Автострахування в Україні та Німеччини: умови, відмінності, та гроші

Наразі для водіїв існує ОСЦПВ, яке розшифровується як «Обов'язкове страхування цивільноправової відповідальності». Зазначимо, що найчастіше цей вид страхування також називають «Автоцивілка».

Також є добровільне страхування, яке називається каско. Цікаво, що багато хто думає, що це теж абревіатура, та намагається її розшифрувати.

Насправді назва цього виду страхування походить від іспанського слова «casco», яке перекладається як «шолом».

Отже, що таке ОСЦПВ та каско та для чого вони потрібні, це ми розглянемо нижче.

Перш за все зазначимо, що кожен автомобіліст в Україні повинен мати страховий поліс. Це визначає Закон України «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів». І саме таким є ОСЦПВ.

Суть автоцивілки полягає в тому, що цей вид страхування передбачає виплату коштів третім особам, які постраждали під час аварії. Тобто, якщо водій вчинив ДТП, у якій постраждали транспортні засоби або люди, страхова компанія відшкодує збитки саме потерпілим. Так, страховик оплатить ремонт постраждалої машини, лікування водія і пасажирів. Також він оплатить витрати, якщо ви щось на авто протаранили.

Від чого автоцивілка не рятує

Утім, сам винуватець ДТП жодних коштів не побачить — ні в разі пошкодження власної автівки, ні в разі отримання ним травм. Тобто, свою машину лагодити доведеться вже за власні гроші.

Також ОСЦПВ не рятує від викрадення та пошкодження в разі злому і аварій. Окрім того, поліс також не допоможе водієві від штрафів або позбавлення водійських прав за створення аварійної ситуації.

Який штраф за відсутність ОСЦПВ

Зазначимо, що в разі відсутності автоцивілки поліція може накласти на водія штраф у розмірі 850 гривень.

Утім, якщо його сплатити протягом 14 днів, то сума зменшиться наполовину (425 грн).

За повторне порушення протягом року штраф сягне вже 1 700 грн. За прострочену страховку також доведеться викласти 850 грн. Поліс ОСЦПВ, своєю чергою, буде коштувати понад 1 тис. грн. Тож, краще все ж перестрахуватися та застрахувати, адже створивши аварію без автоцивілки, водієві доведеться самостійно компенсувати збитки всім потерпілим. І, найімовірніше, обійдеться все це в досить недешеве задоволення.

Утім, оштрафувати можуть тільки безпосередньо після ДТП або під час складання протоколу за порушення правил дорожнього руху. Зупиняти авто без причини й вимагати показати чинний поліс ніхто не має права.

Який розмір компенсації

Розмір виплати у разі ДТП обмежений: страховик виплатить потерпілому не більше 160 тис. гривень на ремонт автомобіля. Або не більше 320 тис., якщо було завдано шкоди здоров’ю водія. Якщо цієї суми буде недостатньо для відшкодування завданих збитків, винуватцю аварії доведеться самостійно покрити решту.

Автоцивілку можна оформити на строк від 15 днів (для автівок без реєстрації чи таких, що зареєстровані на території іншої держави. — Ред.) до одного року, залежно від потреби. Найвигіднішим і найпоширенішим є поліс на 12 місяців.

До речі, що стосується України, то тут 17 червня набув чинності новий Закон України «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

Він повноцінно почне працювати від 1 січня наступного року, а головна його мета — привести вітчизняні норми страхових послуг до рівня країн ЄС.

Прочитати про нові правила страхового ринку щодо автоцивілки можна тут.

Головною відмінністю каско від ОСЦПВ є те, що цей вид автострахування укладається лише на розгляд водієм, адже він не є обов’язковим.

Так, існує два види каско — повне та часткове. Повне каско — це страхування всіх можливих ризиків, тоді як часткове покриває лише певні ризики, що визначаються під час укладення договору страхування.

На користь каско говорить той факт, що воно спрямоване на покриття будь-яких збитків, завданих саме власнику поліса. Йдеться про те, що страхова компанія покриє ваші витрати незалежно від того, хто є винуватцем ДТП та незалежно від розміру збитків.

Окрім того, каско передбачає компенсацію й у разі крадіжки автівки або пошкодження від стихійного лиха. Також вам повністю компенсують суму в разі повного знищення автомобіля. Важливим фактором є і те, що абсолютно не важливо, хто під час ДТП був за кермом — чи сам власник, чи хтось інший.

Утім, майте на увазі, що вартість каско суттєво вища за ОСЦПВ, проте вона покриває чимало непередбачуваних ситуацій.

Якщо брати до уваги Німеччину, то тут існує три види страхування:

• Haftpflicht (поліс цивільної відповідальності);
• Teilkasko (відшкодування деяких видів шкоди, наприклад викрадення, пошкодження внаслідок стихійних лих, пожежі тощо);
• Vollkasko (повне відшкодування, аналог повного каско).

Якщо перший варіант автострахування є обов’язковим, то два інших оформлюються виключно за бажанням водія. Тобто, як бачимо, тут повна відповідність із тим, що є в Україні, хоча певні відмінності все ж є.

