною відмови у страховій виплаті.
Правовий режим воєнного стану хоч і передбачає можливість обмеження конституційних прав і свобод людини та громадянина, прав і законних інтересів юридичних осіб, але не впливає на чинність правочинів, зокрема договорів страхування.
Тобто всі права й обов’язки сторін, що уклали такий договір, залишаються чинними. Та є нюанси.
Війна – це форс-мажор (обставини непереборної сили), що окремо засвідчила Торгово-промислова палата України, видавши 28 лютого відповідний лист.
Форс-мажор завжди прописується в договорах страхування, і сторони можуть посилатися на цей пункт, як на підставу для звільнення їх від відповідальності за невиконання умов договору.
Проте такі обставини не звільняють жодну зі сторін від зобов’язань по договору. Форс-мажор може вважатися лише законною підставою для відстрочення виконання обов’язку без жодної відповідальності за це, наприклад, у вигляді штрафів чи пені.
Тобто страхова компанія, посилаючись на форс-мажорні обставини, може затримати виплату, але зобов’язана її здійснити, як тільки дія цих обставин на неї припиниться.
У принципі, це працює й у зворотний бік: посилаючись на форс-мажор, застрахована особа може не робити страхові внески, але зрештою їх доведеться сплатити.
Щоб відповісти на запитання, винесене в заголовок, потрібно спочатку розібратися, чому страхова компанія може відмовити у виплаті під час війни.
До невичерпного списку причин, які діяли у мирний час, тобто ті, що передбачені частиною 1 статті 991 Цивільного кодексу та частиною 1 статті 26 Закону «Про страхування», додаються цілком об’єктивні причини, пов’язані з бойовими діями.
Класичним винятком в українських і міжнародних договорах страхування є пошкодження або майнові збитки, які відбулися внаслідок воєнних дій чи знарядь війни. Для таких ризиків існує окремий страховий продукт, але він непопулярний через високу вартість.
Приклад 1: ворожа ракета влучила в будинок, в якому нещодавно Леся придбала квартиру в іпотеку – банки переважно вимагають страхувати іпотечні квартири. Леся звернулася до своєї страхової компанії за відшкодуванням, але їй відмовили, бо такі збитки належать до винятків. Компенсацією втраченого житла займатиметься держава: зруйноване майно потрібно зареєструвати через «Дію».
Приклад 2: Ярослав вивозив сім’ю із зони бойових дій, але окупанти обстріляли їхню машину. На щастя, ніхто не постраждав, окрім автівки, на яку, до речі, було оформлене повне каско. Страховик у виплаті відмовив, адже пошкодження були завдані знаряддями війни.
Отже, все, що стосується куль, ракет, мін, осколків, ударних хвиль тощо і пошкоджень/поранень, спричинених ними, автоматично потрапляє в категорію винятків. За таких умов страхова компанія гарантовано відмовить у виплаті.
Окрім того, договори страхування не діють у зоні проведення бойових дій і на тимчасово окупованих територіях. Це стало нормою українського страхового ринку з 2014 року, коли російсько-українська війна тільки розпочалася.
До 24 лютого страховики керувалися розпорядженням Кабінету міністрів, де був визначений чіткий перелік населених пунктів, на території яких органи державної влади тимчасово не здійснюють свої повноваження, та тих, що розташовані на лінії розмежування.
Наразі ж ситуація на фронті постійно змінюється. Перелік територій, де ведуться бойові дії, формує Державна служба з надзвичайних ситуацій (ДСНС). Тому питання дії договорів страхування в тому чи іншому населеному пункті може бути предметом спору зі страховиками.
З початку повномасштабної агресії росії найбільші страхові компанії України підтвердили чинність раніше укладених договорів страхування та свої зобов’язання перед клієнтами, але із зазначеними вище винятками.
Процедура вже була відпрацьована наприкінці 2018 року, коли воєнний стан запровадили в 10 областях, тому страховики мали уявлення, як діяти.
Національний банк – регулятор страхового ринку України – рекомендував максимально спростити процедуру врегулювання страхових випадків. Зокрема, НБУ рекомендував страховикам використовувати електронні документи та копії, якщо застрахована особа не може надати оригінали, а також використовувати інші можливості дистанційної комунікації.
Отже, всі страхові договори залишаються чинними навіть в умовах воєнного стану, і компанії повинні здійснювати виплати в разі страхового випадку.
