Медичне страхування під час війни: зміни, тенденції, перспективи

ДМС від компанії – це медичне страхування, яке оформлює роботодавець для співробітника як частину трудового договору.

Корпоративний ДМС відрізняється тим, що роботодавець сам обирає, які послуги будуть включені в обслуговування. Тому до програми ДМС можуть входити різні види медичної допомоги: від звичайних консультацій у поліклініках й госпіталізацій, до повних програм страхування з безліччю додаткових опцій.

Для співробітника вся система працює так: є список медичних послуг, які можна отримати за полісом, коли до цього є показання. Вони перераховані у програмі страхування. Якщо ви звертаєтеся за такими медичними послугами, то нічого не оплачуєте: усі витрати несе страхова компанія. А їй за страхування заплатив роботодавець. Однак, якщо послуга у вашу програму страхування не входить, у клініці вас попередять про це.

Важливо, що асистанс працює цілодобово та звернутися за допомогою можна у будь-який час доби в будь-якому пункті по Україні.

Сам поліс медичного страхування може бути двох видів: бланковий або електронний. Також до поліса видається пластикова карточка на якій вказані: ПІБ застрахованого, номер поліса та термін дії.

Але з 2022 року цифровізація не оминула ринок страхування і спростила більшість процесів, таких як: врегулювання, документообіг, електронна подача заяв на відшкодування та електронний підпис договорів.

Практично всі страховики перейшли на електронні поліси замість пластику.

Розширились можливості доступу та зв’язку: через мобільний застосунок, електронний кабінет, чат-боти, месенджери тощо.

З початком повномасштабної війни більшість провідних страховиків почали брати на себе відповідальність за травми та хвороби отримані в результаті пасивної участі в бойових діях цивільних осіб – пасивні військові ризики. Хоча вони є прямими винятками стандартної форми договору усіх страхових компаній по всьому світу.

Натомість був доданий пункт про те, що дія договору не розповсюджується на тимчасово окуповані території.

Сума відшкодування онлайн власно витрачених коштів значно зросла, а сам процес в багатьох страхових компаніях став максимально простим та доступним для кожного.

Згідно з даними Держстату, протягом останніх двох років (2022-2023) товари та послуги з охорони здоров'я значно додали у вартості. Зокрема, фармацевтична продукція, медичні товари й обладнання подорожчали більше ніж на 38%, а медичні послуги в клініках – більше ніж на 36%.

Водночас вартість полісів ДМС у 2022 році залишилась на рівні попереднього року, а у 2023-му рівень зростання не перевищив 10-12%. Найбільше додала в вартості програма, що забезпечує 100% покриття брендових клінік рівня Добробут та Медіком.

Враховуючи вищезазначене, наразі укладати договір добровільного медичного страхування економічно вигідно. До того ж вносячи річний платіж, наприклад, 10 тис. грн, послуг з лікування ви можете отримати на 150 тис. грн у разі потреби.

Таблиця 1. Реальні приклади виплат за страховими випадками в 2023 році

Трохи змінились потреби в послугах за договорами медичного страхування. За даними, що надали наші партнери – страхова компанія UNIVERSALNA, яка входить в топ-5 за ДМС, таблиці основних звернень у 2021 та 2023 роках такі:

Таблиця 2. Статистика врегулювання страхових випадків по ДМС за 2021 рік

Таблиця 3. Статистика врегулювання страхових випадків по ДМС за 2023 рік

Збільшився відсоток звернень із захворюваннями нервової системи. Також збільшилась кількість новоутворень. Окрім того, люди стали більше відвідувати стоматологів.

У 2024 році, окрім традиційних обов’язкових послуг, в програми медичного страхування варто включати наступні опції, які значно розширюють покриття:

• пасивні військові ризики – врегулювання випадків отримання Застрахованою особою (цивільними громадянами) травм і захворювань внаслідок воєнних дій: влучення снарядів, мін, куль, руйнування будівель, мінування територій, вибухів, пожеж;
• заспокійливі та снодійні препарати для зміцнення нервової системи;
• психологічна підтримка – консультації психолога онлайн та офлайн, індивідуальні та групові;
• страхування життя від нещасних випадків – виплата повної або частини страхової суми у разі настання смерті, інвалідності та/або травм;
• індивідуальні ліміти на винятки – спосіб розширити можливості програми для кожного застрахованого індивідуально;
• онлайн-консультації лікарів будь-якої спеціалізації – послугою можна користуватись як в Україні, так і з-за кордону.

