Найдешевший кредит

Що вигідніше: кредитна картка чи кредит?

Вам терміново потрібен холодильник, подобається модель за 12 000 гривень. На руках потрібної суми немає, а за вікном - спекотне літо. Максимум, що зможете виділяти в найближчі півроку - 2 000 гривень на місяць. Доведеться брати кредит. Щоб заощадити ваш час, я порівняла кілька варіантів: розстрочка, купівля в рахунок кредитного ліміту за карткою та кредит готівкою. Вивчила пропозиції трьох банків – Приватбанк, Альфа-Банк і ПУМБ. Ось що вийшло.

Розстрочка

Найвигідніший варіант – розстрочка. У кожному з трьох обраних банків вона оформляється на кредитну картку. Умови банків дуже сильно різняться.

Розстрочка від Приватбанку: «Оплата частинами» vs «Миттєва розстрочка»

Приватбанк пропонує два варіанти для купівлі товарів із розстрочкою – «Оплата частинами» і «Миттєва розстрочка». Обидва діють тільки в магазинах-партнерах. Відрізняються один від одного розміром щомісячної комісії і періодом розстрочки. Найдовшу розстрочку банк дає на товари, куплені в ПриватМаркеті.

«Оплата частинами»

Найпростіший і найвигідніший кредит від Приватбанку без щомісячної комісії і переплат. Термін кредиту залежить від конкретного товару та магазину, але максимально можливий – 12 місяців (13 платежів). У ПриватМаркеті можна знайти термін до 24 місяців. Зверніть увагу: кількість платежів на один більша ніж кількість місяців, на які банк надає розстрочку. За рахунок першого платежу, який потрібно внести в день купівлі.

У чому підступ

За допомогою «Оплати частинами» можна купити далеко не всі товари і не у всіх магазинах-партнерах. Також на додачу до розстрочки магазини можуть нав'язувати додаткові послуги. Наприклад, розширену гарантію або страховку. Це потрібно уточнювати перед купівлею. Ще один нюанс: за безвідсотковий кредит платить продавець. Він цілком може перекласти ціну кредиту на вас, підвищивши ціну. Не полінуйтеся порівняти ціну потрібного товару в декількох магазинах. Можна нарватися і на комісії, якщо оплачувати розстрочку не особистими грошима, а в рахунок кредитного ліміту. Тоді банк візьме з вас 4% від суми платежу. «Фінанси.ua» вже розповідав, як не платити зайві комісії при «Оплаті частинами» з картки Приватбанку.

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 грн з «Оплатою частинами»

Припустімо, 20 липня ви купите холодильник з «Оплатою частинами» на 5 місяців (6 платежів). Перші 2000 спишуться в кредит з картки в день купівлі. Щоб не переплачувати 4% комісії (80 грн за кожен платіж), до 20 серпня потрібно «закрити» 2000 гривень «мінуса» і мати на картці 2000 для другого платежу. Тобто потрібно поповнити картку на 4000 гривень. І так – до 20 числа кожного місяця.

Підсумкова сума товару в розстрочку, якщо стежити за балансом на картці, – 12000 гривень.

 

«Миттєва розстрочка»

Ця послуга діє у всіх магазинах-партнерах. Кредит можна оформити на будь-який товар. Включає щомісячну комісію 2,9% від первинної суми покупки, а також комісію 4% від суми платежу, якщо гасити з кредитного ліміту. Принцип той самий, що і в «Оплаті частинами».

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 грн за «Миттєвою розстрочкою»

У випадку з «Миттєвою розстрочкою» на 6 платежів (5 місяців) і комісією 2,9% ви переплатите 2088 гривень. Підсумкова вартість товару з комісією зросте до 14088.

Як оформити розстрочку

Для початку доведеться оформити картку: «Універсальна» і «Універсальна Gold». Для нових клієнтів краще брати «Універсальну». Максимальний ліміт кредиту за нею – 50 000 грн. Картка безкоштовна в оформленні та обслуговуванні. Знадобиться лише паспорт та ІПН, без довідки про доходи. Банк не нав'язує страховку. Але обов'язково спробує продати вам картку «Універсальна Gold». Вона умовно безкоштовна, 20 гривень на місяць коштує так зване «Членство в Gold-клубі».

