Можна, але є нюанси. 16 березня був ухвалений закон про підтримку позичальників на період карантину. Він до 30 квітня звільняє від штрафів і пені за прострочення виплат за споживчими кредитами. Це стосується як банківських позик, так і онлайн-кредитів у МФО. «Внесено зміни до ЗУ «Про споживче кредитування». Вони передбачають, що в разі прострочення платежів в період з 10.03.2020 до 30.04.2020 боржники звільняються від сплати пені та штрафів», – говорить власник юридичної компанії «Гранд Іншур», юрист Андрій Степаненко. НБУ також заявив про те, що в період карантину позичальники можуть не виплачувати й іпотеку.
Тобто, за несплату кредиту та відсотків (від них ніхто не звільняв) в період карантину не штрафуватимуть. Але сам факт цього може зіпсувати кредитну історію. «Якщо виникне прострочення по кредиту, вона потім не зникне. Нівелюються тільки штрафи і пені. Тому кредитори будуть, швидше за все, передавати інформацію про наявність прострочення в кредитні бюро. Відповідно, це буде відбиватися в кредитній історії позичальника », – вважає директор з розвитку бізнесу Міжнародного бюро кредитних історій (МБКІ) Андрій Камінський.
Позбавити від прострочень зможуть «кредитні канікули». За словами заступника глави НБУ Катерини Рожкової, автоматом вони надаватися не будуть – потрібно звернутися в банк. На них можуть претендувати громадяни і бізнес, які зіткнулися з фінансовими труднощами через карантин.
Це навряд чи. Після карантину все буде працювати так, як раніше. «Це як шкільні канікули – вони закінчуються, і потім треба знову входити в звичайний режим. Навіть в пільгових умовах кредити залишаються кредитами і за них треба буде платити відсотки », – сказала Рожкова.
Це означає, що банки будуть всіляко намагатися стягнути з клієнтів борги. І це логічно. За словами Камінського, банки в період кризи опиняються «між двох вогнів», оскільки кредитують залученими коштами – тобто депозитами. «З одного боку, якщо не буде повернення кредитних коштів, то виникають проблеми з поверненням депозитів. З іншого боку, якщо жорстко вимагати повернення кредиту, то позичальник часто не може цього зробити», – говорить Камінський.
Тому з банками потрібно буде домовлятися. Про що саме, буде залежати від ваших можливостей: чи зможете ви платити хоч щось, чи не зможете взагалі.
В цьому разі потрібно прийти в банк, пояснити скрутність свого становища і спробувати переконати його надати кредитні канікули. «Позичальник повинен обговорити подальше обслуговування кредиту з кредитором і, зокрема, скористатися кредитними канікулами, можливість яких надав регулятор", – вважає Камінський.
Це найменш вигідний для банку варіант. Тому доведеться постаратися. Тут знадобляться всі аргументи і документи, які підтвердять Ваші слова: трудова книжка, довідка про звільнення, довідка про наявність неповнолітніх дітей, довідка від лікаря (якщо є проблеми зі здоров'ям) тощо.
«Щоб захистити свій інтерес, але при цьому, зберегти хороші відносини з кредитором, потрібно діяти на випередження. Не чекайте, коли Вам зателефонують з банку і повідомлять про прострочення. Зв'яжіться завчасно зі своїм менеджером і повідомте, що вас звільнили або відправили у відпустку за свій рахунок. Якщо ви підприємець – розкажіть, що бізнес постраждав через карантин, зростання курсу долара, масові неплатежі контрагентів, загибель швидкопсувного товару на митниці тощо», – радить Степаненко. За його словами, неплатежі за кредитами після карантину будуть масовими. Тому банк навряд чи засумнівається в їх причинах.
