Зарплатні проєкти: що пропонують банки

Зарплатний проєкт, якщо говорити загалом, — це банківський сервіс, за допомогою якого компанії переказують зарплату на картки співробітникам. Але якщо розібратися глибше, то це унікальний фінансовий інструмент, що спрощує життя та відкриває низку переваг для усіх дотичних до нього сторін.

Для компаній це можливість зручної, швидкої та безпечної виплати заробітної плати, скорочення витрат на утримання додаткового персоналу, інкасацію тощо. Співробітники, яким видаються зарплатні картки, отримують доступ до різноманітних функцій, додаткових пільгових умов, продуктів і послуг.

«Зарплатні проєкти передбачають довгострокові партнерські відносини між банком та бізнесом, і що є вкрай важливим – між банком і фізичними особами. Обираючи фінансового партнера, варто звернути увагу на його стійкість та ділову репутацію», – каже директор із маркетингу та продуктів Креді Агріколь Банку Дмитро Коваленко.

«Зарплатні картки, як платіжний інструмент, фактично, нічим не відрізняються від звичайних роздрібних карток. Водночас, їх власники отримують доступ до різноманітних додаткових привілеїв, пільгових умов, додаткових продуктів і послуг, які їм доступні на вигідніших умовах», — розповідає Директор Департаменту продажу та розвитку роздрібного бізнесу ПУМБ Олександр Щербаха.

«Основною відмінністю від роздрібних продуктів є індивідуальний набір тарифів і послуг, які можуть бути надані саме власнику зарплатної картки, наприклад: індивідуальні пропозиції з кредитування, унікальні підходи до рішень нестандартних ситуацій тощо», — додає Інна Тютюн, член правління, директор блоків IT та роздрібного бізнесу Sense Bank.

Зарплатний проєкт містить у собі комплексне рішення для підприємств та їх працівників. Основне завдання сервісу — швидко і з мінімальними витратами переказати гроші на зарплатні картки працівників. Далі функції та можливості можуть відрізнятися, залежно від обслуговуючого банку.

«Зазвичай, оцінюючи вигоди від зарплатного проєкту, будь-яке підприємство намагається, насамперед, відповісти на наступні питання: які тарифи надає банк? наскільки швидким та зручним є процес оформлення та видачі карток працівникам підприємства? як швидко банк зараховує кошти на рахунки працівників? які привілеї та вигоди отримують працівники (зручність, функціональність банківського застосунку, мережа АТМ, наявність кешбеку та інших програм лояльності)? чи є доставка карток не лише Україною, а й за кордон? вартість переказів із картки на картки інших банків, як одну з найпопулярніших послуг клієнтів, можливість персонального обслуговування для топменеджменту, тощо», – перелічує Олександр Щербаха з ПУМБ.

Банки намагаються наповнити зарплатні проєкти максимально широким функціоналом. І хоча, здебільшого, це стандартні продукти, розраховані на будь-якого зарплатного клієнта, іноді банкіри практикують й індивідуальний підхід. Спеціальні умови можуть пропонуватись, скажімо, великим підприємствам або державним структурам.

«Ми можемо адаптувати умови зарплатного проєкту, зокрема, тарифи, під індивідуальні потреби клієнта, залежно від розміру його зарплатного фонду та кількості співробітників. Наші клієнти отримують комплексне обслуговування та можливість оформити додаткові продукти на вигідних умовах, наприклад, підвищені ставки за депозитами у мобільному додатку СА+. І головне — ми пропонуємо компаніям та співробітникам гарантію надійності міжнародної групи Credit Agricole (Франція), що входить до першої десятки найбільших банків світу за розмірами активів», — зауважує Коваленко з Креді Агріколь Банку.

Принципів індивідуального підходу також намагаються дотримуватися і в Sense Bank. «Банк завжди використовує індивідуальний підхід до кожного клієнта і пропонує максимально вигідні тарифи та умови», – наголошує Інна Тютюн.

Банки зацікавлені в розвитку сегмента зарплатних проєктів, адже вони передбачають довгострокові партнерські відносини між банком та бізнесом.