Кредитний ліміт
До 50 000 грн
Ліміт без довідки
До 50 000 грн
Пільговий період
До 55 діб
Обслуговування
Безкоштовно
  • Відсоток на залишок - 7%
  • Безкоштовне смс сповіщення
Картка з чіпом Платіжна система Visa Платіжна система MasterCard

Якщо картка вже є, оформлення розстрочки займе кілька хвилин. Перевірити свій ліміт можна на промо-сторінці сервісу, в «Приват24» або на гарячій лінії. На касі просто оберіть кількість платежів.

Як сплатити щомісячний платіж

Щомісячний платіж списується з кредитної картки автоматично. Поповнити її можна різними способами: через касу, термінали самообслуговування, через інтернет-банк Приват24, за номером 3700. Сума зараховується в той самий день.

Як дізнатися суму платежу

Якщо ви раптом забули суму обов'язкового платежу, то її можна подивитися в банкоматі або терміналі самообслуговування, на гарячій лінії 3700 або в інтернет-банку Приват24.

ПУМБ. Купуємо «В розстрочку»

ПУМБ пропонує сервіс «В розстрочку», який підключається до кредитної картки «ВСЕМОЖУ». Банк пропонує розстрочку на покупку від 500 гривень. Якщо ви купуєте товар у магазині-партнері, банк сам запропонує розстрочку. Якщо в будь-якому іншому магазині, то за розстрочкою потрібно звернутися на гарячу лінію. Банк надішле смс про затверджену розстрочку.

У чому підступ

Розстрочка за замовчанням дається на 24 місяці. З них перші 3 – без комісії, але тільки для магазинів-партнерів, всі інші – з фіксованою щомісячною комісією 3% від суми покупки. На покупки в інших магазинах банк нараховує комісію з першого місяця. Чим довша розстрочка, тим більша переплата. Втім, розстрочку можна достроково погасити без додаткових комісій.

Порада

Останній платіж за будь-яку розстрочку найкраще вносити через касу банку. Вам варто вказати, що ви закриваєте розстрочку, і попросити довідку про те, що кредит погашено. Це застрахує вас від можливих претензій банку в майбутньому.

При оформленні картки банк продає дві страховки. Один поліс страхує життя, він коштує 1,2% суми кредиту на місяць. Другий – операції за карткою, за нього доведеться платити 20 гривень. Від страховок можна відмовитися, для цього потрібно жорстко поговорити з менеджером у відділенні. Користувачі форуму «Фінанси.uа» знають, як відмовитися від страховок в ПУМБі.

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 гривень «В розстрочку»

Якщо купувати холодильник в магазині-партнері ПУМБ і достроково виплатити всю суму за 6 місяців, то ціна зросте на 2064 гривні.

Підсумкова вартість холодильника – 14064 грн. Середній щомісячний платіж – 2344 грн. Близько половини переплати – страховки. Якщо вдасться від них відмовитися, то підсумкова ціна знизиться майже на тисячу гривень.

Як оформити розстрочку

Власники кредитної картки ПУМБ «ВСЕМОЖУ» або «soloМАНДРИ» отримують розстрочку разом з карткою. Новим клієнтам краще відкривати картку «ВСЕМОЖУ» з лімітом від 1000 до 50 000 грн і 49% (якщо підключати страховку) або 58% річних (без страховки). Картка безкоштовна в оформленні, підключається безкоштовний SMS-банкінг.

Кредитний ліміт
До 50 000 грн
Ліміт без довідки
До 50 000 грн
Пільговий період
До 62 діб
Обслуговування
Безкоштовно
  • Зняття готівки без комісії за рахунок кредитних коштів в банкоматах в усьому світі
  • Щомісячний платіж – лише 3% від використаної суми кредиту
Картка з чіпом Технологія безконтактної оплати PayPass Платіжна система MasterCard

ПУМБ хоче більше документів, ніж інші банки. Із собою потрібно взяти паспорт, ідентифікаційний код і довідку про доходи за останні півроку, визначити офіційне місце роботи (із стаціонарним телефоном) і контакти довіреної особи. Заявки розглядають від 30 хвилин до 2 годин.

