Що таке рефінансування

Перший кредит я оформила близько двох років тому, коли затіяла ремонт у ванній кімнаті, але не розрахувала з бюджетом. Щоб не економити на якості, вирішила оформити кредит готівкою в УкрСиббанку на суму 15000 гривень терміном на три роки. Зараз борг по тілу кредиту становить 6100 гривень. Щомісячний платіж, яких залишилося 15 – 794 гривні.

Другий став результатом мого походу на шопінг в один з львівських бутиків. Я оформила швидку позику в кредитному маркеті «Центр фінансових рішень». Залишок по тілу кредиту становить 4180 гривень, а щомісячний платіж – 421,92 гривні. Попереду ще 30 виплат.

І третій кредит взяла я у вересні в одній з торгових мереж при купівлі смартфона. Це була «безвідсоткова розстрочка» від ОТП банку. Сума склала 8400 гривень, термін – 15 місяців. Станом на сьогодні залишилося 12 платежів на загальну суму 6720 гривень, а розмір щомісячного платежу становить 560 гривень.

Разом, загальна сума тіла мого кредиту на сьогодні – 17000 гривень. Поточний мінімальний розмір щомісячного платежу – 1775,92 гривень, що для мене цілком під силу. Я порахувала, що якщо буду весь час вносити таку суму, то зможу закрити свої борги через 16 місяців, і витрачу на це загалом майже 27 000 гривень.

По-перше, по кожному з моїх кредитів різна розрахункова дата. Їх потрібно постійно тримати в голові або ставити нагадування в телефоні.

По-друге, щоб їх гасити, мені доводиться їздити в офіси різних фінансових установ. Можна, звісно, налаштувати перекази з однієї з банківських карток, але тут є нюанси. Комісія за безготівкові перекази буде більшою, ніж за поповнення в відділеннях. До того ж я по картці часто йду в «мінус», і якщо не встежу – спишуться кредитні гроші вже з самої картки. Тоді до комісії за переказ додадуться додаткові 4% від суми списання. Також, знаючи себе, я запросто можу забути потім відключити ці обов'язкові платежі, і буду продовжувати гасити вже виплачений кредит. Гроші, звичайно, можна буде повернути, але це зайва тяганина.

По-третє, так вже вийшло, що 2 з 3 моїх кредитів далеко не найдешевші. Я брала їх ситуативно, і про їх вартість тоді не особливо замислювалася. Оформлялися швидкі гроші і на тривалий термін, щоб щомісячний платіж був для мене відносно комфортним. А у випадку з кредитом, чим довше платиш – тим дорожче виходить.

На ідею про рефінансування наштовхнула реклама. Ідея банк пропонував мені консолідувати кредити з екрана телевізора і з оголошень в громадському транспорті Львова, де я живу. Кредо банк рекламував те ж на лайтбоксах у відділеннях. Витративши якийсь час на вивчення кредитних пропозицій на сайтах різних банків, я дійшла висновку, що з питання рефінансування моїх кредитів можна звернутися в три – до двох згаданих додався ще Банк Глобус. Напевно, є й інші, але для того, щоб зрозуміти, чи є в цьому сенс, думаю, достатньо.

Рефінансування – оформлення нового кредиту для погашення старого. Це окрема гілка банківського продукту, один з видів цільового кредиту. При його оформленні в договорі чітко сказано, яка сума піде на погашення якого кредиту в якому саме банку. Якщо клієнт здасться банку благонадійним, то йому також можуть накинути певну суму «зверху».

Процес оформлення кредиту рефінансування виглядає приблизно так:

1. Спочатку у кожного з поточних кредиторів потрібно дізнатися, яка сума буде потрібна для остаточного погашення заборгованості через 3 робочі дні з моменту звернення за рефінансуванням. Цей час може знадобитися новому банку для перевірки благонадійності клієнта.
2. Потрібно вибрати банк і подати заявку на рефінансування. З собою доведеться взяти оригінали паспорта, довідки про присвоєння ідентифікаційного коду, довідки про доходи або звіту СПД (вимагають не всі банки), кредитних договорів, які хочете рефінансувати і квитанцій про їх оплату.
3. Банк розгляне заявку і, в разі її схвалення, підпише з вами новий договір. Після чого гроші будуть відправлені на погашення поточних позик.

Я вивчала умови в трьох банках, в яких є така послуга: Ідея, Кредо і Глобус. Але для наочності, вирішила додати в порівняльну таблицю ще один альтернативний спосіб рефінансування – кеш-кредит в якомусь четвертому банку на суму, якої вистачить розрахуватися за моїми поточними позиками.

Ось що у мене вийшло:

Цікаво, що на сайті Кредо банку сказано, якщо сума рефінансування не перевищує 50 000 гривень, то новий кредит можна оформити без довідки про доходи. Але коли я прийшла до відділення, сказали, що вона потрібна.

У Кредо і Ідея банках рефінанс можна оформити без страховки, а в Глобусі вона обов'язкова, тому щоб мені вистачило грошей на закриття старих кредитів, новий довелося б оформляти не на 17000, а 19975 гривень.

У наступній таблиці я порівняла, як довго я буду гасити свої борги, як у випадку рефінансування, так і без нього, за умови, що зможу щомісяця виділяти на їх обслуговування 1775,92 гривень.

Як видно, 3 з 4 варіантів рефінансування виявилися вигіднішими від моїх поточних кредитів. Виняток – Банк Глобус, в якому мені довелося б додатково оформляти страховку.

Все залежить від умов ваших поточних кредитів, але в моєму випадку рефінанс виявився виправданим варіантом. І я буду його оформляти.

В цілому мені здалося, що це продукт, вигідний як для позичальників, так і для банків. Першим він дозволяє об'єднати кілька кредитів в один на більш лояльних умовах, що вигідніше економічно, плюс позбавляє від зайвих організаційних моментів. Наприклад, від регулярних поїздок в кілька банків. Другим дозволяє відвести у конкурентів платоспроможних позичальників, тим самим збільшуючи «білу» клієнтську базу. Адже рефінансувати проблемні борги банки не стануть.

Тим, хто вирішить рефінансувати свою заборгованість, я б порадила таке:

1. Не користуйтеся калькуляторами на сайтах банків. Не полінуйтеся прийти до відділення для особистої консультації. Цифри можуть відрізнятися, іноді істотно.
2. Йдучи на консультацію, захопіть договори і квитанції за поточними кредитами.
3. Не оформляйте заявку відразу. Дізнайтеся умови: термін кредиту і місячний платіж. Вдома в спокійній обстановці порахуйте підсумкову суму за своїми поточними умовами і тим, що вам озвучили.
4. Не оформляйте заявки відразу в кілька банків, а то банківський скоринг може прийняти вас за шахрая.
5. Дізнаючись суму для погашення старих кредитів, питайте її станом не на сьогодні, а через 3 робочі дні. Приблизно стільки займе оформлення нової позики. Також попросіть точні реквізити поточного банку-кредитора: МФО, рахунок отримувача, ІПН/ЄДРПОУ отримувача, найменування отримувача і призначення платежу. При оформленні рефінансу уважно звірте ці реквізити і суми.
6. На наступний робочий день після оформлення рефінансу варто об'їхати старі банки і взяти довідки про закриття своїх боргів.