Новий закон про автоцивілку (ОСЦПВ): що змінюється

Закон розроблявся за безпосередньої участі Національного банку та спрямований на посилення захисту прав споживачів і підвищення якості страхових послуг до рівня країн ЄС.

Він набуде чинності 1 січня 2025 року (за деякими виключеннями. – Ред.) та замінить собою нині чинний документ з такою самою назвою, який наразі регулює правовідносини у сфері страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Як уже зазначалося, новий закон замінить собою нині чинний Закон України «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Як і попередній, він спрямований насамперед на захист потерпілих у разі дорожньо-транспортних пригод.

Згідно з законом (як нового, так і старого. – Ред.) власники транспортних засобів зобов’язані застрахувати цивільну відповідальність перед третіми особами на випадок завдання їм шкоди під час ДТП. Якщо простіше – страхова компанія компенсує збитки, завдані винуватцем аварії постраждалим – ремонт автомобіля, лікування тощо. Йдеться про ремонт не автівки винуватця ДТП, а тієї (чи тих), які він розбив. Те ж саме стосується й інших можливих збитків, завданих винуватцем аварії – пошкоджена нерухомість, цінні речі тощо.

Ухвалення нового закону, за словами депутатів, викликане як тим, що чинний наразі закон застарів, так і адаптацією законодавства України до законів Євросоюзу. Однією з норм закону, спрямованих на приведення рівня страхових послуг до рівня Євросоюзу, є підвищення страхових виплат:

• за завдання шкоди життю та здоров’ю – до еквівалента від 1,3 млн євро на одну потерпілу фізичну особу та від 6,45 млн євро на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих;
• майну – до еквівалента від 1,3 млн євро на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих.

Однак це станеться лише за чотири роки після того, як Україна стане повноправним членом Європейського Союзу, тому наразі краще зосередитися не на евентуальних змінах, а на реальних, які відбудуться вже від 1 січня 2025 року.

Згідно з чинним наразі законом, попри те, що поліс ОСЦПВ повинні мати всі водії транспортних засобів, у цьому правилі є виключення. Без «автоцивілки» можуть обходитися учасники бойових дій та люди з інвалідністю, які постраждали внаслідок війни, люди з інвалідністю I групи або особи, що керують транспортним засобом цієї людини з інвалідністю в його присутності.

Від 1 січня наступного року наявність поліса ОСЦПВ стане обов’язковою для всіх без виключення, а для пільгових категорій громадян передбачено 50% знижки в разі укладення договору страхування.

Однак головні зміни стосуються насамперед розмірів відшкодування – вони суттєво збільшуються. Якщо зараз максимальна компенсація за шкоду, завдану життю та здоров’ю потерпілого, становить 320 тис. грн, а за майно – 160 тис. грн, то новий закон передбачає її збільшення:

• за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих осіб – 500 тис. грн на одну потерпілу особу та 5 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб;
• за шкоду, заподіяну майну потерпілих осіб – 250 тис. грн на одну потерпілу особу та 1,25 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб.

Надалі ці суми мають зрости, але цей процес залежить як від воєнного стану, так і від вступу України до Євросоюзу, тому поки що говорити про це зарано.

Скасовується коефіцієнт зносу під час розрахунку страхового відшкодування та запроваджується принцип, за яким таке відшкодування має забезпечити приведення автомобіля до стану, в якому він був до ДТП.

Від 1 січня запроваджується пряме врегулювання у всіх випадках ДТП зі шкодою автомобілям, що дозволяє потерпілій особі звертатись за страховою виплатою до страховика, у якого придбано поліс, а не лише до страховика винуватця ДТП.

Надзвичайно важливою є норма про те, що граничний термін ухвалення рішення про здійснення виплати має не перевищувати 60 днів. За необхідності цей термін може бути подовжений, але не більш ніж до 90 днів.

Новий закон скасовує ліміт страхового відшкодування за європротоколом, який наразі становить 80 тис. грн – його розмір буде в межах страхової суми, якщо НБУ не встановить максимальних розмірів виплати.

Ще однією важливою і потрібною новацією, яка, безумовно, спрямована на захист громадян, є запровадження норми про швидке здійснення гарантійних виплат потерпілим особам за страховиків-банкрутів.

Цю виплату здійснює Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) протягом 90 днів від дня надходження відповідної заяви від особи, яка має право на таку виплату.

