Пасивний дохід: як зробити так, щоб гроші працювали на вас?

Однак створення джерел пасивного доходу потребує часу, капіталу та фінансової грамотності. В Україні можливості для пасивного заробітку значно розширилися, адже банки пропонують вигідні умови депозитів, фондовий ринок відкриває нові перспективи, а інвестиції у нерухомість залишаються стабільним варіантом.

Finance.ua розглянув основні види пасивного доходу, їхні переваги та ризики.

Один з найпопулярніших і найменш ризикованих способів отримання пасивного доходу — банківські депозити. Вони не вимагають особливих знань чи активної участі: достатньо внести гроші на рахунок, і банк щомісяця, або наприкінці терміну виплачуватиме вам відсотки.

Які депозити доступні в Україні?

Банки пропонують кілька основних видів депозитів, які відрізняються за умовами та рівнем прибутковості:

• строкові депозити — найвигідніший варіант, адже ставка тут найвища. Гроші розміщуються на певний період (зазвичай від 3 до 24 місяців), а дострокове зняття або неможливе, або можливе зі зменшенням ставки;
• ощадні депозити — дозволяють поповнювати вклад або частково знімати кошти. Це зручний варіант для тих, хто хоче мати гнучкість, але відсотки зазвичай нижчі;
• валютні депозити — забезпечують захист від девальвації гривні, проте ставки за ними зазвичай значно нижчі, ніж за гривневими вкладами.

Приклади депозитних пропозицій

Наприклад, депозит «UNEX Максимум» від Unex Bank. Він поєднує високу прибутковість з гнучкими умовами:

• ставка до 16,25% річних у гривні — одна з найвищих на ринку;
• строк від 32 днів і довше, що дозволяє обрати найзручніший варіант;
• мінімальна сума вкладу — 5 тис. грн;
• можливість внесення додаткових коштів на депозит хоч від першого дня;
• можливість щомісячної виплати відсотків, а також наприкінці терміну або навіть авансом;
• депозит можна відкрити онлайн з власного смартфону — за 10 хвилин просто на сайті банку. Або у будь-якому його відділенні.

Unex Bank є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. А значить усі гроші, які ви зберігаєте на депозиті чи навіть поточному рахунку в Юнекс Банк гарантовані державою. Під час дії режиму воєнного стану та протягом трьох місяців після його припинення гарантована сума не обмежена: ви можете бути на 100% впевненими, що вкладені гроші та нараховані відсотки будуть повернені у повному обсязі за будь-яких обставин.

Ще один приклад, стандартний вклад у ПриватБанку до 12 місяців без дострокового закриття принесе 10% річних. Однак в умовах договору вказано, що після сплати податку розмір відсотка за депозитом знизиться до 8,05%. Разом з цим ставка на депозит з можливістю дострокового закриття становить 7,5%. Після сплати податку відсотки знизяться до 6,04% на рік. monobank пропонує клієнтам оформити депозит на такий самий строк під 16,38% річних або 9,29% річних за можливості дострокового розірвання договору.

Пропозиції інших банків:

• Сенс Банк — 12,5%;
• ПроКредит Банк — до 15% річних у гривні;
• ПУМБ — до 13% річних у гривні;

Депозити — чудовий варіант для тих, хто шукає надійний і передбачуваний пасивний дохід.

Ще один простий спосіб пасивного доходу — банківські картки, що нараховують відсотки на залишок коштів. Вони дозволяють користуватися грошима в будь-який момент, не втрачаючи прибутку.

Багато банків в Україні пропонують наступні послуги. Наприклад:

• monobank — до 10% річних у гривні;
• Unex Bank — з карткою UnexSmart до 8% річних у гривні;
• Комінбанк — до 8% річних у гривні.

Цей варіант пасивного доходу особливо зручний для тих, хто не хоче «заморожувати» гроші на депозиті, але все ж бажає отримувати невеликий додатковий дохід.

Фондовий ринок дає можливість отримати значно вищий прибуток, ніж депозити чи банківські картки. Однак цей інструмент вимагає знань та готовності до ризику.

