Вкрали паспорт і взяли кредит. Що робити?

Історія, яка 11 років тому сталася з харків'янкою Оленою Прилуцькою, досі не втратила своєї актуальності. Влітку 2008 року вона загубила свій паспорт, коли з сім'єю гостювала у друзів. Так вийшло, що двері в їхню квартиру виявилася відчиненими. Злодії зайшли непомітно і забрали сумки, що стояли в передпокої. У сумці Олени, крім деяких речей, були паспорт, мобільний телефон і гаманець. Пізніше вона дізналася, що на її ім'я хтось узяв кредити.

Перш ніж дізнатися, як Олена виходила з ситуації, пропонуємо пройти невеличкий тест і оцінити правильність ваших дій на її місці.

«В день крадіжки я подала заяву в міліцію (тоді вона ще так назвалася), – говорить Олена. – Пам'ятаю, його ще не дуже хотіли брати. Питали: «Може, це хтось із своїх?» А хто зі своїх? Мама чи брат, у якого теж речі вкрали?»

А через місяць після цього Олені зателефонували з Альфа-Банку і Родовід Банку і попросили погасити заборгованість за двома кредитами. Це було сюрпризом, оскільки позик у жодному з них вона не брала.

Зазвичай при використанні чужих документів для взяття кредитів шахраї переклеюють фотографії. У випадку з паспортом Олени вони вирішили діяти по-іншому – підібрали дівчину, зовні дуже схожу на Олену в її 25 років. Саме в цьому віці вона сфотографувалася на паспорт.

«Ми навіть сміялися зі співробітниками Альфа-Банку з приводу того, що у шахрайки виявилося більше схожості з моїм фото в 25 років, ніж у мене, – розповідає харків'янка. – Я тоді коротко підстриглася і фарбувалася в блондинку. А через пару років у мене вже відросло волосся, і я повернулася до свого темного кольору».

В «Альфі» шахраї оформили валютний кредит на $600, а в «Родоводі» – на 3000 гривень.

Питання з «Альфою» було закрито досить швидко. Олена факсом відправила в банк довідку про крадіжку паспорта. Потім прийшла до відділення і написала заяву про те, що кредит був узятий на її вкрадений документ третіми особами. Служба безпеки банку перевірила інформацію і визнала помилку в ідентифікації особи. Незважаючи на зовнішню схожість, почерк жінки, яка взяла кредит за паспортом Олени, помітно відрізнявся від почерку самої Олени. Банк подав заяву в міліцію, за яким було відкрито справу про шахрайство. У Олени взяли письмову згоду на те, що вона не проти виступити у цій справі як свідок. На цьому все закінчилося.

Історія з Родовід Банком виявилася заплутанішою. За словами харків'янки, його вона також сповістила про те, що кредит був узятий на вкрадений паспорт. Однак служба безпеки банку все ж вирішила стягнути борг. Тільки діяти стали не через неї, а через родичів. «Вони десь знайшли телефон моїх батьків, подзвонили їм, погрожували, що мене посадять. У підсумку «розкрутили» мою маму на 4000 гривень».

Мама, не кажучи Олені, поїхала в головне відділення Родовід Банку в Харкові і внесла в касу необхідну суму. На словах їй сказали, що борг дочки погашений, але ніяких підтверджуючих це документів не видали. Це була незадовго до його націоналізації в березні 2009 року. У 2016 році банк був визнаний банкрутом, а в кінці 2017-го Нацбанк відкликав його ліцензію і почав процес ліквідації. Але дзвінки від імені «Родоводу» Олені продовжують надходити досі.

Дзвонять різні колекторські компанії і просять доплатити ще від 1200 до 1500 гривень пені, яка нібито накопичилася на момент погашення боргу. Риторика стандартна: погрози про те, що, не заплативши, вона не зможе виїхати за кордон, що відберуть майно у неї і членів сім'ї тощо. Її пояснення про те, що кредит взагалі був узятий на вкрадений паспорт, не допомагають. Останній дзвінок був 23 жовтня 2019 року. Втомившись щось пояснювати, Олена просто сказала, що вони помилилися номером, і людини з тим прізвищем, яка їм потрібна, тут немає. Це, до речі, правда – вона встигла вийти заміж і змінити прізвище.

