П’ять «технологій майбутнього», які використовують банки
Як це вже впливає на клієнтів
Пригадати хоча б ПриватБанк – їм знадобилося менш ніж 45 днів, щоб перенести свої бази даних і сервіси у хмару. За наявною інформацією від НБУ, такий крок зробили 46 українських банків, зокрема Креді Агріколь, ПУМБ, Таскомбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, monobank.
Утім, не тільки хмарною міграцією відзначилися банки останнім часом. Один із головних напрямків роботи – мобільні застосунки. Мільйони українців опинилися у вимушеній міграції за кордоном, тому їм важливо будь-коли та будь-де отримати доступ до своїх коштів і проводити різноманітні платежі. Банки адекватно зреагували на потребу клієнтів.
«Під час повномасштабної війни наша діджитал-команда переосмислила клієнтські процеси та зосередилася на завданнях, які зараз більш необхідні, – розповів у коментарі Finance.ua директор з розвитку цифрового бізнесу Креді Агріколь Банку Боріс Гіттон. – Ми запропонували дистанційну ідентифікацію клієнтів, що дозволило їм заощаджувати час, необхідний для відвідування відділень. Зараз клієнти можуть пройти процедуру, коли й де їм зручно. Також запропонували діджитал-картку у смартфоні, щоб люди максимально зручно та безпечно здійснювали безконтактні розрахунки в торгово-сервісній мережі та покупки в інтернет-магазинах. Як результат – наш мобільний застосунок СА+ був визнаний найкращим банківським застосунком за версією Ukrainian Fintech Award 2023 та є в трійці лідерів ринку за оцінкою користувачів в AppStore і Google Play».
Finance.ua не лише вирішив поспілкувався з банківськими працівниками, але й «проконсультуватися» з ChatGPT і проаналізувати наявні тендеції на ринку, щоб розібратися, якими технологічними новинками порадують банки своїх клієнтів найближчим часом. Ми виділили п’ять основних напрямків роботи, про які й розповімо докладніше.
Наприкінці 2019-го аудиторська компанія KPMG оприлюднила результати свого дослідження, в якому намагалася спрогнозувати, як зміниться банківська сфера до 2030 року.
Головний висновок дослідження – банки намагатимуться максимально персоналізувати свої послуги під кожного клієнта. Для цього вони збиратимуть усе більше даних про життя людини, а у випадку бізнесу – про діяльність підприємств.
«Зараз будуємо власний дата-центр у Польщі. Мати такий центр економічно вигідніше та надійніше, він дасть нам більше технологічних можливостей і забезпечить більшу швидкодію порівняно з хмарними сервісами», – каже голова правління Таскомбанку Володимир Дубєй.
Цифровізація та персоналізація банківських послуг – це тренд, який в Україні набрав обертів під час карантинних обмежень через пандемію COVID-19 і значно прискорився з початком повномасштабної війни.
Досвід банків показує, що персоналізації прагнуть і самі клієнти.
«В СА+ приємний дизайн і зручний вхід за відбитком пальця чи розпізнаванням обличчя. Ми швидко реагуємо на відгуки клієнтів та оновлюємо застосунок. Один з останніх прикладів – клієнти можуть змінювати дизайн інтерфейсу в застосунку СА+. Загалом тут є всі необхідні операції, а ще з СА+ легко та безпечно донатити на добрі справи, проходити дистанційну ідентифікацію, здійснювати перекази коштів за номером телефону», – розповідають в Креді Агріколь Банку.
Креді Агріколь Банк восени 2022 року запустив CA+ Pro – новий інтернет-банк, щоб полегшити рутинні фінансові операції для IT-фахівців та інших приватних підприємців.
Одна з переваг нового інтернет-банку – можливість отримати кваліфікований сертифікат електронного підпису в CA+ Pro. Це заощаджує час клієнтів, дозволяє швидко та безпечно перейти на електронний документообіг та дає доступ до багатьох цифрових послуг, не тільки фінансових.
Варто сказати, що Креді Агріколь створив цілісну екосистему продуктів та послуг для ІТ. Зокрема спеціальний тарифний пакет IT Professionals з пільговим тарифом на продаж валюти та карткові пакети з ексклюзивними сервісами та преміальними послугами: персональний менеджер, експрес-сервіси та бізнес-зали в аеропортах світу тощо.
«Ми спростили процедуру відкриття поточного рахунку для приватних підприємців – для цього не потрібно йти у відділення, все можна зробити онлайн», – кажуть в Креді Агріколь Банку.
Загалом на основі зібраних даних банки можуть пропонувати індивідуальні фінансові рішення та продукти, які відповідають потребам кожного клієнта. Наприклад, рекомендації щодо інвестицій, кредитні пропозиції або персоналізовані програми лояльності.
ПриватБанк в оновленій версії застосунку Приват24 запустив нове єдине меню «Комунікації», де можна зв’язатися з банком через «Допомогу онлайн», месенджери чи напряму подзвонити до банку. Тобто зв’язатися з ПриватБанком можна з будь-якої точки планети, аби був інтернет.
