Як свідчить дослідження Gremi Personal, проведене у квітні 2023 року, 38% українських біженців планують залишитися у Польщі.

Водночас з початком повномасштабної війни в Україні у 2022 році й спричиненою нею хвилею українських мігрантів ціни на оренду квартир в Польщі зросли до 25% і залишилися в середньому на цьому ж рівні й до сьогодні.

Одним з варіантів не зв’язуватися з орендою є придбання житла в іпотеку. Та чи доступний він громадянам України? Які банки та на яких умовах видають іпотечні кредити українцям – з’ясував Finance.ua.

Іпотечний житловий кредит – це фінансовий кредит, що надається для фінансування витрат, пов'язаних з придбанням житла, яке переходить у власність позичальника з прийняттям кредитором такого житла у заставу.

Щоб отримати іпотечний кредит, ви повинні продемонструвати фінансову надійність – банк хоче бути впевненим, що ви зможете погасити кредит. Але як бути з громадянством особи, яка бере кредит? Чи може українець взяти іпотечний кредит у Польщі та на яких умовах?

Варто зазначити, що особливих пропозицій саме для громадян України польські банки не мають. Але у багатьох банках, які працюють у Польщі (але не у всіх), українцям, як і всім іншим іноземцям, доступний такий продукт.

Нижче розглянемо умови, на яких іноземець може отримати іпотечний кредит. Більшість із них збігатиметься з тими, які польські банки встановлюють для клієнтів – громадян Польщі.

Більшість банків вимагає, щоб дозвіл на проживання (карта побиту) українця на території Республіки Польща – з дозволом на постійне чи тимчасове проживання в Польщі – була дійсна щонайменше 12 місяців від дати подання заяви.

Винятком із правил у цьому випадку є Alior Bank та Santander Bank Polska. Ці банки заявляють, що нададуть іпотечний кредит українцям, якщо їхня карта побиту просто буде чинною на дату звернення за іпотечним кредитом.

А деякі банки мають особливі вимоги щодо цього пункту. Так, PKO BP і Pekao S.A. і BNP Paribas нададуть іпотечний кредит іноземцю, в тому числі громадянину України, якщо він/вона матимуть дозвіл на постійне проживання на території Польщі.

Для Millenium Bank потрібно надати посвідку на проживання довгострокового резидента ЄС або посвідку на постійне проживання.

По-перше, зазначимо, що джерело вашого доходу має бути у валюті кредитування – у польських злотих. Не кожна форма заробітку сприймається однаково при оцінці кредитоспроможності клієнта.

Найбільш надійним буде трудовий договір (umowa o pracę), бажано укладений на невизначений термін. Тоді для перевірки кредитоспроможності клієнта він повинен надати банку довідку про розмір винагороди, яку він отримує.

Це не означає, що українець не буде нарощувати кредитоспроможність, якщо, наприклад, веде господарську діяльність або працює за цивільноправовими договорами (umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Оцінка кредитної спроможності, виконувана банківськими аналітиками, проводиться по-різному в кожному банку, а значить, в різних банках ми можемо розраховувати на різні суми кредиту.
Також при ухваленні рішення про достатню кредитоспроможність позичальника банк враховуватиме склад його сім’ї, витрати на утримання житла, автомобіля та інші зобов’язання.

Після сплати кредиту у вас має залишатися сума, не менша за прожитковий мінімум. Наразі він становить 776 злотих на кожного члена сім’ї.
Щоб розрахувати свою кредитоспроможність, ви можете скористатися одним з багатьох калькуляторів кредитоспроможності, розміщених на польських спеціалізованих сайтах (наприклад, тут).

• Початковий внесок у відповідному розмірі – зазвичай становить 10-30% від вартості житла.
• Наявність хорошої кредитної історії.

У польському Бюро кредитної інформації (BIK) може не бути вашої історії, але банки мають право перевірити кредитний звіт країни, з якої походить заявник.

З минулого року польські банки мають такий доступ і до української бази кредитних історій. Тож кредитний експерт точно переглядатиме вашу кредитну історію та вивчатиме, чи виконували ви умови кредитних договорів. На платоспроможності українця негативно позначаться борги, які він не врегулював на батьківщині.

