Конвертаційні депозити: король помер, хай живе король

Специфікою таких депозитів (що отримали в побуті назву «конвертаційних») було те, що банки продавали валюту за курсом, близьким до офіційного курсу НБУ, тобто набагато дешевше за ринковий курс. Звісно, не забуваючи встановити свої комісії за обслуговування.

Конвертаційні депозити швидко стали популярним інструментом інвестицій. За твердженням заступника голови НБУ Юрія Гелетія, 2022 року українці розмістили на конвертаційних депозитах майже 1,5 млрд доларів. Ще б пак: адже з їх допомогою можна було купити іноземну валюту на 3-4 гривні дешевше за ринковий курс.

Саме тому спочатку в одному банку можна було відкрити такі депозити не більше ніж на 50 тис. гривень на місяць. Пізніше місячний ліміт збільшили вдвічі до 100 тис. гривень. А кількість банків, які пропонують послугу відкриття конвертаційного депозиту, досягла 49 із 66 діючих в Україні на той момент (після ліквідації Айбокс Банку в Україні діють 65 банків. – Ред.) .

Поява конвертаційних депозитів допомогла зупинити зростання та стабілізувати курс долара.

У січні 2023 року розпочався етап зміцнення національної валюти, що супроводжувався зниженням курсу долара. Коли різниця між курсами конвертації на депозит та ринковим курсом скоротилася до 10-20 копійок, інтерес до колись популярних депозитів згас.

Через те, що клієнти забирали конвертаційні депозити, що закінчуються, у валюті, а нові відкривати не поспішали, перед банками з'явилася невесела перспектива відтоку пасивів.

Чим же банки мають намір залучати клієнтів, і хто, а точніше – що стане новим королем замість «померлих» конвертаційних депозитів?

Прагнучи зменшити кількість «вільних» грошей, які можуть бути одномоментно викинуті на валютний ринок і вплинути на курс національної валюти, Національний банк різко збільшив норму резервування коштів на поточних та карткових рахунках. Банкам був даний простий сигнал: клієнти повинні зберігати свої кошти на депозитах.

Розуміючи, що не всі клієнти згодні заморозити кошти на тривалий період, банки знайшли вихід: у переліку запропонованих варіантів з'явилися депозити на 7 і 14 днів.

Так звані «ультракороткі» депозити мали стати альтернативою збереженню коштів на карткових рахунках і компромісом між побажаннями Національного банку та інтересами клієнтів.

Оригінальним маркетинговим рішенням здивував та порадував клієнтів Сенс Банк. З 9 березня став доступним до оформлення депозит «Швидкий» терміном лише на 3 дні, з можливістю автоматичної пролонгації та її скасування у будь-який день (крім дня закінчення депозиту), з виплатою 12% річних за всі три дні дії вкладу. 

На момент публікації цієї статті відсоткову ставку зменшили з 12% до 10%, що також непогано.

Умільці відразу модернізували банківську пропозицію: відкриваючи три вклади поспіль (наприклад, у понеділок, вівторок та середу) і розкладаючи по всіх трьох рівномірно свої кошти, отримували фактично той самий вклад до запитання, та ще й з високою процентною ставкою.

Розуміючи, що короткострокові депозити – не вихід, з метою стимулювати банки залучати від населення ресурси у гривні строком на 93 дні та більше Національний банк оголосив про введення в обіг тримісячних депозитних сертифікатів із дохідністю, що дорівнює обліковій ставці, тобто 25% річних.

Перший аукціон із продажу відбувся 7 квітня. 45 банків придбали у Нацбанку його депозитні сертифікати на загальну суму 51,1 млрд гривень.

Згідно з вимогами НБУ, банк може придбати депозитні сертифікати з прибутковістю 25% річних на суму, рівну 70% від портфеля гривневих депозитів з терміном погашення від трьох місяців і більше.

Тобто, щоб отримати можливість вигідно та надійно вкласти кошти, банк має спочатку їх залучити у населення. І, як бачимо, варіант на 3, 7 чи 14 днів уже не працює.