«Зарплатний клієнт – це лояльний, надійний клієнт, і, водночас, – дуже вибагливий та чутливий. Це клієнти з регулярним доходом, які формують основу депозитного та кредитного портфелю банку багатьох банків. Водночас, зарплатні клієнти вимагають найкращого сервісу та найвигідніших тарифів, оскільки конкуренція за даний сегмент клієнтів є надвисокою», – пояснює Олександр Щербаха з ПУМБ.

До того ж, договір із компанією — це точка доступу для банку до співпраці з фізособами і потенційні крос-продажі.

«Зарплатні проєкти є одним із способів «знайомства» клієнта з банком, а подальша побудова довгострокових довірливих відносин із клієнтами та можливість обслуговувати його «під ключ», пропонуючи супутні фінансові продукти, — це головне завдання для банку», – вважає Дмитро Коваленко з Креді Агріколь Банку.

Крім того, постійна співпраця сприяє підвищенню лояльності клієнтів та забезпечує їх довгострокові відносини з банком.

Кожен банк самостійно встановлює розмір комісії за обслуговування зарплатного проєкту. Це залежить від низки факторів. Зокрема, обсягу операцій, кількості співробітників, обраних фінансових послуг та умов угоди між банком і підприємством. Зазвичай, їх розмір варіюється від 0 до 0,5% від фонду виплат заробітної плати. Загалом, чим більше підприємство і обсяги зарахувань — тим менше коштують послуги банку.

«Наразі ми пропонуємо акційні умови, в рамках яких клієнти отримують 6 місяців безкоштовного зарахування коштів на зарплатні карткові рахунки працівників компанії, та рік безкоштовного користування картковою пропозицією Voyage для п’яти працівників компанії клієнта», – каже директор із маркетингу та продуктів Креді Агріколь Банку.

Одні банки пропонують стандартні тарифи на рівні 0,2-0,3% для невеликих підприємств, 0,1-0,2% – для великого бізнесу, інші банки пропонують «акційні» тарифи 0,0% на 3-6 місяців для нових клієнтів.

«ПУМБ вже декілька років поспіль пропонує прості та прозорі тарифи для підприємств, зарплатні проєкти яких обслуговуються в нашому банку: 0% – розмір комісії за перерахування коштів на карткові рахунки працівників, незалежно від розміру та форми власності підприємства», – кажуть у ПУМБ.

У Sense Bank комісія роботодавця варіюється від 0% до 0,5% від фонду оплати праці. Тариф встановлюється індивідуально під кожну юридичну особу, залежно від штату та фонду оплати праці.

«Але банк може надати і безкоштовне зарахування, якщо клієнт-ЮО заходить комплексно в банк або має великі обсяги з фонду оплати праці. Щодо державних підприємств – Сенс Банк обслуговує їх без комісії», – підкреслює Інна Тютюн із Sense Bank.

Втім, за словами банкірів, тарифи — важливий, але не ключовий фактор у виборі клієнтом зарплатного банку. Вирішальну роль грає спектр послуг, наповнення пакетів, а також якість сервісу, що надається фінустановою.

Скасування так званого «зарплатного рабства» поставило перед фінустановами нові виклики й змусило думати не тільки про те, як зацікавити роботодавця, але й як здобути та утримати його співробітників. Хоча банкіри зізнаються, що вільний вибір співробітником банку для отримання заробітної плати має місце в певному «стриманому» форматі.

«Сьогодні переважна більшість роботодавців дуже прискіпливо підходять до вибору банку-партнера з виплати заробітної плати для своїх працівників. Якщо роботодавець рекомендує своєму персоналу банк для отримання заробітної плати та daily banking, він має бути впевненим у його надійності, вигідності тарифів, функціональності та сучасності сервісів», – зауважує Олександр Щербаха з ПУМБ.

Та все ж, поява можливості обирати банк суттєво вплинула на зміну як процесів продажу, так і обслуговування зарплатних проєктів.