Також від 1 січня органи Нацполіції отримають право перевіряти наявність поліса ОСЦПВ у водія незалежно від того, чи вчинив він ДТП, чи ні. Новий закон дозволяє поліціянтам робити це під час будь-якої зупинки транспортного засобу.

В Нацбанку кажуть, що після введення Закону в дію можливе певне підвищення цін на поліси автоцивілки, однак воно буде незначне з огляду на високу конкуренцію цього сегменту ринку.

Суттєвіше підвищення ціни відчують клієнти, що мають історію участі в ДТП, в яких вони були винуватцями. Водночас інші новації Закону мають змінити ставлення автовласників до цього виду страхування як до дієвого інструменту убезпечення від ризиків ДТП замість формального папірця для поліції.

Для страхових компаній також дещо змінюються правила гри. Як уже зазначалося, значно зростають розміри страхового відшкодування, яке зобов’язані виплачувати страхові компанії.

Їхні розміри, до того ж будуть регулярно зростати, а від 1 січня 2028 року до страхової виплати буде включено витрати, пов'язані з необхідністю пристосування потерпілого в аварії до нових умов життя. Порядок і розрахунок таких витрат має розробити та затвердити Кабінет міністрів України.

Новий закон також прямо забороняє використання франшизи за договором обов’язкового страхування цивільноправової відповідальності.

Від 1 січня ще й значно зростає роль МТСБУ, яке отримує повноваження щодо визначення розміру шкоди для страхової виплати – такі повноваження наразі мають лише судові експерти.

Крім того, від 1 січня наступного року договір ОСЦПВ не може вважатися чинним, якщо інформацію про нього не внесено до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ.

Ця норма спрямована насамперед на унеможливлення використання загублених бланків ОСЦПВ та бланків, які залишилися на окупованих територіях і убезпечує як страхову компанію, так і громадян від шахрайства.

Новий закон полегшує життя страховим компаніям у разі укладення на один транспортний засіб кількох договорів ОСЦПВ – від 1 січня виплати здійснюватимуться лише за останнім з них.

Це важливо з огляду на те, що на один і той же ТЗ може бути укладено кілька договорів страхування, а в разі ДТП виникає питання, який із них чинний. Це викликало суперечки між компаніями щодо компенсацій.

Якщо один той самий транспортний засіб потрапив у ДТП кілька разів, договір все одно діє і страховик зобов’язаний платити за договором. Наразі така ситуація викликає суперечки, новий закон її врегульовує.

Ще одна новація – ціна договору. Новий закон дозволяє вільне ціноутворення, а отже, страхова історія стане важливим фактором під час визначення вартості страховки. Чи призведе це до суттєвого подорожчання полісів – покаже вже січень наступного року, однак швидше за все, саме так і буде.

Вірогідно – так. Не всі з них зможуть виконати вимогу нового закону, особливо це стосується збільшених розмірів компенсаційних виплат.

Наразі членами МТСБУ є 33 страхові компанії, скільки з них залишиться на ринку – покаже наступний рік. Як каже генеральний директор МТСБУ Олександр Берназюк, «у нас вже є кілька компаній, які фактично призупинили реалізацію полісів ОСЦПВ або близькі до нуля. Однак ці компанії цивілізовано продовжують здійснювати виплати й не є загрозою для споживачів. Ми за ними активно спостерігаємо, жодних проблем сьогодні немає і не прогнозується».

У разі припинення виплат клієнтам або банкрутства страхових компаній їхні зобов’язання щодо клієнтів за полісами ОСЦПВ візьме на себе МТСБУ – новий закон це передбачає.

Ухвалення нового закону «Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів» дійсно було продиктоване нагальною необхідністю. Чинному закону вже понад 20 років і він не враховує всіх реалій життя.

Як він буде працювати – покаже лише практика. Однак наразі особливої критики щодо нього ані з боку страхових компаній, ані з боку громадськості не лунає. Можливо, якісь норми доведеться коригувати, але це вже буде лише після того, як закон буде «обкатано» на практиці.

Наразі ж всі укладені договори ОСЦПВ є чинними та хвилюватися громадянам не варто. Однак слід враховувати, що і розмір компенсації, й інші моменти, передбачені у договорі, будуть виконуватися за тим законом, за яким укладено страховий договір.

Ще один момент, який варто пам’ятати – 2025 року, як і зараз, паралельно діятимуть електронні поліси ОСЦПВ та їхній паперовий варіант. Від 1 січня 2026 року діятимуть виключно електронні версії.