На що необхідно звернути увагу при оформленні каско

Перед тим, як перейти до питання, винесеного в заголовок, і визначитися, на яких саме умовах оформлювати поліс каско, варто нагадати, бодай в двох словах, що означає ця назва.

Насправді це не абревіатура, як багато хто думає, а похідне від іспанського «casco», тобто «шолом».

Цей вид страхування спрямований, насамперед, на покриття збитків, завданих саме власникові поліса – у разі ДТП страхова компанія покриє збитки власникові каско незалежно від того, хто спричинив пригоду.

Крім того, цей вид страхування передбачає покриття інших можливих ризиків – викрадення авто, пошкодження його внаслідок пожежі, стихійного лиха, актів вандалізму тощо.

Також варто знати, що існує два види цього страхування – повне та часткове. Із назви вже можна зрозуміти суть: повне каско – це страхування від усіх можливих ризиків на повну суму вартості автомобіля, а часткове страхує такі ризики вибірково, їх перелік зазначається у договорі.

Якщо ваш автомобіль – кредитний, то варіантів тут нема: лише повне каско. Це визначаєте навіть не ви, а кредитна організація.

А от якщо кредит виплачений або ж ви придбали авто за свої гроші, то й право вибору полісу залишається за вами.

Звісно, якщо автівка нова та коштує немаленьких грошей, то варто все-таки оформити повне каско – у разі, наприклад, викрадення, вам компенсують її повну вартість.

В усіх інших випадках для того, щоб визначитись із вибором, насамперед варто оцінити можливі ризики. Тобто – де, як і якої шкоди може зазнати ваша машина.

Наприклад, ризик втратити авто внаслідок землетрусу в Україні практично нульовий. А от пожежа чи викрадення – це вже куди реальніше. Так само як і пошкодження внаслідок неякісної дорожньої інфраструктури чи хуліганських дій наших співгромадян. Про ДТП і так усе зрозуміло.

Тому уважно вивчіть пропозицію страхової компанії саме під таким кутом зору. При виборі тих ризиків, від яких ви страхуєте автомобіль, не варто впадати в крайнощі – оцінюйте все реально.

Ви також можете застрахувати авто не на повну вартість. Наприклад, ваша машина коштує мільйон, а ви хочете застрахувати її на 700 тисяч.

«За таких умов буде спрацьовувати принцип пропорційного страхування. Простими словами, якщо застрахувати авто вартістю 1 млн грн на суму 700 тис. грн, що становитиме 70% від реальної вартості, то і страхове відшкодування буде виплачене в розмірі 70% від суми розрахованого відповідно до умов договору збитку. Тобто, вирішивши застрахувати своє авто на вартість, що є меншою за його дійсну вартість, страхувальник отримає не повне відшкодування збитку при настанні страхового випадку», – пояснили Finance.ua в страховій компанії Universalna.

Представники страхової компанії Universalna уточнили, що точно на страхування не приймаються:

• нерозмитнені авто;
• авто, що перебувають у розшуку або підлягають конфіскації;
• авто, щодо яких не встановлений майновий інтерес страхувальника;
• авто, по яких має місце невідповідність VIN автомобіля даним, вказаним в реєстраційних документах.

Окрім того, кожен страховик, залежно від власної політики безпеки може встановлювати ряд додаткових обмежень.

Взагалі, перед тим, як застрахувати авто, вивчіть пропозиції кількох компаній – Інтернет дає можливість зробити це, не виходячи з дому.

Обов’язково поцікавтеся репутацією страховика, відгуками про нього клієнтів, терміном, протягом якого він виплачує страхові суми. Середній термін виплат у порядних страховиків становить 5-10 днів від дня складання страхового акту.

Ще один критерій – ціна. Тут також не кидайтесь у крайнощі – не варто обирати найдешевшу пропозициє на ринку, але й не треба думати, що висока ціна полісу – гарантія вдалого вибору. Дотримуйтесь золотої середини.

«Якщо говорити про фактори, що впливають на ціну полісу каско, то тут також є ряд параметрів, які впливають на розмір страхового тарифу, включаючи, але не обмежуючись, віком авто, виробником авто, конструктивними особливостям машини, місцем експлуатації, умовами покриття (франшиза, СТО, на якому буде ремонтуватися авто, покриття з врахуванням зносу чи без зносу (так зване «нове за старе»). Також впливають на рівень тарифу такі умови, як вік та стаж осіб, допущених до керування, та багато інших. Конкретні параметри, що використовуються при ціноутворенні, визначаються кожним конкретним страховиком залежно від його андерайтерської політики», – прокоментували в страховій компанії Universalna.

