Корпоративне медичне страхування: в чому вигода для роботодавця та його працівників

Киянка Анна Дороніна працює 3D-модельєром у студії, яка створює віртуальні моделі техніки для розробників комп‘ютерних ігор. Вона вже декілька років користується медичною страховкою. Підписаний зі страховиком договір передбачає оплату лікування на 250 000 гривень на рік — це загальна сума, на яку той забезпечить їй лікування, якщо Анна раптом захворіє або отримає травму. До пакету гарантованих медичних послуг входить:

• екстрена допомога та амбулаторне лікування;
• виклик швидкої допомоги;
• виклик лікаря додому;
• надання необхідних послуг у лікарні;
• оплата призначених для лікування лікарем діагностичних процедур та медпрепаратів;
• стоматологія на суму 3 000 гривень.

Поліс, який покриває всі ці послуги, коштує 10 000 гривень. Але для Анни він безкоштовний. Це одна з опцій соцпакету, яку їй запропонував роботодавець. «Минулого року я полісом взагалі не користувалась. Цього року він знадобився раз — в лютому підхопила гайморит. Я зателефонувала до страхової компанії та описала симптоми. Мене записали до лікаря. Той спочатку направив на знімок, а потім зробив прокол пазухи носа і прописав курс антибіотиків, — розповідає Анна. — Все було зроблено швидко у приватній клініці. Всі дії (запис до лікаря, отримання препаратів в аптеці) планувались через смс-повідомлення. Це зручно».

Ринок добровільного медичного страхування (ДМС) в Україні постійно зростає. Ось декілька цифр. У 2018 році збори страхових компаній від ДМС становили 3,24 млрд гривень, в 2019-му – вже 4,27 млрд, а в 2021-му вони досягли показника в 6,2 млрд. Звичайно, розв‘язана росією жорстока війна негативно вплинула на цю тенденцію, і відкинула ринок десь на рівень 2020 року. Минулого року обсяг страхових премій в цьому сегменті впав до 4,8 млрд гривень, або на 22,6%, а страхові виплати за медстраховками скоротились до 2,6 млрд гривень, або на 25,7%. Втім, на поточний 2023-й гравці ринку дивляться зі стриманим оптимізмом.

Отже, ринок зростає і це не дивно. Медична страховка для бізнесу — корисна послуга, яка покращує життя всім зацікавленим сторонам. Співробітники компаній отримують доступ до безкоштовного лікування, що мотивує їх уважніше слідкувати за здоров‘ям, та у разі необхідності відразу звертатись до лікарів. Роботодавці отримують лояльних, мотивованих та здорових працівників, які цінують свою роботу. Знижується плинність кадрів, скорочується тривалість перебування людей на лікарняному, зростає імідж керівництва. Ну, а страхові компанії виконують свою основну функцію – убезпечення здоров’я персоналу підприємств, організуючі та оплачуючи своїм корпоративним клієнтам якісні медичні послуги.

Чому мова саме про корпоративний сегмент? Тому що на нього припадає майже весь ринок ДМС в Україні. «Якщо говорити про повне ДМС, яке включає весь спектр послуг від амбулаторії, діагностики, стаціонару та стомалогогії, то корпоративне страхування, за нашими експертними оцінками, складає десь 90%-95%», — констатує виконавчий директор із добровільного медичного страхування страхової компанії Universalna Сергій Сабарін.

Корпоративний ринок для страхових компаній є зрозумілішим і прогнозованішим, аніж роздрібний. З більшістю клієнтів страхувальники працюють постійно. Вони розуміють, яка частина застрахованих співробітників користується полісом дуже активно, яка – звертається 2-3 рази на рік, а яка – не користується зовсім. Виходячи з цього, вираховується рентабельність та ціна полісу, яка, зазвичай, в середньому відсотків на 40 дешевше, ніж для індивідуальних клієнтів, із якими сьогодні працюють лише декілька страхових компаній.