При виборі пропозиції конкретного банку ми маємо врахувати наступні складові:

• Маржа – постійна величина, що встановлюється банком, який надає кредит, фіксується в договорі і більше не змінюється. На суму маржі впливають сума і строк кредиту, розмір першого внеску, акційні пропозиції банку та інше.
• WIBOR (розмір міжбанківської кредитної ставки) – змінна величина. Переглядається, як правило, раз на 3 місяці Радою грошово-кредитної політики Польщі. Може змінюватися як в більший, так і в менший бік. На її основі банки визначають базову ставку. Окремі банки можуть розраховувати її раз на 6 місяців чи раз на рік.
• Комісія за видачу кредиту (prowizja) – сплачується одноразово.
• Фактична річна процентна ставка (RRSO) – повна вартість кредиту, яку ми виплатимо банку з урахування всіх витрат, виражена у відсотках річних від загальної суми кредиту.

Іноді вигідніше заплатити вищі комісійні та мати нижчу маржу – особливо, якщо ми беремо кредит на тривалий строк.

Як правило, банки пропонують, а часто навіть зобов’язують для надання кредиту придбати також інші банківські продукти, наприклад, відкриття банківського рахунку, кредитна картка, страхування.

При виборі найвигіднішої пропозиції варто звернутися за допомогою до кредитного експерта. Від нього ви зможете в доступній формі отримати порівняльний аналіз пропозицій окремих банків, а також він займатиметься подальшим кредитним обслуговуванням і врегулюванням формальностей в банку.

Для отримувача кредиту ця послуга є безкоштовною (кредитні експерти заробляють на комісійних з наданого нам банком кредиту). Зазвичай експерт може домовитися про більш вигідні умови надання кредиту, ніж якби ми робили це самостійно.

Кредит можна взяти на строк до 35 років.

Розглянемо найкращі пропозиції від банків, що приймають заяви на іпотечні кредити від громадян України (дані на листопад 2023, за матеріалами totalmoney.pl).

З липня 2023 року в Польщі також стартувала програма пільгового іпотечного кредитування «Безпечний кредит 2%». Головні характеристики:

• Кредит може отримати особа віком до 45 років, яка не має та ніколи не мала квартири, будинку чи права на володіння часткою квартири чи будинку на території Польщі. У випадку подружжя або неодружених батьків щонайменше однієї спільної дитини обидва не повинні мати у власності житла, а відповідати віковому критерію повинен хоча б один із них.
• Максимальна сума кредиту, яку може отримати одна особа, становить 500 тис. злотих. У випадку подружжя або батьків з дитиною максимальна сума позики становить 600 тис. злотих. Отримати кредит можна на квартири як на первинному, так і на вторинному ринку.
• Ціновий ліміт за 1 кв. м квартири в програмі відсутній.
• Протягом 10 років базова ставка кредиту становитиме 2% (плюс маржа банку і комісія на умовах не гірших, ніж ті, на яких позичальник отримав би стандартний іпотечний кредит). Решту доплачуватиме держава.
• Кредитний договір не може бути укладено на строк, менший за 15 років.
• Переїхати до помешкання потрібно не пізніше, ніж через 2 роки після його купівлі або завершення будівництва.
• Якщо продати помешкання або здати в оренду, пільгу буде втрачено.

Українці, як і решта іноземців, також можуть претендувати на цей кредит, якщо, окрім вищезгаданих, задовольняють такі вимоги:

• ведуть домашнє господарство в Польщі, за винятком осіб, які мають його за її межами, але планують жити в Польщі. За умови, що вони подають заявку на фінансування разом з особою з польським громадянством – партнером, з яким вони виховують дітей, або з чоловіком/дружиною;
• мають карту побиту;
• мають роботу в Польщі та отримують дохід у польській валюті, отже сплачують податок на доходи польській податковій службі.

• Alior Bank S.A.
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank PEKAO S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракові
• Bank Spółdzielczy в Бродниці
• Krakowski Bank Spółdzielczy в Кракові
• mBank S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank Polska S.A. – з 20.11.2023 р.
• SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
• VeloBank S.A.
• Wschodni Bank Spółdzielczy в Хелмі