Як вибрати кредитну картку

Кредитна картка – найпростіший спосіб позичити у банку. З її допомогою ви можете оплатити в кредит все що завгодно, хоч комунальні послуги, хоч продукти в супермаркеті.

Банк резервує для кожної кредитної картки певну суму, якою клієнт розпоряджається на власний розсуд. Сума, яку можна позичити у банку, називається кредитним лімітом.

Якщо гасити борг вчасно, то платити відсотки по кредиту не доведеться. Банк дає клієнту так званий пільговий період. Це – проміжок часу, протягом якого банк бере за користування кредитом символічні відсотки. Найчастіше це 0,01% річних, іноді менше.

Банк визначає розмір кредитного ліміту для кожного клієнта окремо. «Людині з вулиці» або клієнту, який тільки почав обслуговуватися в банку, можуть відмовити у відкритті навіть символічного кредитного ліміту – 200-500 гривень.

Розмір кредитного ліміту можна дізнатися тільки в відділенні, після оформлення всіх документів. Оператор кол-центру не назве точну суму. Ліміт залежить від матеріального становища і надійності клієнта.

Банки люблять знайомих клієнтів. Якщо ви отримуєте на картку банку зарплату або відкрили в ньому вклад, кредитний ліміт отримати простіше. Нерідко банки і самі відкривають «зарплатним» клієнтам кредитний ліміт. Але і в цьому випадку не потрібно розраховувати на щедрість, ліміт у розмірі більше 3-4 місячних зарплат – велика рідкість.

Не переймайтеся з приводу невеликого кредитного ліміту. Банк може підвищити його через місяць, квартал, або рік. Якщо за цей час переконається, що ви активно користуєтеся карткою і акуратно гасите борг, не доводячи до штрафних санкцій.

Про всяк випадок просіть ліміт з невеликим запасом. Швидше за все, банк дасть менше.

Не переоцінюйте свої сили, важливо розуміти, за рахунок чого ви збираєтеся гасити борг. Розумний розмір кредитного ліміту дорівнює вашим середньомісячним витратам. Вже точно не більше щомісячного доходу. Якщо ваш місячний дохід з якоїсь причини став менше кредитного ліміту, встановленого банком, намагайтеся не витрачати більше, ніж заробляєте. Так можна надовго влізти в борги.

Може, не морочити голову і користуватися дебетовою карткою? За кредиткою можна влізти в борг, за дебетовою – ні. Звучить логічно, але розумне використання кредитної картки комфортніше і вигідніше.

Кредитна картка допоможе більше заробити на залишку. На дебетовій залишок, на який нараховуються відсотки, знижується з кожною транзакцією. Якщо користуєтеся кредитним лімітом, то відсотки нараховуються на всю суму повний місяць. 30-60% річних на середньомісячні витрати – цілком реальна прибутковість з урахуванням кешбеку й депозитного доходу.

З кредитною карткою комфортніше орендувати машину. Прокатна компанія заблокує страховий депозит на випадок штрафу за порушення або пошкодження автомобіля. Сума залежить від країни і машини, як правило це 500-1000 євро. На дебетовій картці будуть заблоковані ваші гроші, на кредитній – гроші банку. За умовами міжнародних платіжних систем, гроші повинні бути розблоковані протягом місяця. Тобто, поки діє пільговий період. У випадку з кредитною клієнт просто знизиться розмір доступного ліміту.

Підказка. Уточніть у банку умови блокування грошей. «Ідея» візьме 1% за конвертацію, в «Альфі» і Приватбанку блокування обійдеться безкоштовно.

Якщо обставини склалися так, що терміново потрібна порівняно велика сума, то шукайте банк, який видасть кредит готівкою. Кредитна картка вигідніша, якщо використовувати її як платіжну. Деякі банки видають кредитки, з яких можна зняти готівку. Ось базові відмінності між карткою і кредитом готівкою.

Пільговий період (його можуть називати «грейс-періодом») – це термін, який банк дозволяє клієнту користуватися кредитним лімітом безкоштовно. Банку вигідно, щоб клієнт платив карткою. За це він отримує комісію від торговельних мереж.