До дзвінків колекторів вона вже звикла. Єдине, що її непокоїть – зіпсована кредитна історія. «Після цього, я так розумію, я вже ніде не можу взяти кредит», – зазначає Олена.

Перша дія харків'янки – в той же день звернутися до правоохоронців про крадіжку паспорта – була правильною. «Якщо у кого-небудь пропали документи, я рекомендую відразу ж – як тільки виявили пропажу – звернутися до правоохоронних органів із заявою про крадіжку або про втрату паспорта, ідентифікаційного коду, картки, будь-яких інших документів. Надалі подібне звернення може послужити хорошою основою того, що кредити, які оформлялися, незаконні», – каже Ростислав Кравець, старший партнер адвокатської компанії «Кравець та партнери».

За його словами, якщо дзвонять з банків або мікрофінансових організацій (МФО) з проханням погасити кредит, взятий на вкрадені документи, їм потрібно письмово повідомити про крадіжку документів і додати довідку з поліції. Це буде підставою для того, щоб не виплачувати кредити, які ви не брали. Якщо колектори будуть дошкуляти і далі, варто написати заяву в поліцію, оскільки їхні дії підпадають під статтю 189 Кримінального кодексу України – «вимагання».

Повідомлення про крадіжку документів Олена банкам також відправила. Але в історію з «Родоводом» втрутилася мама, яка погасила кредит, оформлений на ім'я дочки, фактично визнавши за нею цей борг.
«Дивна історія, – зазначає Андрій Камінський, директор з розвитку бізнесу Міжнародного бюро кредитних історій. -

По-перше, якщо її дочка не брала кредит, то навіщо вона платила? Друге, заборгованість продається з якогось моменту колекторським компаніям. Якщо вам дзвонять, потрібно розібратися чому».

У випадку Олени на її користь грає ще й те, що історія сталася 11 років тому, а термін позовної давності в таких питаннях становить три роки з моменту останнього платежу по кредиту. Тобто він закінчився ще 8 років тому.

Наступне, що експерти рекомендують зробити в такій ситуації – перевірити кредитну історію та кредитний рейтинг. Адже взятий на ваше ім'я «мертвий» кредит може довго відображатися в ній як прострочений і буде псувати вашу репутацію в очах інших банків або МФО. Для цього варто звернутися до одного з кредитних бюро, де ті залишають інформацію про кредитну дисципліну позичальників.
Сьогодні в Україні зареєстровано близько десятка бюро кредитних історій, а реально працюють чотири:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Створено ПриватБанком. У його базі міститься понад 70 мільйонів кредитних історій.
• Міжнародне бюро кредитних історій. База з приблизно 20 мільйонів кредитних історій.
• Перше українське бюро кредитних історій.
• Українське кредитне бюро.

У будь-якому з них раз на рік кредитна історія надається безкоштовно. При повторних зверненнях за послугу потрібно заплатити 50 гривень. Якщо в ній є інформація про кредит, який ви не оформляли, потрібно повідомити про це співробітникам бюро.

Щодо кредитного рейтингу, то його в будь-який момент можна безкоштовно (!) перевірити на сайті Finance.ua

У разі з УБКІ, наприклад, оскаржити свою історію можна через онлайн-чат або через сервіс прийому звернень на сайті «Оскаржити кредитну історію». Бюро зробить запит до кредитора – донора інформації. «Процес оскарження може зайняти до 20 днів – говорить Олена Мала, керівник відділу роздрібних послуг УБКІ. – Згідно з профільним законом партнера на відповідь бюро дається 15 робочих днів. У більшості випадків ми отримуємо відповідь набагато раніше».