В цілому страхові компанії працюють у режимі 24/7.
З 1 липня в Україні запрацюють нові ліміти по Автоцивілці. Розмір максимальної виплати на одного потерпілого за пошкодження майна піднімуть до 160 тис. грн (зараз 130 тис. грн. – Ред.). А за шкоду, заподіяну здоров’ю чи життю потерпілому – до 320 тис. грн (зараз 260 тис. грн. – Ред.).
Також збільшиться максимальний ліміт виплати за Європротоколом. Його можна оформити самотужки, не викликаючи поліцію, якщо немає потерпілих, а учасники ДТП не мають претензій до спрощеної процедури оформлення аварії. За таким варіантом страхові компанії будуть відшкодовувати до 80 тис. грн (зараз 50 тис. грн. – Ред.).
Ліміти поширюватимуться на всі нові договори, укладені після 1 липня, окрім Європротоколу – для нього розмір максимального страхового відшкодування збільшать також і для раніше оформлених полісів.
Новий поліс Автоцивілки ви завжди можете придбати на Finance.ua. Вам потрібно лише вказати параметри вашої автівки та місце її реєстрації, система сама підбере найвигідніші пропозиції на ринку, які ви зможете порівняти й обрати найвідповідніший варіант.
Страхові компанії проводять виплати за стандартною процедурою, яка діяла й у мирний час. Тобто страховик спочатку вивчає матеріали справи, а потім вирішує щодо виплати.
Винятками є події, які так чи інакше пов’язані з війною: кулі, снаряди, ударні хвилі тощо.
Більшість СТО, з якими зазвичай співпрацюють страховики, зараз не працюють, тому виплати проводяться на рахунок власника автомобіля.
Договори каско здебільшого діють і за кордоном. Низка страхових компаній пішла назустріч своїм клієнтам і продовжила безкоштовно ще на один місяць дію каско для тих, у кого договір закінчився в період з 24 лютого до 30 березня, зробивши відстрочку чергового платежу за договором.
Придбати поліс каско також можна на Finance.ua. Для цього вам потрібно буде залишити відповідну заявку. Після спілкування з менеджером ви отримаєте п’ять пропозицій по каско, кожна з яких гарантовано буде дешевшою, ніж у страховій.
З початку повномасштабної війни українці мали право перетинати кордони Польщі, Словаччини, Угорщини та Молдови на власних автомобілях без поліса Зелена картка – це така собі міжнародна Автоцивілка.
Однак 28 квітня НБУ отримав інформацію від іноземних партнерів, що під час перетину кордону з Польщею українці знову повинні мати Зелену картку.
«Ця практика, очевидно, поширюватиметься і на кордонах з іншими країнами», – зазначили в Нацбанку.
Тому радимо заздалегідь подбати про Зелену картку, якщо ви плануєте виїжджати за кордон власним автомобілем.
Усі страхові компанії зробили для клієнтів памʼятки, що робити, якщо сталось ДТП за кордоном.
Купити Зелену картку можна онлайн на Finance.ua. Наразі при оформленні поліса з терміном дії від 2 місяців ви отримуєте промокод, за яким отримаєте 3 місяці безкоштовного перегляду кіно на Sweet TV.
Страховики повною мірою виконують свої зобов’язання за полісами добровільного медичного страхування.
Винятком, як і в разі пошкодження майна, є травми або поранення, отримані внаслідок бойових дій.
Залишивши заявку на цій сторінці, ви отримаєте 3 пропозиції по добровільному медичному страхуванню від Finance.ua, кожна з яких буде гарантовано нижчою, ніж у страховій.
Якщо на початку повномасштабної війни українців абсолютно спокійно впускали в інші країни без туристичної страховки, то наразі поліс потрібний.
Такий вид страхування й досі є обовʼязковим для подорожей світом і Європою, якщо людина не стає на облік як біженець.
Придбати туристичну страховку можна онлайн на Finance.ua. Для цього вам потрібно буде вказати напрямок, дати вашого перебування за кордоном, а також кількість людей.
Договори страхування продовжують діяти, незалежно від воєнного стану.
Страхові компанії за рекомендаціями Національного банку України максимально спростили процедуру врегулювання випадків.
Воєнні ризики не покриваються (якщо тільки у вас немає відповідного поліса на випадок війни), а зона бойових дій і тимчасово окуповані території країни виключаються із зони покриття.