Ось як це працює. Банк дає клієнту право якийсь час використовувати кредитний ліміт безкоштовно. Або під символічні 0,01% річних.

Універсального терміну пільгового періоду немає. Кожен банк встановлює його самостійно. Мало того, за різними картками в одному і тому ж банку можуть бути різні терміни пільгового періоду. Наприклад, Приватбанк дозволяє користуватися своїми грошима безкоштовно до 55 днів клієнтам, у яких картка «Універсальна». А ось для карток класу Platinum пільговий період – 30 днів.

За одними картками пільговий період починається першого числа місяця, коли клієнт витрачає гроші. За іншими – в довільну дату. Приватбанк починає відлік 30 пільгових днів по картках Platinum в той момент, коли клієнт вліз у борг.

Часто тривалий пільговий період – маркетинговий прийом банку. Рекордсмен за пільговим періодом – банк «Ідея» – заманює клієнтів 92 днями. Насправді, такий термін можливий тільки один раз, та й то не у кожного клієнта. 92 дні пільгового періоду «Ідея» дає тільки на перше використання. Кожен наступний термін – до 62 днів, це значно ближче до середньоринкового.

Пільговий період не завжди безкоштовний. Банки люблять додаткові комісії і страховки. Хороший приклад – кредитна картка «Максимум» від Альфа-банку. Заявлений пільговий період – до 55 днів. Але через умови обслуговування картки клієнту критично важливо стежити за так званою розрахунковою датою.

Розрахункову дату клієнтам «Альфи» потрібно пам'ятати тому, що якщо в цей день по картці є хоч якийсь борг, банк спише 60 гривень за обслуговування рахунку. Щоб не платити цю комісію, потрібно завчасно поповнювати картку на всю суму боргу.

У «Альфи» розрахункова дата прив'язана до дати підписання договору. Тобто, якщо договір підписаний 12 травня, то розрахункова дата – 12 число кожного місяця. І погасити борг краще хоча б за три робочі дні до неї, адже банк візьме час на проведення платежу.

Дізнайтеся ключові дати в кол-центрі або відділенні банку.

Форс-мажор стався, ви не погасили всю суму боргу до закінчення пільгового періоду. Нічого страшного не сталося, банк візьме відсотки за кредит. Як правило, це називається комісією і виглядає нестрашно: 3-5% від суми кредиту. Припустімо, до розрахункової дати ви винні банку 10 гривень. Виходить, що розмір комісії – 30 копійок? Не зовсім так, все залежить від умов обслуговування картки. Ось як це відбувається в Приватбанку.

У клієнта – картка Platinum з кредитним лімітом 30 000 гривень. Пільговий період по такій картці – 30 днів з моменту першого використання кредитного ліміту. Клієнт купив ноутбук за 29 910 гривень. До розрахункової дати він погасив 29 900 гривень боргу, забувши про 10 гривень. Банк нарахує на залишок боргу комісію 3,5%. Тобто, сума боргу – 10 гривень 35 копійок. Це – окремий випадок, такі умови обслуговування кредитних карток Platinum в Приватбанку.

Умови по картці «Універсальна» відрізняються. Якщо клієнт з такою карткою залишиться винен банку 10 гривень, він заплатить більше. За такою карткою Приватбанк нарахує комісію не на фактичний борг, а на все, що клієнт позичив протягом місяця. Припустімо, клієнт з кредитним лімітом 15 000 гривень використав за місяць 60 000. Він чотири рази користувався позикою і оперативно гасив борг. На розрахункову дату він залишився винен 10 гривень. Банк нарахує комісію на всі випадки використання кредитного ліміту. Щомісячна комісія за карткою «Універсальна» – 3,6%. Приватбанк перерахує її на щоденну за формулою 3,6*12/365, в результаті вийде 0,118% на день. Таку комісію банк застосує до боргу після кожної операції за рахунок кредитного ліміту і помножить її на кількість днів, коли залишок не змінювався. «Фінанси.ua» підготував шаблон таблиці для приблизного підрахунку розміру комісії.

