Конвертаційні депозити у 2023

Конвертаційний депозит – це різновид валютного депозиту, коли клієнт вносить до банку національну валюту – гривню, а банк конвертує її у валюту та розміщує на валютному рахунку.

Після закінчення терміну дії депозиту клієнт отримує на руки саме іноземну валюту – долари США чи євро. Конвертаційні депозити в інших валютах є можливими, але редакції Finance.ua не зустрічалися.

Призначення такого депозиту – дати клієнтам можливість придбати валюту за курсом, нижчим від ринкового (тобто курсу, за яким долари та євро продають у небанківських обмінниках).

Такі депозити практикувалися в Україні з 2014 року. Але особливою популярністю вони користувалися наприкінці липня 2022 року. Саме тоді Національний банк України Постановою №154 від 21.07.2022 дозволив банкам продавати безготівкову валюту своїм клієнтам з подальшим розміщенням на депозит строком від трьох календарних місяців у межах щомісячного ліміту 50 тисяч гривень.

Пізніше цей ліміт було збільшено вдвічі – до 100 тисяч гривень.

Як заявив Нацбанк, «це створить альтернативу вкладенню коштів у готівкову валюту, що знизить попит на неї та тиск на обмінний курс у готівковому сегменті валютного ринку».

Так і сталося: поява конвертаційних депозитів допомогла зупинити зростання та стабілізувати курс долара. З 45 гривень за долар у двадцятих числах вересня долар на кінець року подешевшав до 40,50-41,00 грн, тобто майже на 10%.

Станом на 25 січня 2023 року конвертаційні депозити можна оформити у 43 українських банках.

Рівно третина з них – 14 банків – надають можливість відкрити такі депозити онлайн, в решті доведеться йти у відділення банку та вносити готівкову гривню до каси.

З топ-10 банків за сумою депозитів пропонують подібну послугу лише 8 банків: Укрсиббанк та Ощадбанк у цій акції участі не беруть.

Спочатку (після 21 липня. – Ред.) кожен українець міг оформити конвертаційний депозит в одному банку на суму, що не перевищує 50 тисяч гривень на місяць. Пізніше, паралельно зі зростанням кількості банків, які пропонують відкриття «конверт-депозитів», було вдвічі – до 100 тисяч гривень – збільшено щомісячний ліміт.

В ідеалі, враховуючи кількість банків, оформити такі депозити на місяць можна на суму 4,3 мільйона гривень (насправді вийде менше, тому що відкрити депозит на 100 тисяч гривень одночасно у Таскомбанку та sportbank не можна: у них одне МФО. – Ред.).

В абсолютній більшості банків, що пропонують і онлайн, і офлайн-відкриття конвертаційних депозитів, умови відрізнятися не будуть.

А ось у Таскомбанку умови відкриття для онлайн-варіанту та відділення відрізнятимуться і досить суттєво. Якщо подібний депозит відкривати у відділенні, банк бере додаткову комісію залежно від того, на який строк відкриватиметься депозит: строком на 3 місяці – комісія становитиме 600 гривень, а якщо на 12 місяців – без додаткової комісії.

Кількість доларів, які можна буде отримати за 100 тисяч гривень, також відрізнятиметься для різних банків. Це залежить від того, який курс обміну використовує банк, які додаткові комісії бере і як розраховує суму обміну. Як наслідок, оформити такий депозит на місяць можна на суму від 2642 до 2734 доларів.

Реальний курс обміну (тобто курс, який виходить, якщо поділити витрачену суму гривень на кількість отриманих доларів. – Ред.) для різних банків відрізняється дуже сильно.

Так, в Айбокс банку він виходить 36,93 грн/дол., а в Ідея Банку – 38,78 грн/дол.

Мінімальний строк, на який може бути оформлений такий депозит, практично у всіх банках становить 3 місяці. Винятком є Банк Кредит Дніпро, де мінімальний строк оформлення конвертаційного депозиту – 4 місяці.

Існують і інші нюанси при оформленні та отриманні даних депозитів, тому клієнтам, які планують це зробити, є сенс заздалегідь розібратися з умовами банку, що цікавить.

Крім доларових, можна оформити конвертаційні депозити і в євровалюті. Їх пропонують оформити лише у 30 банках (13 установ оформляють лише доларові конвертаційні депозити. – Ред.).

За місяць таким чином можна буде придбати від 2417 євро у ОТП Банку до 2515 євро у Райффайзен Банку (доступна сума залежить від курсу євро і постійно змінюється).

Важливий нюанс: якщо курс оформлення конвертаційних депозитів у доларах США зазвичай змінюється банком вкрай рідко, то курс оформлення євро-депозитів може змінюватися набагато частіше. Все тому, що в Україні офіційний курс долара до гривні зафіксовано, а курс євро до гривні коливається залежно від ситуації на світовому валютному ринку FOREX.

Наразі купівля доларів у банку чи обмінному пункті відбудеться за курсом 40,40–40,45 гривні. На конвертаційний депозит можна придбати за реальним курсом від 36,93 (Айбокс Банк) до 37,50 (ПУМБ).

У конвертації за вищим курсом редакція не бачить сенсу. Тобто. оформивши конвертаційний депозит, клієнт заощаджує від 3 до 3,50 гривні на кожному доларі. При оформленні депозиту на суму 2600 доларів економія становитиме 7800-8320 гривень.

Це дуже вигідно. Але не лише клієнту. У виграші виявляються всі:

• клієнти отримують валюту за курсом, близьким до офіційного, та економлять ресурси на її купівлі;
• банки отримують практично безкоштовний ресурс, яким вони можуть користуватися щонайменше 3 місяці, а також заробляють на комісіях;
• Національний банк у такий нехитрий спосіб управляє ринковим курсом долара, бо завдяки конвертаційним депозитам забирається значна частина попиту на готівковому валютному ринку.

І що найголовніше: постійно підживлюючи таким чином готівковий ринок і утримуючи його курс стабільним, Національний банк регулює інфляцію, що вкрай важливо і вкрай складно в умовах ведення воєнних дій у країні.

Звісно ж, існують і ризики. Банк може збанкрутувати, і тоді оформлений валютний депозит повернуть у гривні за курсом НБУ на момент введення тимчасової адміністрації. Як результат клієнт отримає меншу суму гривень, ніж вносив при оформленні депозиту.

Щоб цього не сталося, редакція Finance.ua радить використовувати для відкриття подібних депозитів банки з 14 системно важливих або взагалі обмежитися топ-10, з яких оформляють подібні депозити 8 банків.

• Редакція Finance.ua висловлює вдячність форумчанину must be. Його табличка була використана для підготовки публікації