Як беруться онлайн-кредити

Це швидко, зручно, але майже завжди дуже дорого

Коли грошей немає, але вони дуже потрібні, їх можна позичити. Варіантів кілька: у друзів/знайомих, в банку, ломбарді або у фінансовій організації. Останні сьогодні активно пропонують онлайн-позики. З одного боку, це зручно і швидко. Все, що потрібно - паспорт, ІПН і банківська картка. Вказав свої дані, 10-15 хвилин і гроші на картці. Немає потреби нікуди їхати. З іншого - дорого. Такі позики видаються під «драконівські» відсотки, і особисто я вважаю їх злом в чистому вигляді. Вони виправдані, якщо гроші потрібні дуже сильно і дуже ненадовго. Але в житті буває і таке. Тому я вирішив провести невелике дослідження цієї частини фінансового ринку: описати процедуру оформлення таких кредитів і порівняти умови їх видачі у десятка компаній, чиї назви, як то кажуть, «на слуху».

Мій особистий досвід

До цього я мав досвід користування послугами однієї з МФО (мікрофінансових організацій) – Moneyveo. Процес оформлення позики простий і не займає багато часу. Я зайшов на сайт компанії і натиснув кнопку «отримати кредит». Спочатку довелося покроково заповнити форми, в які вноситься інформація про себе: паспорт, ІПН, сімейний стан, дані про освіту, місце проживання, працевлаштування і платіжну картку.

Потім вказати суму, яку потрібно позичити. Сервіс заблокує на вашій картці 1 гривню (важливо, щоб вона там була) для її верифікації і застигне, думаючи, видавати гроші чи ні. У моєму випадку з моменту відправки заявки до повідомлення про те, що її схвалено, пройшло менше хвилини.

Після цього запропонували ознайомитися з договором і «підписати» його онлайн – поставити потрібні «галочки» і натиснути «згоден».

Згідно з чинним в Україні законом «Про електронну комерцію» цей момент є фактом укладення договору між мною і компанією. Через 2 хвилини після того, як я його «підписав», гроші були на картці. Копію договору прислали на пошту.

Першого разу я позичав 1000 грн. Це було зручно, швидко і дешево. Дешево, бо перший кредит Moneyveo видає під 0,01% денних. У підсумку за 10 днів мені довелося переплатити трохи більше однієї гривні. Цілком лояльно. Але потім мені стали пропонувати їх вже за ставкою 1,3% денних. А за другий кредит в 1500 грн, який я брав на 15 днів, мені довелося заплатити зверху вже 410 грн (1,82% на день).

Альтернативи

За запитом «Кредит на картку» Google видає довгий список пропозицій. Угорі – з плашкою реклама – я вирішив «відсіяти». Ці сайти платять Google за те, щоб опинитися над усіма іншими. Я ж більше довіряю тим ресурсам, які лідери в природній, а не рекламній видачі пошуковика. Потрапити в ТОП-10 Google зовсім непросто. І компанії, які зуміли вивести свій сайт в лідери, напевно дорожать своєю репутацією. Такою була моя логіка. Хоча, це, звісно, суб'єктивно. Загалом, у мене вийшов такий список:

 
  1. MyCredit
  2. PayPong
  3. Money24
  4. KLT Credit
  5. Moneyveo
  6. CreditON
  7. Credit365
  8. Глобал кредит
  9. CCLoan
  10. CashME

Так вийшло, що свій перший кредит в МФО я брав пізно ввечері. І те, що мені це вдалося зробити в неробочий час, дійсно зручно. Вважаю це конкурентною перевагою. Тому перш за все я вирішив з'ясувати, які компанії видають гроші цілодобово. Цей критерій розділив список навпіл. Крім Moneyveo, отримати позику в будь-який час можна в MyCredit, PayPong, Money24 і KLT Credit. Решта приймають заявки цілодобово, але обробляють їх, як правило, з 9:00 до 20:00.

Процентна ставка у всіх коливається від 0,81% до 1,9% денних, в залежності від суми та терміну позики. Але, як і у випадку з Moneyveo, у деяких перший кредит можна взяти із суттєвою знижкою. Наприклад, MyCredit суму до 500 грн надасть під 0,01% денних, а від 500 до 3000 грн – під 0,99%. Credit 365 дасть першу позику з 30% знижкою від базової ставки.

Але на першу позику існує обмеження по сумі. Це спільна риса для всіх компаній. Зазвичай це не більше 3000 грн. З кожним вдало повернутим кредитом ліміт буде зростати. «Стеля», правда, теж є – 10 000-15 000 гривень. У термінах кредитування більшість компаній також сходяться – 30 днів. Хоча, бувають і відхилення. Як в меншу, так і в більшу сторону. Наприклад, Глобал Кредит видає гроші на максимум 14 днів, а KLT Credit для постійних клієнтів може встановити граничний термін в 65 днів.

У кожної МФО є своя програма лояльності, суть якої зводиться до «більше береш – менше платиш». Але яким би «лояльним» клієнт не був, дешевше, ніж під 1% денних кредит він навряд чи отримає. Періодично компанії підкидають подарунки у вигляді промокодів, що дають знижки в 20%-70% від вартості кредиту. Їх розсилають до свят або якщо компанія помічає, що постійний клієнт раптом пропадає. Тоді йому надішлють лист з темою: «Ми за Вами скучили» і прикріплять промокод.