Як погасити борг

Способи поповнення без комісії: безготівковий платіж в інтернет-банкінгу ПУМБ Online, на сайті банку, в банкоматах ПУМБ, готівкою – в терміналах самообслуговування або через касу. З комісією можна поповнити готівкою в терміналах самообслуговування iBox, EasyPay, City24, Bank24 і через каси інших банків.

Як дізнатися суму платежу

Суму щомісячного платежу можна подивитися в інтернет-банкінгу ПУМБ, дізнатися у відділенні банку, за допомогою SMS-банкінгу, а також зателефонувавши на платну гарячу лінію або взявши виписку за карткою в банкоматі (коштує 5 гривень).

 

Розстрочка під 0,01% річних в Альфа-Банку

Я розглянула розстрочку на прикладі кредитної картки «Максимум». Вона безкоштовна, якщо користуватися з розумом. В «Альфі» безвідсотковий кредит називається «Моментальна розстрочка на картку». Вона оформляється на термін від 3 до 12 місяців (період залежить від суми покупки) з річними 0,01% на суму розстрочки. Термін кредиту залежить від суми покупки. 12 000 грн дається на 9 місяців. З безкоштовною карткою «Максимум» банк продає дві страховки. Одна з них коштує 0,1% від кредитного ліміту, друга – 1% від суми кредиту. Щоб відмовитися від страховок, потрібно зателефонувати на гарячу лінію. Оператор скаже, що страховки обов'язкові, просто відповідайте що берете ризики на себе.

У чому підступ

Річна комісія справді 0,01%. Але є низка нюансів.

По-перше, розстрочка оформляється тільки в магазинах або організаціях з відповідним МСС-кодом (список можна перевірити на сайті) на суму від 1000 гривень. Оформити розстрочку можна тільки на покупку в рахунок кредитного ліміту. Щоб не було неприємних сюрпризів, потрібно тримати в голові регламент обробки платежів. Як правило, «Альфа» проводить операцію поповнення картки на наступний банківський день. І якщо ви з ранку поповнили кредитку, в обід витратили свої гроші та частину кредитного ліміту, то вечірню купівлю холодильника перевести в розстрочку не зможете. Тому що банк завершить всі ці операції завтра, а то й післязавтра.

По-друге, є ціла процедура підключення. Спочатку ви оплачуєте товар в рахунок кредитного ліміту. Після цього від банку прийде смс-пропозиція з умовами розстрочки. У вас є 14 днів на те, щоб прийняти пропозицію банку зворотнім смс. Тільки після цього банк протягом трьох днів може перевести покупку у розстрочку. Клієнт дає свою згоду, виславши зазначений код в смс-відповіді. І тільки після обробки запиту (до 2-х днів), коли приходить смс від банку, можна бути впевненим, що розстрочка підключена. Тоді на суму покупки нараховується 0,01%. Тут є дуже важливий нюанс. Клієнтам «Альфи» потрібно постійно тримати в голові так звану розрахункову дату. Це перший день договору обслуговування кредитної картки. Якщо на цю дату є хоч якийсь борг, банк спише 60 гривень за обслуговування кредитки. Якщо ви хочете, щоб розстрочка була безкоштовною, не приймайте пропозицію банку за день до розрахункової дати.

  • Приклад вибору дати

    Уявімо, ви уклали договір з банком 15 березня. Ваша розрахункова дата – 15-е число кожного місяця. Холодильник ви купили 12 липня і хочете оформити на нього розстрочку. 14 липня ви відповіли на смс банку і прийняли пропозицію про розстрочку. На наступний день банк спише 60 гривень за обслуговування картки. Щоб не платити цю комісію, краще було б почекати до 16 липня.

    Зателефонуйте в банк в таких випадках:

    1. Перед купівлею. Якщо ви поповнювали картку за день-два до купівлі в розстрочку. Інакше ви ризикуєте не отримати розстрочку.
    2. Після купівлі. Якщо розрахункова дата не за горами. Проконсультуйтеся з банком, чи встигнете ви перевести покупку в розстрочку. Якщо не встигнете, то зробіть це після розрахункової дати. Так ви можете заощадити 60 гривень.

