Що таке «теплий кредит»?

І скільки на ньому можна заощадити

Тарас живе у передмісті Львова. Цієї весни він вирішив поміняти вікна у своєму приватному будинку. Компанія, яку він для цього найняв, виставила рахунок на 23 193 гривні. Вікна поставили, але Тарас заплатив за них на 8 117 гривень менше від початкової ціни. Як так вийшло? Він оформив так званий теплий кредит, і держава компенсувала йому 35% суми. Такі кредити видаються в межах державної програми «Теплий дім», яка повинна стимулювати громадян робити свої домівки більш енергоефективними. Якщо людина або ОСББ купує енергозберігаючі товари або послуги і бере під цю справу кредит, то держава повертає від 20% до 70% витрачених грошей. Я розпитала Тараса, як він оформляв свою позику, і вирішила розібратися, як взагалі працює ця програма.

Що потрібно знати про «теплі кредити»

«Теплі кредити» надають фізичним особам, а також об'єднанням співвласників багатоквартирних будинків (ОСББ). Купити за ними можна теплоізоляційні матеріали, сонячні колектори, економні лампи, лічильники для тепла і води, металопластикові вікна та двері, котли і багато чого іншого. Повний перелік допустимих товарів складається з більш ніж 20 пунктів.

Сума компенсації залежить від товару і того, хто його купує. Фізичним особам, власникам квартир або будинків можуть повернути 20% (але не більше ніж 12 000 грн.) від суми кредиту, якщо він оформлявся на котли (крім газових і електричних), та 35% (але не більше ніж 14 тис. грн) – на енергоефективне обладнання і матеріали. ОСББ держава погашає до 70 відсотків вартості енергозберігаючих матеріалів та обладнання.

Схема оформлення виглядає так:

  1. Потрібно знайти необхідний товар з допустимого переліку і взяти у компанії-постачальника рахунок-фактуру;
  2. Звернутися з рахунком до одного з трьох державних банків – Ощадбанку, Укргазбанку або Приватбанку – і подати заявку на оформлення «теплого кредиту». Банк перевірить благонадійність позичальника і постачальника, а також товар на відповідність вимогам державної програми;
  3. Якщо кредит схвалений, то клієнт оплачує перші 10% суми, після чого банк перераховує решту грошей продавцю;
  4. Продавець доставляє (встановлює) товар та підписує з клієнтом акт прийому-передачі;
  5. Клієнт йде з актом в банк, який знімає копії і відправляє їх разом із заявкою на компенсацію в держагентство з питань енергоефективності;
  6. Агентство вираховує розмір компенсації і через кілька місяців перераховує гроші банку, а він переводить їх на рахунок клієнта. Тіло кредиту зменшується на суму компенсації.

Такий кредит можна оформити лише раз на рік.

Приклад Тараса

Тарас – клієнт Приватбанку, де «теплий» кредит можна оформити через «Оплату частинами», що він і зробив. Це безвідсоткова розстрочка, яка оформляється на картку клієнта. Суть в тому, що вартість товару ділиться на кілька рівних платежів, і раз на місяць з картки списується потрібна сума.

Після замірів вікон Тарасу виставили рахунок на 23 193 гривні. З ним йому довелося приїхати в офіс компанії-підрядника і на касі оформити покупку за «Оплатою частинами». Менеджери магазинів-партнерів Привату, як правило, знають, про що йдеться, і роблять все без зайвих питань. Розстрочку оформили на 12 рівних платежів по 1932,75 грн кожен. Перший внесок Тарас оплатив відразу.

Через тиждень, після того, як вікна були встановлені, він з рахунком, виставленим рахунком-фактурою та актом прийому-передачі приїхав до відділення Приватбанку. Менеджер оформив покупку як «теплий» кредит і склав заявку на компенсацію 35% від вартості товару в Державне агентство з енергоефективності. Все робиться онлайн, жодних додаткових паперів оформляти не довелося.

У травні, червні та липні Тарас вніс три платежі по 1932,75 гривні, а в серпні на його рахунок прийшла компенсація від агентства на суму 8 117,75 гривні. Банк зробив перерахунок, після якого сума щомісячного платежу скоротилася до 1030,80 гривень. Йому залишилося виплатити сім таких скорочених «траншів».

Все виявилося досить просто і зрозуміло. Але Тарас міг зробити все ще простіше. У Приваті оформити «Теплий кредит» можна через інтернет-банк Приват24 без відвідування відділень. Для цього потрібно взяти в магазині рахунок, сплатити перший внесок, потім через меню інтернет-банку вибрати «Оплата частинами» -> «Теплі кредити» і прикріпити рахунок-фактуру, квитанцію, зазначивши адресу встановлення купленого устаткування і наявність субсидії. Потім натиснути «Продовжити».

Якщо все зазначено правильно, вас повідомлять про те, що заявку прийнято в роботу.

Банк оформить заявку, і протягом трьох днів прийде повідомлення про її подання в держагентство.