Реальна ставка по карткових кредитах більшості банків – не менше ніж 50% річних. Це – хороший орієнтир для перевірки банківської реклами. Уточніть у банку загальну вартість кредиту. Банки зобов'язані публікувати цю інформацію на сайтах, але вони часто роблять це так, що розібратися в умовах непросто навіть банківським клеркам.

Низький відсоток за кредитом підказує, що потрібно розпитати менеджера про умови обслуговування картки. Банк швидше за все компенсує низьку ставку високою вартістю випуску та обслуговування картки, або додатковими комісіями. Деякі банки крім відсоткової ставки встановлюють щомісячні комісії – відсоток від залишку заборгованості на кінець розрахункового періоду (зазвичай 3-4%). Відсоткова ставка може виглядати привабливо, але тільки якщо не враховувати додаткову комісію. Наприклад, Ідея Банк за користування кредитним лімітом по кредитці Card Blanche Blue стягує 24% річних, але є ще й комісія – 4% від боргу на кінець розрахункового періоду. Реальна ставка виходить 72% річних. В ОТП Банку відсоткова ставка теж відносно невисока – 36% річних, але з урахуванням 1%-ї комісії ставка злітає до 48% річних. Деякі банки беруть комісію за обслуговування кредитного ліміту в разі його використання. Для карток ОТП Банку рівня Gold – це 55 гривень на місяць, для карток рівнем нижче – 20 гривень на місяць.

Крім відсотків за користування кредитом та комісії за обслуговування кредитного ліміту, багато банків також стягують плату за проведення різних операцій по кредитній картці, яка буває фіксованою або вимірюється у відсотках від суми платежу. Наприклад, більшість банків беруть комісію за зняття готівки в банкоматах. Причому навіть у власній банкоматній мережі тариф за таку операцію зазвичай становить близько 4%. Наприклад, власники картки «Універсальна» ПриватБанку платять 4% за зняття частини кредитного ліміту, з власників «Кредитки» Укрсоцбанк за таку послугу стягує 3,8%. Але є й винятки, наприклад, ПУМБ не бере комісію за зняття в будь-якому банкоматі кредитних грошей з картки «Все можу», аналогічні можливості мають власники Card Blanche Blue від Ідея Банку. А деякі банки, зокрема, ОТП Банк, дозволяють раз на місяць безкоштовно перевести в готівку кредитні гроші.

Переказ на іншу картку більшість банків прирівняє до зняття готівки. Наприклад, за переказ в рахунок кредитного ліміту з картки «Універсальна» на іншу картку Приватбанку стягуються все ті ж 4%.

Відкриваючи картку, розпитайте в банку про комісії, і в першу чергу перевірте чи передбачена вона за тими операціями, які ви маєте намір здійснювати найчастіше. Якщо так – можливо варто знайти альтернативний варіант.

Зручність поповнення – критично важлива умова вибору кредитної картки. Здавалося б, методів поповнення картки багато. Каса або термінал, інтернет-банкінг, «Укрпошта», веб-сервіси. На ділі все складніше, ніж хочеться. Різниця між цими способами поповнення – не тільки в комісіях. Дуже важливо розуміти регламент обробки платежів у банку, борг перед яким ви хочете погасити.

Миттєво платежі зараховує тільки Приватбанк. Будь-який інший банк візьме на обробку платежу 1-5 робочих днів. Єдиних правил в українській банківській системі немає. Ось так приймає платежі клієнтів «Альфа» https://alfabank.ua/upload/Pamiatka_klienty.pdf, а ось так – ТАСкомбанк http://www.tascombank.com.ua/documents/website_rules_15-11-16.pdf.

Поповнювати картку можна як завгодно, головне – розуміти, скільки часу піде на обробку платежу. Якщо помилитеся, можете нарватися на штрафні санкції. Дізнайтеся в банку всі умови поповнення картки. Найбільше уваги приділіть способу, яким плануєте користуватися.