Корпоративне медичне страхування — комплекс послуг із ДМС, які страхова компанія надає своїм корпоративним клієнтам. Тобто юридичним особам або підприємствам, які купують у неї поліси для своїх співробітників у великих обсягах. Натомість, у разі хвороби, травми або настання іншого страхового випадку, ті отримують можливість звернутися до страхової компанії. Вона компенсує витрати на лікування і допомагає оперативно вирішити організаційні питання з надання медичної допомоги: запис до лікаря, обстеження, бронь та організація видачі ліків. Застрахованому не доведеться стояти у чергах до реєстратур поліклінік, самостійно розшукувати потрібних фахівців та ліки по аптеках міста.

Компанії-користувачів цієї послуги можна розділити на три умовні групи.

Перша — українські філії крупних міжнародних компаній, для яких медичне страхування і турбота про персонал є невід‘ємною частиною корпоративної культури та соціального пакету. Саме вони ініціювали попит на послугу в Україні та формували тут цей ринок.

Друга — великі українські підприємства (енергетичні, логістичні, промислові), які дбають про свій імідж як роботодавця.

Третя — компанії з галузей, де є підвищена конкуренція за кваліфіковані кадри. Насамперед, це IT-сектор. Сюди також можна віднести телеком, фінанси, агробізнес та фармацевтичний ринок.

На ціну полісу впливають декілька факторів, – пояснює Сергій Сабарін. Передусім, це пакет послуг, який він покриває. Чим більше опцій – тим дорожчою є послуга. Базовий пакет ДМС включає швидку допомогу, лікування в стаціонарі та різні опції амбулаторно-поліклінічної допомоги та оплату медикаментів. У дорожчих пакетах може додаватись обмежена стоматологічна допомога, сезонна вакцинація, вітамінізація. Найдорожчі поліси можуть покривати планове лікування у стоматолога, естетичні процедури, оздоровчий масаж, а також регулярний check-up організму для профілактики захворювань.

Важливим чинником є і рівень клінік, в яких буде організована медична допомога. Якщо він передбачає амбулаторію та стаціонар у найдорожчих брендових столичних клініках, то і ціна буде відповідною. Такі пакети можуть коштувати на 30%-70% дорожче, ніж страховки, орієнтовані на обслуговування в приватних клініках середнього рівня, державних і відомчих лікарнях. Втім, державна клініка зовсім не означає погану якість обслуговування. Для застрахованих воно точно буде якіснішим, аніж для решти звичайних «бюджетних» пацієнтів.

«Якщо у вас поліс ДМС і ви звертаєтесь до державної клініки, то, найімовірніше, вас під час візиту супроводжуватиме лікар-куратор, який без черги та зайвого витрачання часу проведе по всіх спеціалістах, організує всі етапи діагностики. Державні клініки все частіше беруть дозволи і впроваджують комерційні послуги. І це добре, бо у державних клініках також працюють хороші визнані лікарі», – пояснює представник страхової компанії Universalna.

Звичайно, на вартість полісу впливає і сума, на яку страховик забезпечить лікування у разі погіршення стану здоров'я клієнта. Зазвичай, вона варіюється в діапазоні 100-300 тисяч гривень. Клієнт може заповнити коротку форму для розрахунку вартості, враховуючи індивідуальні потреби, на сайті: https://universalna.com/health-insurance/finance

Є й інші моменти, які беруться до уваги при формуванні ціни:

• Кількість працівників, на користь яких планується укладення договору страхування;
• Сфера діяльності підприємства;
• Місцезнаходження та територіальний розподіл працівників;
• Гендерний склад колективу;
• Середній вік працівників;
• Кратність оплати страхових платежів.

Остаточна ціна поліса формується з урахуванням усіх цих факторів. Зазвичай, більшість корпоративних клієнтів пропонують співробітникам саме базові пакети з можливістю підвищити їх рівень, доплативши власні кошти. Є компанії, які відразу страхують весь персонал найдорожчими пакетами (таких багато в IT). Може бути і комплексний підхід, коли рівень полісу залежить від посади співробітника.

Медичне страхування — складний вид діяльності, і забезпечити якісні послуги здатен далеко не кожен гравець ринку. Тому тут дуже важливо не помилитись, обираючи страхову компанію. Окрім ціни, тут варто враховувати й інші фактори.