Щодо франшизи: чим вона вища, тим дешевший поліс. І навпаки – нульова франшиза суттєво піднімає його ціну.

«Франшиза – це частина збитку, яка не покривається страховиком за договором страхування. Франшиза може встановлюватись в гривневому еквіваленті або ж у відсотках від страхової суми по договору. А от граничний вік авто для страхування каско кожен страховик встановлює на власний розсуд залежно від власної політики прийняття ризиків на страхування. Як правило, це авто до 10 років. В Universalna приймають авто віком до 14 років включно», – нагадують в Universalna.

Обов’язково уточніть, як відбувається виплата у разі настання страхового випадку – відразу чи частинами, хто отримає цю виплату – застрахована особа (тобто ви) чи СТО, на якому ремонтуватиметься авто.

Зверніть увагу й на те, де має ремонтуватися ваше авто – на спецалізованій СТО чи техстанції, яка має договір зі страховою компанією, або ви маєте право вибору самостійно.

Також уважно вивчіть умови ремонту – чи буде враховуватися так званий «коефіцієнт зносу», адже він може суттєво вплинути на розмір виплати. Якщо така позиція в договорі є, то вам однозначно зменшать виплату з урахуванням віку машини.

Якщо ви користуєтеся машиною не один, то обов’язково уточніть, як саме це має бути відображено в договорі страхування.

І ще обов’язково уточніть щодо незначних пошкоджень (подряпини, пошкодження дзеркала тощо) – в які строки вам необхідно повідомити страхову компанію про них, адже такі строки цілком і повністю встановлюються на розсуд того чи іншого страховика та можуть відрізнятися в різних договорах страхування.

«Як правило, якщо йдеться про випадки, коли виклик поліції на місце настання випадку є необов’язковим, то страховик може вимагати повідомити з місця настання випадку або місця виявлення пошкодження. В інших же випадках строки такого повідомлення в середньому становлять 2 дні. Але дані строки не є сталими та визначаються кожним страховиком в залежності від його політики оцінки ризиків і врегулювання випадків», – зазначають в СК Universalna.

Уважно вивчайте кожен пункт договору. Наприклад, у пункті про виплату компенсації під час ДТП страховик може зазначити, що виплата компенсації не відбувається, якщо в організмі власника полісу виявили «медикаментозні засоби» чи «токсичні речовини».

Трактувати такий пункт можна досить широко, як ви самі розумієте.

Також застрахувавши машину від угону, звертайте увагу на те, у яких саме випадках вам компенсують її вартість – декотрі компанії зазначають, що компенсація буде виплачена лише у разі угону машини з гаражу чи паркінгу, що перебуває під охороною, тобто тих місць, де такий ризик мінімальний.

Є страхові, які зазначають, що не компенсують вартість пошкодженого лобового скла чи вартість додаткового обладнання, встановленого в автівці.

Взагалі – звертайте увагу на всі пункти, що можуть трактуватися неоднозначно.

Часто страховик надає власнику полісу каско бонусні пропозиції і додаткові послуги. Наприклад, компенсація евакуації з місця ДТП, оплата готелю, якщо аварія сталася в іншому місті, прокат автомобіля на час ремонту тощо.

Ці послуги надають не всі компанії, але обов’язково поцікавтеся їх наявністю і, найголовніше, – умовами їх надання. Тому що, наприклад, евакуацію вам можуть компенсувати до якоїсь межі, а все, що вище, ви оплатите самостійно. Так само може бути й з усіма іншими додатковими послугами.

Насамперед радимо бути уважними та не поспішати. А перед тим, як підписати договір зі страховою компанією, – порадитися з кваліфікованим юристом, який в силу своєї професійної підготовки зверне увагу на ті нюанси у ньому, які могли пропустити ви.

Порядна страхова компанія обов’язково надасть вам можливість ознайомити вашого юридичного консультанта з проєктом договору, який ви збираєтеся укласти. І те, як на таке прохання відреагують у страховій компанії, до речі, є ще одним маркером: якщо страховик всіляко ухиляється від такого варіанту, це свідчить, що з ним не варто мати справу.