«Конкуренція між банками за зарплатними проєктами завжди була високою, а останніми роками стала ще більшою. Ринок постійно активно трансформується, виборюючи увагу та прихильність клієнтів. Але не менш значні зусилля банків спрямовані на побудову взаємовідносин із фізичними особами для того, щоб втримати клієнтів, якщо не вдасться втримати компанію», — констатує Дмитро Коваленко з Креді Агріколь Банку.

У кожного банку свій набір аргументів, які, на його думку, надають перевагу в очах клієнтів. Але, зазвичай, банкіри пропонують наступні бонуси:

• Кешбек або програми лояльності. ПУМБ, наприклад, пропонує повернення коштів до 20% за розрахунки карткою, Sense – до 15%. Клієнти Креді Агріколь накопичують бали за програмою МС Більше, які можуть обміняти на визначені винагороди.
• Індивідуальний підхід. Банки розробляють індивідуальні рішення та умови для своїх клієнтів, які відповідають їхнім потребам. Скажімо, безкоштовні комунальні платежі та поповнення мобільного, вигідні кредитні продукти та депозити під більший відсоток – тобто все те, що дає можливість заощадити або заробити гроші.
• Просте, зрозуміле та віддалене обслуговування. Тут йдеться про можливість використання мобільних додатків для зручного та цілодобового доступу до своїх фінансів. Без якісного діджитал-застосунку конкурувати сьогодні на ринку вкрай важко. Так, Креді Агріколь пропонує два інтернет-банки, які банк запустив у період війни. Клієнтам пропонують, залежно від організаційної форми та специфіки роботи: CORPEX – для юридичних осіб, CA+ Pro – для приватних підприємців. «В інтернет-банкінгу для юридичних осіб CORPEX серед іншого ми пропонуємо оновлене рішення для зарплатних проєктів. Оновлений зарплатний модуль містить ще більше корисних функцій та можливостей, які автоматизують і пришвидшать процеси нарахування, виплати заробітної плати, аналітики даних, а також полегшать роботу фінансового відділу та бухгалтерії», — говорить Дмитро Коваленко.

ПУМБ також пропонує два застосунки. ПУМБ Online – для клієнтів-фізичних осіб та ПУМБ Business – для клієнтів-юридичних осіб. «Функціонал кожного додатку орієнтований на потреби кожної групи клієнтів», – коментує Олександр Щербаха.

З повномасштабним вторгненням в Україну розвивати сегмент зарплатних проєктів стало важче. Значна частина українців перемістилася за кордон, бізнес на тимчасово окупованих територіях із зрозумілих причин не працює. Усе це впливає на загальний рівень ділової активності в країні.

«Звичайно, що на початку війни підприємства здебільшого вирішували найбільш нагальні питання, а ми підтримували, безперервно надаючи щоденний банкінг онлайн та у відділеннях. Ми віримо, що ми виправдовуємо довіру наших клієнтів, тому Креді Агріколь активно залучає нові компанії на зарплатні проєкти і зараз», – наголосили в Креді Агріколь Банку, який на сьогодні обслуговує понад 170 тис. карток, що відкриті в рамках зарплатних проєктів.

Попри нелегку ситуацію, гідно втримати позицію одного з лідерів на ринку зарплатних проєктів зміг ПУМБ. Ба більше, у банку зауважують, що навіть почали та нарощують співпрацю з сегментом клієнтів Military, на обслуговування якого, як всім здається, мають монополію державні банки.

«Дедалі більше наших героїчних захисників обирають ПУМБ для отримання заробітної плати. Рахувати кількість карток – мабуть, не зовсім правильно, але якщо говорити про клієнтів, то на сьогодні заробітну плату на картки ПУМБ регулярно отримують майже 400 тис. наших співгромадян. І ми маємо амбітну мету на найближчий час перетнути позначку в 0,5 млн зарплатних клієнтів», – проінформували у ПУМБ.

Великі плани на розвиток зарплатних проєктів мають також і в державному банку Sense Bank. Зараз на обслуговуванні у фінустанови близько 300 тис. клієнтів, які отримують заробітну плату в банку.