Зацікавлені банки миттєво розгорнули кампанію із залучення коштів від населення. Найцікавіші пропозиції, які ми виявили.

Банк розробив широку лінійку депозитів із можливістю поповнення терміном від 1 місяця (32 дні) до 1,5 року (545 днів).

Тримісячний депозит у гривні відкривається на строк 93 дні. Причому відкрити його можна як у відділенні, так і онлайн – на сайті зі смартфону чи комп’ютера. Для цього навіть не потрібно встановлювати мобільний застосунок.

Поповнення депозиту можливе перші 64 дні, на суму не більшу за початкову на місяць. Водночас сама кількість поповнень не обмежена.

Дострокове розірвання та часткове зняття – не передбачено.

Виплата процентів – на вибір клієнта: наприкінці терміну чи щомісця.

Процентна ставка – від 18,75% річних для вкладів від 5 тис. гривень з щомісячною виплатою відсотків. Для депозитів від 250 тис. гривень та відсотками в кінці строку ставка збільшується на 0,5% та становить 19,25% річних.

Фішка від банку: відсотки за вкладом можна забрати авансом у день розміщення коштів на депозитному рахунку. Щоправда, при цьому відсоткова ставка зменшиться на 0,5%. Тобто в залежності від суми депозиту можна отримати 18,5% або 18,75% річних.

Після закінчення терміну вкладу гроші та нараховані відсотки будуть автоматично зараховані на картку, яку клієнт вказав під час оформлення депозиту. Їх можна зняти без комісії у банкоматі чи касі Юнекс Банку або перерахувати на рахунок в іншому банку також без комісії.

До речі, Юнекс Банк із цим депозитом увійшов до трійки лідерів у номінації «Найкращий депозит» за версією FinAwards-2023.

Банк запустив акцію, прагнучи залучити депозити терміном на 3 чи 6 місяців.

Процентна ставка в обох випадках однакова – 20% річних.

Мінімальна сума депозиту – 10 тис. гривень. Максимальна сума – не обмежена.

Можливості поповнення немає, дострокове повернення та автопролонгація – не передбачені.

Виплата відсотків – щомісяця.

Термін дії депозиту нестандартний – 95 днів.

Мінімальна сума депозиту – 50 тис. гривень.

Процентна ставка розраховується за формулою: «ставка на 5% нижча за чинну ставку за тримісячними депозитними сертифікатами НБУ». Станом на 1 травня діє ставка за депозитом 20%.

Поповнення – протягом усього терміну дії. Дострокове повернення – не передбачено.
Автопролонгація – є.

Виплата відсотків – щомісяця.

Депозит у гривні відкривається на строк 93 дні (щоб відповідати вимогам НБУ).

Поповнення та часткове зняття – не дозволено.

Виплата відсотків – на вибір: або щомісячно, або наприкінці терміну.

Процентна ставка для всіх – 19% річних.

Фішка від банку: якщо клієнт – військовослужбовець, то відсоткова ставка зростає на 1%, до 20% річних.

Термін дії – 97 днів.

Мінімальна сума депозиту досить демократична – 1 тис. грн.

Процентна ставка – 19% річних.

Поповнення та дострокове повернення – не передбачені. Автопролонгація – є.

Виплата відсотків – щомісяця.

Три місяці – це не завжди 91 чи 92 дні. Наприклад, можливий варіант, коли депозит захоплює лютий, де всього 28 днів. Якщо кошти не відлежали на депозиті 93 дні, для купівлі депозитних сертифікатів їх використовувати не вдасться. Що ж робити?

Деякі банки просто збільшили термін дії своїх депозитів так, щоб вони тривали рівно 93 дні.

А ось ПриватБанк вчинив кардинально: із депозитної лінійки просто зникли депозити на 3 місяці у всіх валютах.

Підбиваючи підсумки, можна зробити припущення, що саме депозити в гривні на 3 місяці найближчим часом за активного просування їх комерційними банками стануть найпопулярнішими банківськими продуктами, виходячи з двох факторів:

• доступність грошей (тут тримісячні депозити виграють у ОВДП);
• прибутковість (при стабільному курсі долара вони стають вигіднішими за конвертаційні).