Нюанси оформлення

Для оформлення мікропозики в МФО обов'язково доведеться вказати дані:

  • паспорта;
  • ідентифікаційного номера;
  • банківської картки (з мінімальним залишком в 1 грн для верифікації);
  • про місце роботи;
  • про адресу проживання;
  • про сімейний стан, наявність дітей.
 

Для одних компаній цього достатньо. Інші більш прискіпливі і можуть вимагати більше інформації. Наприклад, CreditON неодмінно захоче дізнатися ПІБ та телефон вашого начальника. Для перевірки йому можуть навіть подзвонити. Схожа «заморочка» є і у CCLoan, але там запитають особисті дані когось із колег. Втім, це не найнадійніший метод верифікації клієнта і його можна обійти. Дати, наприклад, контакти друзів. У мене навіть є такий досвід.

Мій приятель, офіційно безробітний, якось звернувся в МФО і попросив мене побути «начальником цеху» одного з підприємств, де свого часу працював. Я погодився – було цікаво. Він видав мені коротку довідку про завод: де розташований, як доїхати і що виробляє. Але навіть це не стало в нагоді. Мені подзвонила дівчина і запитала, чи знайомий мені такий-то громадянин. Я підтвердив це і дав йому позитивну характеристику. Цього виявилося достатньо. Кредит йому видали.

Але це далеко не єдиний спосіб перевірки клієнта. Вас можуть попросити завантажити скани документів. У CashME це обов'язкова умова отримання позики.

Потім можуть попросити дати посилання на вашу сторінку в соціальній мережі. Деякі компанії особливо пильні. Наприклад, Money24 запитує доступ до геолокації пристрою, з якого позичальник оформляє кредит.

В ході мого експерименту сплив ще один важливий нюанс. У мене паспорт нового зразка – ID-карта. Виявилося, що далеко не всі фінансові компанії їх приймають. З 10 вказаних з ID-картою коректно працюють тільки PayPong, Credit365, CCLoan і Moneyveo. Чому «коректно»? Тому що, наприклад, у MyCredit теж є можливість вибрати «версію» паспорта:

Але при введенні даних ID-карти у мене незмінно вискакувала помилка. Тоді я спробував ввести дані свого попереднього паперового паспорта. На мій подив, в MyCredit їх прийняли і кредит схвалили.

З десятка досліджуваних компаній, «повний цикл» – від початкової реєстрації до отримання грошей і їх повернення – я пройшов в чотирьох: Moneyveo, MyCredit, PayPong, і KLT Credit. В інших проходив процедури перевірки і схвалення заявки, але на етапі підписання договору відмовлявся від позики. Їхні умови кредитування я звів у таблицю:

Штрафні санкції

Прострочення, звісно, не схвалюється. Але якщо термін підійшов, а платити нічим, ви можете продовжити кредит, сплативши відсотки, що накапали. Краще так і зробити, інакше до й без того чималих відсотків додадуться штраф (вказано в таблиці) і зіпсована кредитна історія, а в разі тривалого прострочення – судова тяжба. Деякі компанії, наприклад Moneyveo і PayPong, після дати платежу дають недбалим позичальникам три дні «на роздуми», за які можна безболісно розрахуватися повністю або хоча б погасити відсотки. Якщо цього не зробити, штрафи нараховуються, в тому числі й на цей «пільговий період».

Прострочення можна заробити і через неуважність, не вчасно поповнивши картку. Майте на увазі, що деякі банки можуть обробляти платежі до трьох, а то й до п'яти днів. Про це потрібно пам'ятати і поповнювати такі картки завчасно. А найкраще вказувати картку Приватбанку. Багато МФО, до речі, це рекомендують. Приват – єдиний український банк, в якому перераховані на картку гроші майже миттєво стають доступними для використання.

Висновки та рекомендації

На мій погляд, подібні мікропозики можуть бути непоганим варіантом тільки коли ви берете їх вперше. Новачків компанії люблять і надають пільгові «пробні» кредити. У всіх інших ситуаціях я б розглядав їх як зовсім крайній випадок. Коли звернутися неме до кого, а гроші життєво необхідні.

Але якщо ви все ж плануєте стати постійним клієнтом таких компаній, я б рекомендував не нехтувати промокодом і регулярно перевіряти папку «спам» у своїй поштовій скриньці. Іноді туди може залетіти лист з привабливою знижкою. Ось приклад такого листа від Moneyveo:

Деякі, наприклад MyCredit, періодично надішлють їх по СМС.

Плюси таких кредитів:

  1. Швидке і зручне оформлення. Причому цілодобово.
  2. Перший кредит можна взяти справді дешево.
  3. На відміну від банків, немає прихованих платежів та комісій.
 

Мінуси таких кредитів:

Цей список складатиметься з одного пункту, але в ньому вся суть кредитів у МФО:

  1. Це ДУЖЕ (!) дорого. Такі кредити видаються під 300% до 700% річних, що на порядок дорожче, ніж у банках.