Як списати чи заморозити кредит за зруйновану нерухомість

Можливо, дещо запізно, але все ж 1 грудня 2022 року Верховна Рада схвалила Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та деяких законів України щодо підтримки позичальників, майно яких було знищено або зазнало пошкоджень внаслідок збройної агресії російської федерації проти України», який врегульовує більшість питань щодо кредитів. 24 грудня його підписав президент України, а набув чинності новий закон 28 січня 2023 року.

Всіх постраждалих від війни цей закон, звісно, не задовольняє, але законодавець намагався охопити ним максимально широкі категорії громадян. Отже, якщо не вдаватися в глибокі юридичні нюанси, та зосередитися на правах позичальника, то цей закон робить кілька важливих речей:

• уточнює види майна, які підлягають замороженню або прощенню;
• розмежовує кредити на ті, що підлягають замороженню і ті, що підлягають прощенню;
• визначає порядок повідомлення позичальником кредитора про статус зруйнованого або пошкодженого майна.

У законі передбачені також інші процедури, зокрема, порядок компенсації збитків кредитору, але в даному разі нас цікавлять можливості щодо замороження або скасування кредитів позичальниками, тобто тими людьми, які взяли кредит.

Крім того, варто пам’ятати, що закон стосується не лише нерухомості – а саме на ній ми і зосередимося – а й автомобілів, взятих у кредит.

Як випливає із тексту закону, його дія розповсюджується на майно, (квартира, інше житлове приміщення в будівлі, приватний житловий будинок, садовий та дачний будинки, об’єкт незавершеного будівництва) або автомобіль, що відповідає хоча б одній з таких ознак:

• станом на дату подачі заяви нерухоме майно розташоване на тимчасово окупованій території;
• пошкоджене або знищене внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією російської федерації.

Кредит на майно, яке підпадає під дію закону, може бути заморожений (тимчасово зупинені виплати всіх видів платежів по ньому) або прощений, тобто повністю скасований.

В останньому випадку збитки кредитора компенсує держава. Варто враховувати різницю щодо замороження кредиту та його прощення.

Нюанси щодо порядку звернення до кредитора для отримання замороження кредиту прописані у законі доволі складно, але суть зводиться до того, що позичальник має право у будь-який день, але не пізніше, ніж у 90-денний термін після офіційного закінчення дії воєнного стану в Україні (тобто – після війни), звернутися до кредитора із заявою про призупинення сплати кредиту.

Тут є нюанс – якщо ваше майно перебуває на підконтрольній території, то ви маєте додати до заяви підтверджувальні документи (документи, що підтверджують право власності на майно, договір позики тощо) негайно.

Якщо ж ваше майно перебуває на тимчасово окупованій території, то це необхідно буде зробити у 90-денний термін після припинення дії воєнного стану.

Тіло кредиту, тобто позичена сума, заморожується з дня, наступного за поданням заяви. А от відсотки по кредиту скасовуються з 24 лютого 2022 року. Сплата кредиту відновлюється після того, як позичальник отримає від держави передбачену законодавством компенсацію за пошкоджене майно.

Кредит підлягає скасуванню, тобто прощенню, у разі, якщо майно, на придбання якого взятий кредит, не підлягає відновленню. Із такою заявою необхідно звернутися до кредитора протягом 90 днів після скасування воєнного стану.

Однак важливо пам’ятати, що кредит підлягає прощенню виключно за наступних умов: житло має бути станом на 23 лютого 2022 року єдиним місцем проживання сім’ї позичальника або його самого.

Крім того, станом на 23 лютого 2022 року має бути відсутня прострочена заборгованість за кредитним договором. Метою ж отримання кредиту згідно з договором є придбання, реконструкція чи будівництво такого нерухомого майна.

Також у разі отримання компенсації позичальником від держави за знищене майно обов’язок погасити кредитні зобов’язання відновлюється.

Тобто не намагайтеся обдурити всіх, подавши заяву на прощення кредиту й отримання компенсації за знищене майно – кредитор має право без вашого відома відстежувати відповідні відомості у відповідних реєстрах.

До заяви про прощення кредиту також необхідно додати підтверджувальні документи.

Якщо коротко – то строком подачі відповідних заяв є період дії в Україні воєнного стану плюс 90 діб після його офіційного скасування.

Однак є нюанси у кожному конкретному випадку, про що згадувалося вище. Вони стосуються здебільшого статусу майна: перебуває воно на окупованій території, на звільненій території чи зазнало пошкоджень внаслідок терористичних дій російської федерації на підконтрольній частині України.

Щодо підтверджувальних документів, то йдеться як про документи, що підтверджують право власності та кредитні взаємовідносини, так і про документи, що підтверджують пошкодження або зруйнування належного вам майна.

Із заявою про прощення чи замороження кредиту слід звертатися до тієї кредитної установи, де оформлено відповідний кредит. Як правило, це буде банк.

Заява про призупинення сплати грошового зобов’язання підписується позичальником чи його представником власноруч або електронним підписом (КЕП) і надається кредитору в оригіналі, а документи, які підтверджують факт пошкодження нерухомого майна, надаються кредитору в оригіналі або в нотаріально посвідчених копіях.

Наскільки можна зрозуміти із коментарів банкірів та юристів, до кінця механізм передбачених даним законом компенсацій та дій постраждалих для їх отримання ще, на жаль, не врегулюваний – це зобов’язали зробити Кабмін протягом 30 днів від дня набуття законом чинності.

Однак проблема нагальна, тому можна сподіватися, що вона буде врегулювана досить оперативно.

У будь-якому разі радимо вам звернутися до банку, в якому у вас оформлений кредит і діяти спільно з його спеціалістами – вони мають відповідні форми заяв та володіють конкретною інформацією як щодо вашого кредиту, так і процедури щодо дій по його замороженню чи прощенню.