Як ще оформити «теплий кредит»

«Оплата частинами», на яку дооформляється «теплий кредит» – найвигідніший варіант. Але тут є обмеження. Послуга працює лише з магазинами-партнерами і поширюється не на всі їхні товари. Товар і магазин можна обрати самостійно, тільки тоді покупка обійдеться дорожче.

Приват для таких випадків пропонує альтернативну послугу – «Миттєву розстрочку». Такий кредит видається на термін до 24 місяців, і його можна оформити на будь-який товар. Принцип той самий, що і в «Оплаті частинами», але він включає щомісячну комісію 2,9% від первинної суми покупки. Виходить, що на більшу кількість платежів розбито кредит, то дорожче обійдеться.

В Ощадбанку, який 2017 року видав понад половину всіх таких кредитів фізособам, їх можна оформити під 17,99% річних. Крім них доведеться сплатити одноразову комісію за оформлення кредиту – 4,3%. Банк також пропонує орієнтуватися на список перевірених магазинів. З одним із них у нього особливі домовленості. І якщо купувати, то можна отримати додаткову знижку на перший рік кредитування. Ощадбанк може прокредитувати покупку і у невідомого йому постачальника. Щоправда, така кредитна заявка може оброблятися на кілька днів довше.

Клієнтові потрібно обрати обладнання і магазин, потім прийти в банк з рахунком-фактурою, паспортом, кодом і довідкою про доходи за 6 місяців і подати заявку на «теплий кредит». Як правило, її розглядають протягом двох днів. В Ощадбанку сказали, що якщо офіційний щомісячний дохід людини більший, ніж 5 000 гривень, то вона сміливо може розраховувати на позитивне рішення. Потім позичальник повинен зробити перший внесок у розмірі 10%, після чого банк подає заявку на компенсацію.

Практично ідентичні умови пропонує й Укргазбанк: термін кредитування – три роки, одноразова комісія при оформленні – 4,3% і вимагає при оформленні той самий пакет документів. Щоправда, відсотки за кредитом трохи вигідніші – 17,5% річних. Список партнерів банку можна подивитися тут. З трьома з них у нього особливі стосунки, і через них можна взяти кредит на 10% менше основної ставки.

У всіх трьох банках максимальний розмір «теплого кредиту» становить 50 тис. гривень. Відмовляють в їх оформленні, як правило, у трьох випадках:

  • неправильно оформлені документи (рахунок-фактура, наприклад, повинна мати мокру печатку);
  • дуже низький офіційний дохід і є члени сім'ї на утриманні;
  • є інші непогашені кредити.

Популярна ініціатива

За даними Держагентства з енергоефективності, за весь час дії програми «теплий дім» українці взяли 253 713 «теплих» кредитів на загальну суму 4 млрд 373 млн гривень. Причому майже 70% позик, виданих населенню, оформлялися на нові вікна. Отже випадок Тараса досить типовий.

Програма стартувала в листопаді 2014 року, але близько року пішло на те, щоб люди переконалися, що це справді працює. По-справжньому популярною вона стала з початку 2016 року. Восени минулого року її призупинили через використання всіх виділених грошей.

Приблизно така сама ситуація склалася і 2017-го. Через шалений стрибок популярності «теплих кредитів» виділені на програму бюджетні гроші – 400 млн. 440 тис. грн. – витратилися вже до літа. У липні Кабмін виділив на компенсацію додатково 300 млн грн, але їх вистачило лише до середини вересня. У Приватбанку «теплі» кредити фізособам припинили видавати 28 серпня, в Ощадбанку – 12 вересня, в Укргазбанку – 19 вересня.

На даний момент лише Ощадбанк продовжує оформляти їх і тільки для ОСББ. У держагентстві енергоефективності поки що не називають сум, які планується виділити на програму наступного року, але обіцяють відновити її відразу після їх надходження.

Висновки і рекомендації

Популярність «теплих кредитів» свідчить про те, що програма справді працює. Для тих, хто планує, наприклад, утеплити житло, поставити нові вікна, двері або багатотарифні лічильники, це досить вигідно. Щоб отримати такий, кредит потрібно:

  • вимагати у продавця рахунок-фактуру з мокрою печаткою. Без неї вашу заявку, швидше за все, не приймуть;
  • обов'язково підписати з продавцем акт прийому-передачі купленого устаткування. Без нього банк відмовиться подавати заявку на компенсацію;
  • стежити за новинами на сайті держагентства з енергоефективності (saee.gov.ua). Після поновлення програми краще не зволікати з оформленням «теплого» кредиту. Інакше, судячи з ажіотажу, який був цього року, можна не встигнути;
  • намагайтеся оформити «теплий кредит» в Приватбанку через послугу «Оплата частинами». Так ви купите товар за безпроцентною розстрочкою і отримаєте за нього істотну компенсацію.

Останні два роки показали, що програма «Теплий дім» дозволяє власникам квартир і будинків, а також ОСББ залучати недорогі гроші для енергоефективних заходів. Але вони, на жаль, швидко закінчуються, і зараз програму вкотре припинено. Однак у держагентстві з енергоефективності не сумніваються в тому, що програму буде продовжено і наступного року. Питання в тому, чи вистачить грошей усім бажаючим.