В розрахунковий день банк автоматично спише щомісячний платіж. Боятися цього не потрібно, комісії не буде, навіть якщо платіж списано за рахунок кредитного ліміту. Головне – вчасно гасити борг, інакше комісії і штрафи...

Щоб закрити розстрочку достроково (повністю або частково), потрібно дзвонити в банк.

Як оформити

Відкрийте кредитну картку «Максимум». Ліміт від 500 до 200 000 гривень. Грошей за оформлення та обслуговування не беруть. Але потрібно відмовитися від страховок і тримати в голові розрахункову дату

Кредитний ліміт
500 - 200 000 грн
Ліміт без довідки
До 50 000 грн
Пільговий період
До 55 діб
Обслуговування
Безкоштовно
  • 0% розстрочка в разі оплати покупок карткою по всьому світі
  • Кешбек до 5%
  • Отримання рішення онлайн
Платіжна система MasterCard

 

Як погасити борг

Без комісії можна поповнити безготівковими платежами в інтернет-банкінгу My Alfa Bank, через мобільний додаток Альфа-Мобайл, на сайті банку або через касу. Якщо ви поповнюєте картку на суму, меншу ніж 5000 гривень, банк візьме 50 гривень комісії. Врахуйте, що «Альфа» обробляє платежі не день-у-день. Розпитайте оператора кол-центру або менеджера, скільки днів у якому випадку піде на обробку платежу.

Як дізнатися суму платежу

Найпростіше зателефонувати до кол-центру.

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 грн в розстрочку від Альфа-Банку

Якщо я куплю холодильник в розстрочку на 9 місяців розстрочки, але погашу її достроково за 6, то переплата становитиме всього 7,2 гривні. Підсумкова вартість холодильника – 12007,2 гривень, щомісячний платіж – 2001,2. Сума може зрости, якщо не враховувати розрахункову дату або поповнювати картку готівкою.

Так скільки коштує розстрочка?

Додаткових платежів при розстроченні можна уникнути лише в Приваті. Ось які підсумкові суми вийдуть, якщо дотримуватися всіх термінів. 12000 – за «Оплатою частинами» від Приватбанку (0% комісій)

12007,2 – у розстрочку від Альфа-Банку (ставка 0,01%)

13200 – «У розстрочку» від ПУМБ (комісія 3%, страхування картки)

14064 – «У розстрочку» від ПУМБ (комісія 3%, страхування картки та страхування життя)

14088 – за «Миттєвою розстрочкою» від Приватбанку (комісія 2,9%)

Одна із розстрочок Приватбанку виявилася найдешевшою, друга – найдорожчою. Можливість оформити «Оплату частинами» потрібно перевіряти в конкретному магазині. Альфа-Банк і ПУМБ пропонують прийнятні умови, але новим клієнтам можуть дати недостатній ліміт на картці.

 

Картка з кредитним лімітом

Можна просто купити холодильник за рахунок кредитного ліміту. Тобто, в магазині ви розраховуєтеся своєю карткою, а потім півроку сплачуєте борг банку. Я порівнювала умови за картками, на які видається розстрочка.

 

Приватбанк. «Універсальна»

  • Відсоткова ставка: 3,6% на місяць (43,2% річних)

  • Пільговий період: до 55 днів (до 25 числа наступного місяця)
  • Комісія за видачу готівки: кредитні – 4% від суми, якщо більше ніж 1000 грн, власні – 1% від суми зняття в Україні
  • Мінімальний щомісячний платіж: 5% від заборгованості за місяць, але не менше ніж 100 грн
  • Штрафи за обов'язковий платіж, прострочений більш ніж на 30 днів: 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості
  • Страховка: не обов'язково
  • Обслуговування: безкоштовно

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 гривень за кредиткою «Універсальна»

Рахуємо з урахуванням пільгового періоду, який становить 55 днів. Оплачуєте холодильник карткою в магазині і плануєте виплатити кредит за 6 місяців. Переплата у вигляді відсотків становитиме 1080 гривень. Підсумкова вартість холодильника – 13080 гривень.