І не можна не згадати «фішку» від monobank, яка стала дуже корисною під час блекаутів – перегляд мапи з платіжними терміналами, що працюють. Це значно спростило життя українців у кризовий момент.
Дискусія навколо штучного інтелекту розігралася не на жарт: одні кажуть, що він позбавить роботи мільйони людей і зрештою знищить нас, як вид; інші – що він усього-на-всього інструмент, який спростить і пришвидшить десятки процесів.
Штучний інтелект і програми машинного навчання невід’ємно пов’язані з персоналізованим клієнтським досвідом, адже масиви зібраної інформації потрібно аналізувати. І саме ШІ тут виявиться незамінним помічником – він зробить це швидше та точніше, ніж людина.
Окрім того, штучний інтелект все більше інтегруватиметься у засоби клієнтської підтримки, такі як чат-боти. Це дозволить надавати персоналізовану підтримку та відповіді на запитання клієнтів у режимі реального часу, що значно полегшить доступ до інформації та сприятиме швидшому розв'язанню проблем.
Також банки зможуть вдосконалити свої скорингові моделі, інтегрувавши в них елементи штучного інтелекту.
У такому разі платоспроможність клієнтів визначатиметься не тільки їхньою довідкою про доходи чи кредитною історією. Аналіз можна провести глибше – від сервісів, на які підписаний клієнт, до покупок, які він робить на тих чи інших майданчиках.
Ще одна важлива роль штучного інтелекту – кібербезпека. ШІ зможе вказувати на прогалини в захисті та розпізнавати потенційні загрози.
Це значною мірою підсилить і без того потужну захисну систему, яка довела свій рівень після 24 лютого 2022, коли російські хакери намагалися покласти вітчизняну банківську систему.
Хоча блокчейн вважається одним із конкурентів традиційних банків, світові гіганти ринку, такі як Goldman Sachs і BBVA, послідовно інвестують у цю технологію принаймні з 2014 року.
Власників банків приваблює прозорість операцій, за якими можуть стежити всі учасники. Ще одна приваблива можливість – ідентифікація клієнтів і захист від хакерських атак.
Розв'язувати проблему конфіденційності даних клієнтів блокчейн може завдяки розподіленим сховищам даних, що дозволить людям повністю контролювати свої приватні дані й обмінюватися ними з третіми сторонами лише за власної згоди.
Окрім того, блокчейн – це можливість запуску нових платіжних інструментів.
Наприклад, у січні 2023 року Таскомбанк опублікував детальний звіт щодо переваг випуску та розповсюдження електронних грошей на блокчейні.
«Користувацькі кейси, що були досліджені під час пілоту, дають можливість розвитку різноманітних бізнес-моделей на основі використання технології блокчейн, яка може виступити одним з драйверів трансформації фінансового ландшафту в Україні. Зокрема, прозорі та надійні платіжні рішення на блокчейні можуть слугувати одним із пріоритетних каналів надання фінансової допомоги, цільових виплат державних бюджетів і підприємств», – каже перший заступник голови правління Сергій Холод.
Піонером запуску голосової біометрії, тобто ідентифікації клієнта за зліпком його голосу, в Україні став ПриватБанк. Технологію він запустив у травні минулого року.
У дослідженні KPMG, яке згадується на початку статті, йдеться про те, що оплати за допомогою картки в POS-терміналі або навіть здійснення мобільних платежів буде замінено технологією оплати захищеною голосовою командою чи навіть виразом обличчя.
Тут є куди розвиватися вітчизняним банкам, особливо в питаннях безпеки.
Нещодавно повідомлялося, що журналіст видання Motherboard зателефонував до кол-центру британського Lloyds Bank і за допомогою штучно згенерованого голосу на безкоштовному сервісу ElevenLabs попросив перевірити баланс рахунку.
Система безпеки ідентифікувала голос і відкрила доступ до інформації про рахунок, включно із залишком, списком останніх транзакцій і переказів.
Банки можуть використовувати доповнену (AR) та віртуальну (VR) реальність для покращення взаємодії з клієнтами та надання інноваційних фінансових послуг.
Наприклад, клієнти можуть отримувати віртуальні консультації замість того, щоб відвідувати відділення.
Канадський Desjardins Bank ще вісім років тому запустив застосунок доповненої реальності Your way Desjardins, який надає користувачам інформацію та поради щодо планування виходу на пенсію.
А Axis Bank використовує функцію AR для допомоги в пошуку банкоматів і філіалів банку. Ця функція корисна для клієнтів, що подорожують по великих і незнайомих містах.
Як бачимо, закордонні банки вже не перший рік успішно впроваджують передові технології у свої клієнтські сервіси. Банки в Україні, своєю чергою, теж поступово підтягуються до відповідного рівня. І це додає оптимізму щодо розвитку банківської системи нашої країни.