Ось із чого можна вибирати

• каса банку;
• термінал свого банку;
• термінал чужого банку;
• небанківський термінал;
• компанія, з якою співпрацює банк;
• переказ зі своєї картки в цьому ж банку;
• переказ зі своєї картки в іншому банку

Приклад поповнення картки

Якщо ви хочете погасити борг зі своєї картки в іншому банку, потрібно знати його обмеження. Наприклад, ви хочете поповнити кредитну кредитку «Альфи» через інтернет-банкінг карткою іншого банку. Це безкоштовно, але врахуйте, що «Альфа» спише борг не раніше, ніж на наступний банківський день. Важлива умова – ліміти банку, карткою якого ви хочете погасити борг. У ТАСкомбанк є два ліміти на переказ через зовнішній сервіс – 15 000 гривень на добу та 5 500 за одну операцію. У Приватбанку ліміт на інтернет-платежі змінюється дзвінком в кол-центр, але підвищити його можна не більше, ніж на суму залишку на картці. Тобто, якщо хочете переказати 7 000 гривень, то спочатку поповніть картку до цієї суми, потім телефонуйте оператору.

Вам як клієнту нема різниці, яка система обслуговує картку. Вартість обслуговування, курс конвертації і комісії залежать від банку. Дуже рідко курс по картці MasterCard буде вигідніший, ніж по Visa, або навпаки.

Інша річ – програми лояльності платіжних систем. Програми лояльності платіжних систем трохи розрізняються. Visa робить ставку на знижки та розіграші, MasterCard воліє роздавати бонуси, які можна обміняти на подарунки. Дорогі призи на кшталт поїздок на «Формулу 1» або Каннський кінофестиваль – питання везіння. А ось бонуси і знижки можуть бути привабливими. Подекуди навіть бонуси платіжних систем майже однакові. У клініці «Борис» при оплаті карткою MasterCard World ви отримаєте 20%-у знижку на розміщення в стаціонарі і медичні процедури, карткою Visa Gold – 15%.

У MasterCard є дві бонусні програми. Бали за програмою MasterCard Rewards отримують клієнти восьми українських банків http://rewards.mastercard.ua/banks. Щоб отримувати бали, потрібно зареєструвати свою картку на сайті. У міру накопичення бали можна обміняти на товар або послугу з каталогу. http://rewards.mastercard.ua/rewards. Клієнт отримує бали не за всі витрати, обмеження залежать від банку. Приватбанк нараховує винагороду тільки за операції за кордоном (включаючи оплату на сайтах), Ощадбанк – за будь-які транзакції, крім оплати комунальних послуг. У MasterCard Rewards можна розраховувати на повернення приблизно на 1%. Щоб отримати 500-гривневий сертифікат для мережі заправок WOG, потрібно витратити 57-59 000 гривень в залежності від банку. В рамках своєї другої програми, «Більше», MasterCard нараховує бали на всі платежі в торговельній мережі. У програмі бере участь будь-яка картка MasterCard, зареєстрована на сайті. Каталог подарунків набагато бідніший, ніж в Rewards https://bilshe.mastercard.ua/ua/catalog/main, але часом зустрічаються цікаві акції. З 15 липня MasterCard нараховує 5% кешбек на оплату готелів через сайт Booking.com. https://bilshe.mastercard.ua/booking

Використання картки

• Які умови банк пропонує щодо ваших щоденних операцій?

• Чи є кешбек або бонусні програми? Які умови?
• Чи є комісії на операції, які ви здійснюєте найчастіше? Які їх розмір і умови нарахування? Чи можна не платити комісії? Якщо так, то як?

Пільговий період

• Коли починається пільговий період?

• Який його реальний термін?
• Які платежі банк бере під час пільгового періоду? Чи можна від них відмовитися? Якщо так, то як? Чи можна їх не платити? Якщо так, то як?

Реальна відсоткова ставка

• Яка ставка за користування кредитом?

• Які додаткові платежі банк бере за користування кредитом? Чи можна від них відмовитися? Якщо так, то як?

Умови погашення

• Який розмір мінімального щомісячного платежу?

• Коли його потрібно платити?
• Які штрафи і пені передбачені за прострочення?
• Як і коли потрібно вносити гроші, щоб не нарватися на санкції банку?
• Чи має банк зручний для вас спосіб поповнення? Якщо не має, то чи готові до регулярних клопотів заради саме цієї картки?