 

ПУМБ. «ВСЕМОЖУ»

  • Відсоткова ставка: 4,1% на місяць (49% річних) і страховка 1,2% на місяць

  • Відсоткова ставка без страховки: 4,8% (58% річних)
  • Страхування платежів: 20 гривень на місяць
  • Пільговий період: до 62 днів (до 10, 20 або 30 числа наступного місяця за вибором клієнта)
  • Комісія за видачу готівки: немає (не діє пільговий період)
  • Мінімальний щомісячний платіж: 3% від заборгованості за місяць + страховка
  • Обслуговування: безкоштовно

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 грн за кредитом «ВСЕМОЖУ»

З урахуванням двомісячного пільгового періоду і зі ставкою 58% річних (без страхування життя) підсумкова вартість холодильника – 13080 гривень. Загальна сума переплати – 1080 гривень. Зі страхуванням життя і 49% річних підсумкова вартість холодильника – 13444 грн. Загальна сума переплати – 1444 грн.

 

Альфа-Банк. «Максимум»

  • Відсоткова ставка: 3,33% на місяць (40% річних)

  • Страхування картки: 20 грн на місяць
  • Пільговий період: до 55 днів (до 24 числа наступного місяця, тільки при безготівковому розрахунку карткою за товари та послуги)
  • Комісія за видачу готівки: 4% від суми, мінімум 20 грн
  • Мінімальний щомісячний платіж: 7% від заборгованості за місяць, мінімум 50 грн
  • Страховка: 0,1% на місяць (не обов'язково)

Скільки буде коштувати холодильник за 12000 гривень за карткою «Максимум»

Підсумкова вартість холодильника без страховок – 13119 гривень. Загальна сума переплати – 1119 грн.

Висновок

Якщо ви купите холодильник у рахунок ліміту на картці і будете вчасно гасити борг, то заплатите:

  • 13080 грн – за карткою «Універсальна» від Приватбанку
  • 13119 грн – за карткою «Максимум» від Альфа-Банку
  • 13080 або 13444 грн (залежить від страховки) – за карткою «ВСЕМОЖУ» від ПУМБ

Кредитка від Приватбанку виграє за рахунок процентної ставки. Кредити за картками Альфа-Банку і ПУМБа можуть обійтися дорожче, якщо не подбати про відмову від додаткових платежів.

 

Кредит готівкою

Законодавець мод на банківському ринку – «Приват» – від споживчих кредитів практично відмовився. На порівняно недорогі покупки у нього є кредитні картки. Кредит можна взяти хіба що для купівлі машини або нерухомості. «Альфа» і ПУМБ на своїх сайтах споживчі кредити пропонують, але їх умови залежать від того, як банки домовилися з торговельними мережами, які дотують нульові кредити. Тому я порівнюю кредити готівкою.

 

ПУМБ. «ТЕСТДРАЙВ»

ПУМБ надає кілька видів кредитів – «Тестдрайв» і «Всеясно». Перший – з обов'язковим страхуванням і без комісії перші 6 місяців. Другий – без страховки, але з комісією 5,99%, починаючи з першого місяця користування. У нашому випадку – 12 000 гривень на 6 місяців – логічно вибрати «Тестдрайв».

Кредит видається на термін до 24 місяців з щомісячною комісією 5,99% з 7-го місяця користування та річною ставкою 0,01%. Страховка обов'язкова. Вона обійдеться 0,6% (максимально до 1,8%) від суми кредиту. Якщо ви погасите його за 6 місяців, зверху доведеться оплатити страховку, 1728 гривень. Її оформлять на весь термін дії кредиту – 24 місяці. Річна ставка – символічні 0,01% річних.

Скільки коштуватиме холодильник за 12000 гривень за «Тестдрайвом»

Страховка – 1728 гривень, 0,01% відсотків від суми залишку за кредитом – 0,42 гривень

Підсумкова вартість – 13728,42 гривень.

Як оформити

Оформити кредит готівкою «Тестдрайв» можна у відділенні ПУМБ. Знадобляться лише паспорт та код. Зробити це можуть громадяни України від 25 до 70 років, які офіційно працевлаштовані протягом останніх 6 місяців або отримують пенсію. До кредиту видається безкоштовно картка.

Як оплатити

Без комісії погасити кредит можна через інтернет-банкінг ПУМБ Online, на сайті банку, в терміналах самообслуговування або банкоматах. За дострокове погашення комісію не беруть.