За її словами, успішно вирішити питання про ліквідацію запису про фіктивний кредит оперативно вдається в 30% випадків. Але по більшості запитів кредитори проводять більш тривалу перевірку. Іноді вони відмовляються видаляти цю інформацію. В цьому випадку потрібно звертатися в суд, рекомендує Кравець. За словами юриста, питання ліквідації запису в кредитній історії про фіктивний кредит досить часто зустрічаються в їхній практиці.

Ну і останнє, чим експерти рекомендують скористатися – прокоментувати свою кредитну історію і підключити послугу її смс-контролю. Кожен позичальник має право залишити в ній коментар обсягом до 100 слів. Ними можна спробувати коротко описати ситуацію з тим чи іншим простроченням. А смс-контроль буде вас повідомляти про кожне звернення до вашої історії з боку кредиторів. Так ви будете знати, хто і коли запитував ваше кредитне досьє.

Після інформування поліції про крадіжку або втрату паспорта документ потрапляє в базу загублених і вкрадених паспортів МВС. Перед тим, як видати кредит, банки і МФО «пробивають» дані по цій базі.

За статистикою, фіктивні документи на видачу кредитів подають менш ніж в 1% випадків. «Частка вкрадених паспортів – приблизно 20-30 випадків на 1000 заявок. Тобто приблизно 0,2-0,3%», – зазначає Камінський.

При цьому більшість таких випадків припадає на МФО. «Щодо шахрайських договорів, то таких звернень до нас надходить близько 200 на місяць, – каже Мала. – Більша частина таких запитів надходить від МФО. Тобто це невеликі кредити, які отримують в онлайн-режимі».

Підтверджують цю ж інформацію і в Першому всеукраїнському бюро кредитних історій (ПВБКІ). «З огляду на значне зростання за останні 2 роки числа МФО, які надають кредити в режимі онлайн, і недосконалість їхніх методів віддаленої ідентифікації клієнта, більшість спірних кредитів сконцентрована саме в МФО», – розповідає Олександр Москалюк, директор з розвитку бізнесу ПВБКІ.

Найгучніший скандал в зв'язку з цим розгорівся в жовтні 2018 року, коли шахраї оформили кредити онлайн в компанії Moneyveo на основі даних підприємців з бази Prozorro. Тоді повідомлялося про понад 1000 потерпілих.

Варто зазначити, що компанія миттєво відреагувала на проблему – доопрацювала процедуру верифікації клієнтів і їхніх банківських карток і запустила на сайті сервіс для подання скарг в разі шахрайства.

«По кожному зверненню проводимо внутрішнє розслідування, – каже Андрій Котик, керівник юридичного департаменту Moneyveo. – З жовтня 2018 року було 2921 звернення. 80% з них були безпідставними». За словами Котика, проблему з використанням чужих документів вдалося вирішити повністю.

Якщо хтось взяв кредит на ваш загублений або вкрадений паспорт, не потрібно панікувати. Повідомивши про це спочатку поліції, а потім кредиторам, ви гарантуєте собі підстави для того, щоб не оплачувати чужі кредити.
У подібних випадках важлива така послідовність дій:

1. Після пропажі документа відразу ж звернутися із заявою в поліцію.
2. Після дзвінків з банків або МФО з вимогою погасити взятий шахраями кредит, потрібно письмово їх повідомити про те, що борг не ваш і надати документ з поліції про крадіжку (втрату) паспорта. Те ж саме зробити, якщо будуть дзвонити колектори.
3. У разі подальших дзвінків з погрозами звертатися в поліцію за фактом вимагання.
4. Перевірити свою кредитну історію в бюро кредитних історій.
5. Якщо є запис про фіктивний кредит, звернутися в бюро із заявою про недостовірність даних.
6. Якщо кредитор на запит бюро відмовляється скоригувати ваше кредитне досьє потрібно залишити в ньому коментар з коротким описом ситуації і звернутися до суду.

Ну, і останнє – будьте уважні і не залишайте без нагляду документи та не передавайте їх третім особам.