Його колега Дмитро Головко, адвокат, президент юридичної компанії «Дмитро Головко та партнери» в прогнозах більш стриманий. «Ця криза – не перша. І якимось особливим аргументом на користь того, щоб банки або МФО масово давали послаблення боржникам, вона навряд чи стане. У звичайних умовах це працює не частіше, ніж в 5% випадків. Але сьогодні в умовах пандемії і карантину шанси отримати кредитні канікули підвищуються, думаю, відсотків до 30», – вважає юрист.
Один з варіантів в такій ситуації – реструктуризація боргу, яку можна обговорити з банком. Це зміна умов кредитного договору з метою зменшити щомісячний платіж. Найпопулярніший спосіб реструктуризації – пролонгація. Це, звичайно, полегшить навантаження на бюджет, але в підсумку, швидше за все, призведе до додаткових витрат. «Умови реструктуризації, як правило, для клієнта невигідні в перспективі. Банк може зменшити регулярний платіж за рахунок тільки тіла кредиту. У підсумку продовжує строк кредитування, клієнт буде довше платити відсотки, що істотно здорожує кредит", – говорить Головко.
Але якщо обирати між «не платити взагалі» і реструктуризацією, то краще обрати другий варіант. Це дозволить зберегти позитивну кредитну історію, що вкрай важливо для тих, хто планує кредитуватися в майбутньому. «У сучасному світі, коли позичальник звертається до кредитора, той відразу ж звертається до кредитної історії. Якщо вона «погана«, то можлива відмова в кредиті. Навпаки, якщо історія хороша, то умови видачі, швидше за все, будуть кращими. Тому зараз хороша кредитна історія – це важливо", – констатує директор з розвитку бізнесу МБКІ.
Зменшити регулярний платіж можна і за рахунок скорочення процентної ставки. Але на такий спосіб реструктуризації банки йдуть вкрай неохоче.
Альтернативний варіант – рефінансування. Це оформлення нового кредиту для погашення одного або кількох поточних. В яких випадках це працює?
Припустімо, сума платежу за поточним кредитом для вас велика. Ви готові платити менше, але Ваш банк не йде на компроміс. В цьому разі можна спробувати рефінансування в іншому банку. Цілком можливо, що його влаштує сума, яку ви готові вносити, і відсотки, які він в підсумку на вас заробить.
Але потрібно розуміти, що жоден банк не стане перетягувати на себе проблемних клієнтів своїх конкурентів. Тому розглядати рефінансування можна лише в тому випадку, якщо у вас не було прострочень за поточними позиками.
Цілком можливо, що поточна криза затягнеться. Чи варто брати кредити тим, кому будуть потрібні гроші? Тут поради експертів різняться. Головко вважає, що це потрібно робити обережно в будь-якій ситуації. І карантин – не виняток. «Беручи кредит, людина повинна чітко розуміти, скільки він буде їй коштувати. Якщо вона візьме 5000, а через рік доведеться повернути півмільйона, то краще зайвий раз подумати і відмовити собі в якихось бажаннях", – вважає юрист. Перш за все, за його словами, це стосується кредитів на картку МФО, де високі процентні ставки і колосальні штрафи за прострочення. Брати їх можна, але тільки усвідомлено, розуміючи, як і коли ви їх повернете. Платіж не повинен перевищувати 20%-30% від місячного доходу. І якщо його раптом не стане, то ви повинні розуміти, де взяти гроші, щоб розрахуватися за кредитом: що продати або у кого позичити.
На думку Степаненка, нинішня криза, на відміну від минулих, загрожує не тільки особистим фінансам, але також життю і здоров'ю. І якщо своїх грошей немає взагалі, то в цій ситуації можна і потрібно користуватися кредитними. Навіть якщо потім доведеться переплатити. «Вам будуть потрібні ресурси, бо невідомо, наскільки затягнеться перебування на карантині (читай, нездатність працювати). Тому, якщо банк пропонує вам кредитний ліміт на картку – погоджуйтеся, знімайте готівку, притримуйте. Розбиратися будете потім. Краще переплатити втричі, ніж не мати грошей на їжу, бензин або ліки», – говорить засновник компанії «Гранд Іншур».