Страхові платежі за договорами добровільного медичного страхування, що сплачує юридична особа на користь своїх працівників, не оподатковуються податком на прибуток підприємств.

Сума внесків за договорами добровільного медичного страхування, сплачена будь-якою особою-резидентом за платника податку чи на його користь є базою для оподаткування ПДФО та ВЗ. Та водночас є податкова пільга для роботодавців, які платять за свої працівників: не оподатковується страховий платіж, що не перевищує 30% від розміру заробітної плати такого працівника.

Наприклад, місячна зарплата складає 30 тис. грн, а квартальний платіж за цього працівника, який вноситься в певний місяць, буде 3 тис. грн. Отже, ця сума не буде підлягати оподаткуванню оскільки є меншою за 30% від зарплати.

Також договори страхування можуть бути індивідуальними або груповими й укладені на фізособу або ФОП.

Нас постійно питають: яка страхова компанія сьогодні найкраща?

Найкращий постачальник послуг той, який задовольняє потреби клієнта. У разі медичного страхування крім вартості програм і їх наповнення опціями провайдер повинен максимально забезпечити доступність зв’язку з асистансом та покриття медичних закладів в конкретному регіоні. Також на який відсоток покриваються комерційні клініки певного рівня та медикаментозне забезпечення.

Тому під кожний конкретний запит від компанії-клієнта певна страхова компанія буде найкращою. Але найголовнішим фактором вибору страховика є його фінансові показники – вони повинні бути стабільними та гарантувати надійність.

Критерії, за якими Finance.ua порівнює пропозиції страхових компаній:

• Фінансові показники страховиків та акціонери.
• Сервісні показники асистансу.
• Платежі за програмами та загальний бюджет.
• Кількість і відсоток покриття медичних закладів.
• Переваги та недоліки.
• Факторний аналіз.

Багато керівників сприймають добровільне медичне страхування лише як додаткову статтю видатків. Однак, наявність ДМС підвищує привабливість компанії в очах співробітників і претендентів.

Якщо перед керівництвом стоїть мета підвищити лояльність персоналу та зробити так, щоб люди хотіли працювати в компанії й не йшли до конкурентів, гарне страхування (окрім іншого) допоможе схилити шальки терезів у потрібний бік.

Окрім того, це вигідно з погляду непередбачених витрат у разі критичного захворювання співробітника, на яке компанія виділяє благодійну допомогу.

Плюси ДМС у компанії для співробітників очевидні. Усі особи, які працюють у компанії, отримують доступ до якісного медичного обслуговування. Як правило, не кожна людина готова витрачатися на платну клініку, навіть якщо має гарну зарплату. Але якщо заощаджувати на здоров'ї, це призводить до частих лікарняних, зниження продуктивності праці. ДМС розв'язує цю проблему, дозволяючи лікуватися у платних клініках з гарною знижкою чи взагалі безкоштовно.

Додатковим плюсом ще є те, що страхування може поширюватися й на членів родини співробітника.

У разі, якщо у вашій компанії вже є договір ДМС, але хочете покращити умови, удосконалити програму, розширити можливості та порівняти пропозиції декількох провідних страховиків України, можете звернутися до сервісу страхування Finance.ua.

Професіонали зроблять детальну аналітику за основними параметрами та нададуть висновки й рекомендації. Також ми допоможемо, якщо ви лише плануєте впровадження медичної страховки в соцпакеті.

Головна перевага послуги – заощадження грошей та часу. Вам не доведеться обдзвонювати безліч страхових компаній, намагатися порівняти в різношерстих форматах дані та переплачувати. Finance.ua Страхування підбере лише надійні страхові компанії для співпраці та допоможе визначитися з вибором. Ви також отримаєте бонус – 500 грн.