Дорожче, ніж у Привату, але набагато дешевше, ніж у Альфа-Банку

 

Кредити готівкою в Альфа-Банку

Оформити кредит готівкою до 50000 гривень можна у відділенні без застави та поручителів, маючи на руках паспорт і код. Банк видає кредит від 12 до 48 місяців під 15,99% річних і з обов'язковою страховкою 0,6%. За дострокове погашення кредиту комісія не стягується.

Ви можете взяти кредит на 12000 гривень на 12 місяців (мінімальний термін за програмою) і погасити достроково за 6 місяців. Однак буде щомісячна комісія в розмірі 650 грн.

Скільки коштує

Страховка на весь період кредиту 12 місяців (0,6%) обійдеться в 864 гривні. Підсумкова вартість – 17322,6 гривень, переплата – 5322,6 гривень.

Як оплатити

Погашати кредит можна онлайн у сервісі «Альфа-Погашення» або в інтернет-банкінгу My Alfa-Bank, через термінали самообслуговування: EasyPay, Ibox, Qiwi, через відділення Укрпошти, у банкоматах-терміналах, у відділеннях Альфа-Банку та через будь-які інші банки України.

 

Приватбанк

У Приватбанку можна зняти готівку з картки «Універсальна», заплативши комісію 4%. І гасити борг так само, як ліміт за карткою.

Переплата включає відсотки в сумі 1080 гривень і комісію за зняття готівки 480 гривень.

Підсумкова вартість холодильника – 13560 гривень. Переплата – 1560 грн.

Найкращий варіант, якщо купувати за кеш

 

Що вигідніше – розстрочка, кредитна картка чи кредит готівкою?

Підсумкові цифри. Ось у скільки обійдеться купівля холодильника за 12 000 гривень різними способами:

12000 – за «Оплатою частинами» від Приватбанку (0% комісій і 0% за поповнення картки готівкою)

12007,2 – за розстрочкою від Альфа-Банку (ставка 0,01%)

13080 – кредит за карткою «Універсальна» від Приватбанку (ставка 43,2%)

13119 – кредит за карткою «Максимум» від Альфа-Банку (комісія 3,33%, страховка)

13200 – «У розстрочку» від ПУМБ (комісія 3%, страхування карти)

13080-13444 (залежить від страховки) – за карткою «ВСЕМОЖУ» від ПУМБ

13560 – готівка з картки «Універсальна» від Приватбанку (комісія 4% за зняття готівки, ставка 43,2%)

13728 – кредит готівкою «Тестдрайв» від ПУМБ (страховка, ставка 0,01%)

14064 – «У розстрочку» від ПУМБ (комісія 3%, страхування картки та страхування життя)

14088 – за «Миттєвою розстрочкою» від Приватбанку (комісія 2,9%)

17322,6 – кредит готівкою від Альфа-банку (страховка 0,6%, ставка 15,99%)

Зваживши все, я зробила такі висновки:

  1. Найдешевше брати в розстрочку. У чистому вигляді її пропонують Приватбанк та Альфа-банк (цей майже в чистому – 0,01% річних). Спочатку спробую оформити одну з них. Проблема в тому, що «Оплата частинами» від Привату працює з невеликою кількістю магазинів і товарів, а в Альфі мені як новому клієнтові можуть дати картку з недостатнім лімітом.
  2. Якщо оформлювати розстрочку, доведеться уважно стежити за балансами за картками і датами поповнення. Інакше я заплачу зайву комісію. Буду ставити нагадування в календарі смартфона.
  3. Альтернатива розстрочці – кредитні ліміти за картками банків. Мабуть, найнадійніший і відносно недорогий варіант – піти в мінус за «Універсальною» кредиткою Привату. З банком ми давно знайомі, з розміром ліміту проблем бути не повинно. Та й зручна інфраструктура. Безкоштовно поповнити картку можна мало не на кожному кроці.
  4. Кредити готівкою банки видають охочіше, але коштують вони дорожче. У всіх розглянутих випадках переплата буде суттєвою. Тому від них я відмовилася. Але вивчила як запасний варіант. Може стати в нагоді. Раптом я «посварюся» з Приватбанком, а інші не дають потрібного ліміту за картками. Коли в 40-градусну спеку ламається холодильник, вибирати не доводиться.