Аби відреагувати на звернення застрахованого, потрібно у досить стислий термін часу зробити багато непростих речей: прийняти його дзвінок (цілодобово), провести експертизу випадку, забезпечити прийом у клініці та, якщо потрібно, необхідні медикаменти та процедури. Щоб все це організувати, у компанії має бути потужна інфраструктура, яка коштує чималих грошей і є далеко не у всіх гравців ринку.

Декілька порад про те, на що звертати увагу, обираючи надійного страховика, від страхової компанії Universalna — компанії, яка вже 12 років успішно працює на ринку ДМС та здобула багато схвальних відгуків від клієнтів.

Рекомендації

Обираючи страхову компанію, враховуйте рекомендації. Насамперед, від тих компаній, які страхують своїх працівників не перший рік і співпрацювали не з однією, а з декількома СК. Вони можуть розказати про їхні переваги та недоліки. Особливо важливий зворотній зв’язок від компаній з вашої сфери діяльності. Бо у кожного страховика є свої сильні сторони – хтось добре вміє обслуговувати великі промислові підприємства, але має недостатньо досвіду та можливості для якісного надання послуг, скажімо, працівникам ІТ-сфери. Хтось працює краще в певних регіонах, але гірше – в інших. Тому, якщо ви — працедавець, скажімо з ІТ-сфери, то краще зібрати відгуки від своїх партнерів і навіть конкурентів.

Зазвичай, клієнти рекомендують ті страхові компанії, з якими співпрацюють давно. Наприклад, понад 90% ДМС-клієнтів Universalna переукладають договори на наступний рік.

ІТ-рішення для зручності

Варто звернути увагу на додаткові «ІТ-плюшки», що полегшують процес користування медичною страховкою. Особливо популярні серед клієнтів сьогодні – чат-боти. У деяких страхових компаній є власні мобільні застосунки, але вони різні за функціоналом, і часто, все ж таки, програють чат-ботам, адже ті не потребують встановлення на телефон додаткових застосунків. Ще однією «плюшкою» є можливість надання онлайн документів для отримання страхового відшкодування.

Перелік медичних закладів

Ще один важливий фактор — кількість клінік, лікарень, лабораторій та аптек, із якими співпрацює страхова компанія, та де можна отримати послуги за страховкою. Їх перелік, зазвичай, є у відкритому доступі на сайтах СК. Чим він більший – тим краще, адже це дає більше можливостей отримати послуги або ліки ближче до дому та/або місця роботи.

Партнерами Universalna є понад 5 000 медичних закладів та аптек у понад 600 населених пунктах України.

Якість роботи медичного асистансу

Саме медичний ассистанс організовуватиме медичну допомогу та супроводжуватиме під час лікування. Дуже важливо, щоб він працював швидко та ефективно. Серед показників, які безпосередньо впливають на якість його роботи та які можна перевірити, не будучи застрахованим, – час очікування під час дзвінку та наявність функції callback (обробка пропущених викликів). Тому, при виборі страхової компанії варто зробити декілька дзвінків у асистанси різних СК та порівняти час очікування на лінії до відповіді оператора. Бувають ситуації, коли допомога потрібна терміново, і час — дуже важливий фактор.

85% телефонних звернень до медичного асистансу Universalna, який працює цілодобово і без вихідних, обробляються протягом перших 30 секунд. Середній час очікування на гарячій лінії складає лише 18 секунд.

Репутація та прозора структура власності СК

Репутація та розкриття власників страхової компанії — важливі фактори. Вже бували випадки, коли через політичні та економічні причини страхова компанія раптом припиняла діяльність, а її клієнти ставали заручниками ситуації. Аби такого уникнути, краще звертати увагу на компанії з хорошою репутаційною складовою.

Низька ціна — не завжди кращий вибір

Не варто шукати найнижчу ціну на ринку. Так склалося, що медичне страхування не дешеве і, якщо клієнт хоче отримати якісний продукт, він не може коштувати мало. Якщо хтось пропонує ціну нижчу, ніж середня по ринку, є ризик того, що в майбутньому під час обслуговування з‘являться «підводні камені».