Як переказати гроші в Європу з України та навпаки

Питання переказу коштів з України за кордон (в основному — до країн Європи) та навпаки особливо гостро постало після того, як там опинилося кілька мільйонів наших співгромадян.

Якщо до 2022 року йшлося, в основному, про заробітчан і найактуальнішим питанням був переказ грошей в Україну, то наразі актуальним є й зворотний переказ — людям, які опинилися за межами Батьківщини, часто потрібна допомога з дому. Насправді причин може бути маса, тому краще зосередимося на тому, як можна переказати гроші з Європи в Україну чи з України до Європи.

Шляхів тут кілька. Звісно, залежно від того, куди і звідки ви пересилаєте гроші, часто є свої особливості — обмеження за сумою переказу, фінансовий моніторинг, ціна переказу тощо, але принцип один — це або суто банківський продукт, або платіжна система, яка співпрацює з банками, або ж продукти, які не потребують послуг банків.

Для українців було сюрпризом те, що далеко не всі закордонні банки мають можливість через систему онлайн-банкінгу переказати гроші за межі країни. Тому перед тим, як це робити, потрібно з’ясувати, який саме банк має потрібну опцію та скільки вона коштує, адже ціна за переказ може бути дуже високою.

Те саме стосується і переказів з України — потрібно, щоб банк, у який ви надсилаєте кошти, ці кошти зарахував на картку клієнта і не довелося потім їх шукати.

Тут є нюанс. Якщо в Україні ми звикли до платежів Р2Р (peer-to-peer), тобто переказів «з картки на картку», то в Європі працює дещо інша система — С2С — «з рахунку на рахунок». Вона працює у європейському платіжному стандарті SEPA, який використовують у ЄС та ще кількох країнах.

Основна різниця полягає в тому, що в переказах С2С валюта, яку пересилають, буде конвертована у валюту країни, куди вона приходить. Наприклад, зі злотого чи євро в гривню. Тому краще пересилати євро з Європи в Україну на єврову картку, яку можна відкрити практично в будь-якому українському банку. Комісія у стандарті SEPA, або відсутня зовсім, або мінімальна — 0,1−0,5% від суми переказу.

Що стосується доларів, то вони проходять по системі SWIFT. Це зручний спосіб переказати долари з-за кордону на рахунок IBAN фізичної особи, особливо, якщо йдеться про суми, вищі за тисячу доларів. Комісія тут більша — в середньому 0,9−1% від суми переказу плюс фіксована ставка. Однак її зазвичай платить відправник.

Ще один спосіб — переказ через технології Visa/MasterCard, з яким працюють практично всі банки.

Обмежень тут офіційно немає, однак кожен банк має свої правила щодо таких переказів, тому, перед тим, як переказувати гроші у той чи інший спосіб, уточніть деталі як у банку відправника, так і у банку отримувача.

Тут можна скористатися двома способами: Р2Р переказом з картки на картку, або системою SWIFT. Однак для цих переказів запроваджені суттєві обмеження.

Від 5 жовтня 2022 року заборонені міжнародні Р2Р-перекази з гривневих платіжних карток на валютні картки іноземних банків. Тобто необхідно відкрити валютну карту в українському банку, але це не становить проблеми.

Перекази з валютної картки українського банку на картку іноземного банку обмежені: їхня сума має становити не більше еквіваленту 100 тис. гривень з усіх валютних рахунків клієнта за календарний місяць.

Однак перед тим, як перераховувати гроші в іноземний банк, уточніть чи той проведе такий переказ — у Європі банки працюють в іншому правовому полі та в дещо інший спосіб, аніж в Україні.

Що стосується гривневих карток… Якщо в отримувача переказу за кордоном є така, на неї можна переказати 150 тис. гривень на місяць — тут діють внутрішньоукраїнські обмеження. Ці обмеження не стосуються переказів коштів між своїми картковими рахунками, які відкриті в одному банку. Але тут виникає питання зняття цих коштів — у більшості українських банків встановлено ліміт в еквівалент 12 500 гривень на тиждень. Також не забувайте про комісію банку, вона у кожного своя.

Обмеження, які діють для Р2Р-переказів, чинні й для так званих операцій quasi cash, тобто поповнення електронних гаманців, брокерських або форекс-рахунків, оплата дорожніх чеків, купівля віртуальних активів, гаманців криптобірж тощо.