Основні варіанти інвестування:

• акції — купівля частки компанії, яка може зростати в ціні. Наприклад, за останні 10 років акції Apple зросли у вартості майже в 10 разів;
• облігації — менш ризикований варіант, що передбачає виплату фіксованого доходу. В Україні популярністю користуються ОВДП (облігації внутрішньої державної позики), які дають 16−18% річних. Їхня перевага, на відміну від депозитів, те, що ці відсотки є «чистими». Тобто, з ним не збиратиметься податок;
• ETF (біржові фонди) — спеціальні фонди, що інвестують у широкий набір активів, зменшуючи ризики для інвестора.

ETF (скорочення від Exchange Traded Fund) — це фонди, чиї акції можна купити і продати на біржі. Ось приклади умов користування послугами брокерів, які доступні в Україні:

• Interactive Brokers. Мінімальний депозит — відсутній. Вартість обслуговування рахунку — 10 доларів. Комісія за кожну акцію — 0,005 долара.
• Exante. Мінімальний депозит — 10 тис. євро. Вартість обслуговування рахунку 0 відсутня. Комісія за кожну акцію — 0,02 долара.
• Універ. Мінімальний депозит — 2 тис. євро. Вартість обслуговування рахунку — відсутня. Комісія за кожну акцію — 0,02 долара.

Купівля квартири чи будинку для здавання в оренду — один з найстаріших способів отримання пасивного прибутку.

Переваги:

• стабільний щомісячний дохід від орендарів;
• захист від інфляції — вартість нерухомості зазвичай зростає.

Недоліки:

• великий стартовий капітал;
• витрати на ремонт і можливі проблеми з орендарями.

Альтернативою може стати інвестування в REIT-фонди — компанії, які володіють, управляють чи фінансують нерухомість, що генерує доходи. Фонди нерухомості працюють за простим принципом: вони акумулюють гроші інвесторів та купують на них нерухомість.

Фінансова грамотність допомагає не тільки зберігати гроші, а й примножувати їх. Ось кілька ключових стратегій для ефективного заощадження та інвестування.

Як правильно заощаджувати?

1. Ведіть облік доходів і витрат. Розуміння власного бюджету — перший крок до фінансової стабільності. Для цього:

• використовуйте мобільні додатки (monobank, Sense SuperApp тощо);
• записуйте витрати в таблицю або блокнот;
• аналізуйте, куди йдуть гроші.

2. Дотримуйтеся правила «50/30/20». Ця система допомагає розподіляти кошти так:

• 50% — обов’язкові витрати (комунальні платежі, продукти, транспорт);
• 30% — на особисті потреби (розваги, покупки, подорожі);
• 20% — на заощадження та інвестиції.

3. Створіть фінансову подушку безпеки. Рекомендується мати резервний фонд у розмірі 3−6 місячних витрат. Він допоможе уникнути фінансових труднощів у разі непередбачуваних ситуацій. Краще зберігати ці кошти на депозиті або в легкодоступному фінансовому інструменті.

4. Автоматизуйте заощадження. Налаштуйте автоматичне перерахування частини зарплати на окремий рахунок або депозит. Багато банків, зокрема monobank, Сенс Банк, Юнекс Банк, мають функцію автоматичного накопичення.

Як інвестувати гроші?

1. Почніть з малого. Не варто вкладати всі гроші в один актив. Для початку інвестуйте 5−10% доходу, щоб звикнути до процесу і мінімізувати ризики.

2. Диверсифікуйте інвестиції. Розподіляйте капітал між різними активами:

• банківські депозити — забезпечують стабільний прибуток без ризиків;
• державні облігації (ОВДП) — один із найнадійніших варіантів інвестицій;
• акції — потенційно високий прибуток, але і значні ризики;
• криптовалюта — високий ризик, але можливість швидкого зростання.

3. Враховуйте ризики. Перед вкладенням грошей оцініть ризики та можливі втрати. Завжди майте фінансову подушку і не вкладайте останні заощадження в ризиковані активи.

Кожен з розглянутих варіантів пасивного доходу має свої переваги та недоліки. Для побудови ефективного пасивного доходу варто диверсифікувати свої вкладення, тобто використовувати відразу кілька способів:

• частину коштів покласти на депозит для стабільного та безпечного доходу;
• залишки грошей тримати на картці з відсотками, щоб отримувати додатковий прибуток;
• інвестувати в акції або облігації для довгострокового зростання капіталу;
• розглянути варіант з нерухомістю, якщо є достатній капітал.

Головне — почати діяти вже сьогодні, і ваші гроші почнуть працювати на вас.