Звички зарплатників із часом зазнають змін. Зокрема, банкіри говорять про чітку тенденцію до зменшення частки зняття готівки та збільшення обсягу безготівкових розрахунків картками.

«Поведінкова модель нашого клієнта з кожним роком змінюється у бік збільшення транзакційної активності, а ми, зі свого боку, винагороджуємо клієнтів кешбеком за будь-яку транзакцію», – каже Інна Тютюн із Sense Bank.

Все ж, значна частка клієнтів й надалі продовжує знімати готівку з карткових рахунків. У Креді Агріколь відзначають, що зарплатники знімають майже 40-50% свого доходу.

Дещо інша картина у ПУМБ. Тут дані свідчать, що середньоденні залишки на зарплатних карткових рахунках становлять майже 70% відсотків від загального фонду виплат.

Якщо говорити про інвестиції, то більшість зарплатних клієнтів банків основним інвестиційним продуктом обирають для себе депозити.

Головні рекомендації при виборі банку для оформлення зарплатної картки стосуються, насамперед, таких ключових критеріїв, як надійність фінустанови та якість її дистанційних сервісів.

«Проаналізуйте незалежні рейтинги. Переконайтеся, що банк надає зручний онлайн-банкінг та мобільний додаток для керування рахунками та моніторингу транзакцій. Уточніть про базові безпекові сервіси та функції, що має банк для платіжних карток – наявність чипу в картці, сервісів захисту від шахраїв в Інтернеті (3D-Secure і т.д.), сповіщень про кожну транзакцію (SMS чи PUSH-повідомлення). Це важливо як для роботодавця, так і для співробітників, щоб легко відстежувати стан рахунків і виконувати операції», – підкреслює Дмитро Коваленко з Креді Агріколь Банку.

Наступний пункт – прозорість тарифів. Справа в тому, що багато банків пропонують безкоштовне користування пакетами послуг для зарплатних клієнтів, іноді замовчуючи, що для безкоштовного користування потрібно виконувати певні критерії. Це можуть бути вимоги до мінімальних обсягів безготівкових розрахунків карткою або середньоденних залишків.

«Тобто користування зарплатними картками та зняття готівки в банкоматах інших банків у пропозиціях деяких банків безкоштовне, але виключно при виконанні певних умов. В нашому банку всеКАРТА безкоштовна для зарплатного клієнта, без будь-яких додаткових умов», – коментує Олександр Щербаха з ПУМБ.

Банки мають намір й надалі розвивати сегмент зарплатних проєктів, проте, не очікують, що це буде просто. «Боротьба за клієнта у найближчому майбутньому ще більше посилюватиметься, оскільки нові бізнеси та підприємства в умовах війни розвиваються дуже низькими темпами, фактично, йде перерозподіл ринку зарплатних клієнтів», – вважає Олександр Щербаха з ПУМБ.

Найбільша конкуренція за зарплатного клієнта, на думку банкірів, розгорнеться у сегменті Military та за молодь.

Кожен банк, звісно, пропонуватиме клієнтам свій набір послуг та функцій. Але в основі конкурентної боротьби будуть, насамперед, швидкість впровадження новацій, покращення сервісів та поглиблення персоналізації, якість мобільних додатків та дистанційного обслуговування тощо.

«Ми вбачаємо майбутнє у можливості користування абсолютно усіма послугами банку в режимі онлайн 24/7 із будь-якої точки світу. Для цього активно розвиваємо цей напрямок, працюємо над реалізацією проєктів, які точно здивують не тільки клієнтів, а й банки-конкурентів, готуємо щось особливе найближчим часом», – розповідає Інна Тютюн із Sense Bank.

Так чи інакше, від прийдешніх трансформацій зарплатних проєктів найбільше виграють клієнти. «Під впливом конкуренції банки можуть підвищувати рівень обслуговування та знижувати комісії для підприємств, щоб залучити нових клієнтів та утримати існуючих», – резюмує Дмитро Коваленко з Креді Агріколь Банку.