Різниця полягає в тому, що на відміну від більшості країн, відсутність Haftpflicht у Німеччині вважається не адміністративним правопорушенням, а кримінальним. Таким чином, сісти за грати через відсутність німецької автоцивілки — цілком можливо.

Окрім позбавлення волі, можна ще й отримати чималий штраф, розмір якого сягає від 180 щоденних ставок. І це ще не все… Залежно від конкретних обставин вчинення правопорушення, водія можуть позбавити права керування транспортним засобом на термін до трьох років. Також існує ризик конфіскації автомобіля.

Яка вартість автоцивілки в Німеччині та сума покриття збитків

Вартість поліса автоцивілки на рік стартує від 250−300 євро. За даними Асоціації страховиків Німеччини у 2024 році середня ціна на поліс цивільної відповідальності становить близько 258 євро, середня вартість часткового каско — 58 євро, повного каско — 329 євро.

Загалом, на її ціну, як і в Україні, впливає безліч факторів: безаварійний стаж, вартість авто, стаж водіння, вік водія тощо. Враховується навіть те, скільки кілометрів водій проїжджає протягом року. Цікаво й те, що кожна страхова компанія вираховує по-різному.

Ціна та покриття залежать від конкретного випадку, проте існують мінімальні ліміти страхового покриття, яких повинні дотримуватись страхові компанії та клієнти. Зокрема, це:

• 7,5 млн євро за шкоду, завдану здоров’ю;
• 1,22 млн євро за шкоду, завдану власності;
• 50 тис. євро за чисті фінансові втрати.

Страхові внески та їхній розрахунок

Україна: страхові внески в Україні зазвичай нижчі, але й рівень покриття та сервісу може бути обмеженим. Вартість страхування часто залежить від історії водія, типу автомобіля та регіону.

Німеччина: страхові внески в Німеччині вищі, але й рівень покриття значно кращий. Вартість страхування розраховується на основі багатьох факторів, таких як стаж водіння, вік, клас автомобіля, а також кількість ДТП.

Порядок виплат

Україна: процес отримання виплат може бути тривалим і складним. Часто потрібно довго чекати на експертизу та виплату, особливо в разі конфліктів.

Німеччина: у Німеччині система виплат більш прозора. Багато страхових компаній пропонують швидкі виплати.

Формування вартості поліса

На це може впливати, наприклад, клас регіону та клас авто. Клас регіону присвоюється залежно від того, скільки ДТП відбувається у тій чи іншій місцевості. Він переглядається зазвичай щорічно і включає статистику за останні 5 років. Одному й тому регіону може бути присвоєний різний клас залежно від цього, якого типу страховки ведеться розрахунок.

Клас авто в цьому випадку є характеристикою, специфічною для Німеччини. Клас присвоюється кожній моделі машини. Для поліса цивільної відповідальності — від 10 до 30, для повного каско — від 10 до 40. Те, який клас ви отримаєте, залежить від кількості страхових випадків за цією моделлю за останні три роки.

Допомога в разі несправності

У такій ситуації доведеться викликати евакуатор, який доставить машину до найближчої автомайстерні. На такі випадки в Німеччині купується додаткова страхова послуга: Kfz-Schutzbrief. Вартість становить 40−100 євро на рік, яка відразу окупається одним таким випадком навіть протягом 10 років.

Страхування від нещасного випадку в дорозі

Додаткова страховка від нещасного випадку Kfz-Unfallversicherung оплачує тривале лежання в лікарні, відшкодування збитків у разі інвалідності чи смерті. Таку страховку має сенс укладати водіям, які часто їздять і на далекі відстані. Коштує 70−80 євро на рік.

Адвокатська страховка

Для оплати подібних юридичних справ існує адвокатська страховка на випадок дорожніх пригод Verkehrsrechtschutzversicherung. Звичайна Rechtsschutzversicherung подібних послуг не надає, тому оформляючи адвокатську страховку, потрібно додатково поставити галочку навпроти цього виду страхування. Коштує 100−150 євро на рік.

Як бачимо, в Німеччині існує значно більше видів страхування, ніж в Україні. Воно розраховане на більшу кількість випадків, які можуть статися з водієм у дорозі. Так, це все буде дорожче, а в деяких випадках значно дорожче, проте ви точно знатимете, що захищені на всі 100%.

У Німеччині поточну автомобільну страховку, змінюють на початку наступного року. Заява про розірвання контракту потрібно надіслати до страхової фірми до 30 листопада. Тому з 1 жовтня німецькі страхові компанії вступають у перегони за клієнтами та виходять на ринок із новими тарифами та акціями.

Українцям, які перебувають у Німеччині понад 1 рік, до 30 вересня 2024 року необхідно перереєструвати свій автомобіль та отримати німецькі номерні знаки. Для авто, які вже здійснили процедуру перереєстрації та отримали номери ФРН, страхування авто Haftpflicht є обов’язковим.

Цікаво, що 2023 року німецькі автостраховики виплатили 3 млрд євро, а на початку 2024-го Німецька страхова асоціація прогнозувала збитки до 2 млрд євро на рік.

І ще, нещодавно ми розповідали про те, як працює автоцивілка в країнах Євросоюзу. Ознайомитися з обов’язками та покараннями за її відсутність у країнах Європи можна за цим посиланням.