SWIFT-переказ можна зробити лише в межах своїх рахунків або на рахунки виключно батьків, чоловіка чи дружини або дітей. Разом з цим банк вимагатиме документи, що підтверджують факт спорідненості.

Щоправда, є деякі виключення з цих обмежень: оплата товарів критичного імпорту, призначених для оборони країни; оплата навчання або створення умов для навчання (плата за проживання, страхування тощо); лікування у медичних закладах або проведення реабілітації; оплата транспортування хворих чи витрати, пов’язані зі смертю громадян; сплата аліментів; виконання зобов’язань за зовнішніми кредитами та позиками. Підтверджувати це також потрібно відповідними документами.

Є ще один спосіб отримати гроші з-за кордону — скористатися послугами платіжних систем. Їх дуже багато, однак найвідомішими в Україні є Western Union, MoneyGram, Ria, PrivatMoney, IntelExpress, Welsend.

Вони працюють досить просто: приймають платіж від клієнта в одній точці та за відповідну плату відправляють його в іншу. Це можливо як всередині однієї країни, так і з однієї в іншу. Часто ці системи працюють з банками, тому можливе не лише отримання готівки в касі, а й зарахування її на картку клієнта. Але цю можливість треба перевіряти в кожному окремому випадку.

Для того, щоб обрати необхідний сервіс, треба врахувати декілька фактів: країни та банки, у яких вони працюють; валюти, з якими працюють ці системи; вартість послуг та комісії; курси, які вони застосовують під час конвертації, якщо така відбувається тощо.

Це стосується як відправника, так і отримувача — у місці відправлення та у точці видавання ці умови можуть різнитися.

Ще один нюанс — якщо в Україні у більшості банків є можливість скористатися тим чи іншим платіжним сервісом, то в Європі часто їхні офіси та точки приймання/видавання платежів працюють окремо від банків.

Зазвичай послуги таких сервісів дещо дорожчі, ніж стандартні банківські продукти.

Ще один суттєвий нюанс — наразі всі ці системи працюють лише для відправлення коштів в Україну, можливість переказати гроші за кордон з нашої країни заборонена постановою НБУ.

Що стосується онлайн-сервісів, серед яких найпопулярнішими є Revolut, Perekaz24, Fin. do, TransterGo, Payoneer, Paypal тощо, то частина з них надає можливість вивести гроші за кордон з України.

Також у них свої ліміти на перекази, які інколи досить суттєво відрізняються від лімітів НБУ для карток. Однак у кожному конкретному випадку треба перевіряти актуальну інформацію перед тим, як скористатися якимось із цих сервісів. Так само як і уточнювати ціни на їхні послуги та способи виведення грошей з онлайн-рахунку.

Ще один спосіб переказати гроші через кордон — криптобіржі або криптообмінники. Формально тут діє обмеження у 100 тис. гривень на місяць, однак на більшості криптобірж можна продати криптовалюту напряму клієнту (або купити її в нього), і це досить просто — інструкцію, як це зробити, можна знайти на тій же біржі або в інтернеті.

Крім того, ніхто не скасовував діяльність криптообмінників, хоча ця операція й досить ризикована. Однак жодних лімітів тут, зрозуміло немає, а, включивши здоровий глузд і виявивши обережність, ризику можна уникнути. З допомогою криптообмінника можна покласти гроші як на власний крипторахунок, так і відразу переказати іншій особі. Послуга коштує в межах 1% від суми.

Найбанальніший і найпростіший спосіб — вивезти, або завезти готівку через кордон. Звісно, якщо вам пощастило і ви не перебуваєте в категорії осіб, у яких відібрали одну з базових свобод — свободу пересування, тобто не ризикуєте з кордону відправитися прямо на полігон.

Для того, щоб вивезти, або завезти готівкові кошти, уважно вивчіть митні правила країн, чиї кордони ви перетинаєте. Законодавство України та більшості європейських країн дозволяє вивозити чи завозити еквівалент 10 тис. євро на одну особу без декларування та надання документів на ці гроші. Можна везти з собою й більше, однак тут уже знадобляться документи, які підтверджують походження валюти. І у різних країнах вони різні.

Також врахуйте — митні правила можуть змінюватися, особливо в Україні з її постійною турбулентністю у законодавчому полі. Тому перед тим, як везти стос готівки, не полінуйтеся перевірити останні зміни.